Anda tahu bahwa pembiayaan kembali hipotek Anda akan membantu Anda menurunkan pembayaran hipotek Anda dan menghemat ribuan dolar selama masa pinjaman Anda. Melakukan hal itu bahkan dapat mempersingkat waktu yang dibutuhkan untuk melunasi hutang Anda dan mengembalikan beberapa dolar lagi ke saku Anda pada akhir setiap bulan. Hal pertama yang harus Anda lakukan adalah mendapatkan pinjaman baru, yang berarti mencari pemberi pinjaman. Anda bisa berjalan ke bank lokal dan meminta untuk meminjam uang. Meskipun ini dapat membantu Anda mencapai tujuan Anda, Anda mungkin terkejut mengetahui bahwa melakukan sedikit lebih banyak upaya dapat menghasilkan hasil yang lebih besar. Berikut adalah beberapa hal yang mungkin ingin Anda pertimbangkan.
Menemukan Pemberi Pinjaman yang Tepat
Kebanyakan orang berpikir tentang bank dan serikat kredit ketika mereka mempertimbangkan refinancing, tetapi mereka bukan satu-satunya sumber potensial. Perusahaan pembiayaan konsumen, lembaga simpan pinjam, dan entitas lain juga menawarkan hipotek. Ini mungkin memakan waktu dan sangat membosankan, tetapi memilah-milah berbagai macam lembaga pinjaman dan penawaran yang tersedia di pasar layak dilakukan. Meluangkan waktu untuk memilih pemberi pinjaman yang tepat dapat membuat perbedaan besar dalam jumlah uang yang akan Anda habiskan dalam biaya untuk mendapatkan pinjaman serta bunga hipotek.
Ketika Anda memulai pencarian Anda, ingatlah bahwa petugas bagian pinjaman akan dibayar dari transaksi yang Anda lakukan. Itu tidak membuat petugas kredit orang jahat; itu hanya berarti bahwa Anda harus melakukan sedikit pekerjaan sendiri untuk memastikan Anda memahami setiap opsi yang tersedia untuk Anda, di samping pro dan kontra dari masing-masing.
Pialang hipotek dapat membantu Anda membandingkan layanan dari banyak pemberi pinjaman dan bekerja untuk mendapatkan nilai terbaik. Sebagai peminjam, Anda membayar mereka biaya untuk memberikan bantuan dalam menemukan hipotek dan memfasilitasi proses peminjaman. Pemberi pinjaman juga membayar mereka sebagai imbalan karena membawa bisnis Anda. Seperti halnya petugas pinjaman bank, broker hipotek dibayar dengan melakukan penjualan. Sekali lagi di sini, sedikit pengetahuan dan beberapa perbandingan belanja cenderung melayani Anda dengan baik. Perbedaan kecil dalam tingkat bunga Anda dapat menambah penghematan besar selama jangka waktu hipotek Anda. Dan, seperti halnya banyak layanan keuangan tradisional, sekarang ada beberapa alat online yang tersedia untuk membantu Anda menghindari biaya broker.
Biaya Pemberi Pinjaman Hipotek
Salah satu variabel kunci untuk dipertimbangkan dengan pemberi pinjaman hipotek adalah biaya. Memahami persyaratan pinjaman Anda - jumlah pembayaran bulanan, jumlah tahun sampai lunas, tingkat bunga, biaya, terlepas dari apakah denda pembayaran di muka diakses jika Anda melunasi pinjaman lebih awal - akan memberikan wawasan tentang berbagai biaya.
Itu sebabnya penting untuk meninjau perkiraan itikad baik yang diberikan oleh kreditur Anda. Perkiraan ini adalah dokumen yang diamanatkan secara hukum yang dirancang untuk melindungi peminjam. Ini membutuhkan pemberi pinjaman untuk memberikan pengungkapan standar biaya yang terkait dengan pinjaman. Perkiraan tertulis ini merinci biaya yang harus Anda bayarkan pada saat penutupan, termasuk biaya untuk semua poin, pemrosesan, biaya hukum, pengarsipan, dan biaya penutupan.
Meskipun undang-undang tidak menentukan harga yang dikenakan oleh setiap pemberi pinjaman untuk berbagai layanan yang mereka tawarkan, perkiraan itikad baik memang menyediakan alat yang berguna untuk perbandingan belanja. Satu penyedia pinjaman mungkin mengenakan biaya lebih banyak untuk biaya hukum dan lebih sedikit untuk biaya pengajuan. Lain mungkin memiliki biaya keseluruhan lebih rendah tetapi membebankan tingkat bunga yang lebih tinggi. Tinjauan cermat atas perkiraan itikad baik dari pemberi pinjaman yang Anda pertimbangkan akan membantu Anda menemukan kesepakatan terbaik.
Pertimbangkan Layanan Pemberi Pinjaman Hipotek
Di sisi layanan, menjawab pertanyaan Anda dengan tepat waktu dan akurat adalah elemen penting dari proses tersebut. Memperoleh pinjaman memerlukan cukup banyak dokumen, serta pengumpulan dan penyebaran sejumlah besar informasi pribadi. Memiliki satu titik kontak yang andal untuk pertanyaan Anda dapat membuat perbedaan antara proses yang mulus dan mudah dan pengalaman yang sulit.
Mempersiapkan pinjaman tepat waktu untuk penutupan Anda adalah pertimbangan penting lainnya. Dokumentasi akhir sering tidak tersedia hingga berhari-hari atau bahkan berjam-jam sebelum penutupan, dan mengoordinasikan jadwal berbagai pihak yang terlibat dalam transaksi dapat menjadi tantangan. Pemberi pinjaman yang andal akan membantu menjaga segala sesuatunya di jalur dan memberikan kontribusi yang signifikan bagi ketenangan pikiran pribadi Anda.
Pada suatu waktu, meneliti dan mengumpulkan informasi adalah proses yang menghabiskan waktu yang memerlukan kunjungan ke beberapa kreditur atau jam di telepon. Sementara opsi-opsi itu masih tersedia, teknologi telah membantu membuat prosesnya lebih mudah. Dengan kalkulator tingkat hipotek online, Anda dapat melompat ke situs dan menemukan cara mudah untuk membandingkan pemberi pinjaman dan mendapatkan wawasan tentang kisaran suku bunga yang tersedia untuk jenis pinjaman yang Anda cari.
Perusahaan Refinance Digital Terbaik
Membandingkan persyaratan dan karakteristik pinjaman bukan satu-satunya hal yang dapat Anda lakukan online. Saat ini, banyak pemberi pinjaman terbaik adalah refinancer virtual - melakukan bisnis secara online secara eksklusif. Apa yang Anda kurang dalam waktu tatap muka pribadi, Anda menebus dengan tingkat yang lebih menguntungkan, karena perusahaan-perusahaan ini tidak memiliki biaya overhead lembaga batu bata dan mortir, kata para pendukung. Tiga di atas termasuk Quicken Loans, Guaranteed Rate, dan loanDepot.
Quicken Loans adalah pemberi pinjaman yang berbasis di Detroit dengan upaya branding yang mengesankan dan merupakan salah satu pemberi pinjaman hipotek ritel online terbesar di negara ini. Perusahaan ini dikenal memiliki harga yang kompetitif dan beberapa produk hipotek unik. Ini menawarkan tarif tetap, tarif disesuaikan, dan YOURgage - yang menawarkan ketentuan pembayaran yang dapat Anda sesuaikan di luar hipotek khusus 15 dan 30 tahun yang disediakan oleh sebagian besar perusahaan. Anda dapat memilih jangka waktu pinjaman dari 8 hingga 30 tahun (dengan kenaikan satu tahun) dan mendapatkan suku bunga tetap. Ini benar-benar dapat menguntungkan mereka yang membiayai kembali hipotek: Jika Anda memiliki, katakanlah, 23 tahun sisa pinjaman Anda saat ini dan ingin membiayai kembali tetapi tidak ingin mengatur ulang jangka waktu Anda menjadi 30 tahun, atau mengambil pinjaman 15 tahun (yang akan membawa pembayaran bulanan yang lebih tinggi), Anda dapat memperoleh pinjaman 23 tahun, dengan demikian mempertahankan jangka waktu Anda yang ada tetapi dengan tarif yang lebih baik.
Quicken juga menawarkan Hipotek Rocket. Semuanya dilakukan secara online - dari aplikasi awal dan pemeriksaan kredit hingga penjadwalan penilaian rumah Anda - dan persetujuan membutuhkan waktu beberapa menit. Tarif dikunci selama 90 hari sementara konsumen berbelanja di rumah. Perusahaan bertujuan untuk menutup sebagian besar pinjamannya dalam waktu 30 hari, dan memiliki peringkat A + dengan Better Business Bureau (BBB).
Guaranteed Rate menawarkan proses aplikasi hipotek online yang mirip dengan Rocket Mortgage Quicken Loans. Anda bahkan dapat menyelesaikan aplikasi awal dan melihat skor kredit Anda dengan tiga biro utama secara gratis - semuanya ada di ponsel cerdas Anda. Berdasarkan pada apa kredit Anda memenuhi syarat untuk Anda, aplikasi seluler memungkinkan Anda untuk memilih tingkat bunga dan struktur biaya, dan menguncinya di awal jika tingkat kenaikan. Dalam kebanyakan kasus, Anda memiliki opsi untuk membayar biaya awal yang lebih tinggi untuk menerima tingkat bunga yang lebih rendah, atau Anda dapat membayar biaya yang lebih rendah (kadang-kadang bahkan tanpa biaya) dan mengambil tingkat yang lebih tinggi. Guaranteed Rate memiliki peringkat-A dengan Better Business Bureau pada Oktober 2018 dan menerima ulasan bintang lima mayoritas di situs web real estat zillow.com.
loanDepot adalah pemberi pinjaman hipotek langsung, yang berarti perusahaan menyediakan dana pada penutupan sendiri daripada melayani sebagai perantara. Jadi ada satu orang lebih sedikit yang harus dibayar, yang sering diterjemahkan menjadi kesepakatan yang lebih baik. Seiring dengan harga yang bersaing, loanDepot dapat memberikan Anda penawaran harga secara online dalam hitungan detik. Penutupan cepat adalah nilai jual besar untuk pinjamanDepot. Dan hipotek dari loanDepot mungkin tidak di luar jangkauan: Perusahaan menawarkan persetujuan kepada pelanggan dengan skor kredit serendah 580. Better Business Bureau memberi peringkat perusahaan A + pada Oktober 2018.
Pemberi Pinjaman Refinance Tanpa Penutupan
Tidak peduli apa kata promosi, refinancing selalu menimbulkan biaya. Namun, ada hipotek yang memungkinkan peminjam menghindari membayar biaya penutupan. Sebaliknya, biaya yang sebanding dibangun ke dalam suku bunga hipotek, membuatnya sedikit lebih tinggi daripada biaya hipotek konvensional.
Meski begitu, hipotek semacam ini dapat memberi peminjam kesempatan untuk menutup biaya penutupan untuk mendapatkan hipotek yang dibiayai kembali yang mereka butuhkan untuk tinggal di rumah mereka. Ini juga bisa menarik bagi individu yang berencana untuk pindah dalam waktu lima tahun. Dengan hipotek tradisional, biasanya membutuhkan waktu lima tahun bagi peminjam untuk mengganti biaya penutupannya. Tetapi tingkat hipotek yang lebih tinggi dengan instrumen tanpa biaya tidak signifikan dan dapat menjadi lebih murah daripada membayar daripada biaya penutupan dimuka. Pertimbangkan dua perusahaan tanpa biaya ini: LendingTree dan CitiMortgage.
LendingTree adalah salah satu perusahaan peringkat teratas untuk peminjam yang mencari hipotek yang dibiayai kembali. Pada dasarnya, ini adalah mesin pencari yang besar. Di LendingTree.com, individu yang mencari hipotek yang dibiayai kembali dapat menggunakan kalkulator untuk memasukkan properti spesifik - nilai properti, jumlah pinjaman awal, tanggal mulai dan jangka waktu pinjaman. Setelah semua informasi yang diperlukan dihitung, mereka dapat menerima hingga lima penawaran pinjaman dari pemberi pinjaman yang berbeda.
Citigroup menawarkan CitiMortgage. Meskipun mengenakan biaya aplikasi, perusahaan ini adalah satu dari sedikit yang menawarkan pra-persetujuan. Walaupun setiap kasus berbeda, tarif CitiMortgage jauh di bawah rata-rata pemberi pinjaman dalam kasus uji dasar, berdasarkan pada peringkat kredit peminjam dan spesifikasi untuk pinjaman tersebut. Misalnya, dalam pencarian baru-baru ini, peminjam dengan rumah keluarga tunggal di Atlanta, senilai $ 250.000 dan dengan hipotek yang diinginkan sebesar $ 200.000, dapat memperoleh hipotek suku bunga tetap 30% selama 4 tahun dengan tingkat persentase tahunan (APR) dari 4, 2%. Nilai ini melibatkan peminjam dengan nilai kredit rata-rata yang baik dan saldo hipotek saat ini sebesar $ 20.000. Dengan biaya penutupan, peminjam ini akan membayar sekitar $ 1.300 per bulan. Klien Citibank saat ini, yang mendukung pinjaman, dapat menerima manfaat atau kredit untuk nilai tukar ini atau untuk menutup biaya biaya. Mengesampingkan biaya penutupan, sementara opsi utama dengan CitiMortgage, harus didiskusikan satu lawan satu dengan agen secara langsung atau melalui telepon.
Garis bawah
Menemukan perusahaan terbaik untuk membantu membiayai kembali hipotek Anda tergantung pada keadaan pribadi Anda. Ada begitu banyak pilihan yang tersedia, terutama dengan perusahaan yang memilih untuk online untuk bisnis Anda. Pertimbangkan biaya dan layanan yang diberikan oleh masing-masing perusahaan pembiayaan, dan apakah sesuai dengan kebutuhan Anda. Bagaimanapun, ini adalah uang hasil jerih payah Anda yang dipertaruhkan. Semakin banyak waktu Anda berinvestasi dalam meneliti perusahaan pembiayaan Anda, semakin baik hasilnya.
