Definisi keuangan mikro

Daftar Isi

• Apa Keuangan Mikro Iis?
• Memahami Keuangan Mikro
• Cara Kerja Keuangan Mikro
• Ketentuan Pinjaman Keuangan Mikro
• Sejarah Keuangan Mikro
• Manfaat Keuangan Mikro
• Kontroversi Nirlaba
• Kekhawatiran lainnya

Apa itu Keuangan Mikro?

Keuangan mikro, juga disebut kredit mikro, adalah jenis layanan perbankan yang diberikan kepada individu atau kelompok berpenghasilan rendah yang tidak memiliki akses lain ke layanan keuangan. Sementara lembaga-lembaga yang berpartisipasi dalam bidang keuangan mikro paling sering menyediakan pinjaman — pinjaman mikro dapat berkisar dari $ 100 hingga $ 25.000 — banyak bank menawarkan layanan tambahan seperti memeriksa dan menabung serta produk-produk asuransi mikro, dan beberapa bahkan menyediakan pendidikan keuangan dan bisnis. Tujuan keuangan mikro adalah pada akhirnya memberi orang miskin kesempatan untuk menjadi mandiri.

Pengambilan Kunci

• Keuangan mikro adalah layanan perbankan yang diberikan kepada individu atau kelompok berpenghasilan rendah atau berpenghasilan rendah yang tidak memiliki akses lain ke layanan keuangan. itu memungkinkan orang untuk mengambil pinjaman usaha kecil yang wajar dengan aman, dan dengan cara yang konsisten dengan praktik pemberian pinjaman yang etis. Mayoritas operasi keuangan mikro terjadi di negara-negara berkembang, seperti Uganda, Indonesia, Serbia, dan Honduras. Seperti pemberi pinjaman konvensional, lembaga keuangan mikro membebankan bunga atas pinjaman dan melembagakan rencana pembayaran khusus. Bank Dunia memperkirakan bahwa lebih dari 500 juta orang telah mendapat manfaat dari operasi terkait keuangan mikro.

Keuangan mikro

Memahami Keuangan Mikro

Layanan keuangan mikro diberikan kepada orang-orang yang menganggur atau berpenghasilan rendah karena sebagian besar dari mereka yang terjebak dalam kemiskinan, atau yang memiliki sumber keuangan terbatas, tidak memiliki pendapatan yang cukup untuk melakukan bisnis dengan lembaga keuangan tradisional. Meskipun dikecualikan dari layanan perbankan, mereka yang hidup dengan hanya $ 2 per hari melakukan upaya untuk menabung, meminjam, memperoleh kredit atau asuransi, dan mereka melakukan pembayaran hutang mereka. Dengan demikian, banyak orang miskin biasanya mencari keluarga, teman, dan bahkan rentenir (yang sering mengenakan suku bunga selangit) untuk mendapatkan bantuan.

Keuangan mikro memungkinkan orang untuk mengambil pinjaman usaha kecil yang wajar dengan aman, dan dengan cara yang konsisten dengan praktik pemberian pinjaman yang etis. Meskipun mereka ada di seluruh dunia, sebagian besar operasi keuangan mikro terjadi di negara-negara berkembang, seperti Uganda, Indonesia, Serbia, dan Honduras. Banyak lembaga keuangan mikro fokus pada membantu perempuan khususnya.

Cara Kerja Keuangan Mikro

Organisasi keuangan mikro mendukung sejumlah besar kegiatan yang berkisar dari menyediakan dasar-dasar - seperti bank memeriksa dan menabung - hingga modal awal untuk pengusaha kecil dan program pendidikan yang mengajarkan prinsip-prinsip investasi. Program-program ini dapat fokus pada keterampilan seperti pembukuan, manajemen arus kas, dan keterampilan teknis atau profesional, seperti akuntansi. Tidak seperti situasi pembiayaan pada umumnya, di mana pemberi pinjaman terutama mementingkan peminjam yang memiliki cukup agunan untuk menutup pinjaman, banyak organisasi keuangan mikro fokus pada membantu wirausahawan berhasil.

Dalam banyak kasus, orang yang mencari bantuan dari organisasi keuangan mikro pertama-tama diminta untuk mengambil kelas manajemen uang dasar. Pelajaran mencakup pemahaman tingkat suku bunga, konsep arus kas, cara kerja perjanjian pembiayaan dan rekening tabungan, cara membuat anggaran, dan cara mengelola utang.

Setelah dididik, pelanggan dapat mengajukan pinjaman. Seperti yang orang temukan di bank tradisional, petugas pinjaman membantu peminjam dengan aplikasi, mengawasi proses peminjaman, dan menyetujui pinjaman. Pinjaman khas, kadang-kadang sesedikit $ 100, mungkin tidak tampak banyak bagi sebagian orang di negara maju, tetapi bagi banyak orang miskin, angka ini sering cukup untuk memulai bisnis atau terlibat dalam kegiatan menguntungkan lainnya.

Ketentuan Pinjaman Keuangan Mikro

Seperti pemberi pinjaman konvensional, penyedia keuangan mikro harus membebankan bunga atas pinjaman, dan mereka melembagakan rencana pembayaran khusus dengan pembayaran yang jatuh tempo secara berkala. Beberapa pemberi pinjaman meminta penerima pinjaman untuk menyisihkan sebagian dari pendapatan mereka dalam rekening tabungan, yang dapat digunakan sebagai asuransi jika pelanggan gagal bayar. Jika peminjam membayar pinjaman dengan sukses, maka mereka baru saja memperoleh tambahan simpanan.

Karena banyak pemohon tidak dapat menawarkan jaminan, pemberi pinjaman mikro seringkali mengumpulkan peminjam bersama sebagai penyangga. Setelah menerima pinjaman, penerima akan melunasi utangnya bersama. Karena keberhasilan program tergantung pada kontribusi semua orang, ini menciptakan bentuk tekanan teman sebaya yang dapat membantu memastikan pembayaran kembali. Misalnya, jika seseorang mengalami kesulitan menggunakan uangnya untuk memulai bisnis, orang itu dapat mencari bantuan dari anggota kelompok lain atau dari petugas bagian pinjaman. Melalui pembayaran, penerima pinjaman mulai mengembangkan sejarah kredit yang baik, yang memungkinkan mereka untuk mendapatkan pinjaman yang lebih besar di masa depan.

Menariknya, meskipun peminjam ini sering dikategorikan sangat miskin, jumlah pembayaran mikro seringkali sebenarnya lebih tinggi daripada tingkat pembayaran rata-rata pada bentuk pembiayaan yang lebih konvensional. Misalnya, lembaga keuangan mikro Opportunity International melaporkan tingkat pembayaran sekitar 98, 9 persen pada tahun 2016.

Sejarah Keuangan Mikro

Keuangan mikro bukanlah konsep baru. Operasi kecil telah ada sejak abad ke-18. Terjadinya kredit mikro pertama kali dikaitkan dengan sistem Dana Pinjaman Irlandia, yang diperkenalkan oleh Jonathan Swift, yang berupaya memperbaiki kondisi bagi warga negara Irlandia yang miskin. Dalam bentuknya yang modern, pembiayaan mikro menjadi populer dalam skala besar pada tahun 1970-an.

Organisasi pertama yang mendapat perhatian adalah Grameen Bank, yang dimulai pada tahun 1976 oleh Muhammad Yunus di Bangladesh. Selain memberikan pinjaman kepada para kliennya, Grameen Bank juga menyarankan agar para pelanggannya berlangganan "16 Keputusan" -nya, sebuah daftar dasar cara-cara agar kaum miskin dapat meningkatkan kehidupan mereka.

"16 Keputusan" menyentuh beragam subjek mulai dari permintaan untuk menghentikan praktik menerbitkan mas kawin pada pernikahan pasangan, hingga menjaga air minum tetap bersih. Pada tahun 2006, Hadiah Nobel Perdamaian diberikan kepada Yunus dan Grameen Bank atas upaya mereka dalam mengembangkan sistem keuangan mikro.

Keuangan Mikro SKS India juga melayani sejumlah besar klien miskin. Dibentuk pada tahun 1998, telah tumbuh menjadi salah satu operasi keuangan mikro terbesar di dunia. SKS bekerja dengan cara yang mirip dengan Grameen Bank, menyatukan semua peminjam ke dalam kelompok lima anggota yang bekerja bersama untuk memastikan bahwa pinjaman mereka dilunasi.

Ada operasi keuangan mikro lainnya di seluruh dunia. Beberapa organisasi yang lebih besar bekerja erat dengan Bank Dunia, sementara kelompok-kelompok kecil lainnya beroperasi di berbagai negara. Beberapa organisasi memungkinkan pemberi pinjaman untuk memilih dengan tepat siapa yang ingin mereka dukung, mengelompokkan peminjam dengan kriteria seperti tingkat kemiskinan, wilayah geografis, dan jenis usaha kecil.

Lainnya sangat spesifik ditargetkan. Ada organisasi di Uganda, misalnya, yang berfokus pada penyediaan modal bagi perempuan untuk melakukan proyek seperti menanam terong dan membuka kafe kecil. Beberapa kelompok memfokuskan upaya mereka hanya pada bisnis yang tujuannya adalah untuk meningkatkan masyarakat secara keseluruhan melalui inisiatif seperti menawarkan pendidikan, pelatihan kerja, dan bekerja menuju lingkungan yang lebih baik.

Manfaat Keuangan Mikro

Bank Dunia memperkirakan bahwa lebih dari 500 juta orang telah secara langsung atau tidak langsung mendapat manfaat dari operasi terkait keuangan mikro. International Finance Corporation (IFC), bagian dari Kelompok Bank Dunia yang lebih besar, memperkirakan bahwa, pada tahun 2014, lebih dari 130 juta orang telah secara langsung memperoleh manfaat dari operasi terkait keuangan mikro. Namun, operasi ini hanya tersedia untuk sekitar 20% dari tiga miliar orang yang memenuhi syarat di antara orang miskin di dunia.

Selain memberikan opsi pembiayaan mikro, IFC telah membantu membangun atau meningkatkan biro pelaporan kredit di 30 negara berkembang. Ini juga menganjurkan untuk menambahkan undang-undang yang relevan di 33 negara yang mengatur kegiatan keuangan.

Manfaat keuangan mikro melampaui efek langsung dari memberi orang sumber modal. Pengusaha yang menciptakan bisnis yang sukses, pada gilirannya, menciptakan pekerjaan, perdagangan, dan peningkatan ekonomi secara keseluruhan dalam suatu komunitas. Memberdayakan perempuan pada khususnya, seperti yang dilakukan banyak organisasi keuangan mikro, dapat mengarah pada stabilitas dan kesejahteraan keluarga.

Kontroversi Nirlaba

Meskipun ada banyak kisah sukses yang mengharukan, mulai dari wirausaha mikro memulai bisnis pasokan air mereka sendiri di Tanzania, hingga pinjaman $ 1.500 yang memungkinkan keluarga untuk membuka restoran barbekyu di Cina, hingga para imigran di Amerika Serikat yang dapat membangun bisnis mereka sendiri, keuangan mikro terkadang dikritik.

Sementara suku bunga keuangan mikro umumnya lebih rendah daripada bank konvensional, para kritikus menuduh bahwa operasi ini menghasilkan uang dari orang miskin — terutama karena tren lembaga keuangan mikro nirlaba, seperti BancoSol di Bolivia dan SKS yang disebutkan di atas (yang sebenarnya dimulai sebagai organisasi nirlaba (NPO) tetapi menjadi nirlaba pada tahun 2003.)

Salah satu yang terbesar, dan paling kontroversial, adalah Compartamos Banco dari Meksiko. Bank dimulai pada tahun 1990 sebagai organisasi nirlaba. Namun, 10 tahun kemudian, manajemen memutuskan untuk mengubah perusahaan menjadi perusahaan tradisional yang mencari laba. Pada 2007, perusahaan itu go public di Bursa Efek Meksiko, dan penawaran umum perdana (IPO) mengumpulkan lebih dari $ 400 juta. Seperti kebanyakan perusahaan keuangan mikro lainnya, Compartamos Banco memberikan pinjaman yang relatif kecil, melayani sebagian besar pelanggan perempuan, dan mengumpulkan peminjam ke dalam kelompok-kelompok.

Perbedaan utama terletak pada bagaimana ia menggunakan dana yang dibelinya dalam bunga dan pembayaran. Seperti perusahaan publik lainnya, perusahaan ini mendistribusikannya kepada pemegang saham. Sebaliknya, lembaga nirlaba mengambil sikap filantropis terkait dengan keuntungan, menggunakannya untuk memperluas jumlah orang yang mereka bantu, atau membuat lebih banyak program. Selain Compartamos Banco, banyak lembaga keuangan besar dan perusahaan besar lainnya telah meluncurkan departemen keuangan mikro nirlaba, termasuk CitiGroup, Barclays, dan General Electric, misalnya. Perusahaan lain telah menciptakan reksa dana yang berinvestasi terutama di perusahaan keuangan mikro.

Compartamos Banco dan rekan sejawatnya telah dikritik oleh banyak orang, termasuk kakek dari keuangan mikro modern sendiri, Muhammad Yunus. Ketakutan pragmatis yang segera adalah bahwa, karena keinginan untuk menghasilkan uang, bankir keuangan mikro besar akan membebankan suku bunga yang lebih tinggi yang dapat menciptakan perangkap utang bagi peminjam berpenghasilan rendah. Tetapi Yunus dan yang lainnya juga memiliki keprihatinan yang lebih mendasar: bahwa insentif untuk kredit mikro haruslah pengurangan kemiskinan, bukan laba. Sesuai sifat mereka — dan kewajiban mereka kepada pemegang saham — perusahaan-perusahaan yang diperdagangkan secara publik ini bertentangan dengan misi awal keuangan mikro, membantu orang miskin di atas segalanya.

Sebagai tanggapan, Compartamos dan lembaga keuangan mikro nirlaba lainnya menentang bahwa komersialisasi memungkinkan mereka untuk beroperasi lebih efisien, dan untuk menarik lebih banyak modal dengan menarik investor yang mencari keuntungan. Dengan menjadi bisnis yang menguntungkan, menurut argumen mereka, sebuah bank keuangan mikro dapat memperluas jangkauannya, menyediakan lebih banyak uang dan lebih banyak pinjaman kepada pemohon berpenghasilan rendah. Namun, untuk saat ini, microfinanciers amal dan komersial memang hidup berdampingan.

Kekhawatiran lainnya

Selain kesenjangan antara perusahaan keuangan mikro nirlaba dan nirlaba, ada kritik lain. Beberapa mengatakan bahwa pinjaman mikro individu sebesar $ 100 tidak cukup uang untuk memberikan kemandirian - melainkan, mereka membuat penerima bekerja di perdagangan tingkat subsisten, atau hanya menutupi kebutuhan dasar, seperti makanan dan tempat tinggal.

Pendekatan yang lebih baik, menurut para kritikus ini, adalah menciptakan lapangan kerja dengan membangun pabrik-pabrik baru dan memproduksi barang-barang baru. Mereka mengutip contoh-contoh Cina dan India, di mana pengembangan industri besar telah menyebabkan lapangan kerja yang stabil dan upah yang lebih tinggi, yang pada gilirannya telah membantu jutaan orang muncul dari tingkat kemiskinan terendah.

Kritik lain mengatakan bahwa kehadiran pembayaran bunga, betapapun rendahnya, masih menjadi beban. Terlepas dari tingkat pembayaran yang sehat, masih ada peminjam yang tidak dapat, atau tidak, membayar pinjaman, karena kegagalan usaha mereka, bencana pribadi, atau alasan lainnya. Jadi, hutang tambahan ini dapat membuat penerima kredit mikro lebih miskin daripada ketika mereka mulai.