Bahkan ketika uang tunai mungkin langka, atau pendapatan turun, usaha kecil tidak boleh mengabaikan kebutuhan asuransi mereka. Bisnis yang underinsured atau tanpa cakupan yang luas, tepat dan memadai mengambil risiko yang tidak perlu, yang dapat berujung pada masalah keuangan yang serius, termasuk kebangkrutan. Dalam krisis, bisnis tanpa asuransi atau yang kurang diasuransikan dapat hancur total.
Pemilik bisnis harus diberi tahu secara menyeluruh tentang apa yang dicakup oleh polis asuransi mereka dan apa yang dikecualikan. Oleh karena itu, tinjauan berkala atas asuransi merupakan kebutuhan mutlak, bersama dengan pembaruan dan penyesuaian dalam cakupan ketika keadaan berubah. Artikel ini akan membahas berbagai jenis asuransi yang tersedia untuk usaha kecil dan apa yang harus Anda lakukan untuk melindungi diri Anda dari klaim berbahaya terhadap bisnis Anda. (Untuk bacaan terkait, lihat Perlindungan Aset Untuk Pemilik Bisnis .)
Konsekuensi Historis
Setelah badai tropis yang melanda New Orleans, Galveston, Houston dan daerah-daerah lain yang terkena dampak parah, banyak sekali pemilik usaha kecil yang diasuransikan, atau tidak memiliki asuransi sama sekali, untuk bencana alam seperti angin topan dan banjir dan terluka parah.
Banyak dari pemilik ini yang tidak menyadari bahwa perusahaan mereka tidak dilindungi oleh asuransi, atau memutuskan untuk tidak membeli cakupan kerusakan akibat badai karena kelangkaan uang tunai. Sejumlah pemilik terkejut mengetahui - ketika klaim asuransi mereka ditolak - bahwa mereka tidak ditanggung atas kerusakan yang mereka laporkan bahkan ketika mereka mengira telah membeli polis yang tepat. (Untuk bacaan lebih lanjut, lihat Akankah Mengajukan Klaim Asuransi Meningkatkan Harga Anda? )
Masalah asuransi lain yang mengharuskan kewaspadaan pemilik usaha kecil adalah tanggal berakhirnya polis mereka. Dalam kebanyakan kasus, perusahaan asuransi, agen atau broker tempat pemilik bisnis membeli polisnya akan memberi tahu mereka ketika polis mereka akan berakhir atau perlu diperbarui. Tetapi pemilik yang bijaksana harus membuat catatan kapan suatu polis akan berakhir, kemudian memperbaruinya terlebih dahulu sehingga tidak ada kesenjangan dalam cakupan dan tidak ada kekecewaan jika klaim diajukan.
Jenis Pertanggungan Asuransi
Produk asuransi adalah pengaturan kontrak antara tertanggung dan perusahaan asuransi. Kontrak menjelaskan rincian berikut:
- Apa yang diasuransikan Biaya asuransi Kondisi di mana klaim dapat dibuat Ketentuan pembayaran jika klaim dihormati
Ada berbagai macam kategori asuransi dan tingkat cakupan yang harus diselidiki oleh pemilik bisnis startup dan pemilik bisnis yang berkepentingan.
Deductible dan premi bervariasi dalam harga. Yang dapat dikurangkan dari asuransi adalah jumlah uang yang harus dibayarkan oleh tertanggung terhadap klaim sebelum perusahaan asuransi membayar klaim tersebut. Biasanya, semakin tinggi dikurangkan, semakin rendah premi - biaya membeli dan mempertahankan kebijakan yang berlaku. Premi dapat dibayarkan pada berbagai jadwal, termasuk setiap tahun (paling umum), triwulanan atau bulanan.
Asuransi Pemilik Bisnis
Polis asuransi pemilik bisnis menawarkan perlindungan spektrum luas terhadap kerugian finansial akibat kerusakan pada properti pemilik. Kerusakan dapat terjadi akibat kebakaran, banjir, dan bencana lainnya. Kebijakan akan menguraikan apa yang dicakup. (Untuk membaca lebih lanjut tentang mengasuransikan properti Anda dari banjir, baca Apakah Anda Membutuhkan Asuransi Korban? )
Kebijakan pemilik bisnis juga dapat mencakup tanggung jawab hukum pemilik untuk setiap cedera tubuh yang diderita dalam setiap kejadian yang terkait dengan bisnis. Kebijakan semua risiko, di mana cakupan komprehensif ditawarkan, lebih disukai daripada kebijakan berisiko-nama, di mana risiko spesifik tercakup. Dalam kebijakan semua risiko, setiap kemungkinan dicakup, kecuali untuk pengecualian yang dikutip secara khusus. Kebijakan all-risk meminimalkan kemungkinan bahwa beberapa masalah tidak akan dibahas dan juga meminimalkan kemungkinan tumpang tindih dan cakupan yang tidak perlu. (Untuk mempelajari lebih lanjut, periksa Tutupi Perusahaan Anda Dengan Asuransi Tanggung Jawab .)
Di antara risiko yang mungkin tercakup dalam kebijakan pemilik bisnis adalah:
- Kebakaran Kebakaran Sumber kerusakan properti lainnya Pencurian Cedera tubuh Gangguan bisnis karena alasan tertentu, dengan pengecualian yang ditentukan
Kewajiban Produk
Jenis asuransi ini, yang dapat diperoleh dengan biaya tambahan, mungkin merupakan keharusan jika Anda menjual produk yang berpotensi melukai pengguna. Bahkan jika Anda tidak merancang, memproduksi atau mendistribusikan produk, jika Anda menjualnya dan itu melukai pengguna, Anda mungkin memiliki tanggung jawab hukum yang harus ditanggung. (Untuk bacaan lebih lanjut, lihat Mengisi Kesenjangan Dalam Asuransi Tanggung Jawab Umum .)
Asuransi Komersial
Polis asuransi komersial mungkin diperlukan jika bisnis Anda lebih besar dan lebih kompleks daripada operasi tunggal pemilik atau kemitraan ritel, atau bisnis yang berorientasi layanan atau praktik profesional. Praktik profesional mungkin memerlukan asuransi malapraktik, yang dicakup di bawah ini.
Sektor-sektor yang usahanya mungkin memerlukan polis asuransi komersial mencakup manufaktur, restoran, dan real estat komersial. Kebijakan komersial biasanya lebih mahal daripada kebijakan pemilik bisnis, tetapi risikonya lebih tinggi dan berpotensi lebih mahal bagi penjamin emisi, perusahaan asuransi yang mengeluarkan kebijakan tersebut. (Untuk mempelajari lebih lanjut tentang pertanggungan asuransi, baca Apakah Pertanggungan Asuransi Tepat Untuk Anda? )
Asuransi Malpraktek Profesional
Profesi yang memberikan saran dan / atau memberikan layanan kepada konsumen di mana kesalahan komisi atau kelalaian dapat terjadi dalam kewajiban substansial, mungkin memerlukan asuransi malpraktik profesional.
Ini dapat mencakup bisnis seperti:
- Kedokteran Gigi Kedokteran Hukum Akuntansi Periklanan Perencanaan keuangan Terapi okupasi Analisis komputer Jurnalisme Real estat
Premi dihitung berdasarkan data aktuaria untuk risiko, kerusakan dolar, dan faktor lainnya dan sangat bervariasi tergantung pada profesi, sub-spesialisasi dan layanan atau saran khusus yang ditawarkan. Bedah saraf, misalnya, adalah profesi yang membawa premi tinggi untuk asuransi malpraktek. Cakupan untuk pemilik tunggal, akuntansi praktik pribadi biasanya akan membawa premi yang lebih kecil. (Untuk mempelajari lebih lanjut tentang peran aktuaris, baca Asuransikan Masa Depan Anda Dengan Karir Sebagai Aktuaris .)
Cakupan untuk perwakilan hukum berbiaya rendah adalah pilihan lain yang ditawarkan oleh perusahaan asuransi. Seorang profesional dari setiap spesialisasi yang berlatih tanpa kesalahan atau kelalaian mungkin masih menjadi target gugatan malpraktek, bahkan jika klaim itu tidak berdasar.
Asuransi pemilik rumah
Sebagai pelengkap asuransi pemilik bisnis, kebijakan pemilik rumah yang komprehensif juga merupakan keharusan, baik untuk bisnis berbasis rumahan dan untuk entitas bisnis lainnya, seperti kemitraan dan perusahaan, yang tidak dioperasikan dari tempat tinggal pribadi. (Untuk membaca lebih lanjut, lihat Memahami Kontrak Asuransi Anda dan Tips Asuransi Untuk Pemilik Rumah .)
Asuransi pemilik rumah akan melindungi tempat tinggal dari cedera yang tidak terkait dengan bisnis atau tanggung jawab hukum lainnya. Karena bisnis dan aset pribadi pemilik bisnis terhubung, perlindungan asuransi perumahan pemilik rumah adalah suatu keharusan. Cakupan komprehensif adalah kebijakan yang paling sering ditulis untuk pemilik rumah, yang sering disebut dalam bisnis asuransi sebagai "HO-3."
Cakupan biasa meliputi:
- Kerusakan rumah atau properti pribadi yang disebabkan oleh kebakaran atau badai, termasuk kilat dan angin. Biaya medis dari cedera penghuni yang disebabkan oleh kebakaran, badai, angin, dan kilat, baik di dalam atau jauh dari rumah yang diasuransikan
Beberapa kebijakan yang mencakup kehilangan atau pencurian mungkin mengecualikan properti tertentu, seperti seni, barang antik, barang koleksi, perhiasan, dan komputer laptop. Barang-barang seperti ini mungkin memerlukan cakupan khusus, terutama jika nilainya tinggi. (Untuk lebih lanjut tentang apa yang harus dilakukan jika Anda adalah korban pencurian, baca Mengurangi Bencana: Korban Kecelakaan dan Pencurian .)
Risiko penting yang tidak tercakup dalam kebijakan pemilik rumah adalah klaim terkait dengan bisnis yang dilakukan di kediaman. Pelanggan atau klien yang datang ke rumah Anda, atau vendor bisnis yang melakukan pengiriman, mungkin terluka di tempat Anda, dan klaim yang timbul dari cedera itu tidak akan ditanggung.
Dalam keadaan tertentu, jika Anda memiliki bisnis yang dioperasikan di rumah di mana risiko minimal, pengendara berbiaya rendah dapat ditambahkan ke kebijakan pemilik rumah Anda untuk menutupi kerusakan pada aset bisnis Anda, tetapi beberapa perusahaan asuransi tidak akan membiarkan Anda menutup bisnis Anda jika Anda memiliki pelanggan, karyawan atau klien ke rumah Anda. Cakupan juga mungkin tidak berlaku untuk peralatan atau inventaris mahal yang digunakan atau disimpan di tempat itu, atau jika bahan berbahaya atau mudah terbakar digunakan atau disimpan di tempat itu. (Untuk bacaan lebih lanjut, lihat Biarkan Pengendara Asuransi Jiwa Mengendarai Cakupan Anda .)
Jumlah Dolar Pertanggungan
Jumlah nilai pertanggungan untuk kerusakan atau kehilangan properti harus konsisten dengan biaya penggantian properti yang dicakup, termasuk rumah Anda. Asuransi berlebihan di bidang ini dapat dihindari dan biasanya merupakan pengeluaran yang tidak perlu. Asuransi pertanggungan lebih sulit untuk dihitung karena aset tidak berwujud diasuransikan.
Persyaratan asuransi minimum untuk suatu bisnis sering dikenakan oleh negara di mana bisnis itu berada. Agen atau komisi asuransi negara Anda dapat memberikan angka-angka ini.
Berpisah Pikiran
Diskusikan kebutuhan asuransi Anda secara terperinci dengan agen atau pialang asuransi Anda dan sepenuhnya terbuka dan jujur dalam menggambarkan bisnis Anda sehingga cakupannya memadai. Pastikan Anda memahami apa yang dicakup dan jika kebijakan Anda tidak berlaku jika Anda memiliki karyawan atau klien di rumah Anda. Berbelanja untuk harga yang kompetitif adalah ide yang baik, terutama di masa ekonomi yang sulit, ketika perusahaan yang ingin bisnis Anda bersedia menyesuaikan harga mereka. (Untuk mempelajari lebih lanjut tentang dampak penurunan ekonomi pada bisnis, baca Industri yang Berkembang Pada Resesi dan Dampak Resesi Terhadap Bisnis .)
Dan akhirnya, pastikan untuk memasukkan dalam anggaran tahunan Anda biaya asuransi. Mudah-mudahan, Anda tidak akan pernah mengajukan klaim atau mengalami klaim terhadap Anda atau bisnis Anda, tetapi jika dan ketika salah satu dari keadaan yang tidak menguntungkan ini terjadi, Anda akan memiliki cakupan yang memadai.
