Anuitas tetap adalah kontrak antara investor, atau anuitan, dan perusahaan asuransi. Investor menyumbangkan uang untuk anuitas sebagai imbalan atas suku bunga yang dijamin selama fase akumulasi anuitas dan aliran pendapatan yang dapat diprediksi selama fase pembayaran.
Pengambilan Kunci
- Anuitas tetap berjanji untuk membayar suku bunga yang dijamin atas kontribusi investor. Jenis anuitas tetap - ditangguhkan atau langsung - menentukan kapan pembayaran akan dimulai. Investasi dalam anuitas tumbuh bebas pajak hingga ditarik atau diambil sebagai pendapatan, biasanya selama pensiun.
Memperbaiki Anuitas Variabel vs.
Fixed anuitas berjanji untuk memberikan tingkat pengembalian yang dijamin terlepas dari fluktuasi pasar. Sebaliknya, anuitas variabel terkait dengan reksadana dan sekuritas berbasis pasar lainnya yang dipilih oleh pembeli, dan nilai tersebut berfluktuasi sesuai dengan itu. Inilah sebabnya mengapa banyak investor yang enggan mengambil risiko memilih anuitas tetap. Dengan anuitas tetap, pertumbuhan yang lebih lambat adalah harga untuk keamanan tingkat bunga yang ditetapkan.
Anuitas Tetap Langsung vs. Ditangguhkan
Penghasilan dari anuitas tetap dapat langsung atau ditangguhkan.
Dengan anuitas segera, pembeli melakukan pembayaran sekaligus, sekaligus kepada perusahaan asuransi. Pembayaran dimulai segera, dan mereka biasanya berlanjut selama sisa hidup orang itu. Anuitas langsung seringkali menarik bagi pensiunan atau calon pensiunan yang khawatir akan potensi sumber daya mereka yang lebih lama. Anuitas langsung juga merupakan opsi bagi seseorang yang telah menerima rejeki nomplok besar sekali saja, seperti warisan atau keuntungan dari penjualan bisnis, dan ingin mengubahnya menjadi aliran pendapatan.
Anuitas tangguhan, di sisi lain, akan memulai pembayaran di beberapa titik di masa depan yang dipilih oleh pembeli. Dengan anuitas tangguhan, annuitant memberikan kontribusi sekaligus, membuat serangkaian kontribusi dari waktu ke waktu, atau melakukan kombinasi keduanya. Jenis anuitas ini ditujukan untuk orang-orang yang masih beberapa tahun dari pensiun dan tidak perlu penghasilan segera.
Memperbaiki Pembayaran Anuitas
Ketika seorang investor siap untuk mulai menerima aliran pendapatan dari anuitas mereka, mereka memberi tahu perusahaan asuransi. Aktuaris perusahaan asuransi kemudian menghitung jumlah pembayaran berkala. Perhitungan ini mencakup faktor-faktor seperti nilai dolar dari akun, usia annuitant saat ini dan harapan hidup, kemungkinan pengembalian di masa depan pada aset akun, dan apakah anuitas dimaksudkan untuk memberikan penghasilan kepada pasangan setelah annuitant meninggal.
Umumnya, semakin lama annuitant menunggu sebelum mengambil pembayaran anuitas, semakin besar pembayaran akan.
Kebanyakan annuitant memilih untuk menerima pembayaran bulanan selama sisa hidup mereka dan hidup pasangan mereka, melalui anuitas bersama dan selamat. Setelah keduanya meninggal, perusahaan asuransi biasanya menghentikan pembayaran sama sekali.
Karena itu, jika seorang annuitant hidup untuk waktu yang lama, nilai yang mereka dapatkan dari anuitas mereka bisa lebih dari yang mereka bayarkan untuk itu. Namun, jika mereka mati terlalu cepat, mereka mungkin mengumpulkan kurang dari yang mereka bayarkan. Meskipun demikian, kedua skenario mencapai titik penjualan utama anuitas: pendapatan selama sisa hidup, betapapun panjang atau pendeknya ternyata.
Anuitas juga dapat mencakup ketentuan tambahan, seperti jumlah tahun pembayaran yang dijamin. Dengan opsi ini, jika annuitant dan pasangan mereka meninggal sebelum masa jaminan berakhir, perusahaan asuransi akan membayar sisa dana kepada ahli waris pasangan. Secara umum, semakin banyak ketentuan yang termasuk dalam kontrak anuitas, semakin kecil pembayaran bulanannya.
Anuitas memiliki kelemahan: Mereka lebih mahal daripada banyak investasi pensiun lainnya, dan penarikan apa pun yang Anda lakukan selama tahun-tahun awal dapat dikenakan biaya penyerahan.
Bagaimana Memperbaiki Anuitas Dikenakan Pajak
Kebanyakan anuitas menawarkan keuntungan pajak. Kontribusi dapat dikurangkan dari pajak jika anuitas tersebut merupakan anuitas yang memenuhi syarat, dan pendapatan investasi tumbuh bebas pajak sampai anuitan mulai menarik pendapatan darinya. Seperti halnya IRA dan rekening pensiun lainnya, penghasilan yang ditangguhkan pajak tersebut dapat tumbuh dan bertambah lebih cepat seiring waktu dibandingkan jika uang itu dalam rekening reguler yang dapat dikenakan pajak.
Setelah pembayaran dimulai, annuitant harus membayar pajak dengan tarif pajak penghasilan biasa — bukan tarif capital gain, yang umumnya lebih rendah. Itu juga berlaku untuk sebagian besar jenis rekening pensiun. Namun, annuitant mungkin berada di golongan pajak yang lebih rendah pada saat itu, karena banyak orang yang pensiun.
Kerugian untuk Dipertimbangkan
Anuitas, apakah tetap atau variabel, memiliki kelemahannya. Biaya mereka cenderung tinggi dibandingkan dengan reksadana dan sertifikat deposito, misalnya. Anuitas sering dijual melalui agen, dan biaya komisi mereka diteruskan ke pembeli. Anuitas juga datang dengan biaya tahunan yang cukup besar, seringkali lebih dari 2%. Setiap pengendara khusus biasanya akan menambah biaya.
Dengan banyak anuitas yang ditangguhkan, annuitant mungkin harus membayar biaya penyerahan jika mereka menarik dana selama tahun-tahun awal kontrak (biasanya, enam hingga delapan tahun atau bahkan lebih lama). Distribusi awal juga dapat dikenai penalti pajak sebelum annuitant mencapai usia 59 ½. Namun, sebagian besar anuitas memiliki ketentuan yang memungkinkan penarikan bebas penalti dari 10% hingga 15% dari akun untuk tujuan darurat.
Siapa pun yang perlu mengambil uang dari anuitas sebelum pembayaran rutin seharusnya mulai harus membaca kontrak mereka dengan cermat dan mempertimbangkan untuk berkonsultasi dengan penasihat keuangan yang berpengetahuan luas.
