Daftar Isi
- Biaya Pinjaman Keluarga Tinggi
- Sebelum Anda Meminjamkan
- Jaga Harapan Anda Rendah
- Harapkan Pembayaran Ulang Lambat
- Buat Daftar Periksa
- Ingat IRS
- Tanpa Rahasia
- Garis bawah
Ketika masa sulit dan uang ketat, Anda mungkin memiliki pilihan terbatas ke mana harus berpaling ketika Anda perlu mendapatkan uang tunai. Jika skor kredit Anda bagus, Anda mungkin dapat beralih ke bank Anda. Tetapi ingat, Anda harus membayar bunga di atas jumlah uang yang Anda pinjam dan, dalam beberapa kasus, Anda mungkin harus membayar biaya inisiasi pinjaman atau biaya awal. Ini adalah biaya yang dikenakan oleh pemberi pinjaman untuk memproses aplikasi Anda. Mereka bisa sebanyak 1% dari jumlah pinjaman.
Jika ini tampaknya tidak praktis, kredit Anda membuat Anda tenggelam di bawah air seperti perahu dayung dengan lubang di dalamnya, atau jika Anda tidak dapat menerima gagasan pergi ke lembaga keuangan, semuanya tidak hilang. Ada cara lain untuk mendapatkan pinjaman. Jalan tercepat untuk mendapatkan uang yang sangat dibutuhkan adalah pergi ke teman atau anggota keluarga dan meminta pinjaman.
Jika Anda berada di pihak pemberi pinjaman — yaitu, jika keponakan Anda atau menantu Anda datang untuk meminjam uang, mungkin sulit untuk menolak permintaan anggota keluarga untuk mendapatkan pinjaman ramah. Tetapi sebelum Anda membalikkan buku cek, pastikan Anda melakukan pengaturan seperti itu dengan mata terbuka dan mungkin dompet Anda tertutup., kami membahas beberapa pertimbangan pinjaman keluarga serta konsekuensi potensial.
Pengambilan Kunci
- Perlakukan pinjaman kepada teman dan keluarga sebagai bisnis dan jauhkan semua emosi Anda darinya. Jangan berharap akan dibayar kembali tetapi jika Anda melakukannya, perkirakan pinjaman Anda akan berjalan lambat. Buatlah daftar pertanyaan yang perlu Anda jawab sebelum Anda buka pundi-pundi. Pertimbangkan pemberian uang alih-alih meminjamkannya. Jangan merahasiakan pinjamannya dari pasangan Anda.
Biaya Pinjaman Keluarga Tinggi
Pembiayaan tidak murah. Lihat saja pasar dan lihat berapa banyak Anda akan membayar bank atau lembaga keuangan lainnya dalam bunga dan biaya. Itu sebabnya banyak orang beralih ke keluarga dan teman. Pemberi pinjaman ini mungkin kurang cenderung menagih Anda apa pun di atas jumlah uang yang mereka bayarkan kepada Anda.
Bahkan, survei yang dilakukan oleh Finder menunjukkan sekitar orang yang meminjam $ 184 miliar per tahun dari teman dan keluarga. Sebanyak satu dari tiga orang yang disurvei meminjam uang dari seseorang yang mereka kenal, dengan pinjaman rata-rata sekitar $ 3.300.
Menurut American Consumer Credit Counseling yang berbasis di Boston, 82% dari semua orang Amerika akan membantu anggota keluarga secara finansial. Anggota keluarga yang lebih muda sangat dermawan, dengan 92% dari individu berusia 18 hingga 34 mengatakan mereka akan meminjamkan uang tunai kepada anggota keluarga dalam kesulitan keuangan. Sebanyak 15% dari pemberi pinjaman keluarga ini tidak pernah berharap akan dibayar kembali. Bahkan jika anggota keluarga tahu sebelumnya bahwa uang itu tidak akan dibayar kembali, dia tetap akan memberikan pinjaman.
"Orang Amerika beralih ke teman dan keluarga untuk pinjaman daripada bank besar untuk menghindari spiral menjadi lebih banyak utang dan gagal bayar pada pembayaran reguler, " jelas Steve Trumble, CEO ACCC. "Meskipun utang pinjaman konsumen dan pelajar masing-masing telah melampaui angka triliun dolar, kaum muda Amerika masih paling bersedia untuk membantu teman dan kerabat yang membutuhkan, yang dapat memperburuk utang mereka sendiri juga."
Kunci untuk meminjamkan uang kepada anggota keluarga — terutama jika Anda mengharapkan uang itu akan dibayar kembali — adalah memperlakukan kesepakatan itu sebagai pinjaman bisnis dan menjaga agar semua emosi Anda tidak masuk.
"Dengan memperlakukan pinjaman antara keluarga dan teman-teman sebagai transaksi bisnis, konsumen dapat melindungi diri dari kerusakan hubungan penting karena uang, " tambah Trumble. "Meskipun Anda mungkin merasa cenderung untuk membantu orang yang dicintai dengan keuangan, penting untuk berkomunikasi secara terbuka tentang harapan pembayaran sehingga tidak ada yang tertinggal dalam kegelapan, atau lebih buruk: di merah."
Bagaimana Meminjamkan Uang Kepada Keluarga Dan Tidak Menyesalinya
Sebelum Anda Meminjamkan
Memperlakukan pinjaman kepada teman atau anggota keluarga seperti kesepakatan bisnis adalah cara pertama untuk memastikan prosesnya tidak merusak hubungan yang hebat dan berharga. Para ahli menyarankan untuk mengambil beberapa langkah sebelum Anda membuka dompet Anda dan memberikan dukungan keuangan Anda kepada anggota keluarga.
Jaga Harapan Anda Rendah
Jangan berharap mendapatkan uang kembali. Pergilah ke situasi pinjaman keluarga dengan pola pikir bahwa Anda tidak akan pernah melihat uang itu lagi. Itu tidak mengatakan Anda tidak akan — hanya saja jika dan ketika pinjaman itu tidak dilunasi, Anda tidak akan kecewa.
"Tidak ada hal seperti pinjaman di antara keluarga dan teman-teman — itu adalah hadiah, " kata Mary C. Kelly, Ph.D., dan penulis buku "Money Smart."
"Mereka adalah hadiah jika Anda memberi atau menerimanya dan mereka adalah hadiah jika Anda dibayar kembali."
Harapkan Pembayaran Ulang Lambat
Kelly mengatakan sifat pinjaman keluarga — tanpa kewajiban profesional terlampir — mengubah dinamika pinjaman.
“Alasan orang membutuhkan pinjaman dari teman dan keluarga adalah karena mereka biasanya tidak bisa mendapatkan pinjaman di tempat lain, ” jelasnya. "Lembaga keuangan tidak akan memberi mereka pinjaman atau jika mereka melakukannya, tingkat bunga akan terlalu tinggi untuk membantu."
Dia mengatakan orang-orang yang meminjam dari keluarga dan teman-teman tidak menganggap pinjaman ini seserius mereka dari bank, jadi mereka jauh lebih santai untuk mengembalikan uang. Ini situasi yang tidak menang, kata Kelly.
"Dengan keluarga dan teman dekat Anda, Anda benar-benar tidak dapat menuntut pembayaran jaminan atau bunga dan berharap untuk menjaga hubungan yang baik."
Buat Daftar Periksa
Kevin Murphy, seorang konsultan keuangan senior di McGraw-Hill Federal, sebuah serikat kredit berbasis di New Jersey, menyarankan untuk menyusun daftar periksa jika Anda berencana untuk meminjamkan uang tunai kepada anggota keluarga.
"Kadang-kadang seseorang mungkin tidak memiliki riwayat kredit atau mungkin telah merusak kreditnya begitu parah sehingga mereka perlu mencari alternatif lain, " katanya. “Sering kali anggota ini tidak punya pilihan selain mendekati anggota keluarga untuk pinjaman. Saya selalu merekomendasikan kepada teman dan anggota keluarga untuk melakukan pendekatan ini sebagai transaksi bisnis."
Akibatnya, jika Anda adalah anggota keluarga atau teman yang diminta untuk meminjamkan dana, berikut adalah daftar pertanyaan penting yang harus dijawab sebelum Anda meminjamkan:
- Apakah orang ini pernah meminta uang kepada saya di masa lalu? Jika demikian, apakah saya dibayar kembali? Apakah saya dibayar tepat waktu? Apa kemungkinan saya akan dibayar kembali kali ini? Apa dana yang akan digunakan untuk itu?
Pertanyaan penting lain yang perlu Anda jawab adalah: Bagaimana Anda berencana membayar kembali pinjaman?
"Ini sangat penting karena sebagian besar memiliki niat baik, " tambah Murphy. "Namun, jika penghasilan mereka sudah dihitung untuk membayar semua kewajiban mereka yang lain, di mana 'janji' Anda akan masuk?"
Murphy mengatakan memiliki dokumen di tempat untuk meminta pertanggungjawaban kedua belah pihak dapat mengurangi banyak masalah terkait dengan pinjaman keluarga.
"Pastikan saja kontraknya mencakup semua masalah pembayaran yang penting, terutama apa yang terjadi jika pinjaman tidak dibayar, " katanya. "Anda mungkin perlu mengembangkan beberapa kemungkinan pembayaran yang berbeda untuk menyediakan skenario yang berbeda."
Ingat IRS
Anda dapat memutuskan untuk meninggalkan ide meminjamkan uang dan hanya menganggapnya sebagai hadiah. Ini membuatnya lebih mudah untuk menjaga hubungan Anda tetap bijaksana, terutama jika Anda tidak pernah berharap pinjaman Anda akan dibayar kembali. Tetapi ada satu hal yang harus Anda waspadai.
Ketika berbicara tentang pemberian hadiah, Anda harus mengingat aturan yang dibuat oleh Paman Sam. Pada tahun pajak 2018 ke depan, Internal Revenue Service (IRS) memiliki aturan pajak hadiah $ 15.000. Pinjaman kecil akan bepergian di bawah radar, tetapi jika Anda tidak mengenakan bunga atas pinjaman sebesar itu atau lebih, itu mungkin dianggap sebagai hadiah. Klik disini untuk informasi lebih lanjut.
IRS memiliki aturan pajak hadiah $ 15.000.
Tanpa Rahasia
Jika Anda sudah menikah atau dalam hubungan di mana Anda berbagi rekening bank dengan pasangan, pastikan pasangan tersebut setuju dengan keputusan Anda untuk meminjamkan uang kepada kerabat.
"Jika Anda meminjamkan uang kepada anggota keluarga, Anda dapat menyebabkan tekanan pada cadangan uang tunai Anda, tetapi jauh lebih penting, untuk pernikahan Anda, " tambah Murphy. “Ini sangat penting. Jika didekati, pastikan Anda melibatkan pasangan Anda segera."
Garis bawah
Tidak ada jaminan bahwa pinjaman keluarga tidak akan membawa kekecewaan dan konflik, tetapi itu tidak akan menghentikan kita untuk membantu orang yang paling kita cintai. Jika Anda setuju untuk meminjamkan uang kepada keluarga, memiliki rencana adalah hal terbaik yang dapat Anda lakukan. Pastikan untuk menetapkan harapan, menyusun kontrak, dan memastikan pasangan Anda mengetahui bahwa pinjaman sedang terjadi.
