Cek dan transaksi debit lainnya jelas saat Anda mendaftar untuk perlindungan cerukan bahkan jika akun Anda tidak memiliki dana yang cukup. Di sisi lain, bank dapat mengenakan biaya cerukan yang besar dan kuat. Apakah perlindungan ini layak dimiliki?
Perlindungan Cerukan: Tinjauan Umum
Ketika Anda mendaftar untuk perlindungan cerukan, bank Anda akan menggunakan sumber cadangan tertaut yang Anda tetapkan — rekening tabungan, kartu kredit, atau jalur kredit — untuk membayar transaksi kapan pun rekening giro kekurangan dana yang dibutuhkan. Jika Anda tidak memiliki akun yang ditautkan, mungkin dikenakan biaya cerukan yang besar dan kuat.
Pro Perlindungan Cerukan
Hal yang baik tentang perlindungan cerukan adalah bahwa jika Anda tidak memiliki cukup uang di rekening giro Anda, cek tersebut akan hilang; ATM akan memberi Anda uang tunai atau transaksi kartu debit akan dilakukan. Tidak ada lagi cek yang memantul, dengan ketidaknyamanan dan rasa malu yang menyertai mereka.
- Dengan proteksi cerukan, jika Anda tidak memiliki cukup uang di rekening giro Anda, cek akan hilang dan transaksi ATM dan kartu debit masih akan terjadi. Kelemahan utama adalah biaya tinggi. Jika Anda tidak memiliki cukup perlindungan cerukan untuk menutup kekurangan, transaksi tidak akan selesai. Pastikan untuk membaca cetakan kecil sebelum mendaftar untuk perlindungan cerukan. Biaya dan ketentuan bervariasi dari satu bank ke bank lain.
Kekurangan Perlindungan Cerukan
Ada beberapa jebakan yang harus diperhatikan jika Anda mendaftar untuk perlindungan cerukan. Mereka termasuk:
Biaya dan Bunga
Kelemahannya adalah bahwa bank akan membebankan biaya transfer atau cerukan, bahkan jika uang Anda sendiri menutupi kekurangan tersebut. Dan, dalam kasus cerukan kredit, Anda akan membayar bunga atas jumlah yang Anda pinjam sampai Anda membayarnya kembali.
Transaksi Masih Mungkin Tidak Jelas
Selain itu, transaksi Anda masih tidak akan jelas jika Anda tidak memiliki cukup perlindungan cerukan untuk menutup kekurangan tersebut. Mungkin bukan masalah besar untuk memiliki transaksi yang ditolak tetapi, dalam keadaan darurat, senang memiliki sumber dana cadangan. Namun, jika sumber dana cadangan Anda disadap juga, Anda masih tidak akan dapat menyelesaikan transaksi.
Terlebih lagi, jika Anda tahu Anda tidak bisa mengandalkan perlindungan cerukan dalam keadaan darurat, Anda harus membawa uang tunai atau kartu kredit tambahan, untuk berjaga-jaga. Membayar tunai untuk keadaan darurat adalah pilihan Anda yang paling murah. Menggunakan kartu kredit bisa lebih atau lebih murah daripada perlindungan cerukan, tergantung pada perjanjian dan ketentuan.
Sebelum Anda memilih, pastikan untuk membaca cetakan kecil karena beberapa bank membebankan biaya tinggi, sementara yang lain membatasi jumlah biaya cerukan yang akan mereka bebankan per hari.
Pertimbangan Khusus
Tanpa proteksi cerukan, bank Anda masih dapat membebankan biaya dana yang tidak mencukupi yang dapat dibandingkan dengan biaya cerukan jika tidak ada cukup uang di rekening Anda untuk menutup debit. Selain itu, pihak yang menerima cek buruk dapat meminta penggantian biaya cek yang dikembalikan dan melaporkan Anda ke ChexSystems, yang seperti laporan kredit untuk sejarah perbankan Anda.
Biaya cerukan biasanya berharga $ 30 hingga $ 35 per item. Biaya ini dapat bertambah dengan cepat jika Anda melakukan beberapa transaksi sebelum Anda menyadari bahwa akun Anda merah. Jika melakukan pembelian kecil — atau jika Anda memiliki sumber dana lain — jangan menulis cek atau menggunakan kartu debit Anda jika Anda bahkan sedikit tidak yakin apakah dana Anda akan menutupi pembelian.
Syarat dan ketentuan untuk biaya cerukan sangat bervariasi dari satu bank ke bank lain. Jika biaya cerukan bank Anda tinggi, Anda mungkin merasa lebih murah membayar menggunakan kartu kredit. Ini berbeda dari menghubungkan perlindungan cerukan Anda langsung ke kartu kredit, yang bisa mahal karena kartu kredit memperlakukan transaksi terkait sebagai uang muka dengan tingkat bunga tinggi dan tanpa masa tenggang.
Meskipun mungkin perlu memilih jika Anda tidak ingin transaksi ditolak, pilihan yang lebih baik adalah mendaftar untuk email atau peringatan teks untuk menandai saldo rekening giro yang rendah sehingga Anda dapat menghindari biaya cerukan sekaligus. Lansiran ini akan memberi Anda kesempatan untuk menambahkan dana ke rekening giro Anda, menunggu untuk melakukan pembelian, atau menggunakan bentuk pembayaran alternatif.
Anda juga dapat menghindari biaya cerukan dengan beberapa layanan transfer cerukan gratis beberapa bank, yang secara otomatis akan mentransfer uang dalam peningkatan yang telah ditentukan (seperti $ 100) dari rekening tabungan tertaut ke dalam rekening giro Anda ketika saldo rendah.
