Ketika datang ke pembelian rumah, semua orang tahu aturan kritis: Jangan membeli lebih banyak rumah daripada yang Anda mampu. Tetapi apa yang disebut "terjangkau" akan berbeda dari satu pembeli ke pembeli berikutnya. Pada September 2019, harga rata-rata untuk rumah baru hampir $ 363.000, yang berarti beberapa orang membayar lebih dari itu, dan yang lain jauh lebih sedikit. Di mana pun Anda jatuh pada spektrum, ada kemungkinan bahwa rumah akan berjumlah salah satu pembelian tunggal terbesar yang pernah Anda lakukan.
Namun, mencari tahu sweet spot dari keterjangkauan membutuhkan lebih dari sekadar mendapatkan surat persetujuan awal dari pemberi pinjaman hipotek. Pembeli pertama kali cenderung berbelanja dengan jumlah yang ingin dimajukan oleh pemberi pinjaman, tidak memperhitungkan pengeluaran lain. Itu membuat mereka kesulitan keuangan dan bahkan kemungkinan penyitaan jika mereka tidak mampu membayar pembayaran bulanan.
Pengambilan Kunci
- Menetapkan anggaran pembelian rumah melibatkan lebih dari sekadar melihat apakah Anda dapat mengayunkan pembayaran hipotek. Untuk menentukan apakah sebuah rumah terjangkau, hitung seluruh rasio utang terhadap pendapatan Anda: semua pengeluaran bulanan Anda dibagi dengan pendapatan kotor Anda. Kepemilikan rumah melibatkan berbagai proses berkelanjutan biaya, termasuk asuransi pemilik rumah, pajak properti, dan biaya perbaikan / pemeliharaan. Menurut sebuah rumah berarti mampu melakukan setidaknya 20% uang muka; jika tidak, Anda akan dikenai asuransi hipotek pribadi yang mahal.
Aturan 25% Dapat Memulai Anda
Salah satu cara termudah untuk menghitung anggaran pembelian rumah Anda adalah aturan 25%, yang menentukan bahwa hipotek Anda tidak boleh lebih dari 25% dari pendapatan kotor Anda setiap bulan. Federal Housing Authority sedikit lebih murah hati, memungkinkan konsumen untuk menghabiskan hingga 29% dari pendapatan kotor mereka untuk hipotek. Tetapi jangan lupa bahwa, jika Anda memiliki utang lain, Anda harus mempertimbangkannya, selain pembayaran hipotek, untuk menentukan seberapa besar Anda benar-benar mampu.
Pemberi pinjaman hipotek melihat angka keseluruhan ini — rasio utang terhadap pendapatan calon peminjam — ketika menentukan apakah mereka akan meminjamkan uang. Katakanlah pembayaran hipotek bulanan Anda adalah $ 1.000 sebulan dan pengeluaran Anda yang lain adalah $ 1.000, jadi secara keseluruhan, kewajiban bulanan Anda mencapai $ 2.000. Sekarang katakanlah Anda memiliki penghasilan bulanan kotor $ 6.000. Itu menempatkan rasio utang terhadap pendapatan Anda
33%.
43%
Secara umum, rasio utang terhadap pendapatan tertinggi yang dapat dimiliki peminjam dan mendapatkan hipotek dari pemberi pinjaman yang memenuhi syarat.
Biaya Homeowning Beyond the Mortgage
Mendapatkan pra-persetujuan untuk pinjaman rumah adalah langkah pertama yang penting dalam proses pembelian rumah, tetapi itu hanya satu pertimbangan. Hipotek bukan satu-satunya biaya berulang: kepemilikan rumah disertai dengan banyak biaya berkelanjutan lainnya, yang perlu diantisipasi pembeli. Ini termasuk asuransi pemilik rumah, utilitas, perbaikan, dan biaya perawatan. Pemeliharaan saja dapat bertambah: halaman harus dipotong, salju harus disekop, dan daunnya disapu. Pembeli juga harus mempertimbangkan pajak properti.
Semua biaya itu, serta pengeluaran rutin lainnya, harus dimasukkan ketika menentukan berapa banyak rumah yang Anda mampu. Pengeluaran-pengeluaran itu bisa menambah pengeluaran bulanan, membuat rumah yang tampak terjangkau di atas kertas mahal pada kenyataannya. Pembayaran hipotek $ 1.500 per bulan mungkin cocok, tetapi tambahkan $ 1.500 dalam pengeluaran bulanan, dan tiba-tiba kewajiban Anda berlipat ganda.
Uang Muka Harus Mendikte Pembelian
Umumnya, pemberi pinjaman ingin pembeli rumah dapat membayar setidaknya 20% dari harga pembelian secara tunai. Jika mereka hanya dapat membayar uang muka di bawah jumlah itu, mereka masih bisa mendapatkan hipotek, tetapi seringkali juga harus menanggung biaya tambahan asuransi hipotek pribadi (PMI). Membayar PMI berarti pembayaran hipotek bulanan mereka akan naik dari 0, 3% menjadi 1, 2% dari jumlah pinjaman.
Berapa banyak Anda membayar dalam PMI akan tergantung pada ukuran rumah, skor kredit Anda dan potensi properti untuk menghargai, antara lain. Jika Anda tidak dapat mengayunkan $ 60.000 ke bawah pada $ 300.000 rumah, menembak setidaknya 10%. Semakin banyak uang muka, semakin sedikit bunga yang akan Anda bayarkan selama masa pinjaman, dan semakin kecil pembayaran hipotek bulanan Anda, bahkan jika Anda terkena asuransi hipotek.
Jumlah yang Anda simpan untuk uang muka juga harus memengaruhi rumah yang Anda beli. Jika Anda memiliki cukup untuk menempatkan 20% pada satu rumah tetapi 10% pada yang lain, rumah yang lebih murah akan memberi Anda lebih banyak uang untuk uang Anda.
Pembeli juga harus menyisihkan uang untuk biaya penutupan, yang dapat berjumlah antara 2% dan 5% dari harga pembelian, tergantung pada negara tempat Anda tinggal. Jika Anda membeli rumah $ 200.000, Anda dapat membayar antara $ 4.000 dan $ 10.000 di menutup biaya sendiri. Semakin sedikit Anda harus membiayai pinjaman, semakin rendah bunga yang akan Anda bayar selama masa pinjaman, dan semakin cepat Anda akan melihat pengembalian investasi Anda.
Pilih Properti yang Dapat Anda Tangani
Ketika mempertimbangkan keterjangkauan rumah, pembeli pertama kali harus mempertimbangkan keadaan properti dan ukurannya. Lagi pula, besar tidak selalu baik, terutama jika memanaskan dan mendinginkannya akan merusak anggaran. Rumah kuno yang duduk di atas bukit yang indah mungkin menjadi mimpi yang menjadi kenyataan, tetapi menyekop jalan yang panjang dan curam selama bulan-bulan musim dingin bisa menjadi mimpi buruk yang mahal. Begitu juga dengan fixer-up seluas 3.000 kaki persegi, yang tampaknya super murah sampai Anda harus mulai merenovasi setiap ruangan di rumah. Lihatlah tagihan utilitas untuk properti yang Anda pertimbangkan — dan minta ahli konstruksi memperkirakan berapa biaya untuk memperbaikinya. Jika Anda berencana untuk melakukannya sendiri, bersikaplah realistis tentang apa yang dapat Anda tangani, baik dari segi keahlian maupun dari segi waktu.
Garis bawah
Kepemilikan rumah masih menjadi impian Amerika, tetapi dapat dengan cepat berubah menjadi mimpi buruk jika Anda salah menghitung pembelian Anda. Pembeli pertama kali, khususnya, memiliki banyak keinginan, seringkali lebih banyak daripada yang dapat mereka tangani. Mereka harus memastikan bahwa rumah yang mereka beli terjangkau dengan mempertimbangkan lebih dari sekedar pembayaran hipotek bulanan. Tanpa perhitungan awal, mereka dapat menemukan diri mereka kaya raya tetapi miskin uang tunai, yang menyebabkan semua jenis kesulitan keuangan. Luangkan waktu untuk mengeluarkan impian Anda sebelum Anda menandatanganinya.
