Daftar Isi
- Apa itu Suku Bunga?
- Memahami Suku Bunga
- Kapan Suku Bunga Diterapkan?
- Suku Bunga majemuk
- April vs April
- Biaya Hutang Peminjam
- Driver Tingkat Bunga
Apa itu Suku Bunga?
Tingkat bunga adalah jumlah yang dikenakan oleh pemberi pinjaman untuk penggunaan aset yang dinyatakan sebagai persentase dari pokok pinjaman. Tingkat bunga biasanya dicatat secara tahunan yang dikenal sebagai tingkat persentase tahunan (April). Aset yang dipinjam dapat mencakup uang tunai, barang-barang konsumsi, atau aset besar seperti kendaraan atau bangunan.
Suku Bunga: Nominal dan Riil
Memahami Suku Bunga
Bunga pada dasarnya adalah biaya sewa atau sewa guna usaha kepada peminjam untuk penggunaan suatu aset. Dalam kasus aset besar, seperti kendaraan atau bangunan, tingkat sewa dapat berfungsi sebagai tingkat bunga. Ketika peminjam dianggap berisiko rendah oleh pemberi pinjaman, peminjam biasanya akan dikenakan tingkat bunga yang lebih rendah. Jika peminjam dianggap berisiko tinggi, tingkat bunga yang dibebankan kepada mereka akan lebih tinggi.
Untuk pinjaman, suku bunga diterapkan pada pokok pinjaman, yang merupakan jumlah pinjaman. Tingkat bunga adalah biaya hutang untuk peminjam dan tingkat pengembalian bagi pemberi pinjaman.
Pengambilan Kunci
- Suku bunga adalah jumlah yang dibebankan di atas pokok pinjaman oleh pemberi pinjaman kepada peminjam untuk penggunaan aset. Sebagian besar hipotek menggunakan bunga sederhana. Namun, beberapa pinjaman menggunakan bunga majemuk, yang diterapkan pada pokok tetapi juga untuk akumulasi bunga periode sebelumnya. Suatu pinjaman yang dianggap berisiko rendah oleh pemberi pinjaman akan memiliki tingkat bunga yang lebih rendah. Pinjaman yang dianggap berisiko tinggi akan memiliki tingkat bunga yang lebih tinggi. Pinjaman konsumen biasanya menggunakan April, yang tidak menggunakan bunga majemuk. APY adalah suku bunga yang diperoleh di bank atau credit union dari rekening tabungan atau sertifikat setoran (CD). Rekening tabungan dan CD menggunakan bunga majemuk.
Kapan Suku Bunga Diterapkan?
Suku bunga berlaku untuk sebagian besar transaksi pinjam meminjam. Individu meminjam uang untuk membeli rumah, mendanai proyek, memulai atau mendanai bisnis, atau membayar uang kuliah. Bisnis mengambil pinjaman untuk mendanai proyek-proyek modal dan memperluas operasi mereka dengan membeli aset tetap dan jangka panjang seperti tanah, bangunan, dan mesin. Uang pinjaman dilunasi baik secara sekaligus pada tanggal yang telah ditentukan atau dengan angsuran berkala.
Uang yang akan dilunasi biasanya lebih dari jumlah pinjaman karena pemberi pinjaman meminta kompensasi atas hilangnya penggunaan uang selama periode pinjaman. Pemberi pinjaman bisa menginvestasikan dana selama periode itu alih-alih memberikan pinjaman, yang akan menghasilkan pendapatan dari aset. Perbedaan antara jumlah total pembayaran dan pinjaman awal adalah bunga yang dibebankan. Bunga yang dibebankan diterapkan pada jumlah pokok.
Misalnya, jika seseorang mengambil hipotek $ 300.000 dari bank dan perjanjian pinjaman menetapkan bahwa suku bunga pinjaman adalah 15%, ini berarti bahwa peminjam harus membayar bank jumlah pinjaman asli $ 300.000 + (15 % x $ 300.000) = $ 300.000 + $ 45.000 = $ 345.000.
Jika perusahaan mendapatkan pinjaman $ 1, 5 juta dari lembaga pinjaman yang mengenakan biaya 12%, perusahaan harus membayar pokok $ 1, 5 juta + (12% x $ 1, 5 juta) = $ 1, 5 juta + $ 180.000 = $ 1, 68 juta.
Suku Bunga Sederhana
Contoh di atas dihitung berdasarkan rumus bunga sederhana tahunan, yaitu:
- Bunga sederhana = pokok x suku bunga x waktu
Orang yang mengambil hipotek harus membayar bunga $ 45.000 pada akhir tahun, dengan asumsi itu hanya perjanjian pinjaman satu tahun. Jika jangka waktu pinjaman adalah 20 tahun, pembayaran bunga adalah:
- Bunga sederhana = $ 300.000 x 15% x 20 = $ 900.000
Tingkat bunga tahunan sebesar 15% diterjemahkan menjadi pembayaran bunga tahunan sebesar $ 45.000. Setelah 20 tahun, pemberi pinjaman akan menghasilkan $ 45.000 x 20 tahun = $ 900.000 dalam pembayaran bunga, yang menjelaskan bagaimana bank menghasilkan uang mereka.
Suku Bunga majemuk
Beberapa pemberi pinjaman lebih suka metode bunga majemuk, yang berarti bahwa peminjam membayar bunga lebih banyak. Bunga majemuk juga disebut bunga atas bunga, diterapkan pada pokok tetapi juga pada akumulasi bunga periode sebelumnya. Bank mengasumsikan bahwa pada akhir tahun pertama peminjam berhutang pokok ditambah bunga untuk tahun itu. Bank juga mengasumsikan bahwa pada akhir tahun kedua, peminjam berutang pokok ditambah bunga untuk tahun pertama ditambah bunga atas bunga untuk tahun pertama.
Bunga terutang saat penggabungan lebih tinggi daripada bunga terutang menggunakan metode bunga sederhana. Bunga dikenakan bulanan atas pokok termasuk bunga yang masih harus dibayar dari bulan-bulan sebelumnya. Untuk jangka waktu yang lebih pendek, perhitungan bunga akan sama untuk kedua metode. Namun, seiring meningkatnya waktu peminjaman, perbedaan antara kedua jenis perhitungan bunga itu tumbuh.
Tabel di bawah ini adalah ilustrasi tentang cara kerja bunga majemuk.
| Tahun | Pinjaman Awal | Bunga 15% | Pinjaman Akhir |
| 1 | $ 300.000 | $ 45.000, 00 | $ 345.000 |
| 2 | $ 345.000 | $ 51.750, 00 | $ 396.750 |
| 3 | $ 396.000 | $ 59, 512, 50 | $ 456.263 |
| 4 | $ 456.263 | $ 68, 439.68 | $ 524.702 |
| 5 | $ 524.702 | $ 78.705, 28 | $ 603.407 |
| 6 | $ 603.407 | $ 90, 511, 07 | $ 693.918 |
| 7 | $ 693.918 | $ 104.087, 73 | $ 798, 006 |
| 8 | $ 798, 006 | $ 119.700, 89 | $ 917.707 |
| 9 | $ 917.707 | $ 137.656, 03 | $ 1, 055, 363 |
| 10 | $ 1, 055, 363 | $ 158, 304.43 | $ 1, 213, 667 |
| 11 | $ 1, 213, 667 | $ 182.050, 10 | $ 1, 395, 717 |
| 12 | $ 1, 395, 717 | $ 209.357, 61 | $ 1, 605, 075 |
| 13 | $ 1, 605, 075 | $ 240.761.25 | $ 1, 845, 836 |
| 14 | $ 1, 845, 836 | $ 276.875, 44 | $ 2.122.712 |
| 15 | $ 2.122.712 | $ 318.406, 76 | $ 2, 441, 118 |
| 16 | $ 2, 441, 118 | $ 366.167, 77 | $ 2, 807, 286 |
| 17 | $ 2, 807, 286 | $ 421.092, 94 | $ 3, 228, 379 |
| 18 | $ 3, 228, 379 | $ 484.256, 88 | $ 3, 712, 636 |
| 19 | $ 3, 712, 636 | $ 556.895, 41 | $ 4, 269, 531 |
| 20 | $ 4, 269, 531 | $ 640.429, 72 | $ 4, 909, 961 |
Pada akhir 20 tahun, total utang hampir $ 5 juta dengan pinjaman $ 300.000. Metode penghitungan bunga majemuk yang lebih sederhana adalah dengan menggunakan rumus berikut:
- Bunga majemuk = pokok x
Dimana:
- n adalah jumlah periode peracikan.
Ketika suatu entitas menyimpan uang menggunakan rekening tabungan, bunga majemuk menguntungkan. Bunga yang diperoleh dari akun-akun ini diperparah dan merupakan kompensasi bagi pemegang akun karena memungkinkan bank untuk menggunakan dana yang disetor. Jika suatu bisnis menyetor $ 500.000 ke dalam rekening tabungan hasil tinggi, bank dapat mengambil $ 300.000 dari dana ini untuk digunakan sebagai pinjaman hipotek.
Untuk mengkompensasi bisnis, bank membayar bunga 6% ke dalam rekening setiap tahun. Jadi, sementara bank mengambil 15% dari peminjam, ia memberikan 6% kepada pemegang rekening bisnis, atau pemberi pinjaman bank, menjaringnya dengan bunga 9%. Akibatnya, penabung meminjamkan uang bank, yang, pada gilirannya, menyediakan dana kepada peminjam dengan imbalan bunga.
Efek bola salju dari suku bunga majemuk, bahkan ketika suku bunga berada di titik terendah, dapat membantu Anda membangun kekayaan seiring waktu; Kursus Keuangan Pribadi untuk Lulusan Investopedia Academy mengajarkan cara menumbuhkan telur sarang dan membuat kekayaan bertahan lama.
April vs April
Suku bunga pinjaman konsumen biasanya dikutip sebagai tingkat persentase tahunan (April). Ini adalah tingkat pengembalian yang diminta kreditur untuk kemampuan meminjam uang mereka. Misalnya, suku bunga kartu kredit dikutip sebagai April. Dalam contoh kami di atas, 15% adalah April untuk pemberi pinjaman atau peminjam. April tidak mempertimbangkan bunga majemuk untuk tahun ini.
Persentase hasil tahunan (APY) adalah tingkat bunga yang diperoleh di bank atau credit union dari rekening tabungan atau sertifikat deposito (CD). Suku bunga ini diperhitungkan.
Biaya Hutang Peminjam
Sementara suku bunga mewakili pendapatan bunga kepada pemberi pinjaman, mereka merupakan biaya hutang kepada peminjam. Perusahaan menimbang biaya pinjaman dengan biaya ekuitas, seperti pembayaran dividen, untuk menentukan sumber pendanaan mana yang paling murah. Karena sebagian besar perusahaan mendanai modalnya dengan mengambil hutang dan / atau menerbitkan ekuitas, biaya modal dievaluasi untuk mencapai struktur modal yang optimal.
Driver Tingkat Bunga
Tingkat bunga yang dibebankan oleh bank ditentukan oleh sejumlah faktor seperti keadaan ekonomi. Bank sentral suatu negara menentukan tingkat bunga. Ketika bank sentral menetapkan suku bunga pada tingkat tinggi, biaya hutang naik. Ketika biaya hutang tinggi, hal itu membuat orang enggan meminjam dan memperlambat permintaan konsumen. Juga, suku bunga cenderung naik dengan inflasi.
Fakta Singkat: Suku bunga saat ini untuk hipotek 30 tahun adalah sekitar 4%, menurut Bank of America; pada tahun 1981, menurut The Street, tingkat hipotek tetap 30 tahun adalah 18, 5%.
Untuk memerangi inflasi, bank dapat menetapkan persyaratan cadangan yang lebih tinggi, pasokan uang yang ketat terjadi, atau ada permintaan kredit yang lebih besar. Dalam ekonomi tingkat bunga tinggi, orang-orang memilih untuk menabung karena mereka menerima lebih banyak dari tingkat tabungan. Pasar saham menderita karena investor lebih suka mengambil keuntungan dari tingkat yang lebih tinggi dari tabungan daripada berinvestasi di pasar saham dengan pengembalian yang lebih rendah. Bisnis juga memiliki akses terbatas ke pendanaan modal melalui utang, yang mengarah pada kontraksi ekonomi.
Ekonomi sering dirangsang selama periode suku bunga rendah karena peminjam memiliki akses ke pinjaman dengan suku bunga murah. Karena suku bunga tabungan rendah, bisnis dan individu lebih cenderung menghabiskan dan membeli kendaraan investasi berisiko seperti saham. Pengeluaran ini mendorong ekonomi dan memberikan suntikan ke pasar modal yang mengarah ke ekspansi ekonomi. Sementara pemerintah lebih suka suku bunga yang lebih rendah, alasan mengapa Inggris mungkin tidak pernah beralih ke Euro, mereka akhirnya menyebabkan ketidakseimbangan pasar di mana permintaan melebihi penawaran yang menyebabkan inflasi. Ketika inflasi terjadi, suku bunga naik, yang mungkin berhubungan dengan hukum Walras.
Bandingkan Akun Investasi × Penawaran yang muncul dalam tabel ini berasal dari kemitraan di mana Investopedia menerima kompensasi. Deskripsi Nama PenyediaKetentuan Terkait
Cara Kerja Pinjaman dan Jenis-Jenis Pinjaman Suatu pinjaman adalah uang, properti atau barang-barang material lainnya yang diberikan kepada pihak lain sebagai imbalan atas pembayaran kembali jumlah nilai pinjaman dengan bunga. Pinjaman mungkin untuk jumlah tertentu, satu kali atau dapat tersedia sebagai jalur kredit terbuka hingga batas tertentu atau jumlah maksimum. more Bunga Majemuk Definisi Bunga majemuk adalah nilai numerik yang dihitung pada pokok awal dan akumulasi bunga periode sebelumnya dari deposito atau pinjaman. Bunga majemuk adalah umum pada pinjaman tetapi lebih jarang digunakan dengan rekening deposito. more Apa Suku Bunga Periodik Berarti untuk Pinjaman dan Investasi Anda Tingkat suku bunga periodik adalah suku bunga yang dibebankan atau dibayarkan pada pinjaman atau direalisasikan atas investasi selama periode waktu tertentu. Pelajari cara menghitungnya. lebih lanjut Cara Kerja Persentase Tahunan (APY) Bekerja Persentase hasil tahunan (APY) adalah tingkat pengembalian efektif atas investasi selama satu tahun dengan mempertimbangkan efek bunga majemuk. Semakin sering bunga bertambah, semakin besar pengembaliannya. lebih lanjut Apa Tingkat Persentase Tahunan - APR Memberitahu Anda APR didefinisikan sebagai tarif tahunan yang dikenakan untuk pinjaman, dinyatakan sebagai angka persentase tunggal yang mewakili biaya tahunan aktual selama jangka waktu pinjaman. selengkapnya Biaya All-In Biaya all-in mengacu pada jumlah semua biaya, bunga, dan biaya yang akan dimasukkan untuk transaksi finansial. lebih banyak Tautan MitraArtikel terkait
Perbankan
APR vs APY: Mengapa Bank Anda Berharap Anda Tidak Dapat Mengetahui Perbedaannya
Keuangan & Akuntansi Perusahaan
Pelajari Tentang Bunga Sederhana dan Majemuk
Menyimpan akun
Bagaimana Suku Bunga Bekerja pada Rekening Tabungan
Dasar-dasar Pinjaman
Minat Sederhana vs. Minat Majemuk: Apa Perbedaannya?
Pinjaman Mahasiswa
Cara Menghitung Bunga Pinjaman Siswa
Dasar-dasar Pinjaman
Pelajari Tentang APR, APY, dan Suku Bunga EAR
