Tingkat hipotek dipengaruhi oleh sejumlah faktor yang berbeda: lingkungan ekonomi, inflasi, dan Federal Reserve. The Fed mulai menaikkan suku bunga utamanya pada Desember 2015 karena ekonomi AS mulai menunjukkan tanda-tanda pemulihan. Sejak itu, The Fed menaikkan suku bunga acuan sekali pada 2016, tiga kali pada 2017 dan tiga kali lagi pada September 2018.
Tetapi mengapa kenaikan suku bunga oleh Fed penting? Mereka dapat memiliki dampak keseluruhan pada tingkat hipotek Anda. Kapan dan bagaimana tergantung pada jenis hipotek yang Anda miliki. Hipotek suku bunga tetap jangka panjang terkait dengan hasil surat berharga US Treasury jangka panjang. Ketika hasil ini naik, demikian juga tingkat bunga. Hipotek tingkat disesuaikan (ARM) dan jalur kredit ekuitas rumah (HELOCs) terkait dengan suku bunga pinjaman utama. Ketika Fed menaikkan suku bunganya, bank menaikkan suku bunganya, sehingga meningkatkan suku bunga hipotek Anda juga.
Ketika ekonomi terus menguat dan mempengaruhi tingkat hipotek, kami pikir masuk akal untuk melihat beberapa hal yang harus dan tidak boleh dilakukan bagi siapa pun yang berencana mendapatkan hipotek baru. (Untuk lebih lanjut, lihat Dasar-dasar Hipotek: Cara Mendapatkan Hipotek .)
Periksa Laporan Kredit Anda
Pemberi pinjaman meninjau laporan kredit Anda untuk menentukan apakah Anda memenuhi syarat untuk pinjaman dan pada tingkat berapa. Secara hukum, Anda berhak atas satu laporan kredit gratis setiap tahun dari masing-masing lembaga pemeringkat kredit "tiga besar" - Equifax, Experian, dan TransUnion. Perhatikan dengan cermat laporan kredit Anda untuk memastikannya akurat. Jika ada kesalahan, Anda harus segera mengambil langkah untuk memperbaikinya. Hati-hati terhadap barang mencurigakan, pencurian identitas, data dari mantan pasangan yang bukan lagi milik Anda, informasi kedaluwarsa, dan notasi yang salah untuk akun yang ditutup. Tindak lanjuti dengan kreditur atau kreditor yang melaporkan item dan pastikan Anda melaporkan inkonsistensi langsung ke tiga agen.
Tingkatkan Skor Kredit Anda
Secara umum, skor kredit yang tinggi berarti Anda akan memenuhi syarat untuk hipotek yang lebih baik, sehingga membayar untuk mempertahankannya setinggi mungkin. Yang paling umum adalah skor FICO, yang diberikan banyak lembaga keuangan secara gratis kepada pelanggan mereka setiap bulan. Anda juga dapat membeli skor FICO Anda dari salah satu dari tiga lembaga pemeringkat kredit.
Untuk meningkatkan skor kredit Anda, bayar utang, atur pengingat pembayaran untuk membayar tagihan tepat waktu, pertahankan kartu kredit dan saldo kredit bergulir rendah, dan kurangi jumlah utang. Salah satu cara terbaik untuk melakukannya adalah berhenti menggunakan (atau membatasi penggunaan) kartu kredit Anda.
Turunkan Rasio Utang terhadap Pendapatan Anda
Pemberi pinjaman melihat rasio hutang terhadap pendapatan Anda - atau pembayaran utang Anda dibandingkan dengan penghasilan keseluruhan Anda - untuk mengukur kemampuan Anda mengelola pembayaran bulanan Anda. Mereka juga menggunakannya untuk menentukan berapa banyak rumah yang Anda mampu. Pemberi pinjaman suka melihat rasio utang terhadap pendapatan lebih rendah dari 36%, dengan tidak lebih dari 28% dari utang itu digunakan untuk pembayaran hipotek, atau rasio front-end. Semakin kuat rasio ini, semakin baik tingkat hipotek Anda.
Ada dua cara untuk menurunkan rasio utang terhadap pendapatan Anda sehingga Anda mendapatkan tingkat hipotek yang lebih baik:
- Kurangi hutang bulanan Anda: Hentikan pengeluaran uang untuk apa pun kecuali pembelian yang paling mendesak. Tingkatkan penghasilan bulanan kotor Anda: Dapatkan pekerjaan kedua atau jam kerja ekstra untuk meningkatkan potensi penghasilan Anda.
Meskipun opsi-opsi ini dimungkinkan, perlu diingat bahwa tak satu pun dari ini selalu mudah dicapai.
Pertimbangkan Jumlah Hipotek
Setelah Resesi Hebat, pemberi pinjaman lebih kecil kemungkinannya untuk memajukan pinjaman yang melebihi kemampuan Anda untuk membayarnya. Tapi ingat, memenuhi syarat untuk jumlah tertentu tidak berarti Anda harus menghabiskan banyak uang di rumah.
Pendekatan konservatif adalah membelanjakan tidak lebih dari 30% dari gaji Anda untuk biaya perumahan, yang termasuk hipotek, pajak properti, asuransi pemilik rumah, dan iuran asosiasi pemilik rumah. Jangan lupa menambahkan biaya perawatan jika Anda benar-benar ingin memastikan Anda mencari dalam kisaran harga yang tepat. Saat berbelanja untuk rumah, putuskan yang lebih penting: memiliki rumah yang lebih mahal atau memiliki sedikit ruang gerak tambahan dalam anggaran Anda setiap bulan. Ingatlah, menjadi pemilik rumah dengan hipotek adalah komitmen 30 tahun.
Jangan mengandalkan pembiayaan kembali untuk menurunkan suku bunga Anda
Tarif hipotek diperkirakan akan naik, jadi mungkin bukan saat yang tepat untuk membiayai kembali jika Anda ingin menurunkan tarif Anda. Tetapi Anda mungkin dapat menghemat uang dengan mempersingkat jangka waktu pinjaman Anda.
Misalnya, pindah dari hipotek suku bunga tetap 30 tahun ke pinjaman 15 tahun dengan suku bunga lebih baik, atau melalui pembiayaan kembali tunai, di mana jumlah hipotek baru Anda lebih besar daripada yang ada. Ini memungkinkan Anda memanfaatkan ekuitas rumah Anda untuk membayar utang lain. Meskipun pembayaran bulanan Anda akan naik, Anda bisa menghemat uang dengan melunasi utang berbunga lebih tinggi, seperti pinjaman mobil, pinjaman pelajar, dan / atau kartu kredit.
Sebelum melakukan refinancing, Anda harus menghitung angka-angkanya untuk memastikan Anda tidak menambah tekanan finansial Anda. (Untuk lebih lanjut, lihat Kapan (dan Kapan Tidak) untuk Membiayai Kembali Hipotek Anda .)
Garis bawah
Pembeli rumah dapat mengharapkan untuk melihat perubahan suku bunga dalam jangka menengah hingga jangka panjang. Bahkan perubahan kecil dalam suku bunga dapat membuat perbedaan besar dalam pembayaran bulanan, jumlah bunga yang dibayarkan selama masa pinjaman dan ukuran pinjaman (dan rumah) yang akan Anda gunakan untuk memenuhi syarat. Jika Anda memiliki hipotek suku bunga tetap sebesar $ 200.000 30 tahun sebesar 4%, misalnya, pembayaran bulanan Anda adalah $ 954, 83, dan Anda akan membayar $ 143.739, 01 dengan bunga total. Tingkatkan suku bunga naik 0, 5% (dengan total 4, 5%), dan Anda akan melihat pembayaran bulanan $ 1.013, 37, dan total bunga yang Anda bayarkan adalah $ 164.813, 42 - sekitar $ 2 lagi per hari selama 30 tahun.
Mengingat hal di atas, itu selalu merupakan ide yang baik untuk bekerja pada peningkatan skor kredit Anda, sejarah kredit, dan rasio utang terhadap pendapatan, sehingga Anda dapat memenuhi syarat untuk tingkat terbaik yang tersedia. Dan, tentu saja, jangan mengambil rumah lebih dari yang Anda mampu dengan nyaman.
