Daftar Isi
- Asuransi Jiwa vs. Kesehatan
- The “Invincibles Muda”
- Membesarkan Keluarga
- Nesters Kosong
- Garis bawah
Ada kenyamanan yang pasti dalam mengetahui bahwa bahkan jika kesehatan Anda mengambil belokan yang tak terduga, Anda dan keluarga Anda memiliki jaring pengaman finansial. Namun, ketika uang ketat, membayar polis asuransi jiwa dan perlindungan kesehatan setiap bulan bisa menjadi rumit. Ketika biaya mulai meningkat, mungkin tergoda untuk menjatuhkan satu atau yang lain untuk memenuhi kebutuhan hidup.
Asuransi Jiwa vs. Kesehatan
Namun, setiap jenis asuransi memiliki tujuan yang sama sekali berbeda dan menawarkan cakupan yang berbeda. Asuransi jiwa membayar tunjangan kematian kepada penerima manfaat Anda dalam hal kematian dini. Tujuannya adalah bahwa manfaat kematian sudah cukup untuk menggantikan hilangnya pendapatan di masa depan, serta menutupi biaya dan kewajiban yang belum dibayar seperti biaya pemakaman, biaya medis, dan utang lainnya - atau untuk mendanai rekening tabungan perguruan tinggi atau pensiun suami / istri. Ini memberikan kelanjutan keuangan keluarga mereka sehingga mereka tidak berjuang setelah kematian.
Asuransi kesehatan, di sisi lain, membantu membayar biaya medis seperti kunjungan dokter, rawat inap, obat-obatan, tes, dan prosedur. Ini membantu memastikan bahwa orang dapat membayar biaya medis mereka dan tetap sehat.
Kenyataannya adalah bahwa banyak orang yang benar-benar membutuhkan kedua jenis perlindungan, terutama jika mereka memiliki tanggungan. Jika itu masalahnya, ide yang lebih baik adalah membatasi cakupan pada apa yang benar-benar Anda butuhkan sehingga Anda dapat membeli kedua jenis asuransi tersebut.
Perlu diingat bahwa kebutuhan asuransi dapat berubah secara dramatis selama tahap kehidupan yang berbeda. Apa yang tampaknya penting bagi orang tua dengan anak remaja mungkin tidak begitu penting bagi lulusan perguruan tinggi atau pensiunan.
Pengambilan Kunci
- Pasangan muda sering disarankan untuk mendapatkan asuransi kesehatan dan asuransi jiwa. Asuransi kesehatan mencakup sebagian dari biaya medis dan kunjungan dokter, sementara asuransi jiwa membayar tunjangan kematian sekaligus pada kematian dini. Ketika uang terbatas, mungkin tergoda untuk menjatuhkan salah satu dari jenis asuransi ini - tetapi apakah itu masuk akal?
The “Invincibles Muda”
Sebelum peluncuran Undang-Undang Perawatan Terjangkau 2014 (ditandatangani pada tahun 2010), banyak 20 dan 30-an memilih untuk sama sekali melupakan asuransi kesehatan. Dan bukan tanpa alasan: “Anak muda yang tidak terkalahkan” ini, demikian beberapa ahli menyebutnya, memiliki insiden masalah kesehatan yang jauh lebih rendah daripada kebanyakan segmen populasi. Membayar premi setiap bulan sepertinya tidak perlu bagi sebagian orang.
Tetapi dengan ACA memaksakan mandat pada kebanyakan orang Amerika untuk memiliki cakupan kesehatan, itu mulai berubah. Pada tahun 2018, hukuman karena tidak diasuransikan adalah $ 695 per orang dewasa, atau 2, 5% dari penghasilan, mana yang lebih tinggi. Itu merupakan insentif yang cukup kuat untuk mendaftar.
Pajak Cuts dan Pekerjaan Act menghilangkan mandat (atau, lebih tepatnya, hukuman ketidakpatuhan), mulai tahun 2019. Namun, begitu Anda mempertimbangkan keuntungan dari cakupan perawatan kesehatan, Anda mungkin ingin memilikinya.
Salah satu kabar baik untuk lulusan baru adalah bahwa ACA memungkinkan Anda tetap pada rencana orang tua Anda hingga usia 26 atau bahkan 29, tergantung pada rencana. Itu mungkin memberi Anda waktu sebelum mengambil kebijakan Anda sendiri.
Jika mengandalkan kebijakan ibu dan / atau ayah Anda bukanlah pilihan dan Anda berusia di bawah 30 tahun, kebijakan bencana yang relatif murah mungkin patut dicoba. Anda tidak akan diganti untuk sebagian besar kunjungan dokter dan kebutuhan kesehatan sehari-hari lainnya, tetapi setelah Anda mencapai deductible tertentu, Anda akan memiliki jaring pengaman jika Anda akhirnya mengalami masalah medis besar. Untuk orang-orang dengan catatan kesehatan yang hampir bersih, jumlah minimal asuransi ini sudah cukup.
Mempertimbangkan peningkatan dalam cakupan Anda dengan membeli paket "perunggu, " "perak, " "emas" atau "platinum" di bursa layanan kesehatan negara bagian Anda? Mungkin saja Anda bisa mendapatkan bantuan dari pemerintah. Konsumen yang berpenghasilan hingga 400% dari tingkat kemiskinan federal - pada 2015, itu $ 46.680 untuk perorangan dan $ 95.400 untuk keluarga empat - memenuhi syarat untuk kredit pajak. Dan mereka yang berpenghasilan kurang dari 250% dari tingkat kemiskinan berhak atas subsidi, yang dapat membantu mengimbangi pengeluaran medis yang tidak terjangkau.
Meskipun Anda mungkin tidak punya banyak pilihan dalam hal mendapatkan jaminan kesehatan, asuransi jiwa adalah masalah yang berbeda. Jika Anda belum memiliki anak, Anda mungkin tidak membutuhkannya.
Ada beberapa pengecualian. Jika Anda secara finansial mendukung orang tua atau kakek-nenek Anda, Anda akan ingin mengambil kebijakan yang cukup besar untuk menangani kebutuhan mereka. Atau Anda mungkin menginginkan kebijakan kecil yang akan menutupi biaya pemakaman Anda jika hal yang tak terduga itu terjadi. Selama Anda tetap dengan kebijakan jangka tanpa embel-embel, jenis pertanggungan ini biasanya tidak terlalu mahal untuk seseorang yang berusia 20-an atau 30-an.
Membesarkan Keluarga
Begitu anak-anak datang (atau bahkan hanya pasangan), asuransi kesehatan mengambil tingkat kepentingan baru. Jika majikan Anda menawarkan rencana kesehatan, itu biasanya - meskipun tidak selalu - akan lebih murah daripada berbelanja di bursa. Di tempat kerja, perusahaan biasanya mensubsidi sebagian besar dari premi kesehatan Anda; di pasar asuransi "individu", Anda membayar tagihan penuh, dikurangi kredit pajak atau subsidi apa pun yang memenuhi syarat untuk Anda.
Tetapi Anda mungkin tidak memerlukan kebijakan termahal yang ditawarkan perusahaan Anda. Selama masa pendaftaran terbuka majikan Anda, lihat premi untuk setiap paket. Kemudian buat perkiraan kasar tentang berapa banyak Anda harus membayar sendiri untuk hal-hal seperti layanan darurat, praktikum dan obat resep di bawah setiap opsi. Anda mungkin menemukan bahwa rencana tingkat atas tidak sebanding dengan premi tambahan.
Prinsip yang sama berlaku untuk keluarga yang tidak dilindungi di tempat kerja dan sebagai gantinya membeli di pasar individu. Kecuali Anda berharap untuk mengeluarkan biaya medis besar, rencana "perak" terkadang dapat memberi Anda cakupan yang cukup dengan biaya kurang dari "emas" atau "platinum".
Selain perlindungan kesehatan, sebagian besar individu benar-benar membutuhkan asuransi jiwa begitu mereka memiliki keluarga. Tetapi Anda tidak perlu dikenakan biaya satu bundel untuk memberi orang yang Anda kasihi jaring pengaman finansial. Pertama, pertimbangkan untuk mendapatkan kebijakan berjangka, yang hanya berlaku selama beberapa tahun tertentu. Ini cenderung jauh lebih murah daripada kebijakan permanen seperti seumur hidup dan kehidupan universal.
Cara lain untuk menekan biaya adalah dengan membeli hanya asuransi jiwa sebanyak yang Anda butuhkan. Ada beberapa cara untuk mengetahuinya. Salah satunya adalah melipatgandakan gaji Anda dengan jumlah tertentu - 10 kali upah tahunan Anda adalah satu aturan praktis - dan menggunakannya untuk menentukan nilai nominal polis.
Suatu pendekatan yang berbeda - dan mungkin lebih bermanfaat - adalah menghitung semua pengeluaran yang akan ditanggung pasangan Anda jika sesuatu terjadi pada Anda. Pikirkan biaya penitipan anak, tagihan belanjaan, hipotek dan pembayaran mobil, uang sekolah dan sebagainya. Kemudian kurangi apa pun yang Anda miliki di rekening tabungan dan investasi. Kebijakan Anda harus mencakup perbedaan.
Faktanya adalah, asuransi apa pun lebih baik daripada tidak ada asuransi jika Anda memiliki tanggungan. Jadi, jika Anda merasa terjepit dari sudut pandang keuangan, beli apa pun yang Anda mampu.
Nesters Kosong
Ini adalah salah satu dari fakta kehidupan yang buruk: Semakin tua usia Anda, semakin besar kemungkinan Anda mengalami komplikasi kesehatan. Jadi, usia paruh baya mungkin bukan saatnya untuk mulai berhemat pada asuransi kesehatan Anda.
Tapi setidaknya ada satu manfaat finansial untuk menjadi tua. Setelah anak-anak Anda mencapai kemandirian finansial, Anda mungkin dapat mulai memutar kembali asuransi jiwa. Itu tidak berarti menjatuhkan cakupan Anda sama sekali. Jika Anda masih memiliki hipotek untuk dilunasi - atau jika Anda hidup dengan pensiun yang tidak membayar manfaat selamat - Anda masih ingin setidaknya beberapa perlindungan.
Jika kebijakan jangka Anda saat ini akan segera berakhir, satu opsi adalah mengambil kebijakan yang lebih kecil yang menyediakan jaring pengaman selama periode sarang kosong Anda. Atau jika cakupan jangka Anda saat ini mencakup fitur konversi, Anda dapat mengubahnya sebagian menjadi kebijakan masa pakai permanen.
Keuntungan dari konvertibilitas adalah Anda tidak harus menjalani penjaminan medis lagi, yang menjadi lebih sulit seiring bertambahnya usia dan pasti memiliki lebih banyak masalah kesehatan. Perlu diketahui bahwa Anda hanya memiliki beberapa tahun tertentu ketika Anda dapat memanfaatkan fitur ini, jadi ada baiknya meninjau syarat dan ketentuan operator Anda.
Garis bawah
Ketika Anda hanya membeli perlindungan yang benar-benar Anda butuhkan, membayar asuransi kesehatan dan jiwa secara bersamaan menjadi jauh lebih tidak menakutkan. Jomblo muda dan sehat mungkin bisa bertahan tanpa yang terakhir. Tetapi untuk orang-orang dengan tanggungan, ini adalah dua kebutuhan yang Anda benar-benar tidak dapat hindari.
