Apa itu Suku Bunga Berkala?
Suku bunga berkala adalah suku bunga daripada yang dapat dibebankan pada pinjaman, atau direalisasikan pada investasi selama periode waktu tertentu. Pemberi pinjaman biasanya mengutip suku bunga setiap tahun, tetapi bunganya meningkat lebih sering daripada setahun dalam banyak kasus. Suku bunga periodik adalah suku bunga tahunan dibagi dengan jumlah periode majemuk.
Jumlah periode penggabungan yang lebih besar memungkinkan bunga diperoleh atau ditambahkan ke bunga dalam jumlah yang lebih besar.
Bagaimana Suku Bunga Berkala Bekerja
Jumlah periode majemuk secara langsung mempengaruhi tingkat bunga periodik dari investasi atau pinjaman. Tingkat periodik investasi adalah 1% jika memiliki pengembalian tahunan yang efektif sebesar 12% dan ditambah setiap bulan. Suku bunga periodiknya adalah 0, 00033, atau jika Anda menambahkan suku bunga periodik harian, itu akan setara dengan 0, 03%.
Semakin sering suatu senyawa investasi, semakin cepat ia tumbuh. Bayangkan dua opsi tersedia untuk investasi $ 1.000. Di bawah opsi satu, investor menerima tingkat bunga tahunan 8% dan bunga majemuk bulanan. Di bawah opsi dua, investor menerima suku bunga 8, 125%, diperparah setiap tahun.
Pada akhir periode 10 tahun, investasi $ 1.000 di bawah opsi satu tumbuh menjadi $ 2.219, 64, tetapi di bawah opsi dua, itu tumbuh menjadi $ 2.184, 04. Semakin majemuk opsi satu menghasilkan pengembalian yang lebih besar meskipun tingkat bunga lebih tinggi di opsi dua.
Pengambilan Kunci
- Pemberi pinjaman biasanya mengutip suku bunga setiap tahun, tetapi bunganya meningkat lebih sering daripada setiap tahun dalam banyak kasus. Tertarik dengan hipotek biasanya bertambah setiap bulan. Pemberi pinjaman kartu kredit biasanya menghitung bunga berdasarkan tarif berkala harian sehingga suku bunga dikalikan dengan jumlah peminjam berutang pada akhir setiap hari.
Contoh Tingkat Bunga Berkala
Bunga atas hipotek diperparah atau diterapkan secara bulanan. Jika tingkat bunga tahunan pada hipotek itu adalah 8%, tingkat bunga periodik yang digunakan untuk menghitung bunga yang dinilai dalam setiap bulan adalah 0, 08 dibagi 12, bekerja menjadi 0, 0067 atau 0, 67%.
Sisa saldo pokok pinjaman hipotek akan memiliki tingkat bunga 0, 67% yang diterapkan setiap bulan.
Jenis Suku Bunga
Suku bunga tahunan yang biasanya dikutip pada pinjaman atau investasi adalah suku bunga nominal — suku bunga periodik sebelum diperhitungkan. Suku bunga efektif adalah suku bunga aktual setelah efek majemuk dimasukkan dalam perhitungan.
Anda harus mengetahui tingkat nominal pinjaman dan jumlah periode majemuk untuk menghitung suku bunga tahunan efektifnya. Pertama, bagi tingkat nominal dengan jumlah periode peracikan. Hasilnya adalah tingkat periodik. Sekarang tambahkan angka ini ke 1 dan ambil jumlah dengan kekuatan jumlah suku bunga majemuk. Kurangi 1 dari produk untuk mendapatkan tingkat bunga efektif.
Misalnya, jika hipotek bertambah bulanan dan memiliki tingkat bunga tahunan nominal 6%, tingkat periodiknya adalah 0, 5%. Saat Anda mengonversi persentase ke desimal dan menambahkan 1, jumlahnya adalah 1, 005. Angka ini untuk kekuatan ke-12 adalah 1, 0617. Ketika Anda mengurangi 1 dari angka ini, perbedaannya adalah 0, 0617 atau 6, 17%. Tingkat efektif sedikit lebih tinggi dari tingkat nominal.
Pemberi pinjaman kartu kredit biasanya menghitung bunga berdasarkan tarif periodik harian. Tingkat bunga dikalikan dengan jumlah yang harus dibayar peminjam pada akhir setiap hari. Bunga ini kemudian ditambahkan ke saldo hari itu, dan seluruh proses terjadi lagi 24 jam kemudian — ketika jumlah yang dipinjam oleh peminjam biasanya lebih tinggi kecuali mereka telah melakukan pembayaran karena sekarang saldo mereka termasuk bunga hari sebelumnya. Pemberi pinjaman ini sering mengutip tingkat persentase tahunan (April), menutupi perhitungan tarif periodik harian ini. Anda dapat mengidentifikasi tarif periodik harian Anda dengan membagi APR dengan 365, meskipun beberapa kreditur menentukan tarif periodik harian dengan membaginya dengan 360.
Pertimbangan khusus
Beberapa pinjaman bergulir menawarkan "masa tenggang" dari akumulasi bunga, memungkinkan peminjam untuk melunasi saldo mereka pada tanggal tertentu dalam siklus penagihan tanpa bunga lebih lanjut pada saldo mereka. Tanggal dan durasi masa tenggang Anda, jika ada, harus diidentifikasi dengan jelas dalam kontrak Anda dengan pemberi pinjaman.
