Apa Rasio Kualifikasi?
Rasio yang memenuhi syarat adalah rasio yang digunakan oleh pemberi pinjaman dalam proses persetujuan penjaminan untuk pinjaman. Dua rasio kualifikasi utama yang harus diperhatikan oleh peminjam mencakup utang terhadap pendapatan dan rasio biaya perumahan.
BREAKING DOWN Rasio Kualifikasi
Persyaratan rasio kualifikasi dapat bervariasi di antara pemberi pinjaman dan program pinjaman. Mereka adalah pertimbangan yang digunakan dalam kombinasi dengan skor kredit peminjam. Produk kredit standar akan fokus pada rasio pinjaman terhadap pendapatan peminjam. Pinjaman hipotek akan menggunakan rasio biaya perumahan dan rasio utang terhadap pendapatan.
Peminjam harus sadar akan memasukkan rasio utang terhadap pendapatan dan rasio biaya perumahan ketika mempertimbangkan rasio kualifikasi.
Pinjaman pribadi
Pinjaman pribadi mungkin memiliki prosedur aplikasi pinjaman otomatis atau konvensional. Aplikasi pinjaman otomatis digunakan oleh pemberi pinjaman online dan untuk kartu kredit. Petugas pinjaman biasanya mengajukan permohonan pinjaman konvensional di lembaga keuangan. Penjaminan kredit otomatis dapat dilakukan dalam beberapa menit sementara proses pinjaman konvensional mungkin memakan waktu lebih lama.
Dalam proses penjaminan untuk semua jenis pinjaman pribadi dan kartu kredit, pemberi pinjaman akan fokus pada dua faktor, utang terhadap pendapatan, dan skor kredit peminjam. Hutang terhadap pendapatan dapat dihitung secara bulanan atau tahunan. Ini adalah rasio yang menganggap pembayaran utang peminjam sebagai persentase dari total pendapatan mereka. Pemberi pinjaman berkualitas tinggi akan membutuhkan rasio utang terhadap pendapatan sekitar 36% atau kurang. Subprime dan pemberi pinjaman alternatif lain dapat memungkinkan rasio utang terhadap pendapatan hingga sekitar 43%.
Rasio utang terhadap pendapatan peminjam sama pentingnya bagi pemberi pinjaman dengan nilai kredit peminjam. Pemberi pinjaman menganalisis baik utang terhadap pendapatan maupun skor kredit dalam penjaminan pinjaman dengan masing-masing pemberi pinjaman memiliki parameter mereka sendiri untuk persetujuan pinjaman.
Pinjaman Hipotek
Penjaminan hipotek menganalisis dua jenis rasio bersama dengan skor kredit peminjam. Pemberi pinjaman hipotek akan melihat rasio pengeluaran rumah peminjam, yang juga dapat disebut sebagai rasio front-end. Mereka juga akan mempertimbangkan rasio utang terhadap pendapatan peminjam, juga disebut sebagai rasio back-end.
Pemberi pinjaman memiliki banyak pengeluaran yang mungkin mereka perlukan dalam rasio biaya perumahan. Rasio ini umumnya merupakan perbandingan dari total biaya perumahan peminjam dengan total pendapatan mereka. Pemberi pinjaman biasanya fokus pada biaya hipotek; namun, mereka juga mungkin memerlukan biaya lain seperti asuransi rumah dan tagihan listrik. Rasio biaya perumahan biasanya harus sekitar 28% atau kurang. Pemberi pinjaman juga menggunakan rasio ini dalam proses penjaminan untuk menentukan berapa pokok pinjaman yang memenuhi syarat untuk peminjam.
Rasio back-end atau rasio utang terhadap pendapatan adalah rasio yang sama yang digunakan dalam produk pinjaman pribadi. Ini mempertimbangkan total utang peminjam dengan total pendapatan. Pemberi pinjaman umumnya juga mencari rasio utang terhadap pendapatan sebesar 36% untuk pinjaman hipotek juga. Beberapa program pinjaman yang disponsori pemerintah mungkin memiliki standar yang lebih longgar untuk utang terhadap pendapatan dengan Fannie Mae menerima rasio utang terhadap pendapatan sekitar 45% dan pinjaman Administrasi Perumahan Federal yang menerima utang terhadap pendapatan sekitar 50%.
