Ketika datang untuk membeli rumah, semakin banyak uang yang dapat Anda masukkan pada harga pembelian, semakin sedikit biaya pinjaman hipotek Anda. Mengapa? Karena Anda akan membayar bunga lebih sedikit. Ini berlaku untuk pinjaman apa pun, berapa pun jumlah yang Anda pinjam, dan untuk alasan ini, penting untuk menabung sebanyak yang Anda bisa sebelum melakukan pembelian sebesar itu.
Pertanyaannya adalah: Berapa banyak yang harus Anda hemat? Itu— dan sumber daya Anda, tentu saja— akan menentukan berapa lama waktu yang dibutuhkan untuk mencapai tujuan Anda.
Uang muka rumah atau kondominium dapat membebani pembeli potensial, mulai dari 5% hingga 20% dari harga pembelian.
Perbedaan Pandangan tentang Pinjaman dan Uang Muka
Banyak guru keuangan pribadi percaya bahwa mengambil pinjaman dengan alasan apa pun, bahkan untuk membeli rumah, bukanlah ide yang baik. Ini karena jumlah uang yang akan Anda bayar selama masa pinjaman membuat aset yang Anda beli terlalu mahal. Yang lain berpendapat bahwa penggunaan kredit yang bertanggung jawab itu sehat.
Apa pun pendapat Anda, bahkan para ahli sepakat bahwa semakin banyak uang yang Anda dapat habiskan, semakin efektif biaya pinjaman. Dan itu berarti Anda harus menabung sebanyak mungkin.
Bawa pulang hipotek. Meskipun Anda dapat menurunkan hanya 3, 5% dengan pinjaman FHA atau 5% dengan pinjaman lain, Anda mungkin akan membayar tingkat bunga yang lebih tinggi karena pemberi pinjaman melihat Anda sebagai peminjam risiko yang lebih tinggi. Itu berarti biaya pinjaman tidak perlu lebih tinggi.
Katakanlah Anda membeli rumah $ 200.000 dengan tingkat bunga 4%; dengan pinjaman 30 tahun, Anda akan membayar bunga lebih dari $ 140.000 saja. Tetapi kebanyakan orang Amerika tidak mampu membeli rumah tanpa hipotek, dan membayar bunga hanyalah bagian dari kesepakatan. Menurut ATTOM Data Solutions, sesuai Q3 2018 US Mortgage Property Origination Report AS, "pemberi pinjaman berasal 892.760 hipotek pembelian perumahan di Q3 2018."
Setiap hipotek rumah yang tidak mencapai tingkat pinjaman-ke-nilai 20% akan memiliki asuransi hipotek pribadi (PMI) yang ditambahkan ke pembayaran bulanan. Itu berarti bahwa Anda akan membayar antara 0, 5% dan 1% dari jumlah pinjaman setiap tahun untuk asuransi ini. Untuk alasan ini saja, yang terbaik adalah meletakkan setidaknya 20% untuk hipotek, sebagai aturan praktis.
Pinjaman Otomatis dan Uang Muka
Prinsip yang sama berlaku untuk kredit mobil. Anda tidak perlu khawatir tentang PMI dengan pinjaman otomatis, tetapi mobil mengalami depresiasi cepat. Jika pinjaman itu diperpanjang bertahun-tahun, Anda berisiko mendapati diri Anda berhutang lebih banyak pada pinjaman daripada nilai mobil itu.
Asuransi kesenjangan mobil dapat membantu melawan risiko itu, tetapi Anda lebih baik tidak menempatkan diri Anda dalam situasi itu sejak awal. Itulah sebabnya para ahli merekomendasikan setidaknya 20% uang muka untuk pinjaman otomatis apa pun. Jika Anda tidak mampu membayar uang muka sebesar itu pada mobil yang Anda inginkan, pertimbangkan untuk mencari model yang lebih murah untuk menjaga biaya pinjaman tetap dalam kisaran harga Anda.
Cara Menyimpan Uang Muka
Uang muka 20% untuk pinjaman mobil atau hipotek rumah adalah sejumlah besar uang tunai, dan bagi banyak rumah tangga, itu tidak praktis. Namun, Anda harus berusaha mencapai level ini. Dalam hal mobil, uang muka tidak harus tunai. Dealer akan sering menurunkan harga mobil baru jika Anda menukar mobil lama Anda sebagai bagian dari kesepakatan. Atau Anda bisa menjual mobil Anda secara pribadi untuk mengumpulkan uang.
Hal yang sama berlaku untuk hipotek. Menjual rumah Anda saat ini dengan untung menjadi uang yang Anda gunakan untuk uang muka Anda. Jangan mengambil tawaran pertama yang Anda terima jika itu di bawah nilai pasar. Lebih baik menunggu sedikit lebih lama dan mendapatkan harga jual yang adil sehingga uang muka Anda lebih besar.
Jika Anda hampir tidak menyelamatkan apa pun, kebenaran sulitnya adalah Anda harus melambat dan bersabar sebelum melakukan pembelian besar itu. Buat anggaran untuk diri sendiri yang memungkinkan Anda menghemat sebanyak mungkin setiap bulan. Juga, lihat ke rumah Anda dan lihat apa yang bisa Anda jual untuk mendapatkan uang. Anda mungkin memiliki nilai lebih dari yang Anda pikirkan terkait dengan barang-barang Anda.
Anda juga dapat mempertimbangkan untuk mengambil pekerjaan paruh waktu atau melakukan pekerjaan lepas untuk mendapatkan uang tambahan untuk disisihkan untuk pembelian Anda. Untuk memotivasi diri sendiri, luangkan waktu menghitung berapa banyak Anda bisa menabung lebih dari setahun jika Anda bekerja di pekerjaan kedua.
Pengambilan Kunci
- Para ahli mengatakan bahwa 20% adalah jumlah ideal untuk diletakkan di rumah atau mobil. Dimungkinkan untuk membeli rumah tanpa uang muka 20%, tetapi Anda akan bertanggung jawab untuk membayar PMI dan menambahkan bunga pada pembayaran hipotek Anda. mendorong pembeli rumah potensial untuk menyimpan cukup uang tunai untuk menutupi pembayaran uang muka. Mematuhi anggaran dapat membantu Anda menghemat waktu untuk pembayaran uang muka di rumah atau mobil.
Garis bawah
Satu hal yang pasti: Jika Anda serius melakukan pembelian besar dengan cara yang bertanggung jawab secara finansial, itu akan mengambil tindakan radikal. Hiduplah semaksimal mungkin dan tunda pembelian sampai Anda mencapai tujuan keuangan Anda.
Terlalu banyak orang membeli sebelum mereka siap secara finansial dan menciptakan stres dan masalah ekstra untuk diri mereka sendiri. Perlambat, simpan sebanyak yang Anda bisa dan kemudian lakukan pembelian impian Anda. Anda akan senang menunggu. (Untuk bacaan terkait, lihat "Menyimpan Uang Muka: Di mana Saya Harus Menyimpan Uang Saya?")
