Anda berusia dua puluh sesuatu dan Anda sedang mempertimbangkan untuk membeli tempat. Mungkin Anda pindah kembali ke rumah bersama orang tua Anda untuk menabung dengan uang muka — atau Anda tinggal di sebuah sewa yang melahap sebagian besar dari gaji dewasa Anda yang pertama dan Anda tidak merasa punya sesuatu untuk ditunjukkan. Kecuali Ayah dan Ibu kaya, bibimu yang hebat meninggalkanmu dana perwalian, atau kau seorang maestro internet yang baru, kau mungkin tidak akan bisa membeli rumah tanpa harus berhutang.
Saat itulah saatnya untuk mempertimbangkan hipotek — kemungkinan merupakan utang terbesar yang pernah Anda ambil dalam hidup Anda. Mengakuisisi hipotek, terutama ini di awal kehidupan Anda mengikat banyak uang Anda dalam investasi tunggal. Ini juga mengikat Anda dan membuatnya lebih mudah untuk dipindahkan. Di sisi lain, itu berarti Anda mulai membangun ekuitas di rumah, memberikan pengurangan pajak, dan dapat meningkatkan sejarah kredit Anda.
Pengambilan Kunci
- Mendapatkan hipotek di usia 20-an memungkinkan Anda untuk mulai membangun ekuitas di rumah, memberikan pengurangan pajak, dan dapat meningkatkan skor kredit Anda. Namun, proses hipotek itu panjang dan menyeluruh, membutuhkan potongan pembayaran, laporan bank, dan bukti aset. Preapproval membantu menjadikan dua puluh pembeli rumah lebih menarik bagi penjual. Twentysomethings perlu memiliki sejarah kredit yang cukup untuk memenuhi syarat untuk hipotek, yang berarti menangani utang secara dini dan melakukan pembayaran pinjaman siswa tepat waktu. Peminjam berusia 20-an tahun mungkin merasa lebih mudah untuk mendapatkan hipotek melalui Administrasi Perumahan Federal (FHA) atau Urusan Veteran (VA).
Apa itu Hipotek?
Secara sederhana, hipotek adalah pinjaman yang digunakan untuk membeli rumah di mana properti berfungsi sebagai jaminan. Hipotek adalah cara utama kebanyakan orang membeli rumah; total hutang hipotek AS sekitar $ 15, 5 triliun pada kuartal pertama 2019.
Tidak seperti membuka kartu kredit atau mengambil pinjaman mobil, proses aplikasi hipotek adalah panjang dan menyeluruh. Sangat teliti. Masuk, bersiaplah dengan nomor Jaminan Sosial Anda, rintisan pembayaran Anda yang terbaru, dokumentasi semua hutang Anda, laporan rekening bank senilai tiga bulan dan bukti aset lainnya, seperti rekening pialang.
Bagaimana Anda Dapat Hipotek?
Jika Anda sudah menemukan rumah — banyak dari hal di atas juga berlaku ketika Anda hanya mencoba untuk mendapat persetujuan hipotek — bawalah sebanyak mungkin informasi tentang tempat yang ingin Anda beli. Pra-persetujuan dapat mempermudah penawaran Anda diterima saat Anda mencoba membeli rumah, yang bisa sangat penting jika Anda adalah penawar termuda.
Pemberi pinjaman akan meneliti skor kredit Anda dan sejarah, yang mungkin bermasalah untuk dua puluh sesuatu yang memiliki sejarah pinjaman terbatas, atau tidak sama sekali. Di sinilah memiliki utang pinjaman mahasiswa benar-benar membantu Anda — jika Anda melakukan pembayaran tepat waktu, kemungkinan Anda akan memiliki skor kredit yang cukup baik bagi bank untuk merasa nyaman meminjamkan kepada Anda. Secara umum, semakin baik skor kredit Anda, semakin rendah suku bunga Anda. Inilah sebabnya mengapa sangat penting Anda menangani utang secara bertanggung jawab dan membangun kredit pada usia dini.
Salah satu rintangan terbesar bagi pembeli rumah pertama kali adalah uang muka. Umumnya, pemberi pinjaman ingin Anda membayar 20% dari total pinjaman dimuka. Anda bisa mendapatkan hipotek untuk pembayaran uang muka yang lebih kecil, tetapi pemberi pinjaman Anda mungkin mengharuskan Anda mengambil asuransi hipotek pribadi (PMI) untuk menutupi risiko yang lebih besar. Ini akan menambah biaya penyimpanan bulanan rumah Anda.
Keringanan pajak membantu mengurangi biaya hipotek yang efektif, di mana bunga hipotek yang dibayarkan dapat dikurangkan dari pajak.
Kapan Waktu yang Tepat untuk Membeli?
Mencari tahu kapan harus mengambil hipotek adalah salah satu pertanyaan terbesar. Kecuali jika Anda entah bagaimana sudah memiliki rumah melalui pemeliharaan ilahi, Anda mungkin telah membayar sewa dan mengganti tempat tinggal setiap beberapa tahun atau lebih. Berikut adalah beberapa faktor yang perlu dipertimbangkan ketika memutuskan kapan akan mengambil hipotek.
Di mana Anda Akan Menjadi dalam Lima Tahun?
Hipotek adalah komitmen jangka panjang, biasanya tersebar lebih dari 30 tahun. Jika Anda berpikir Anda akan sering pindah untuk bekerja atau berencana untuk pindah dalam beberapa tahun ke depan, Anda mungkin tidak ingin mengambil hipotek dulu. Salah satu alasannya adalah biaya penutupan yang harus Anda bayarkan setiap kali Anda membeli rumah; Anda tidak ingin terus mengumpulkannya jika Anda bisa menghindarinya.
Berapa Banyak Real Estat yang Dapat Anda Mampu?
Apa yang akan Anda lakukan jika kehilangan pekerjaan atau harus mengambil cuti berminggu-minggu karena kedaruratan medis? Apakah Anda dapat menemukan pekerjaan lain atau mendapatkan dukungan dari penghasilan pasangan Anda? Bisakah Anda menangani pembayaran hipotek bulanan di atas tagihan dan pinjaman siswa lainnya? Rujuk ke kalkulator hipotek untuk mendapatkan beberapa gagasan tentang pembayaran bulanan Anda di masa depan dan mengukurnya dengan apa yang Anda bayar sekarang dan apa sumber daya Anda.
Apa Tujuan Jangka Panjang Anda?
Menjawab pertanyaan sulit akan membantu Anda menentukan jenis hipotek mana yang terbaik untuk Anda, yang dapat mencakup hipotek tetap atau yang disesuaikan. Hipotek suku bunga tetap adalah suku bunga di mana suku bunga hipotek tetap sama untuk masa pinjaman.
Adjustable-rate mortgage (ARM) adalah hipotek di mana suku bunga berubah pada periode tertentu sesuai dengan formula tertentu, umumnya terkait dengan beberapa jenis indikator ekonomi. Beberapa tahun Anda mungkin membayar bunga lebih sedikit, pada orang lain, Anda mungkin membayar lebih. Ini umumnya menawarkan tingkat bunga yang lebih rendah daripada pinjaman tetap dan mungkin bermanfaat jika Anda berencana untuk menjual rumah relatif segera.
Membuat Hipotek Lebih Terjangkau
Ada beberapa cara untuk mengurangi label harga yang terkait dengan hipotek. Yang pertama adalah keringanan pajak, di mana bunga yang Anda bayar pada hipotek Anda dapat dikurangkan dari pajak. Ada juga pinjaman Administrasi Perumahan Federal (FHA). Pinjaman melalui FHA umumnya memerlukan uang muka yang lebih kecil dan membuatnya lebih mudah bagi peminjam untuk membiayai kembali dan mengalihkan kepemilikan.
Ada juga Layanan Jaminan Peminjaman Rumah Urusan Veteran, yang sangat cocok untuk dua puluh tahun yang kembali dari dinas militer, pinjaman rumah VA memudahkan para veteran untuk membeli dan membeli rumah; banyak dari pinjamannya tidak memerlukan uang muka.
Garis bawah
Kepemilikan rumah bisa tampak seperti prospek yang menakutkan, terutama saat Anda memulai karier dan masih membayar pinjaman siswa. Berpikir panjang dan keras sebelum Anda mengambil hipotek; ini adalah komitmen keuangan serius yang akan mengikuti Anda sampai Anda menjual properti atau melunasinya puluhan tahun dari sekarang. Tetapi jika Anda siap untuk tinggal di satu tempat untuk sementara waktu, membeli rumah yang tepat dapat bermanfaat secara finansial dan emosional.
