Lotere: apakah pernah layak dimainkan?

Daftar Isi

• Probabilitas Independen
• Siapa yang Memainkan Lotere?
• Perjudian vs. Investasi
• Jumlah Lump atau Anuitas?
• Kasus Pembayaran Lump Sum
• Keuntungan Pajak: Anuitas
• Keuntungan Lain untuk Anuitas
• Faktor Warisan Lotere
• Garis bawah

Merasa beruntung? Anda lebih baik jika Anda bermain lotre. Tergantung pada yang Anda mainkan, Anda memiliki peluang yang cukup panjang.

Misalnya, peluang memenangkan undian Powerball baru-baru ini di Tennessee adalah 1 banding 292, 2 juta. Untuk menempatkan ini dalam perspektif, Anda memiliki:

• Satu dari 2.320.000 peluang terbunuh oleh petir. Satu dalam 3.441.325 peluang mati setelah bersentuhan dengan hewan atau tumbuhan berbisa. Satu dari 10 juta kemungkinan terserang oleh jatuhnya bagian-bagian pesawat terbang.

Kebanyakan orang akan setuju risiko salah satu dari peristiwa ini benar-benar terjadi pada mereka sangat tipis.

Mari kita lihat dengan cara lain. Anggaplah Anda pergi ke stadion terbesar di dunia — yang kebetulan berada di Korea Utara. Stadion dipenuhi kapasitas. Sebagai bagian dari harga tiket Anda, Anda dimasukkan ke dalam lotre di mana Anda bisa memenangkan mobil baru. Dalam hal ini, peluang Anda untuk menang adalah 1 banding 150.000.

Apakah Anda akan duduk di tepi kursi Anda di stadion itu ketika mereka membaca nomor tiket atau apakah Anda percaya bahwa, secara realistis, Anda tidak akan menang? Untuk menyamakan peluang memenangkan lotere, Anda harus mengisi stadion yang sama dengan kapasitas 833 kali lebih banyak dan menyatukan semua orang itu dan memiliki gambar yang sama untuk satu mobil. Adakah yang percaya mereka benar-benar bisa menang di tengah kerumunan orang sebesar itu?

Masih belum yakin? Jika mereka memberikan rumah baru kepada hanya satu orang dan semua orang di enam negara bagian terpadat di Amerika Serikat masuk, itu akan sama dengan peluang Anda untuk memenangkan lotre.

$ 1, 59 miliar

Jackpot lotre terbesar yang pernah ditarik dalam sejarah AS — untuk Powerball pada Januari 2016.

Probabilitas Independen

Tentu saja, seseorang harus memenangkan lotre, dan satu-satunya cara untuk memenangkannya adalah berada di dalamnya, seperti yang dikatakan iklan. Tapi apa cara terbaik untuk berada di dalamnya? Aturan probabilitas menentukan bahwa Anda tidak meningkatkan peluang Anda untuk memenangkan lotre dengan sering bermain. Jadi setiap kali Anda bermain lotere, ada probabilitas independen — mirip seperti lemparan koin di mana masing-masing dan setiap lemparan, berapapun jumlah lemparannya, memiliki kemungkinan satu banding dua untuk mendarat dengan kepala. Peluangnya tetap sama — dalam lotre dan lemparan koin — terlepas dari seberapa sering bermain.

Namun, Anda dapat meningkatkan peluang dengan membeli lebih banyak tiket untuk undian lotere yang sama. Perlu diingat, bahwa dua tiket dapat meningkatkan peluang Anda dari satu dalam 14 juta menjadi dua dalam 14 juta, yang bukan merupakan peningkatan signifikan, secara statistik. Seseorang harus membeli banyak tiket untuk meningkatkan peluang menang. Sekalipun seseorang mampu, dia tidak dapat membeli tiket lotre yang cukup untuk menjamin kemenangan kecuali dia satu-satunya orang yang membeli tiket. Karena lebih banyak tiket dijual secara kolektif, kemungkinan menang secara terbalik berkurang.

Pengambilan Kunci

• Peluang Anda untuk menang lotere sangat kecil. Peluang memenangkan lotre tidak meningkat dengan sering bermain, melainkan Anda akan melakukan lebih baik dengan membeli lebih banyak tiket untuk gambar yang sama. Meskipun tidak ada jaminan di pasar saham, kemungkinannya mendapatkan pengembalian investasi Anda jauh lebih baik daripada peluang Anda untuk memenangkan lotre. Pemenang lotre memiliki opsi untuk mengambil uang tunai mereka dalam satu jumlah sekaligus atau dengan menyebarkannya selama beberapa tahun melalui anuitas. Ada implikasi pajak untuk keduanya, meskipun, pada akhirnya, anuitas cenderung memiliki keuntungan pajak yang lebih besar.

Siapa yang Memainkan Lotere?

Peluang memenangkan lotre sangat kecil, tetapi itu tidak menghentikan orang untuk bermain. Secara keseluruhan, sekitar 57% orang dewasa AS secara kolektif akan membelanjakan lebih dari $ 80 miliar setiap tahun dengan harapan bisa kaya, sementara orang Kanada menghabiskan lebih dari $ 8 miliar per tahun. Berkali-kali, ketika lotere diperkenalkan di negara bagian, jumlah orang dewasa lokal yang terlibat dalam perjudian (yang secara teknis lotre) meningkat 40%. Di negara-negara tertentu, sebagian besar pendapatan lotere berasal dari sebagian kecil pemain. Sebuah studi di Minnesota, misalnya, menetapkan bahwa 20% dari pemain lotere menyumbang 71% dari pendapatan lotere, dan di Pennsylvania, 29% pemain menyumbang 79% dari pendapatan, menurut statistik terbaru dari Asosiasi Amerika Utara. Lotere Negara Bagian dan Provinsi (NASPL).

Terus? Lotre hanyalah salah satu dari hal-hal menyenangkan yang kami lakukan sebagai cara untuk menjadikannya kaya, bukan? Bagi sebagian orang, itu benar, tetapi bagi yang lain — sering kali mereka yang memiliki jumlah uang paling sedikit — bermain untuk jackpot ini bisa menjadi penguras penghasilan yang serius. Sejumlah besar peserta lotere tampaknya berada di kelas ekonomi yang lebih rendah, menurut statistik. Di California, sebuah penelitian menemukan 40% dari mereka yang bermain lotere menganggur. Di Maryland, sepertiga termiskin dari populasinya membeli 60% dari semua tiket lotere, dan orang-orang di Michigan tanpa ijazah sekolah menengah menghabiskan lima kali lebih banyak pada lotere daripada mereka yang memiliki pendidikan tinggi. Tidak mengherankan jika para pakar keuangan konsumen mengatakan bahwa lotere pada dasarnya adalah pajak tambahan bagi orang miskin.

Pengecer lotere mengumpulkan komisi pada tiket yang mereka jual dan juga uang tunai ketika mereka menjual tiket yang menang, biasanya dalam bentuk hadiah atau bonus.

Perjudian vs. Investasi

Judul penasaran ditempatkan di beranda situs web Mega Millions pada tanggal 25 Maret 2011, hari ketika peluang menang terbang hingga 1 banding 175 juta (1.166 stadion kalau-kalau Anda bertanya-tanya). Judulnya berbunyi, "Simpan untuk Pensiun." Kelompok-kelompok anti-judi berteriak keras pada upaya nyata untuk memutar lotere ini sebagai cara untuk mendanai tahun-tahun pasca-kerja seseorang dan pejabat lotre dengan cepat mengeluarkan pernyataan yang mengatakan mereka menjalankan kampanye yang mendorong orang untuk bermimpi tentang bagaimana mereka akan menggunakan kemenangan mereka— tidak menawarkan strategi keuangan.

Apakah ada cara yang lebih baik, lebih menguntungkan, untuk membelanjakan atau menginvestasikan uang yang seharusnya Anda gunakan untuk lotere? Mari kita lihat angkanya. Jika seseorang menghabiskan $ 5 per minggu untuk tiket lotere, itu akan menambah $ 260 per tahun. Lebih dari 20 tahun (cakrawala investasi jangka panjang khas untuk saham dan obligasi), total yang dihabiskan untuk tiket lotre adalah $ 5.200. Memasukkan $ 260 per tahun ke dalam saham yang menghasilkan 7, 3% per tahun (berdasarkan kinerja historis ekuitas) menghasilkan $ 11.015 setelah 20 tahun. Tetapi jika Anda hanya menghabiskan uang untuk tiket lotre dan mungkin tidak memenangkan apa pun, Anda akan keluar $ 5.200 setelah 20 tahun.

Tentu saja, pasar saham bukanlah hal yang pasti. Saham bisa terdepresiasi dan terapresiasi. Jadi mari kita coba perkiraan yang lebih hati-hati. Sebuah penelitian di Texas menemukan seseorang tanpa gelar sarjana menghabiskan rata-rata $ 250 per tahun untuk membeli tiket lotre. Jika orang yang sama itu memulai IRA atau akun pensiun lain yang memperoleh pengembalian tahunan rata-rata 4% yang konservatif dan menyumbang $ 250 yang sama untuk itu per tahun selama 30 tahun, ia akan memiliki $ 15.392 begitu mereka mencapai usia pensiun. Jika mereka melakukan hal yang sama selama 40 tahun, jumlah itu akan melonjak hingga lebih dari $ 25.000.

Meskipun beberapa orang akan berpendapat bahwa dalam perekonomian saat ini tidak ada cara untuk menjamin bahwa uang akan menghasilkan 4%, juga tidak ada jaminan bahwa itu tidak akan menghasilkan jauh lebih dari 4%. Tetapi selain itu, kemungkinan memiliki $ 15.000 setelah 30 tahun sebagian besar menguntungkan orang tersebut; tentu saja lebih daripada dengan peluang lotere 125-ke-1 lotre.

Jumlah Benjolan atau Anuitas?

Katakanlah, terlepas dari peluang yang menyedihkan, Anda memenangkan lotre, dan Anda menang besar — ​​enam angka besar. Anda akan menghadapi banyak keputusan, dan yang pertama adalah bagaimana menerima dana. Dengan sebagian besar lotere, Anda mendapatkan pilihan: Mereka dapat memberi Anda cek jumlah lumpsum atau Anda dapat menerimanya dalam bentuk anuitas.

Lump sum adalah transfer tunai tunggal, sedangkan anuitas adalah serangkaian pembayaran tahunan (seringkali tersebar lebih dari 20 hingga 30 tahun). Tidak seperti beberapa anuitas yang berakhir ketika Anda melakukannya, ini adalah sesuatu yang disebut anuitas tertentu: Pembayaran akan berlanjut selama jangka waktu bertahun-tahun, jadi jika Anda meninggal, Anda dapat mewariskan pembayaran tersebut kepada siapa pun yang Anda inginkan. Yang mana yang harus Anda ambil?

Hanya enam negara yang memungkinkan pemenang untuk tetap anonim, sementara tiga negara lain memungkinkan mereka untuk mengumpulkan kemenangan melalui LLC.

Kasus Pembayaran Lump Sum

Sebagian besar pemenang lotere memilih pembayaran sekaligus. Mereka ingin semua uang itu segera. Itulah keuntungan utama lump sum: akses penuh dan lengkap ke dana. Tidak hanya orang-orang seperti itu, tetapi juga tim akuntan, penasihat keuangan, manajer uang, dan pengacara real raksasa mereka yang baru diakuisisi juga melakukannya — semakin banyak aset yang dikelola, semakin baik, terutama jika kompensasi mereka didasarkan pada persentase dari aset-aset itu..

Mengambil lump sum juga bisa menjadi jalan yang lebih baik jika, tidak menjadi tidak sehat, pemenang tidak akan hidup cukup lama untuk mengumpulkan pembayaran puluhan tahun, dan tidak memiliki ahli waris yang harus disediakan.

Keuntungan Pajak: Anuitas

Anda mungkin berada dalam posisi pajak penghasilan yang lebih baik jika Anda menerima hasil selama beberapa tahun melalui anuitas daripada di muka. Mengapa? Kemenangan lotere dikenakan pajak penghasilan (baik federal maupun negara bagian, kecuali untuk beberapa negara bagian yang tidak mengenakan pajak kemenangan) pada tahun Anda menerima uang. Katakanlah Anda memenangkan jackpot $ 10 juta. Jika Anda mengambil opsi lump sum, seluruh jumlah akan dikenakan pajak penghasilan tahun itu. Namun, jika Anda memilih opsi anuitas, pembayaran akan datang kepada Anda selama beberapa dekade, dan begitu juga tagihan pajak mereka. Misalnya, dalam jadwal pembayaran 30 tahun, alih-alih $ 10 juta dalam satu tahun, Anda akan mendapatkan sekitar $ 333.000 setahun. Meskipun $ 333.000 itu akan dikenakan pajak penghasilan, itu bisa membuat Anda keluar dari kurung pajak penghasilan negara bagian dan federal tertinggi.

Tetapi bahkan jika Anda membayar pajak sekaligus, kira-kira sama dengan membayar mereka dari waktu ke waktu, bukan? Tidak menurut para ahli.

Katakanlah Anda memilih pembayaran anuitas dengan hadiah $ 327, 8 juta, dan Anda berinvestasi dalam obligasi pemerintah 30 tahun yang membayar bunga 4, 5%. Di tahun pertamamu, Anda akan menghasilkan bunga yang diperkirakan $ 14.715.000. Pada akhir 20 tahun, kemenangan Anda akan 20% lebih tinggi daripada ketika Anda mulai. Yang harus Anda lakukan adalah tunduk pada suatu tempat sekitar $ 900.000 sebagai pembayaran bulanan setelah pajak — dengan asumsi Anda berada di golongan pajak federal maksimum.

Inilah keuntungan lainnya: Jika Anda mengambil lump sum, Anda secara efektif harus membayar pajak dua kali — sekali ketika Anda mendapatkan cek dan sekali lagi pada pendapatan yang Anda peroleh dari menginvestasikannya sendiri (Anda akan menginvestasikan sebagian besar darinya, bukan?). Jika pemerintah menginvestasikannya, Anda hanya membayar tagihan pajak satu kali (pada cek anuitas).

Keuntungan Lain untuk Anuitas

Tetapi mungkin argumen terbesar untuk mengambil anuitas lebih tidak berwujud — untuk melindungi Anda dari diri sendiri. Sebuah rejeki nomplok enam angka adalah peristiwa yang mengubah hidup, dan belum tentu yang baik. Sebagian besar orang tidak berpengalaman dalam mengelola jumlah tersebut, untuk memulai, tetapi bahkan kepala yang paling bijaksana dan paling keren pun bisa kehilangan perspektif, terutama mengingat longsoran teman, keluarga, dan bahkan orang asing yang turun begitu berita keluar, memohon atau bahkan menuntut suatu bagian dari rampasan. Para akademisi mengutip penelitian yang menunjukkan sebagian besar pemenang lotere hanya akan menghemat 16 sen dari setiap dolar yang mereka menangkan. Bahkan, tingkat kebangkrutan pemenang lotere meningkat tiga hingga lima tahun setelah kudeta besar mereka.

Anuitas dapat membantu, dengan benar-benar membatasi dana yang Anda miliki. Lagi pula, Anda tidak bisa memberikan, menyia-nyiakan, atau menangani apa yang tidak Anda miliki. Plus, mengambil uang dari waktu ke waktu memberi Anda kartu "do-over". Dengan menerima cek setiap tahun, meskipun segala sesuatunya berjalan buruk di tahun pertama, Anda akan memiliki lebih banyak peluang untuk belajar dari kesalahan, mengganti kerugian, dan menangani urusan Anda dengan lebih baik.

Faktor Warisan Lotere

Ada masalah besar dunia pertama yang datang dengan anuitas. Jika pembayaran masih masuk saat Anda meninggal, ahli waris Anda harus membayar pajak tanah atas uang tersebut, seluruh jumlah yang tersisa. Mereka mungkin tidak memiliki uang tunai untuk melakukannya. Powerball punya jawaban jika negara Anda mengizinkannya: Setelah kematian Anda, itu akan mengubah anuitas Anda menjadi pembayaran sekaligus. Setidaknya kemudian tagihan pajak dapat ditanggung tanpa memaksa siapa pun menjadi bangkrut.

Garis bawah

Banyak orang melihat pembelian tiket lotre sebagai investasi berisiko rendah. Di mana lagi Anda bisa "menginvestasikan" $ 1 atau $ 2 untuk kesempatan memenangkan ratusan juta dolar? Rasio risiko terhadap imbalan tentu saja menarik, bahkan jika peluang untuk menang sangat kecil. Apakah lebih baik bermain lotere atau menginvestasikan dana? Tidak ada jawaban yang benar secara universal. Sebagian besar tergantung pada uang apa yang dibelanjakan. Jika diperlukan untuk pensiun atau kuliah anak-anak, mungkin lebih masuk akal untuk berinvestasi: Imbalan lebih pasti di ujung jalan, bahkan jika itu tidak berarti cek enam angka yang seksi. Namun, jika uang itu ditandai untuk hiburan, dan Anda akan menghabiskannya menonton film terbaru, mungkin akan menyenangkan untuk mengambil kesempatan. Ingatlah, tentu saja, bahwa Anda lebih mungkin meninggal karena gigitan ular daripada mengumpulkan.