Peringkat kredit yang baik dapat memengaruhi keuangan Anda dalam lebih dari satu cara, jadi Anda harus tahu cara membaca laporan kredit konsumen. Ketika mencoba memenuhi syarat untuk pinjaman, kartu kredit atau jalur kredit, pemberi pinjaman memperhitungkan skor kredit Anda. Skor Anda menentukan sebagian apakah Anda disetujui untuk kredit baru dan suku bunga apa yang akan Anda terima dari uang yang Anda pinjam.
Skor kredit tidak hanya muncul begitu saja. Mereka dihitung menggunakan informasi dalam laporan kredit Anda. Skor FICO, awalnya dikembangkan oleh Fair Isaac Corporation, adalah yang paling populer dan digunakan dalam 90% keputusan peminjaman. Skor ini berkisar antara 300 hingga 850, dengan 850 dianggap sebagai skor "sempurna".
VantageScore adalah model penilaian kredit lain yang mulai berkembang di FICO. Lebih dari 8, 6 miliar skor ini - yang sekarang menampilkan rentang angka yang sama dengan skor FICO - digunakan oleh lebih dari 2.700 pemberi pinjaman dari Juli 2016 hingga Juni 2017. Lembaga keuangan sejauh ini mewakili kategori pengguna terbesar, hampir 74% dari semua Skor kredit VantageScore. Sepuluh dari 10 bank terbesar dan 29 dari 100 serikat kredit terbesar menggunakan skor kredit VantageScore dalam satu atau lebih lini bisnis. Pada 2017 skor FICO rata-rata adalah 695, sedangkan VantageScore rata-rata adalah 675.
Sementara model FICO dan VantageScore menggunakan algoritma yang berbeda untuk menghasilkan skor kredit, mereka berdua bergantung pada agen pelaporan kredit untuk informasi. Memahami cara membaca laporan kredit Anda adalah langkah pertama menuju kesehatan kredit yang lebih baik.
Cara Membaca Laporan Kredit Konsumen Anda
Sekilas, laporan kredit bisa tampak seperti kumpulan angka, tetapi begitu Anda tahu apa yang Anda lihat, akan lebih mudah untuk menguraikannya. Secara umum, laporan kredit dipecah menjadi lima bagian utama.
- Informasi Pribadi - Riwayat kredit Anda ditautkan ke nomor Jaminan Sosial Anda. Ini, bersama dengan nama Anda, tanggal lahir dan alamat saat ini akan tercantum pada laporan kredit Anda. Alamat sebelumnya, riwayat pekerjaan Anda dan nama-nama lain yang pernah Anda kunjungi, seperti nama gadis, juga akan dimasukkan. Akun Kredit - Ini kemungkinan merupakan bagian terbesar dari laporan kredit Anda, tergantung pada berapa lama Anda telah menggunakan kredit. Di sini Anda akan menemukan perincian untuk semua akun kredit Anda saat ini dan sebelumnya, termasuk jenis akun, nama kreditor, saldo saat ini, total batas kredit Anda, riwayat pembayaran Anda dan tanggal akun dibuka dan ditutup. Barang-barang Koleksi - Ketika hutang tidak dibayar, kreditor Anda dapat menyerahkannya ke agen penagihan. Setelah akun masuk ke koleksi, itu dapat muncul di laporan kredit Anda. Barang koleksi bisa sangat merusak skor Anda. Catatan Publik - Jika seorang penagih utang menuntut Anda atas hutang yang belum dibayar dan menang, pengadilan akan menjatuhkan hukuman terhadap Anda. Penilaian dapat muncul di laporan kredit Anda, seperti halnya tindakan terkait untuk mengumpulkan apa yang terhutang, seperti pemotongan upah atau hak gadai terhadap properti Anda. Penyitaan dan kebangkrutan juga akan dimasukkan dalam bagian catatan publik. Pertanyaan - Ketika Anda mengajukan kredit baru, kreditur dapat memeriksa laporan dan skor kredit Anda. Ini disebut pertanyaan sulit. Setiap pertanyaan baru untuk kredit akan mendarat di laporan kredit Anda. Pengecualian untuk aturan adalah pertanyaan yang tidak melibatkan pemeriksaan laporan kredit Anda, termasuk setiap kali Anda memeriksa laporan atau skor Anda sendiri.
Laporan Kredit Anda dan Penilaian Kredit
Mengetahui cara membaca informasi dalam laporan kredit Anda penting karena beberapa alasan. Pertama, ini dapat memberi Anda pemahaman yang lebih baik tentang apa yang memengaruhi skor Anda, secara positif atau negatif. Skor FICO, misalnya, didasarkan pada lima faktor spesifik:
- Sejarah PembayaranPenggunaan Kredit atau Jumlah yang BerhutangPanjang Kredit SejarahKoleksi KreditKredit Baru
Setiap faktor memiliki bobot berbeda dalam hal bagaimana skor Anda dihitung. Dari lima, sejarah pembayaran adalah yang paling penting. Pembayaran tepat waktu dapat memperkuat skor Anda, sementara pembayaran yang terlambat atau terlewat dapat menyebabkannya turun secara substansial.
Model VantageScore menggunakan serangkaian faktor yang serupa, termasuk:
- Riwayat PembayaranBentuk dan Jenis KreditPersentase Batas Kredit yang DigunakanTotal Saldo / UtangSyarat Perilaku Kredit dan PertanyaanPersyaratan Kredit
Setelah Anda tahu apa yang ada di laporan Anda, akan lebih mudah untuk mengenali perilaku atau tren yang dapat membantu atau merusak skor Anda. Dari sana Anda dapat mengadopsi kebiasaan kredit yang dapat membantu Anda membangun kredit yang lebih baik. Jika Anda memperhatikan bahwa Anda memiliki saldo tinggi pada beberapa kartu kredit Anda, misalnya, membayar sebagian hutang Anda dapat menambah poin pada skor Anda.
Meninjau laporan kredit Anda secara teratur juga penting untuk mendeteksi kesalahan atau menemukan potensi tanda-tanda pencurian identitas. Akun baru dibuka yang tidak Anda kenal dapat memberi sinyal bahwa seseorang menggunakan informasi pribadi Anda untuk mendapatkan kredit. Dan jika Anda melihat bahwa pembayaran Anda tidak dilaporkan dengan benar, Anda memiliki hak untuk membantah kesalahan-kesalahan tersebut di bawah Undang-Undang Pelaporan Kredit yang Adil.
Untuk memulai sengketa, hubungi online atau melalui biro kredit yang melaporkan informasi tersebut. Anda harus memberikan nama, nomor akun, dan sifat informasi yang Anda perselisihkan. Biro kredit diharuskan untuk melakukan penyelidikan, biasanya dalam waktu 30 hari. Jika perselisihan Anda valid, kesalahan harus dihapus atau diperbaiki. Jika tidak, biro kredit harus memberi tahu Anda secara tertulis mengapa informasi itu tidak akan diubah.
Garis bawah
Laporan kredit bisa terlihat rumit, tetapi bisa menjadi alat yang berharga untuk meningkatkan peringkat kredit Anda. Ingat, bagaimanapun, bahwa barang-barang negatif - termasuk pembayaran dan pengumpulan yang jatuh tempo di masa lalu - dapat tetap ada dalam laporan kredit Anda hingga tujuh tahun; kebangkrutan dapat tetap hidup hingga 10 tahun. Memeriksa laporan Anda secara teratur dapat membantu Anda membangun sejarah kredit yang lebih kuat, yang dapat menguntungkan Anda saat mencari pinjaman baru atau jalur kredit.
