Apa itu Layanan Non-Kredit?
Layanan non-kredit adalah layanan berbasis biaya yang tidak melibatkan perpanjangan kredit yang ditawarkan lembaga pemberi pinjaman kepada pelanggan. Pendapatan non-bunga yang dihasilkan dari layanan non-kredit dapat menjadi sumber pendapatan yang signifikan bagi bank, dan akan membatasi erosi profitabilitas ketika margin bunga bersih diperas dalam lingkungan suku bunga yang menurun.
BREAKING DOWN Layanan Non-Kredit
Secara historis, model profitabilitas dasar bank telah meminjamkan kepada pelanggan pada X% dan membayar Y% pada deposito yang disimpan di bank. XY% adalah spread yang membawa uang ke garis bawah. Namun, pilar profitabilitas lain telah dikembangkan untuk bank yang tidak melibatkan penggunaan neraca untuk menghasilkan pendapatan. Berbagai layanan non-kredit untuk pelanggan ritel dan korporat secara rutin ditawarkan oleh bank. Untuk pelanggan ritel, selain dari memeriksa dan menabung, layanan tersebut dapat mencakup pemrosesan kartu debit, broker perdagangan saham dan manajemen aset. Untuk usaha kecil dan entitas korporat yang lebih besar, layanan non-kredit meliputi manajemen kas, pemrosesan gaji, transaksi pedagang, konsultasi merger dan akuisisi atau layanan keuangan perusahaan lainnya, sindikasi dan agensi pinjaman, dan penjaminan asuransi. Secara kolektif, layanan ini menghasilkan komisi dan biaya untuk bank. Tidak ada satu dolar pun yang perlu dipinjamkan untuk mendapatkan penghasilan jenis ini.
Penghasilan dari Layanan Non-Kredit di Citigroup
Citigroup Inc. mencatat sekitar $ 16, 0 miliar dalam pendapatan layanan non-kredit pada 2017, sekitar 36% dari pendapatan bunga bersih (pendapatan bunga dikurangi biaya bunga, atau penyebaran dalam jumlah dolar). Bank memperoleh sebagian besar pendapatan dari komisi dan biaya yang dijelaskan di atas dan sisanya dari biaya administrasi dan fidusia. Penghasilan dari layanan non-kredit untuk bank telah memberikan ukuran stabilitas untuk pendapatan keseluruhan selama periode suku bunga ditekan sebagai akibat kebijakan pelonggaran kuantitatif oleh Federal Reserve Bank. Pendapatan bunga bersih telah menurun dari sekitar $ 48 miliar pada 2013 menjadi $ 45 miliar pada 2017, tetapi kontribusi dari layanan non-kredit kurang lebih tetap stabil.
