Daftar Isi
- Siapa yang Membutuhkan Asuransi?
- Cakupan
- Pertanggungan Pertanggungan
- Don't Guess - Know
- Cakupan (Non) Tambahan
- Perangkap yang Harus Dihindari
- Seni dan Perhiasan
- Klausul Asuransi Bersama
- Faktor Premium
- Pikiran terakhir
Tujuan dasar di balik membeli asuransi adalah membuat Anda secara finansial utuh setelah mengalami kerugian. Anda setuju untuk membayar sedikit biaya tertentu kepada perusahaan asuransi hari ini, dengan imbalan jaminan dari perusahaan bahwa itu akan menanggung beban kerugian besar tetapi tidak pasti di masa depan.
Katakanlah Anda memiliki rumah yang Anda miliki, bebas dan bersih — tanpa asuransi. Selama Anda terus membayar pajak properti, Anda memiliki hak untuk menikmati penggunaan rumah itu selama yang Anda inginkan, sebagaimana dijamin oleh hukum. Anda dapat tinggal di sana, menyewakannya, membiarkannya kosong atau bahkan menjualnya jika Anda mau.
Namun, jika pohon raksasa di halaman belakang itu jatuh di rumah Anda menyebabkan kerusakan parah, itu terserah Anda untuk menutup seluruh biaya untuk memperbaiki rumah. Ini adalah alasan dasar untuk membawa asuransi properti, yang akan dibayar — sebagian atau seluruhnya — untuk properti Anda diperbaiki atau diganti
Siapa yang Membutuhkan Asuransi?
Syukurlah bagi kita yang mungkin lalai dalam tanggung jawab untuk memiliki asuransi di properti kita, dalam banyak kasus kita dipaksa oleh hukum atau kontrak (kontrak hipotek) untuk membawa asuransi. Meskipun tidak banyak, jika ada, undang-undang negara bagian AS mengharuskan Anda untuk membawa asuransi properti, mereka sering memerlukan beberapa bentuk asuransi kewajiban, terutama untuk mobil.
Asuransi ini mencakup perbaikan atau pengembalian finansial kepada orang lain selain individu yang bersalah. Sebagai contoh, orang yang bertanggung jawab atas asuransi membayar untuk memperbaiki mobil mereka, atau membayar tagihan medis mereka. Untungnya, ketika sebagian besar dari kita membeli pertanggungan kewajiban yang disyaratkan, kita diberi kesempatan untuk membeli asuransi properti (yaitu, asuransi komprehensif atau tabrakan) agak mudah, sehingga menyelamatkan kita dari kesulitan keuangan jika mobil kita sendiri rusak dalam kecelakaan itu.
Cakupan
Menurut sebuah survei yang diterbitkan dalam Journal of Financial Planning , banyak pemilik rumah memiliki pandangan yang sangat salah tentang apa yang sebenarnya ditanggung oleh asuransi pemilik rumah mereka. Menurut survei yang dilakukan oleh Asosiasi Komisaris Asuransi Nasional ini, "Sepertiga pemilik rumah percaya kerusakan akibat banjir akan dicakup oleh kebijakan standar mereka. Lebih dari setengahnya berpikir kebijakan mereka mencakup mereka jika terjadi pemutusan saluran air. Tiga puluh lima persen mengatakan mereka akan dikompensasi untuk gempa bumi, dan proporsi yang sedikit lebih rendah menganggap jamur tercakup. "
Pada kenyataannya, bahaya khas (penyebab perusakan properti) yang biasanya tidak tercakup adalah:
- Kerusakan akibat banjir (ini adalah kebijakan yang terpisah) Gempa bumi (ini juga merupakan kebijakan yang terpisah) Cetakan Tindakan bagian-bagian dari properti dalam keadaan rusak (Termasuk pipa yang aus, kabel listrik, AC, unit pemanas, dan atap).
Kebijakan sering ditulis sehingga untuk sesuatu yang harus dicakup, itu harus "tiba-tiba dan tidak disengaja, " yang berarti bahwa itu bukan kebocoran lambat yang menyebabkan kerusakan selama berbulan-bulan. Seringkali ini tidak ditanggung oleh asuransi. Jika atap Anda runtuh karena usia tua, dan bukan karena kerusakan akibat badai, kemungkinan besar atap itu tidak akan tertutup.
Bahaya khas yang biasanya ditanggung meliputi:
- FireWind (tornado atau badai) HailTheft
Pertanggungan Pertanggungan
Selain mencakup nilai rumah Anda atau properti lainnya, banyak polis asuransi juga memasukkan ketentuan penting untuk pertanggungan pertanggungan. Anda mungkin tidak berpikir ini sangat penting, namun, ada banyak pengacara yang bersemangat di setiap kota mencari tinggi dan rendah untuk tuntutan hukum terhadap orang-orang seperti Anda. Cakupan pertanggungjawaban dikenal oleh pemilik mobil, tetapi mungkin kurang diketahui oleh pemilik rumah.
Jika rumah tetangga Anda terbakar karena Anda meninggalkan panggangan arang tanpa pengawasan, Anda akan membayar kerusakan yang disebabkan oleh api. Anda telah membayar premi kepada perusahaan asuransi sehingga mereka akan membayar klaim yang lebih besar ketika itu terjadi. Hal yang sama berlaku untuk seseorang yang terluka dan memerlukan perhatian medis saat berada di properti Anda.
Jika Anda sedang berlibur dan properti Anda dicuri, seperti cincin berlian, Anda mungkin berhak mendapatkan penggantian. Pastikan untuk mendokumentasikan pencurian dengan bukti bahwa Anda memilikinya dan Anda harus dapat memberikan laporan polisi kepada perusahaan asuransi.
Don't Guess - Know
Anda harus tahu apa kebijakan Anda dan - yang lebih penting - tidak mencakup. Perusahaan asuransi tidak bertahan dalam bisnis dengan menagih jumlah minimal untuk menutup semua hal yang mungkin terjadi pada properti Anda.
Cakupan (Non) Tambahan
Bisnis berbasis rumah biasanya tidak tercakup. Ini tidak termasuk belajar di rumah, melainkan tempat di mana orang datang ke rumah Anda sebagai pelanggan, seperti bengkel tempat Anda memperbaiki furnitur. Anda akan memerlukan kebijakan bisnis (komersial) terpisah untuk mengasuransikan area ini dengan benar dan kewajiban terkait. Sekali lagi, aturan-aturan ini bervariasi dari satu negara ke negara dan negara ke negara.
Juga, jika properti Anda, terutama rumah Anda, dibiarkan kosong selama lebih dari periode waktu tertentu, seperti 60 hari, maka kebijakan pemilik rumah dapat segera dibatalkan oleh perusahaan asuransi. Diasumsikan bahwa rumah kosong berada pada bahaya bahaya yang jauh lebih tinggi seperti kebakaran atau pencurian dan karenanya mengubah profil risiko cukup untuk memerlukan kebijakan terpisah. Jika Anda memiliki rumah kedua atau properti liburan, Anda mungkin mendapatkan kebijakan lain untuk melindungi rumah ini juga.
Perangkap yang Harus Dihindari
Periksa untuk melihat apakah polis Anda mencakup perbaikan dengan nilai tunai aktual (ACV) atau biaya penggantian. Biaya penggantian biasanya jauh lebih baik. Contoh kasus: Jika atap Anda rusak dan perlu diganti sepenuhnya, biaya penggantian akan membayar untuk itu sepenuhnya diperbaiki dikurangi dikurangkan Anda, sementara ACV akan membayar Anda apa yang diperkirakan atap Anda benar-benar bernilai pada saat kerusakan. Pengorbanannya adalah biaya ACV lebih kecil dari cakupan biaya penggantian.
Seni dan Perhiasan
Selain itu, jika Anda memiliki perhiasan atau karya seni mahal yang ingin Anda liput, Anda mungkin perlu menambahkan pelampung. Ini merupakan tambahan untuk kebijakan utama Anda. Banyak kebijakan memiliki jumlah standar yang akan mereka bayarkan untuk kehilangan barang-barang tertentu, dan mereka tidak akan membayar lagi.
Klausul Asuransi Bersama
Akhirnya, beberapa pemilik properti hanya ingin mengasuransikan properti untuk apa yang mereka bayar untuk itu, yang dapat membawa klausul asuransi bersama. Ini (tergantung pada undang-undang setempat) di mana properti diasuransikan dengan kurang dari mengatakan 80% dari biaya penggantian saat ini. Jumlah pertanggungan yang lebih kecil dan perusahaan asuransi akan mengharuskan Anda untuk berbagi dalam persentase perbaikan di atas dan di luar jumlah yang dapat dikurangkan.
Faktor Premium
Apakah Anda tinggal di daerah yang rawan tornado, badai atau banjir? Apakah Anda memiliki anjing besar atau kolam renang? Apakah Anda seorang perokok? Bagaimana skor kredit Anda?
Anda mungkin berisiko lebih tinggi dari normal berdasarkan jawaban Anda atas pertanyaan-pertanyaan ini, dan mereka akan menagih Anda sesuai. Ini adalah faktor-faktor yang dipertimbangkan oleh perusahaan asuransi ketika menetapkan tarif asuransi Anda. Semakin risiko ini dan risiko lainnya berlaku bagi Anda, semakin tinggi tarif Anda.
Pikiran terakhir
Satu peringatan terakhir: beberapa perusahaan asuransi memberikan tarif yang tampaknya tidak dapat dipercaya untuk polis mereka. Jika perusahaan tidak dikenal dan tarifnya sangat bagus, ini seharusnya menjadi bendera merah untuk Anda. Periksa reputasi perusahaan, dan jangan hanya mengambil kata penjual untuk itu. Lihatlah kebijakan dan lihat apa yang mereka liput, dan apa yang tidak.
Anda mungkin menemukan terlalu terlambat bahwa apa yang Anda anggap cakupan yang memadai, hampir tidak minimum hukum di wilayah Anda. Cari cakupan kualitas - ingat, "asuransi murah bisa sangat mahal."
