Daftar Isi
- Reverse Mortgage
- Refinance Hipotek Anda yang Ada
- Ambil Pinjaman Ekuitas Rumah
- Kredit Modal Ekuitas Rumah
- Jual Rumah Anda atau Perampingan
- Jual ke Anak Anda
- Garis bawah
Menggunakan ekuitas di tempat tinggal Anda adalah metode yang digunakan banyak orang untuk mendapatkan uang tunai. Ada beberapa metode yang dapat digunakan pemilik rumah untuk memanfaatkan pendapatan ini, tetapi beberapa mungkin lebih cocok daripada yang lain. Salah satu opsi populer — yang sering mengisi siaran dengan iklan — adalah hipotek terbalik. Namun, walaupun populer, ini mungkin bukan pilihan terbaik bagi banyak pemilik rumah.
Reverse Mortgage
Jika Anda berusia 62 tahun atau lebih, Anda mungkin dapat mengubah ekuitas di rumah Anda menjadi uang tunai dengan hipotek terbalik. Pinjaman ini memungkinkan Anda meminjam terhadap ekuitas di rumah Anda untuk mendapatkan pembayaran bulanan tetap atau jalur kredit (atau kombinasi keduanya). Pembayaran ditangguhkan sampai Anda pindah, menjual rumah, menunggak pajak properti atau asuransi, rumah tersebut rusak, atau Anda mati. Kemudian rumah dijual dan kelebihannya setelah pembayaran pergi ke Anda atau ahli waris Anda.
Reverse hipotek dapat menjadi masalah jika tidak dilakukan dengan benar dan membutuhkan perhatian yang cermat terhadap hak-hak pasangan yang masih hidup jika Anda menikah. Tentu saja, akhir proses berarti Anda atau ahli waris Anda menyerahkan rumah Anda kecuali Anda dapat membelinya kembali dari bank. Pemberi pinjaman yang tidak bermoral juga bisa menjadi risiko besar, jadi pilihlah opsi ini dengan seksama
(Untuk lebih lanjut, lihat 5 Penipuan Terbalik Hipotek. )
Refinance Hipotek Anda yang Ada
Kegembiraan lain: Jika Anda membiayai kembali alih-alih mendapatkan hipotek terbalik, rumah Anda tetap menjadi aset bagi Anda dan ahli waris Anda.
Ambil Pinjaman Ekuitas Rumah
Pada dasarnya hipotek kedua, pinjaman ekuitas rumah memungkinkan Anda meminjam uang dengan memanfaatkan ekuitas yang Anda miliki di rumah Anda. Cara kerjanya sama seperti hipotek utama Anda: Anda menerima pinjaman sebagai pembayaran sekaligus, dan Anda tidak dapat menarik dana tambahan dari rumah.
Untuk tahun pajak hingga dan termasuk 2017, bunga pinjaman ekuitas rumah untuk jumlah hingga $ 100.000 umumnya dapat dikurangkan terlepas dari bagaimana Anda menggunakan pinjaman, baik untuk hutang kartu kredit atau pinjaman mahasiswa. Dan jika Anda menggunakan pinjaman untuk apa yang disebut tujuan yang memenuhi syarat — yaitu untuk “membeli, membangun, atau secara substansial meningkatkan tempat tinggal yang mengamankan pinjaman” - Anda dapat mengambil potongan pajak hingga $ 1 juta (termasuk utang hipotek pertama yang Anda miliki).
Namun, UU Pemotongan Pajak dan Pekerjaan yang baru mempersempit kelayakan untuk pengurangan pinjaman ekuitas rumah. Untuk tahun pajak 2018 hingga 2025, Anda tidak akan dapat mengurangi bunga pinjaman ekuitas rumah kecuali pinjaman tersebut digunakan khusus untuk tujuan yang memenuhi syarat yang dijelaskan di atas. Itu juga menjatuhkan tingkat di mana bunga dikurangkan untuk pinjaman $ 750.000 atau kurang.
Ini umumnya pinjaman dengan suku bunga tetap, yang memberikan keamanan terhadap kenaikan suku bunga. Karena itu, tingkat bunga biasanya lebih tinggi daripada untuk jalur kredit ekuitas rumah. Seperti halnya refinancing, rumah Anda tetap menjadi aset bagi Anda dan ahli waris Anda. Karena rumah Anda bertindak sebagai agunan, penting untuk dipahami bahwa itu berisiko disita jika Anda gagal membayar pinjaman.
(Untuk lebih lanjut tentang topik ini, lihat Reverse Mortgage atau Home-Equity Loan?)
Ambil Jalur Kredit Ekuitas Rumah
Saluran kredit ekuitas rumah (HELOC) memberi Anda opsi untuk meminjam hingga batas kredit yang disetujui berdasarkan kebutuhan. Tidak seperti pinjaman ekuitas rumah, di mana Anda membayar bunga pada seluruh jumlah pinjaman apakah Anda menggunakan uang itu atau tidak, dengan HELOC Anda membayar bunga hanya pada jumlah uang yang sebenarnya Anda tarik. HELOC adalah pinjaman yang dapat disesuaikan; pembayaran bulanan Anda akan berubah dengan tingkat bunga yang berfluktuasi.
Aturan tentang deductibilitas dan tujuan yang memenuhi syarat sama dengan untuk pinjaman ekuitas rumah (lihat item 2). HELOC mempertahankan rumah Anda sebagai aset untuk Anda dan ahli waris Anda. Namun demikian, seperti pinjaman ekuitas rumah, rumah Anda bertindak sebagai jaminan dan dapat diambil alih jika Anda gagal bayar.
Jual Rumah Anda atau Perampingan
Opsi di atas membuat Anda tetap di rumah Anda yang sudah ada. Namun, jika Anda bersedia dan mampu bergerak, menjual rumah Anda memberi Anda akses ke ekuitas yang telah Anda bangun. Opsi ini mungkin sangat menarik jika tempat tinggal Anda lebih besar dari yang Anda butuhkan saat ini, terlalu sulit atau mahal untuk dirawat, atau memiliki pajak properti yang sangat mahal. Hasil dapat digunakan untuk membeli rumah yang lebih kecil, lebih terjangkau atau untuk disewa, dan Anda akan memiliki uang ekstra untuk disimpan, diinvestasikan atau dibelanjakan sesuai kebutuhan.
Jual Rumah Anda untuk Anak Anda
Alternatif lain untuk hipotek terbalik adalah menjual rumah Anda kepada anak-anak Anda. Salah satu pendekatan adalah perjanjian jual-balik, di mana Anda menjual rumah, lalu menyewanya kembali menggunakan uang tunai dari penjualan. Sebagai tuan tanah, anak-anak Anda mendapatkan penghasilan sewaan dan akan dapat mengambil potongan untuk depresiasi, pajak real estat, dan pemeliharaan.
Pendekatan lain adalah hipotek terbalik swasta, yang berfungsi seperti hipotek terbalik kecuali bunga dan biaya tetap dalam keluarga. Anak-anak Anda melakukan pembayaran rutin kepada Anda, dan ketika tiba waktunya untuk menjual rumah, mereka mengembalikan kontribusi mereka (dan bunga).
Meskipun tidak gratis untuk mengatur jenis pengaturan ini, biasanya jauh lebih murah daripada mendapatkan hipotek terbalik melalui bank, dan rumah tetap menjadi aset bagi Anda dan anak-anak Anda. Menjual kepada anak-anak Anda memiliki konsekuensi pajak dan perencanaan perkebunan, jadi penting untuk bekerja dengan spesialis atau pengacara pajak yang berkualifikasi.
Garis bawah
Reverse hipotek mungkin menjadi pilihan yang baik untuk orang-orang yang kaya dan miskin uang tunai, dengan banyak ekuitas rumah tetapi tidak cukup pendapatan untuk pensiun. Namun, ada opsi lain yang memungkinkan Anda memanfaatkan ekuitas yang telah Anda bangun di rumah Anda.
Sebelum membuat keputusan, ada baiknya Anda meriset pilihan Anda, mencari-cari harga terbaik (jika berlaku) dan berkonsultasi dengan spesialis atau pengacara pajak yang berkualifikasi.
