Daftar Isi
- Pasar Asuransi Kesehatan
- Agen atau Pialang
- Langsung Dari Penanggung
- Melalui Broker Asuransi Online
- Melalui Organisasi Keanggotaan
- Waspadalah terhadap Kementerian Berbagi Kesehatan
- Garis bawah
Kami akan menjelaskan setiap opsi untuk membeli asuransi kesehatan Anda sendiri sehingga Anda dapat memutuskan jalan mana yang terbaik untuk Anda.
Pengambilan Kunci
- Kesempatan terbaik Anda untuk membeli asuransi kesehatan komprehensif dan terjangkau adalah selama jendela pendaftaran terbuka tahunan yang berlangsung dari 1 November hingga 15 Desember. Jika Anda ingin memenuhi syarat untuk subsidi, Anda harus mengajukan permohonan melalui Healthcare.gov atau pertukaran negara Anda daripada membeli langsung dari asuransi. Anda juga dapat bekerja dengan agen atau broker untuk mendapatkan asuransi kesehatan. Bekerja dengan pialang berarti Anda tidak akan dikenakan biaya. Jika Anda membeli asuransi kesehatan melalui pialang asuransi kesehatan online, alias pertukaran pribadi, Anda mungkin tidak akan diperlihatkan semua paket yang memenuhi persyaratan Anda. Membeli melalui asosiasi atau organisasi keanggotaan dapat memungkinkan Anda mendapatkan tarif grup untuk asuransi kesehatan.
Opsi # 1: Gunakan Pasar Asuransi Kesehatan Pemerintah
Pasar Asuransi Kesehatan sering disebut sebagai “pertukaran” asuransi kesehatan. Tergantung pada penghasilan Anda dan kelayakan Anda untuk pertanggungan asuransi kesehatan lainnya, Anda mungkin memenuhi syarat untuk subsidi, juga disebut kredit pajak premium, ketika Anda membeli asuransi kesehatan melalui pasar.
Anda dapat membeli kebijakan pasar bahkan jika Anda memenuhi syarat untuk asuransi melalui perusahaan Anda, dan tidak ada salahnya untuk melihat apakah Anda dapat menemukan rencana yang lebih baik untuk situasi Anda. Anda mungkin tidak akan memenuhi syarat untuk subsidi jika Anda memiliki akses ke cakupan berbasis pekerjaan.
Pendaftaran terbuka untuk cakupan 2020 dimulai 1 November 2019, dan berakhir pada 15 Desember 2019. Cakupan dimulai 1 Januari 2020. Pertukaran negara mungkin memiliki tanggal pendaftaran yang sedikit berbeda. Penting untuk membeli polis selama periode pendaftaran tahunan ini karena Anda tidak akan dapat membeli polis untuk sisa tahun ini kecuali Anda memiliki acara kehidupan yang memenuhi syarat seperti pindah, menikah, atau memiliki anak.
Anda dapat mendaftar secara online, melalui telepon, atau secara langsung. Jika Anda memerlukan bantuan untuk mendaftar, Anda dapat bekerja dengan navigator pasar (di beberapa negara bagian), penasihat aplikasi bersertifikat, atau personel bantuan langsung. Anda harus menjadi warga negara AS atau hadir secara sah di negara ini untuk membeli rencana pasar.
Mulai pencarian Anda untuk kebijakan pasar di Healthcare.gov. Masukkan kode pos Anda dan Anda akan diarahkan untuk membeli polis melalui pasar federal. Jika negara Anda memiliki pasar sendiri, Anda akan diarahkan ke situs web negara bagian Anda. Anda juga dapat menemukan tautan langsung ke pertukaran negara di halaman “The Marketplace in your state” Healthcare.gov.
Opsi # 2: Bekerja dengan Agen atau Pialang
Agen atau broker dapat membantu Anda menemukan polis yang baik untuk Anda karena mereka memiliki pengalaman mengevaluasi paket asuransi kesehatan. Alat Temukan Bantuan Lokal pemerintah federal dapat membantu Anda menemukan broker asuransi swasta yang terlatih di pasar. Untuk mempelajari tentang jumlah opsi terbanyak dan mendapatkan saran yang paling tidak bias, Anda mungkin ingin bekerja dengan broker yang menjual paket marketplace dan non-marketplace.
Perusahaan asuransi kesehatan membayar broker ketika mereka menjual polis. Konsumen tidak membayar biaya kepada broker, mereka juga tidak membayar premi lebih tinggi untuk bekerja dengan mereka. "Agen" biasanya berarti seseorang yang hanya menjual polis dari satu perusahaan asuransi, sedangkan "broker" berarti seseorang yang menjual polis dari beberapa perusahaan asuransi.
Pialang asuransi swasta juga dapat menunjukkan opsi kepada Anda di situs pendaftaran pribadi dari perusahaan asuransi dan pialang web. Namun, jika Anda ingin memenuhi syarat untuk subsidi, Anda harus mendaftar melalui Healthcare.gov atau pertukaran negara Anda.
Navigator asuransi kesehatan pemerintah hanya akan menunjukkan kepada Anda rencana pasar yang tersedia melalui Healthcare.gov. Semua paket ini memenuhi syarat untuk subsidi, dan bantuan navigator gratis.
Opsi # 3: Beli Langsung dari Penanggung
Pasar Asuransi Kesehatan tidak termasuk setiap paket asuransi kesehatan yang tersedia. Beberapa orang mungkin dapat menemukan rencana yang lebih baik memenuhi kebutuhan cakupan mereka atau anggaran mereka di luar pasar. Ketika Anda berbelanja untuk polis di situs web perusahaan asuransi tunggal, Anda tentu saja hanya akan melihat opsi yang tersedia dari satu perusahaan asuransi. Anda harus mengunjungi beberapa situs web perusahaan asuransi untuk melihat semua opsi Anda jika Anda ingin membeli langsung.
Paket yang sesuai dengan ACA yang dijual di luar bursa federal dan negara bagian harus memenuhi standar cakupan esensial minimum dari Undang-Undang Perawatan yang Terjangkau, seperti mencakup kondisi yang sudah ada sebelumnya, memberikan manfaat penting, dan menawarkan perawatan pencegahan tanpa biaya sebelum Anda dapat mengurangi jumlah Anda. Anda juga dapat membeli paket jangka pendek yang tidak sesuai dengan ACA (hingga 12 bulan) di luar bursa yang mungkin memiliki lebih banyak pengecualian dan lebih sedikit manfaat. Perhatikan dengan cermat untuk apa Anda mendaftar jika Anda mendaftar melalui pertukaran pribadi.
Jika penghasilan Anda terlalu tinggi untuk memenuhi syarat untuk subsidi, Anda mungkin tidak peduli. Tetapi jika Anda mendapatkan penghasilan kurang dari yang diharapkan pada tahun yang akan datang, Anda bisa mendapatkan kualifikasi subsidi yang tidak terduga, sehingga Anda mungkin ingin tetap membuka pilihan Anda. Subsidi didasarkan pada berapa banyak yang Anda hasilkan di tahun Anda membeli cakupan. Ketika Anda mendaftar, Anda hanya akan mendapatkan estimasi subsidi Anda berdasarkan estimasi penghasilan Anda.
Opsi # 4: Beli Melalui Pialang Asuransi Kesehatan Online
Pialang asuransi kesehatan online — juga disebut situs pendaftaran pribadi atau pertukaran pribadi — menawarkan untuk membantu Anda membandingkan paket asuransi kesehatan atau mendapatkan paket terbaik yang tersedia berdasarkan informasi yang Anda berikan kepada mereka. Perbandingan belanja itu cerdas, tetapi konsumen harus memahami bahwa situs-situs ini tidak akan menunjukkan kepada mereka setiap rencana di pasar yang memenuhi persyaratan mereka.
Sebaliknya, pertukaran pribadi ini akan menunjukkan pilihan rencana yang akan memberi mereka komisi jika konsumen mendaftar. Mereka dapat menampilkan lebih menonjol atau memberikan lebih banyak informasi tentang rencana yang memberi komisi broker lebih tinggi, Kaiser Family Foundation memperingatkan.
Insentif pemasaran ini tidak selalu berarti rencana yang ditawarkan situs ini bukan rencana yang baik. Itu hanya berarti konsumen harus sadar bahwa mereka mungkin tidak mendapatkan gambaran lengkap dari pilihan mereka ketika mereka mengunjungi salah satu situs ini.
Situs web pendaftaran pribadi dapat meminta Anda untuk informasi pribadi yang tidak dimiliki pasar federal dan negara bagian. Mereka mungkin bertanya tentang tinggi badan Anda, berat badan, dan kondisi yang sudah ada sebelumnya — faktor-faktor yang dapat memengaruhi kelayakan Anda untuk rencana yang tidak mematuhi Undang-Undang Perawatan Terjangkau. Informasi pribadi Anda juga dapat digunakan oleh perusahaan di balik situs web yang Anda berikan dan juga mitra bisnis mereka untuk memasarkan produk lain kepada Anda.
Seperti halnya membeli polis langsung dari perusahaan asuransi kesehatan, Anda tidak dapat memperoleh kredit pajak premium (subsidi) jika Anda membeli polis asuransi kesehatan melalui pertukaran pribadi.
Opsi # 5: Beli Melalui Organisasi Keanggotaan
Ketika mencari asuransi kesehatan melalui asosiasi atau organisasi keanggotaan, pastikan Anda benar-benar akan membeli asuransi dan bukan hanya paket diskon layanan kesehatan. Paket diskon mungkin menghemat uang untuk resep atau kacamata, tetapi itu tidak akan membantu Anda jika Anda terkena kanker. Ketahuilah bahwa meskipun asosiasi itu sendiri adalah organisasi nirlaba, asosiasi itu mungkin terikat atau bahkan didirikan oleh agen asuransi nirlaba yang melaluinya ia menjual kebijakan kepada anggota asosiasi.
Waspadalah terhadap Kementerian Berbagi Kesehatan
Kementerian kesehatan mungkin menarik bagi orang sehat yang mencari cakupan biaya rendah, tetapi mereka tidak menyediakan asuransi kesehatan sejati. Sebaliknya, mereka menawarkan pengaturan di mana individu yang memiliki keyakinan agama yang sama berkontribusi pada kumpulan uang yang diberikan kementerian kepada anggotanya untuk menutupi biaya perawatan kesehatan tertentu. Kementerian ini biasanya tidak mencakup kondisi yang sudah ada sebelumnya, mungkin mengenakan tarif yang lebih tinggi berdasarkan status kesehatan, dan tidak menjamin penggantian bahkan untuk kondisi yang mereka cakup.
Garis bawah
Jika Anda merasa nyaman melakukan penelitian dan membandingkan rencana sendiri, Anda dapat mendaftar sendiri melalui Healthcare.gov. Melalui situs web pemerintah juga dapat memberi tahu Anda apakah Anda memenuhi syarat untuk Medicaid dan atau CHIP.
Anda tidak harus membeli asuransi kesehatan melalui pertukaran federal atau pertukaran negara Anda (atau sama sekali), tetapi Anda tidak akan memenuhi syarat untuk kredit pajak premium kecuali Anda melakukannya.
Terakhir, pastikan untuk membeli polis selama jendela pendaftaran terbuka tahunan yang berlangsung mulai 1 November hingga 15 Desember. Ini adalah kesempatan terbaik Anda untuk membeli cakupan yang terjangkau dan komprehensif.
