Hipotek vs Pinjaman Ekuitas Rumah: Tinjauan
Hipotek dan pinjaman ekuitas rumah adalah pinjaman di mana Anda menjaminkan rumah Anda sebagai jaminan. Pemberi pinjaman dapat menyita rumah Anda jika Anda tidak mengikuti pembayaran hipotek Anda. Sementara kedua jenis pinjaman memiliki kesamaan penting ini, ada perbedaan di antara keduanya. Konsumen harus memahami pilihan mereka ketika meminjam berdasarkan nilai rumah mereka.
Pengambilan Kunci
- Hipotek dan pinjaman ekuitas rumah adalah pinjaman di mana Anda menjaminkan rumah Anda sebagai jaminan. Bank meminjamkan hingga 80% dari nilai penilaian rumah atau harga pembelian, tergantung mana yang lebih rendah. Pinjaman ekuitas rumah dijamin oleh ekuitas di properti.
Hipotek
Ketika orang menggunakan istilah "hipotek, " mereka umumnya berbicara tentang hipotek tradisional, di mana bank meminjamkan uang peminjam untuk membeli rumah. Dalam kebanyakan kasus, bank meminjamkan hingga 80% dari nilai penilaian rumah atau harga pembelian, mana yang lebih rendah. Misalnya, jika Anda membeli rumah $ 200.000, Anda berhak mendapatkan hipotek hingga $ 160.000. Anda harus menghasilkan $ 40.000 sisanya sendiri. Beberapa hipotek, misalnya, hipotek FHA, memungkinkan Anda untuk menurunkan lebih sedikit, selama Anda membayar asuransi hipotek.
Suku bunga hipotek dapat diperbaiki (sama sepanjang jangka waktu hipotek) atau variabel (berubah setiap tahun, misalnya). Peminjam membayar kembali jumlah pinjaman ditambah bunga selama jangka waktu tetap, dengan ketentuan yang paling umum adalah 30 atau 15 tahun.
Pinjaman Ekuitas Rumah
Pinjaman ekuitas rumah juga merupakan hipotek. Perbedaan antara pinjaman ekuitas rumah dan hipotek tradisional adalah bahwa Anda mengambil pinjaman ekuitas rumah setelah Anda memiliki ekuitas di properti, sementara Anda mendapatkan hipotek untuk membeli properti. Pinjaman ekuitas rumah dijamin oleh ekuitas di properti, yang merupakan perbedaan antara nilai properti dan saldo hipotek pemilik rumah yang ada. Misalnya, jika Anda berutang $ 150.000 di rumah senilai $ 250.000, Anda memiliki $ 100.000 dalam ekuitas. Dengan asumsi kredit Anda baik, dan jika tidak memenuhi syarat, Anda dapat mengambil pinjaman tambahan menggunakan $ 100.000 sebagai jaminan.
Seperti hipotek tradisional, pinjaman ekuitas rumah adalah pinjaman angsuran yang dibayar kembali dengan jangka waktu tertentu. Pemberi pinjaman yang berbeda memiliki standar yang berbeda mengenai berapa persentase ekuitas rumah yang mereka mau pinjamkan, dan kredit peminjam berperan dalam keputusan ini.
Rasio pinjaman terhadap nilai Anda (LTV) digunakan oleh pemberi pinjaman untuk mencari tahu berapa banyak uang yang dapat Anda pinjam. Inilah cara Anda menghitung LTV: Tambahkan jumlah yang ingin Anda pinjam ke jumlah yang masih berutang pada rumah Anda dan bagi dengan nilai rumah yang dinilai untuk mendapatkan LTV Anda. Jika Anda berada dalam posisi telah membayar cukup banyak hipotek Anda — atau jika nilai rumah Anda naik secara signifikan — Anda bisa mendapatkan pinjaman yang cukup besar.
Dalam banyak kasus, pinjaman ekuitas rumah dianggap hipotek kedua, karena dibuat di atas hipotek yang ada. Jika rumah masuk ke penyitaan, pemberi pinjaman memegang pinjaman ekuitas rumah tidak dibayar sampai pemberi pinjaman hipotek pertama dibayar. Akibatnya, risiko pemberi pinjaman pinjaman ekuitas rumah lebih besar, itulah sebabnya pinjaman ini biasanya memiliki tingkat bunga yang lebih tinggi daripada hipotek tradisional.
Tidak semua pinjaman ekuitas rumah adalah hipotek kedua. Seorang peminjam yang memiliki propertinya bebas dan jelas dapat memutuskan untuk mengambil pinjaman terhadap nilai rumahnya. Dalam hal ini, pemberi pinjaman yang membuat pinjaman ekuitas rumah dianggap sebagai pemegang hak gadai pertama. Pinjaman ini mungkin memiliki tingkat bunga yang lebih tinggi tetapi biaya penutupan yang lebih rendah — hanya penilaian, misalnya.
Perbedaan antara pinjaman ekuitas rumah dan hipotek tradisional adalah bahwa Anda mengambil pinjaman ekuitas rumah setelah Anda memiliki ekuitas di properti versus mendapatkan hipotek untuk membeli properti.
Hipotek vs Pinjaman Ekuitas Rumah: Ketahui Apa Yang Dapat Dikurangi Pajak
Bunga hipotek dapat dikurangkan dari pajak untuk pinjaman hingga $ 1 juta (jika Anda mengambil pinjaman sebelum 15 Desember 2017) atau $ 750.000 (pinjaman setelahnya). Alasannya: undang-undang pajak 2017. Pemilik rumah biasanya dapat mengurangi bunga pinjaman ekuitas rumah atau jalur kredit tidak peduli bagaimana mereka menggunakan uang itu, misalnya, untuk melunasi utang bunga yang lebih tinggi, seperti utang kartu kredit atau pinjaman mahasiswa. Ke depan, UU Pemotongan Pajak dan Pekerjaan 2017 menunda pemotongan bunga yang dibayarkan untuk pinjaman ekuitas rumah dari 2018 hingga 2025 kecuali jika mereka digunakan untuk "membeli, membangun, atau secara substansial memperbaiki rumah pembayar pajak yang mengamankan pinjaman."
Seperti yang dikatakan IRS, “Di bawah undang-undang baru… bunga atas pinjaman ekuitas rumah yang digunakan untuk membangun tambahan ke rumah yang sudah ada biasanya dapat dikurangkan, sementara bunga pada pinjaman yang sama digunakan untuk membayar biaya hidup pribadi, seperti kartu kredit hutang, bukan… Seperti dalam hukum sebelumnya, pinjaman harus dijamin oleh rumah utama pembayar pajak atau rumah kedua (dikenal sebagai tempat tinggal yang memenuhi syarat), tidak melebihi biaya rumah dan memenuhi persyaratan lainnya."
Garis bawah
