Perencanaan Pensiun
Perencanaan pensiun adalah proses menentukan tujuan pendapatan pensiun dan tindakan serta keputusan yang diperlukan untuk mencapai tujuan tersebut. Perencanaan pensiun mencakup mengidentifikasi sumber-sumber pendapatan, memperkirakan biaya, mengimplementasikan program tabungan, dan mengelola aset dan risiko. Arus kas masa depan diperkirakan untuk menentukan apakah tujuan pendapatan pensiun akan tercapai. Beberapa program pensiun berubah tergantung pada apakah Anda berada di, misalnya, Amerika Serikat, atau Kanada.
Perencanaan pensiun idealnya merupakan proses seumur hidup. Anda dapat memulainya kapan saja, tetapi itu bekerja paling baik jika Anda memasukkannya ke dalam perencanaan keuangan Anda sejak awal. Itulah cara terbaik untuk memastikan masa pensiun yang aman, terjamin — dan menyenangkan. Bagian yang menyenangkan adalah mengapa masuk akal untuk memperhatikan bagian yang serius dan mungkin membosankan: merencanakan bagaimana Anda akan sampai di sana.
Memahami Perencanaan Pensiun
Dalam pengertian yang paling sederhana, perencanaan pensiun adalah perencanaan yang harus disiapkan untuk kehidupan setelah pekerjaan yang dibayar berakhir, tidak hanya secara finansial tetapi dalam semua aspek kehidupan. Aspek non-keuangan mencakup pilihan gaya hidup seperti bagaimana menghabiskan waktu di masa pensiun, tempat tinggal, kapan harus sepenuhnya berhenti bekerja, dll. Pendekatan holistik untuk perencanaan pensiun mempertimbangkan semua bidang ini.
Penekanan yang diberikan pada perubahan perencanaan pensiun di seluruh tahap kehidupan yang berbeda. Di awal kehidupan kerja seseorang, perencanaan pensiun adalah menyisihkan cukup uang untuk pensiun. Selama pertengahan karir Anda, itu mungkin juga termasuk menetapkan target pendapatan atau aset tertentu dan mengambil langkah-langkah untuk mencapainya. Begitu Anda mencapai usia pensiun, Anda beralih dari mengumpulkan aset ke apa yang oleh perencana disebut fase distribusi. Anda tidak lagi membayar; alih-alih, dekade tabungan Anda terbayar.
Tujuan Perencanaan Pensiun
Ingatlah bahwa perencanaan pensiun dimulai jauh sebelum Anda pensiun - semakin cepat, semakin baik. "Angka ajaib" Anda, jumlah yang harus Anda pensiunkan dengan nyaman, sangat personal, tetapi ada banyak aturan praktis yang dapat memberi Anda gambaran tentang berapa banyak yang harus ditabung.
Orang-orang mengatakan bahwa Anda membutuhkan sekitar $ 1 juta untuk pensiun dengan nyaman. Profesional lain menggunakan aturan 80%, yaitu, Anda perlu cukup untuk hidup dengan 80% dari penghasilan Anda saat pensiun. Jika Anda menghasilkan $ 100.000 per tahun, Anda akan membutuhkan tabungan yang dapat menghasilkan $ 80.000 per tahun selama kurang lebih 20 tahun, atau $ 1, 6 juta. Yang lain mengatakan sebagian besar pensiunan tidak menabung cukup dekat untuk memenuhi tolok ukur itu dan harus menyesuaikan gaya hidup mereka untuk hidup dengan apa yang mereka miliki.
Metode apa pun yang Anda, dan mungkin perencana keuangan, gunakan untuk menghitung kebutuhan tabungan pensiun Anda, mulailah sedini mungkin.
Tahapan Perencanaan Pensiun
Di bawah ini adalah beberapa pedoman untuk perencanaan pensiun yang sukses di berbagai tahap kehidupan Anda.
Masa muda muda (usia 21-35)
Mereka yang memulai kehidupan dewasa mungkin tidak memiliki banyak uang bebas untuk berinvestasi, tetapi mereka memiliki waktu untuk membiarkan investasi matang, yang merupakan bagian penting dari tabungan pensiun. Ini karena prinsip bunga majemuk. Bunga majemuk memungkinkan bunga menghasilkan bunga, dan semakin banyak waktu yang Anda miliki, semakin banyak bunga yang akan Anda peroleh. Bahkan jika Anda hanya dapat menyisihkan $ 50 sebulan, akan bernilai tiga kali lebih banyak jika Anda menginvestasikannya pada usia 25 daripada jika Anda menunggu untuk mulai berinvestasi pada usia 45, berkat kegembiraan gabungan. Anda mungkin dapat menginvestasikan lebih banyak uang di masa depan, tetapi Anda tidak akan pernah bisa menebus waktu yang hilang.
Dewasa muda harus mengambil keuntungan dari rencana 401 (k) yang disponsori majikan atau 403 (b). Manfaat dimuka dari rencana pensiun yang memenuhi syarat ini adalah bahwa majikan Anda memiliki opsi untuk mencocokkan apa yang Anda investasikan, hingga jumlah tertentu. Misalnya, jika Anda berkontribusi 3% dari pendapatan tahunan Anda ke akun rencana Anda, majikan Anda mungkin cocok dengan itu, menyetorkan jumlah yang setara ke dalam akun pensiun Anda, pada dasarnya memberi Anda bonus 3% yang tumbuh selama bertahun-tahun. Namun, Anda dapat dan harus berkontribusi lebih dari jumlah yang akan menghasilkan kecocokan pemberi kerja jika Anda mampu; beberapa ahli merekomendasikan hingga 10%. Untuk tahun pajak 2019, peserta di bawah 50 dapat berkontribusi hingga $ 19.000 dari penghasilan mereka hingga 401 (k).
Keuntungan tambahan dari rencana 401 (k) termasuk menghasilkan tingkat pengembalian yang lebih tinggi daripada rekening tabungan (meskipun investasi tidak bebas risiko). Dana dalam akun juga tidak dikenakan pajak penghasilan sampai Anda menariknya. Karena kontribusi Anda diambil dari penghasilan kotor Anda, ini akan memberi Anda keringanan pajak penghasilan. Mereka yang berada di puncak braket pajak yang lebih tinggi mungkin mempertimbangkan cukup berkontribusi untuk menurunkan kewajiban pajak mereka.
Rekening tabungan pensiun yang diuntungkan pajak lainnya termasuk IRA dan Roth IRA. Roth IRA dapat menjadi alat yang sangat baik untuk orang dewasa muda, karena didanai dengan dolar pasca pajak. Ini menghilangkan pengurangan pajak langsung, tetapi menghindari gigitan pajak penghasilan yang lebih besar ketika uang ditarik pada saat pensiun. Memulai Roth IRA lebih awal dapat memberikan hasil besar dalam jangka panjang, bahkan jika Anda tidak memiliki banyak uang untuk berinvestasi pada awalnya. Ingat, semakin lama uang itu berada di rekening pensiun, semakin banyak bunga bebas pajak diperoleh.
Roth IRA memiliki beberapa keterbatasan. Anda hanya dapat berkontribusi penuh (hingga $ 6.000 per tahun) ke Roth IRA jika Anda menghasilkan $ 122.000 atau kurang per tahun, pada tahun pajak 2019. Setelah itu, Anda dapat berinvestasi pada tingkat yang lebih rendah, hingga penghasilan tahunan $ 135.000 (batas penghasilan lebih tinggi untuk pasangan menikah yang mengajukan bersama-sama).
Seperti 401 (k), Roth IRA memiliki beberapa hukuman terkait dengan mengambil uang sebelum Anda mencapai usia pensiun. Tetapi ada beberapa pengecualian penting yang mungkin sangat berguna bagi orang yang lebih muda atau dalam keadaan darurat. Pertama, Anda selalu dapat menarik modal awal yang Anda investasikan tanpa membayar penalti. Kedua, Anda dapat menarik dana untuk biaya pendidikan tertentu, pembelian rumah pertama kali, biaya perawatan kesehatan, dan biaya cacat.
Setelah Anda membuat akun pensiun, pertanyaannya adalah bagaimana mengarahkan dana. Bagi mereka yang terintimidasi oleh pasar saham, pertimbangkan berinvestasi dalam dana indeks yang membutuhkan sedikit perawatan, karena hanya mencerminkan indeks pasar saham seperti Standard & Poor's 500. Ada juga dana target-tanggal yang dirancang untuk secara otomatis mengubah dan mendiversifikasi aset dari waktu ke waktu. berdasarkan usia pensiun tujuan Anda. Perlu diingat bahwa agen-agen federal tertentu dan layanan berseragam menawarkan rencana penghematan barang bekas.
Usia setengah baya awal (36-50)
Usia paruh baya awal cenderung membawa sejumlah tekanan finansial, termasuk hipotek, pinjaman pelajar, premi asuransi, dan hutang kartu kredit. Namun, sangat penting untuk terus menabung pada tahap perencanaan pensiun ini. Kombinasi menghasilkan lebih banyak uang dan waktu Anda masih harus berinvestasi dan mendapatkan bunga membuat tahun ini beberapa yang terbaik untuk tabungan agresif.
Orang-orang pada tahap perencanaan pensiun ini harus terus mengambil keuntungan dari 401 (k) program pencocokan yang ditawarkan majikan mereka. Mereka juga harus mencoba untuk memaksimalkan kontribusi ke 401 (k) dan / atau Roth IRA (Anda dapat memiliki keduanya sekaligus). Bagi mereka yang tidak memenuhi syarat untuk Roth IRA, pertimbangkan IRA tradisional. Seperti halnya 401 (k) Anda, ini didanai dengan dolar sebelum pajak, dan aset di dalamnya tumbuh pajak tangguhan.
Akhirnya, jangan mengabaikan asuransi jiwa dan asuransi cacat. Anda ingin memastikan keluarga Anda bisa bertahan secara finansial tanpa menarik dari tabungan pensiun jika sesuatu terjadi pada Anda.
Kemudian setengah baya (50-65)
Seiring bertambahnya usia, akun investasi Anda harus menjadi lebih konservatif. Sementara waktu hampir habis untuk menabung bagi orang-orang pada tahap perencanaan pensiun ini, ada beberapa keuntungan. Upah yang lebih tinggi dan berpotensi memiliki sebagian dari pengeluaran yang disebutkan di atas (hipotek, pinjaman siswa, utang kartu kredit, dll.) Yang dilunasi pada saat ini dapat membuat Anda memiliki lebih banyak pendapatan yang dapat dibuang untuk diinvestasikan.
Dan tidak ada kata terlambat untuk mengatur dan berkontribusi ke 401 (k) atau IRA. Salah satu manfaat dari tahap perencanaan pensiun ini adalah kontribusi mengejar ketinggalan. Sejak usia 50 tahun ke atas, Anda dapat menyumbang tambahan $ 1.000 per tahun untuk IRA tradisional atau Roth Anda, dan tambahan $ 6.000 per tahun untuk 401 (k) Anda.
Bagi mereka yang telah memaksimalkan opsi pensiun-insentif-pensiun, pertimbangkan bentuk investasi lain untuk menambah tabungan pensiun Anda. CD, saham blue-chip, atau investasi real estat tertentu (seperti rumah liburan yang Anda sewa) mungkin cara yang cukup aman untuk ditambahkan ke telur sarang Anda.
Anda juga dapat mulai merasakan manfaat tunjangan Jaminan Sosial Anda, dan pada usia berapa masuk akal untuk mulai memakainya. Kelayakan untuk tunjangan awal dimulai pada usia 62, tetapi usia pensiun untuk tunjangan penuh adalah 66. Administrasi Jaminan Sosial menawarkan kalkulator di sini.
Ini juga merupakan waktu untuk melihat asuransi perawatan jangka panjang, yang akan membantu menutupi biaya perawatan di panti jompo atau perawatan di rumah jika Anda membutuhkannya di tahun-tahun lanjut. Pengeluaran yang berhubungan dengan kesehatan semacam itu dapat memangkas tabungan Anda jika tidak direncanakan dengan benar.
8 Tips Penting Untuk Menghemat Masa Pensiun
Aspek Lain dari Perencanaan Pensiun
Perencanaan pensiun mencakup lebih dari sekadar berapa banyak yang akan Anda tabung dan berapa banyak yang Anda butuhkan. Ini memperhitungkan gambaran keuangan lengkap Anda.
Rumahmu
Bagi kebanyakan orang Amerika, rumah mereka adalah aset tunggal terbesar yang mereka miliki. Bagaimana hal itu sesuai dengan rencana pensiun Anda? Di masa lalu, sebuah rumah dianggap sebagai aset - tetapi sejak jatuhnya pasar perumahan, perencana melihatnya sebagai aset yang lebih sedikit daripada sebelumnya. Dengan popularitas pinjaman ekuitas rumah dan kredit ekuitas rumah, banyak pemilik rumah memasuki masa pensiunnya dengan utang hipotek alih-alih di atas air.
Setelah Anda mencapai pensiun ada juga pertanyaan apakah Anda harus menjual rumah Anda. Jika Anda masih tinggal di rumah tempat Anda membesarkan banyak anak, itu mungkin lebih besar dari yang Anda butuhkan, dan biaya yang dikeluarkan untuk memegangnya mungkin cukup besar. Rencana pensiun Anda harus mencakup tampilan yang tidak bias di rumah Anda dan apa yang harus dilakukan dengannya.
Perencanaan perumahan
Paket tanah Anda membahas apa yang terjadi pada aset Anda setelah Anda mati. Itu harus mencakup surat wasiat yang menjabarkan rencana Anda, tetapi bahkan sebelum itu, Anda harus membangun kepercayaan atau menggunakan beberapa strategi lain untuk menjaga sebanyak mungkin terlindung dari pajak perkebunan. $ 11, 4 juta pertama dari sebuah perkebunan dibebaskan dari pajak perkebunan, tetapi semakin banyak orang menemukan cara untuk menyerahkan uang mereka kepada anak-anak mereka dengan cara yang tidak membayar mereka secara sekaligus.
Efisiensi pajak
Begitu Anda mencapai usia pensiun dan mulai mengambil distribusi, pajak menjadi masalah besar. Sebagian besar akun pensiun Anda dikenakan pajak sebagai pajak penghasilan biasa. Itu berarti Anda dapat membayar sebanyak 37% pajak untuk setiap uang yang Anda ambil dari 401 (k) tradisional atau IRA Anda. Itulah mengapa penting untuk mempertimbangkan Roth IRA atau Roth 401 (k), yang memungkinkan Anda membayar pajak di muka daripada saat penarikan. Jika Anda yakin akan menghasilkan lebih banyak uang di kemudian hari, mungkin masuk akal untuk melakukan konversi Roth. Seorang akuntan atau perencana keuangan dapat membantu Anda bekerja melalui pertimbangan pajak tersebut.
Pertanggungan
Komponen utama perencanaan pensiun adalah melindungi aset Anda. Umur datang dengan meningkatnya biaya pengobatan, dan Anda harus menavigasi sistem Medicare yang sering rumit. Banyak orang merasa bahwa Medicare standar tidak menyediakan cakupan yang memadai, sehingga mereka melihat ke Medicare Advantage atau kebijakan Medigap untuk menambahnya. Ada juga asuransi jiwa dan asuransi perawatan jangka panjang yang perlu dipertimbangkan.
Jenis kebijakan lain yang dikeluarkan oleh perusahaan asuransi adalah anuitas. Anuitas jauh seperti pensiun. Anda menaruh uang pada setoran dengan perusahaan asuransi yang kemudian membayar Anda sejumlah bulanan. Ada banyak opsi berbeda dengan anuitas dan banyak pertimbangan saat memutuskan apakah anuitas tepat untuk Anda.
