Apa itu Poin Negatif
Poin negatif adalah potongan harga yang diberikan pemberi pinjaman kepada broker real estat, atau peminjam, untuk hipotek. Sistem ini memungkinkan banyak orang yang tidak mampu membayar biaya penyelesaian penutupan untuk menanggung pembelian rumah. Namun, hipotek dengan poin negatif biasanya memiliki tingkat bunga yang lebih tinggi. Ekspresi poin negatif adalah sebagai persentase dari jumlah pokok. Kepala sekolah adalah jumlah uang yang asli dan dipinjam.
BREAKING DOWN Poin Negatif
Potongan harga yang dibayarkan ke broker hipotek, dikenal sebagai yield spread premium (YSP) dan merupakan bagian dari kompensasi broker hipotek. Ketika rabat adalah kredit peminjam, itu dapat digunakan untuk membiayai beberapa penyelesaian pinjaman atau biaya penutupan. Penggunaan poin negatif oleh peminjam ini dikenal sebagai hipotek tanpa biaya. Jumlah yang dikreditkan kepada peminjam tidak boleh melebihi biaya penyelesaian, dan tidak dapat menjadi bagian dari uang muka. Poin negatif dapat digunakan untuk menutup beberapa biaya penutupan yang tidak berulang, seperti biaya bank dan hak, tetapi tidak dapat digunakan untuk menutupi biaya berulang seperti bunga atau pajak properti.
Poin negatif memberikan jalan bagi peminjam dengan sedikit atau tanpa uang untuk membayar biaya penyelesaian memperoleh hipotek. Namun, ekonomi menggunakan poin negatif tergantung pada horizon waktu peminjam. Jika peminjam berniat memegang hipotek untuk waktu yang singkat, akan lebih ekonomis untuk menghindari biaya di muka dengan imbalan tingkat bunga yang relatif lebih tinggi. Jika peminjam berniat memegang hipotek untuk jangka waktu yang lama, kemungkinan besar lebih ekonomis untuk membayar biaya penyelesaian dimuka dengan imbalan tingkat bunga yang lebih rendah.
Contoh Poin Negatif
Menerapkan poin negatif ke hipotek meningkatkan suku bunga tetapi dapat mengurangi biaya penutupan. Jika peminjam menerima satu poin negatif, pemberi pinjaman dapat menaikkan suku bunga sebesar 0, 25% tetapi memberi peminjam 1% dari pinjaman sebagai kredit terhadap biaya penutupan.
Misalnya, seorang peminjam mencari pinjaman hipotek senilai $ 1.000.000 untuk membeli rumah. Kutipan untuk pinjaman dengan tingkat bunga 5% dan dua poin negatif akan menghasilkan potongan $ 20.000 untuk diterapkan pada biaya penutupan pinjaman ($ 1.000.000 x 2% = $ 20.000).
Struktur pinjaman yang lebih tradisional untuk jumlah pembelian rumah yang sama mungkin merupakan pinjaman dengan bunga 4% dan pembayaran satu poin. Dengan pinjaman ini, ada tingkat bunga yang lebih rendah, tetapi mengharuskan peminjam untuk membayar uang muka $ 10.000.
Beberapa broker hipotek mungkin tidak memberi tahu konsumen tentang ketersediaan pinjaman poin negatif. Pialang-pialang ini mungkin lebih peduli tentang komisi mereka pada kesepakatan. Karena, dengan pinjaman 5%, broker akan menaikkan hipotek dan mempertahankan jumlah poin negatif sebagai kompensasi untuk perantara pinjaman.
