Di pasar saat ini, pembeli rumah pertama kali, terutama milenium, mungkin menemukan diri mereka terjerat dalam jaring utang mahasiswa yang kompleks, kenaikan harga rumah, dan persyaratan hipotek yang ketat. Akibatnya, bantuan pembelian rumah dari orang tua telah meningkat dalam beberapa tahun terakhir, menurut Asosiasi Nasional REALTORS®.
Memiliki sarana untuk membantu anak-anak yang sudah dewasa membeli rumah atau apartemen adalah berkah dan kemewahan. Tetapi sebelum Anda menandatangani di garis putus-putus, pertimbangkan apakah dan bagaimana cara terbaik untuk melakukannya.
Buat kontrak dengan harapan dan persyaratan dan biarkan pengacara atau profesional real estat lainnya memeriksanya untuk detail yang mungkin ambigu atau diabaikan.
Cara Umum untuk Membantu Anak Anda
Ada banyak cara untuk membantu anak membeli domisili, selain hanya membeli rumah dengan nama Anda dan menyewa atau memberikannya kepada anak Anda. Real estat adalah peluang investasi, dan dari pantai ke pantai Anda dapat menemukan milenium yang tinggal di apartemen yang secara hukum adalah kertas pied-à-terre milik orang tua mereka. Tetapi ada skenario umum lainnya untuk membantu anak-anak Anda membeli rumah, ini termasuk:
- Memberikan uang muka untuk rumah anak. Memiliki rumah dengan anak Anda (membagi ekuitas dalam persentase berapa pun yang Anda pilih; ketika rumah dijual, Anda mendapatkan uang Anda kembali). Membeli properti multi-unit (atau tempat cukup besar untuk teman sekamar) dan menyewa unit lain untuk mengimbangi biaya. Membiayai pembelian rumah anak Anda dan menjadikannya resmi dengan menjadikannya seperti hipotek lain (penyedia hipotek dapat membantu, menyusun struktur pinjaman dan ketentuan pembayarannya dengan benar, dan bahkan menghasilkan laporan bulanan dan formulir pajak).
Berapa Banyak Uang Tunai yang Bisa Saya Hadiah tanpa Mendapatkan Hit Pajak?
Untuk alasan pajak, orang tua sering memilih untuk memberi hadiah anak dengan uang yang mereka butuhkan, daripada membayar biaya secara langsung. Misalnya, pengecualian pajak hadiah 2019 adalah $ 15.000 per penerima, per gifter, per tahun.
Saat ini, Anda dan pasangan Anda dapat memberikan hingga $ 60.000 ($ 15.000 x 2 orang tua yang memberi hadiah x 2 penerima) untuk anak Anda dan pasangannya, misalnya — cukup untuk pembayaran uang muka yang layak di banyak kota di Amerika.
Pengambilan Kunci
- Ada banyak cara untuk membantu anak Anda membeli rumah pertama mereka, tetapi pertimbangkan semua fakta dan kemungkinan jebakan sebelum Anda melakukannya. Penawaran untuk mendanai toko cadangan kas dalam rekening tabungan atas nama anak Anda. Rekening bank yang sehat menarik bagi pemberi pinjaman hipotek. Para ahli memperingatkan agar tidak menyerbu dana pensiun Anda atau berhutang untuk membayar rumah anak Anda. Pertimbangkan untuk menjadikan anak Anda pengguna resmi pada kartu kredit Anda (dengan anggapan Anda memiliki kredit baik sampai sangat baik) untuk membantu meningkatkan kredit mereka.
Anda dapat mengikuti hadiah pertama dengan hadiah $ 60, 000 ($ 15, 000 x 2 gifting parent x 2 penerima lainnya) pada tanggal 1 Januari 2020 (dengan asumsi IRS tidak mengubah jumlahnya). Total $ 120.000 tidak akan dihitung sebagai pendapatan atau dikenakan pajak penghasilan federal atas pengembalian pajak anak Anda.
Ingatlah bahwa "jika orang tua memberikan uang itu sebagai hadiah… uang itu perlu diambil dan dilacak, bersama dengan surat hadiah, " kata Linda Robinson, seorang makelar barang tak bergerak dan petugas pinjaman dengan Cabrillo Mortgage di San Diego. Untuk mengamankan transaksi, gunakan profesional hipotek yang memiliki pengalaman dengan ini, kata Robinson.
Sebelum Anda Menandatangani Hipotek atau Pinjaman: Poin yang Perlu Dipertimbangkan
Beberapa pemberi pinjaman mengharuskan semua pihak pada judul untuk berada di kontrak hipotek. Ini berarti bahwa bahkan jika tujuannya adalah untuk anak menangani pembayaran hipotek bulanan, orang tua juga bertanggung jawab secara finansial untuk hutang.
Jika orang tua tidak memiliki hipotek, mereka tidak dapat mengambil keuntungan dari pengurangan pajak bunga hipotek. Bahkan pinjaman tanpa bunga dari orang tua ke anak dapat dikenakan kewajiban pajak untuk orang tua. IRS mengasumsikan Anda mendapatkan bunga bahkan jika tidak, dan itu adalah penghasilan kena pajak. Pinjaman orang tua menambah beban utang anak dan dapat merusak peluang anak untuk memenuhi syarat untuk mendapatkan pembiayaan tambahan atas haknya sendiri. Di sisi positif, pinjaman yang dicatat dengan baik memungkinkan anak untuk memaksimalkan pengurangan pada waktu pajak.
Bahkan jika orang tua memberikan uang muka, anak masih harus memenuhi syarat untuk hipotek, dan itu termasuk memiliki cadangan uang tunai, pekerjaan tetap dan pendapatan stabil. Yang mengatakan, pemberi pinjaman hipotek biasanya memungkinkan uang muka di rumah primer dibuat sepenuhnya atau sebagian dengan dana hadiah selama persyaratan lain dipenuhi. Hipotek Home Possible Advantage dari Freddie Mac, misalnya, memungkinkan seluruh uang muka 3% berasal dari hadiah atau dana lain.
Penghematan Potensi Pajak Untuk Orang Tua
Orang tua yang membeli rumah dan membiarkan anak itu tinggal di sana mungkin dapat mengambil potongan pajak yang signifikan. Pajak properti, bunga hipotek, perbaikan, pemeliharaan, dan perbaikan struktural umumnya dapat dikurangkan dari rumah kedua. Namun, sementara pemilik rumah dapat mengurangi hingga $ 25.000 dalam kerugian setiap tahun, orang tua menghadapi aturan yang berbeda saat menyewa kepada anggota keluarga. Jika anak tidak membayar sewa, itu dianggap sebagai penggunaan pribadi atas properti dan potongan yang terkait dengan sewa tidak diperbolehkan.
Namun, jika anak memiliki teman sekamar yang membayar sewa, orang tua mungkin dapat mengambil potongan yang terkait dengan sewa sambil membiarkan anak tersebut tinggal di sana tanpa biaya sewa.
Perhatikan bahwa pengurangan bunga hipotek hanya dapat diambil oleh orang yang membayar hipotek dan memiliki (atau sebagian memiliki) rumah. Jika orang tua memegang hak milik properti tetapi anak melakukan pembayaran hipotek setiap bulan, tidak ada yang dapat mengurangi bunga. Jika anak memiliki persentase rumah, ia dapat mengurangi bagian bunga tersebut.
Membangun Ekuitas dan Investasi Jangka Panjang
Pembayaran hipotek mungkin lebih masuk akal secara finansial daripada memberi anak-anak tunjangan perumahan bulanan atau membayar sewa bulanan mereka. Melunasi hipotek membangun ekuitas di rumah, dan rumah berubah menjadi aset — biasanya menghargai aset, jika dikelola dengan baik. Hanya perlu diingat bahwa perumahan real estat paling baik dianggap sebagai investasi jangka panjang. Sebagai aturan umum, sebagian besar pembeli harus memiliki rumah selama tiga hingga lima tahun untuk mencapai titik impas.
Jika orang tua memilih untuk memberikan pinjaman berbunga rendah kepada anak tersebut, karena pada dasarnya pemberi pinjaman hipoteknya, mereka akan menikmati sedikit penghasilan dari pembayaran bulanan. Bahkan pinjaman berbunga rendah dapat mengalahkan pengembalian beberapa investasi konservatif.
Tingginya Biaya Rumah Kedua dan Hipotek Penandatanganan Bersama
Rumah yang dibeli oleh orang tua sebagai rumah kedua atau sebagai investasi sering kali memerlukan uang muka yang lebih besar, karena mereka tidak memenuhi syarat untuk hipotek murah hati, diarahkan untuk pengatur waktu pertama seperti pinjaman yang dikembalikan oleh Administrasi Perumahan Federal (FHA). "Perbedaan antara hipotek primer dan hipotek investasi-rumah adalah signifikan, " Robinson mencatat. "Anda harus meletakkan setidaknya 20% hingga 30% pada properti investasi, dan tarifnya sedikit lebih tinggi juga. Jika anak-anak layak kredit sama sekali, orang tua mungkin lebih baik menjadi pemberi dan pemberi hadiah daripada menjadi yang atas pinjaman."
Jika orang tua menandatangani untuk hipotek dan anak ketinggalan pembayaran, peringkat kredit orang tua sama besarnya dengan anak. Lebih lanjut, sebagai cosigner (dan, karenanya, co-borrower), orang tua bertanggung jawab atas hutang. Orang tua yang berkewajiban untuk - atau memberikan uang kepada - anak yang sudah menikah yang kemudian bercerai dapat terjerat dalam pembagian aset yang berantakan, dan dapat kehilangan sebagian atau seluruh investasi untuk mantan pasangannya.
Menavigasi Biaya Emosional
Keterikatan finansial dalam keluarga dapat menyebabkan stres dan konflik. Saudara di luar bursa mungkin merasa cemburu atau kesal. Pemberi hadiah dapat merasa frustrasi dengan apa yang mereka anggap sebagai penyalahgunaan hadiah, tetapi tidak berdaya untuk melakukan apa pun tentang bagaimana hadiah itu digunakan.
Penerima hadiah mungkin merasa frustrasi oleh ikatan yang melekat pada hadiah dalam bentuk harapan dan aturan. Beberapa orang tua tidak akan memaksakan konsekuensi ketika anak gagal untuk menahan tawarannya. Pengaturan keuangan antara anggota keluarga sering dapat menyebabkan kesalahpahaman berantakan dan sulit untuk ditegakkan.
Garis bawah
Keuntungan membeli rumah untuk anak — atau memberikan bantuan finansial untuk mendapatkannya — banyak. Ini dapat memberi anak manfaat pajak dari kepemilikan rumah dan membantunya membangun sejarah kredit yang baik.
Pembelian mungkin juga menguntungkan jika aset orang tua cukup besar untuk memicu pajak perkebunan atau pajak warisan; Mengurangi harta sekarang dapat mengurangi beban pajak di masa depan. Selain itu, properti ini adalah investasi yang pada akhirnya dapat membantu orang tua mencapai titik impas, atau menghasilkan laba, dengan biayanya sepanjang dapat dikurangi pajak.
Orang tua hendaknya tidak pernah membeli rumah anak jika itu berarti membahayakan kemampuan mereka untuk membayar tagihan mereka sendiri, memenuhi pembayaran hipotek mereka sendiri, atau mempertahankan standar hidup mereka dalam masa pensiun. Ini umumnya ide yang buruk untuk meminjam terhadap dana pensiun atau tempat tinggal utama, atau untuk sepenuhnya memusnahkan akun. Dan konsekuensi emosional lebih sulit diukur daripada konsekuensi finansial.
Tidak peduli bagaimana Anda memutuskan untuk mendekatinya — hadiah, pinjaman, kepemilikan bersama — tuliskan secara tertulis, yaitu kontrak hukum. Ini mungkin tindakan cinta, tetapi perlu dianggap sebagai pengaturan bisnis antara Anda dan anak Anda. Bagaimanapun, Anda tahu di mana mereka tinggal.
