Mempertimbangkan keluarga dalam rencana pensiun Anda — dan aspek lain dari perencanaan keuangan tahunan — sering kali menuntut perubahan signifikan. Rencana pensiun Anda ketika Anda menikah akan terlihat sangat berbeda dari perencanaan pensiun satu orang ketika Anda masih lajang. Anda tidak hanya harus mempertimbangkan kebutuhan Anda sendiri dan impian pensiun; Anda juga harus mempertimbangkan pasangan Anda. Jika Anda memiliki anak-anak atau orang tua yang mengandalkan Anda untuk mendapatkan dukungan, finansial atau lainnya, itu semakin memperumit perencanaan Anda.
Ketika Anda membuat rencana keuangan tahunan — atau memperbarui rencana yang sudah Anda buat — Anda perlu meninjau kebutuhan ini dan melihat apa yang mungkin memerlukan penyesuaian. Berikut ini adalah melihat bagaimana keluarga Anda dapat memasukkan faktor ke dalam rencana pensiun Anda dan bagaimana mengelola tantangan yang datang dengan mempertimbangkan prioritas banyak orang.
Menyimpan untuk Anak-Anak untuk Menghadiri College
Banyak orang tua ingin membayar anak-anak mereka untuk kuliah, tetapi merasakan tuntutan finansial yang bersaing.
“Penghematan kuliah dapat menjadi tugas yang menakutkan, terutama dengan banyak anak, ” kata Michael Briggs, perwakilan penasihat investasi dengan NEXT Financial Group di Horizon Investment Management Group di Springfield, Mass. “Saran yang saya berikan kepada klien saya adalah, ketika harus memilih antara tabungan kuliah dan pensiun Anda sendiri, selalu pilih pensiun Anda sendiri terlebih dahulu."
Kontribusi orang tua untuk akun pensiun perorangan mereka sendiri (IRA) dapat digunakan untuk biaya pendidikan anak-anak mereka, tetapi uang yang ditempatkan dalam rencana 529 tidak dapat digunakan untuk tujuan non-pendidikan tanpa membayar pajak dan penalti. "Bayangkan saja berada di pesawat — mereka memberitahumu untuk memakai topengmu terlebih dahulu dan kemudian membantu orang lain. Hal yang sama berlaku ketika memilih tempat untuk menyimpan dana Anda, ”kata Briggs.
Manfaat lain untuk memprioritaskan tabungan pensiun daripada tabungan pendidikan adalah bahwa uang dalam rekening pensiun yang memenuhi syarat tidak dihitung sebagai aset pada Aplikasi Gratis untuk Bantuan Mahasiswa Federal (FAFSA). Itu berarti mereka tidak diperhitungkan dalam kontribusi keuangan keluarga Anda. Uang dalam 529 paket dalam nama orang tua atau siswa dihitung terhadap kontribusi keuangan yang diharapkan keluarga Anda dan dapat mengurangi bantuan keuangan sebanyak 5, 64%.
Sharon Marchisello, penulis e-book keuangan pribadi Live Cheaply, Be Happy, Grow Wealthy , setuju bahwa dana pensiun harus lebih tinggi dalam daftar Anda daripada mengirim anak-anak ke perguruan tinggi. Anak-anak Anda memiliki pilihan lain untuk membayar kuliah - termasuk beasiswa, pekerjaan paruh waktu dan pinjaman mahasiswa - tetapi Anda tidak akan dapat meminjam cara Anda melalui pensiun. “Anda lebih banyak membantu anak-anak Anda dengan menjadi mandiri, jadi Anda tidak perlu meminta dukungan mereka di usia tua Anda, ” katanya.
Jadi pertama-tama rencanakan apa yang akan Anda simpan untuk masa pensiun; kemudian lihat apa yang bisa Anda sisihkan untuk membantu kuliah bagi anak-anak Anda.
Pengasuhan untuk Orang Tua Lansia
Berbicara tentang merawat orang tua yang tidak mandiri secara finansial di usia tua mereka, tinjau apakah beban ini kemungkinan dibebankan pada keluarga Anda. Jika jawabannya adalah ya, ada langkah proaktif yang dapat Anda ambil untuk membiayai bagaimana pengasuhan orang tua lanjut usia dapat menggagalkan rencana keuangan Anda saat ini dan di masa depan.
Asuransi Perawatan Jangka Panjang
Departemen Kesehatan dan Layanan Kemanusiaan AS memperkirakan bahwa sekitar setengah dari orang Amerika yang berusia 65 tahun pada 2015 akan membutuhkan layanan perawatan jangka panjang. Perawatan jangka panjang bisa sangat merugikan secara finansial. Menurut Survei Biaya Perawatan Genworth 2016, sebulan di kamar pribadi di panti jompo harganya hampir $ 7.700. Bayangkan membayar biaya itu selama berbulan-bulan atau bahkan bertahun-tahun.
Sebaiknya mulai merencanakan ini sebelum orang tua Anda benar-benar berusia lanjut. "Jika orang tua Anda mendekati usia 60 dan Anda dapat membeli asuransi perawatan jangka panjang, membayar premi sekarang dapat menyelamatkan Anda lebih banyak nanti jika orang tua perlu pergi ke panti jompo, " kata Oscar Vives Ortiz, perencana keuangan CPA dengan Layanan Investasi Rumah Pertama di Tampa Bay – St. Petersburg daerah Florida.
Tanyakan kepada diri sendiri apakah ini tahun Anda perlu membeli asuransi perawatan jangka panjang untuk salah satu dari orang tua Anda - atau pastikan orang tua itu telah membelinya sendiri. Untuk setiap tahun Anda menunda membeli asuransi ini, Anda dihadapkan pada tarif yang lebih tinggi berdasarkan bertambahnya usia tertanggung; tarif dapat meningkat lebih jauh jika masalah kesehatan berkembang, atau mungkin menjadi tidak mungkin untuk mendapatkan asuransi sama sekali. Jika orang tua Anda membayar, pastikan mereka mengikuti premi - terkadang Anda dapat mendaftar untuk diberi tahu jika orang yang lebih tua belum membayar tagihan.
Entah asuransi jiwa atau anuitas dengan komponen perawatan jangka panjang menawarkan alternatif untuk asuransi perawatan jangka panjang yang mungkin lebih praktis untuk beberapa keluarga.
Sementara Anda dan pasangan merencanakan kebutuhan perawatan jangka panjang orang tua Anda, Anda juga harus memikirkan kebutuhan Anda sendiri.
"Dalam banyak situasi, hampir secara finansial lebih baik bagi pasangan Anda untuk mati daripada pergi ke fasilitas perawatan jangka panjang, " kata Richard Reyes, perencana keuangan bersertifikat yang berbasis di Orlando, Fla.
Dia menambahkan bahwa perencanaan perawatan jangka panjang juga dapat memberi Anda lebih banyak fleksibilitas karena Anda tidak harus bergantung pada pemerintah, anak-anak Anda, atau tetangga Anda untuk merawat Anda; Anda akan dapat memanggil tembakan. "Jika Anda tidak memiliki asuransi perawatan atau belum merencanakan perawatan yang memadai, maka jelas satu-satunya fleksibilitas yang Anda miliki adalah apa yang orang lain rencanakan untuk Anda, " kata Reyes.
"Jika Anda menggunakan Medicaid, perawatan Anda akan sesuai dengan yang ditentukan pemerintah, dan siapa yang merawat Anda didasarkan pada di mana dan kapan ada ruang yang tersedia untuk Anda - bukan solusi yang bagus, " tambahnya.
Ada juga banyak masalah dengan bergantung pada keluarga. Anak-anak Anda mungkin tidak tinggal dekat atau memiliki masalah, masalah, dan keluarga mereka sendiri untuk diurus. Pasangan yang Anda andalkan kemungkinan akan mendekati usia Anda dan kapasitas fisiknya berkurang.
"Ketika seseorang memberi saya bibir tentang perawatan jangka panjang, saya memberitahu salah satu pasangan untuk berbaring di lantai dan meminta yang lain untuk menjemput mereka dan membawanya di sekitar rumah dan masuk dan keluar dari kendaraan mereka, " Reyes kata.
Asuransi jiwa
Asuransi jiwa dengan manfaat hidup atau pengendara perawatan jangka panjang dapat membantu membayar perawatan jangka panjang sesuai kebutuhan. Tetapi asuransi jiwa juga dapat menjadi alat untuk mengganti anggota keluarga yang membantu perawatan jangka panjang setelah orang yang dicintai yang membutuhkan perawatan meninggal dunia.
“Jika Anda merasa bahwa Anda harus menghabiskan sebagian uang Anda untuk merawat orang tua lanjut usia Anda, maka cobalah untuk memastikan bahwa setiap polis asuransi jiwa yang telah mereka daftarkan Anda sebagai penerima untuk membayar Anda dan mengisi kembali investasi Anda setelah kematian mereka, ” kata Rick Sabo, perencana keuangan dengan RPS Financial Solutions di Gibsonia, Pa.
Jika orang tua Anda tidak memiliki asuransi jiwa, tidak mampu membelinya dan kemungkinan besar akan bergantung pada Anda untuk bantuan ketika mereka lebih tua, bicarakan dengan mereka tentang pembelian polis asuransi jiwa universal yang dijamin bahwa Anda dan pasangan Anda akan membayar premi di. Tidak seperti asuransi jiwa berjangka, yang dapat dihemat oleh orang tua Anda, Anda dapat membeli asuransi jiwa universal bergaransi yang berlangsung hingga usia 121 tahun, menjadikannya polis permanen, tetapi dengan biaya yang jauh lebih rendah daripada asuransi seumur hidup.
Anda dan pasangan Anda mungkin juga ingin membawa polis asuransi jiwa Anda sendiri. Semakin muda Anda saat Anda membelinya, semakin murah harganya. Manfaat kematian polis bisa menjadi anugerah jika pencari nafkah atau ibu rumah tangga meninggal sebelum waktunya.
Waktu Pensiun
Orang-orang dari segala usia dapat mulai menetapkan tujuan pensiun dengan memikirkan bagaimana mereka ingin hidup selama pensiun. Menyimpan akan jauh lebih mudah ketika Anda tahu untuk apa Anda menabung, kata Kevin Gallegos, wakil presiden penjualan dan operasi Phoenix dengan Freedom Financial Network, layanan keuangan online untuk penyelesaian hutang konsumen, belanja hipotek dan pinjaman pribadi. Pikirkan di mana Anda akan tinggal, jika Anda akan pindah ke rumah yang lebih kecil, apakah Anda berencana bepergian dan apakah Anda ingin bekerja paruh waktu. Rencanakan untuk hidup dengan 80% hingga 85% dari penghasilan Anda saat ini setelah Anda pensiun.
Untuk sepenuhnya memahami apa yang akan menjadi penghasilan pensiun Anda, pastikan Anda memahami pensiun apa pun yang berhak Anda miliki, tinjau semua investasi Anda dan perkirakan pendapatan Jaminan Sosial Anda, kata Gallegos.
Merencanakan pensiun dengan pasangan lebih rumit daripada merencanakan pensiun hanya untuk diri sendiri. Anda harus membuat visi bersama tentang seperti apa pensiun Anda nantinya. Anda juga harus menyetujui apakah Anda berdua akan berhenti bekerja pada saat yang sama atau apakah masuk akal bagi satu pasangan untuk pensiun terlebih dahulu.
Perbedaan usia antara pasangan adalah umum, dan ini dapat menciptakan masalah dalam perencanaan pensiun. Saat pensiun, jika Anda berusia 66 tahun dan pasangan Anda 62 tahun, misalnya, Anda akan bisa mendapatkan asuransi kesehatan melalui Medicare, tetapi pasangan Anda tidak akan sampai usia 65 tahun. Itu adalah pengeluaran yang berpotensi $ 600 hingga $ 700 sebulan untuk premi yang Anda harus merencanakan, kata Reyes.
Masalah-masalah lain untuk memilah-milah termasuk kapan harus mengklaim Jaminan Sosial, bagaimana keputusan klaim salah satu pasangan dapat mempengaruhi manfaat yang lain dan bagaimana mengklaim manfaat pensiun dengan cara yang akan paling bermanfaat bagi pasangan.
Garis bawah
Perencanaan keuangan tahunan untuk sebuah keluarga membutuhkan pertimbangan kebutuhan dan keinginan semua orang yang terlibat. Anda perlu membuat keputusan strategis tentang pendanaan pensiun Anda, membantu anak-anak dengan biaya kuliah mereka, merawat orang tua lanjut usia, membeli asuransi perawatan jangka panjang dan asuransi jiwa, dan menentukan waktu pensiun Anda dan pasangan Anda.
