Daftar Isi
- 1. Solusi untuk Masalah Jangka Panjang
- 2. Anda Tidak Berencana Bergerak
- 3. Anda Dapat Memenuhi Biaya yang Sedang Berlangsung
- 4. Pasangan Anda 62 tahun atau lebih
- 5. Tidak Ada Rencana untuk Mewariskan Rumah Anda
- Pertimbangan: Intinya
Jika ekuitas rumah Anda adalah aset terbesar Anda, Anda kekurangan uang tunai, dan Anda tidak memiliki cara lain yang layak untuk mendapatkan uang yang Anda butuhkan untuk pengeluaran kehidupan sehari-hari, Anda mungkin ingin mengambil hipotek terbalik. Tindakan ini bukan keputusan untuk membuat enteng. Mungkin butuh kerja keras bertahun-tahun untuk mengakumulasi ekuitas rumah Anda dan mengeluarkan hipotek terbalik berarti menghabiskan sebagian besar ekuitas itu untuk biaya pinjaman dan bunga.
1. Solusi untuk Masalah Jangka Panjang
Agar memenuhi syarat untuk hipotek terbalik, Anda harus memiliki rumah sendiri atau hampir melunasinya. Dengan kata lain, Anda perlu memiliki ekuitas yang cukup sehingga hipotek terbalik akan memberi Anda pembayaran bulanan yang wajar atau jalur kredit setelah melunasi saldo hipotek yang ada jika ada. Mendapatkan kutipan dari tiga pemberi pinjaman hipotek terbalik dan melalui konseling hipotek terbalik harus memberi Anda ide yang baik apakah itu dapat memberikan solusi jangka panjang untuk masalah keuangan Anda.
(Untuk lebih lanjut, lihat Apakah Anda Memenuhi Syarat untuk Reverse Mortgage? Dan Memilih Pemberi Pinjaman Mortgage yang Tepat .)
Jelajahi berapa banyak yang bisa Anda dapatkan dengan masing-masing opsi pembayaran yang tersedia untuk hipotek terbalik. Jika tidak satu pun dari mereka dapat memberikan likuiditas atau jumlah besar di muka yang Anda butuhkan, Anda mungkin lebih baik menghindari pinjaman rumit ini dan mencari cara lain untuk memperbaiki masalah uang Anda.
Menjual rumah Anda, misalnya, akan membuat Anda mencairkan semua ekuitas Anda, bukan hanya sebagian saja. Menyewa atau pindah dengan anggota keluarga mungkin merupakan solusi yang lebih baik. Ini akan membuang-buang ekuitas rumah Anda yang susah payah untuk mengambil hipotek terbalik hanya untuk menemukan diri Anda menghadapi masalah keuangan yang sama hanya dalam beberapa tahun.
2. Anda Tidak Berencana Bergerak
Anda harus berencana untuk tetap tinggal di rumah jika Anda mengambil hipotek terbalik. Sebagai permulaan, hipotek terbalik datang dengan biaya di muka yang tinggi. Ada biaya pinjaman, seperti biaya awal, yang bisa setinggi $ 6.000, tergantung pada nilai rumah Anda. Asuransi hipotek di muka datang ke 0, 5% atau 2, 5% dari nilai penilaian rumah Anda, tergantung pada paket pembayaran hipotek terbalik yang Anda pilih. Dan kemudian ada biaya penutupan, seperti asuransi hak, penilaian rumah, dan inspeksi rumah.
Mengapa membayar semua itu jika Anda hanya akan pindah dalam beberapa tahun? Selain itu, jika Anda pindah, Anda harus membayar kembali hipotek, dan tergantung pada apa yang telah Anda habiskan dari uang tunai yang Anda peroleh dengan mengeluarkannya, Anda mungkin tidak dapat melakukan itu, meninggalkan Anda tanpa tempat tinggal.
3. Anda Dapat Memenuhi Biaya yang Sedang Berlangsung
Menjaga agar pajak properti, asuransi pemilik rumah, dan perawatan rumah Anda sangat penting jika Anda memiliki hipotek terbalik. Jika Anda ketinggalan, kreditur dapat menyatakan pinjaman Anda jatuh tempo dan terhutang.
Tidak membayar premi asuransi pemilik rumah Anda juga menempatkan agunan pemberi pinjaman dalam risiko, karena jika rumah Anda terbakar tidak ada asuransi untuk membayar biaya pembangunan kembali. Pemberi pinjaman Anda tidak ingin terjebak dengan cangkang rumah yang terbakar yang tidak sebanding dengan apa yang Anda berhutang pada hipotek terbalik.
Tidak mengikuti pemeliharaan rumah juga menyebabkan rumah Anda kehilangan nilai. Jika Anda tidak mengganti atap yang rusak, misalnya, rumah Anda bisa berakhir dengan kerusakan air yang luas setelah hujan atau salju. Calon pembeli akan membayar harga yang lebih rendah daripada rumah-rumah sejenis yang dalam kondisi baik di lingkungan Anda. Kebutuhan untuk mengeluarkan uang untuk mengganti atap dan memperbaiki kerusakan air untuk mengembalikan rumah ke kondisi yang baik dapat menghalangi pembeli sama sekali.
4. Pasangan Anda 62 tahun atau lebih
Setiap peminjam dengan hipotek terbalik harus berusia setidaknya 62 tahun. Jika Anda sudah menikah dan pasangan Anda belum berusia 62 tahun, mendapatkan hipotek terbalik tidak ideal. Sementara undang-undang baru melindungi pasangan Anda yang tidak meminjam dari kehilangan rumah jika Anda meninggal lebih dulu, mereka tidak dapat menerima hasil hipotek terbalik lagi setelah Anda pergi. Jika hipotek terbalik Anda ditetapkan sebagai aliran pendapatan bulanan atau jalur kredit, pasangan Anda mungkin kehilangan akses ke sumber pendapatan yang menjadi sandaran mereka. Juga, hasil hipotek terbalik didasarkan pada usia pasangan termuda, apakah orang itu pinjaman atau tidak. Semakin muda usia itu, semakin rendah jumlah yang awalnya bisa Anda pinjam.
(Untuk lebih lanjut, lihat Membalikkan Hipotek: Mungkinkah Janda Anda Kehilangan Rumah? )
5. Tidak Ada Rencana untuk Mewariskan Rumah Anda
Beberapa orang tidak memilih untuk meninggalkan rumah mereka kepada siapa pun — kecuali pasangan mereka jika mereka sudah menikah. Jika Anda tidak memiliki anak, atau anak-anak Anda sukses secara finansial dan mewarisi rumah Anda tidak akan membuat perbedaan yang berarti dalam kehidupan mereka, maka Anda mungkin tidak memiliki rencana khusus untuk mewariskan rumah.
Mungkin karena Anda bekerja keras untuk membayar rumah Anda, Anda hanya ingin menguangkan ekuitas Anda dan menghabiskan semuanya sebelum Anda mati. Anda berhak sepenuhnya melakukannya.
Setelah kematian Anda (atau kematian pasangan Anda, jika Anda pergi dulu - lihat item 4), pinjaman Anda akan jatuh tempo dan harus dibayar. Ahli waris yang ingin memiliki rumah memiliki kesempatan untuk membayar saldo hipotek terbalik kepada pemberi pinjaman dan mengambil kembali gelar. Namun, mereka tidak selalu bisa melakukan ini. Mereka mungkin tidak memiliki uang tunai atau memenuhi syarat untuk mendapatkan hipotek reguler untuk membeli rumah Anda.
Jika ahli waris Anda tidak membeli rumah, kreditur akan menjualnya di pasar terbuka untuk mengembalikan uang yang telah dipinjamkan kepada Anda melalui hipotek terbalik. Setiap saldo positif antara hasil penjualan dan apa yang Anda hutangkan pergi ke tanah Anda. Jika ada saldo negatif, asuransi Administrasi Perumahan Federal menanggungnya. Jadi, jika Anda tidak khawatir meninggalkan rumah Anda kepada siapa pun, mendapatkan hipotek terbalik mungkin merupakan cara yang baik untuk mendapatkan uang tunai.
Pertimbangan: Intinya
Hipotek terbalik banyak dikritik, dan dengan alasan yang bagus, tetapi itu tidak berarti bahwa itu adalah kesepakatan yang buruk untuk setiap pemilik rumah dalam setiap situasi. Bahkan jika hipotek terbalik adalah opsi yang mahal dan bukan yang ideal, itu mungkin masih yang terbaik untuk keadaan Anda. Berikut adalah seandainya: jika Anda akan mendapatkan hasil yang cukup dari pinjaman untuk menyelesaikan masalah keuangan Anda, dalam jangka panjang, berencana untuk tinggal di rumah jangka panjang, dapat membayar biaya kepemilikan rumah yang berkelanjutan, memiliki pasangan yang berusia 62 tahun atau lebih., dan jangan berencana untuk meninggalkan rumah Anda kepada siapa pun.
(Untuk lebih lanjut, lihat Bagaimana Memilih Rencana Pembayaran Hipotek Balik, Apakah Anda Memenuhi Syarat untuk Hipotek Balik ?, Panduan Lengkap untuk Hipotek Balik, Membandingkan Hipotek Balik vs. Hipotek Maju, Jenis Hipotek Balik, Memilih Pemberi Pinjaman Hipotek Balik Kanan, Cara Pilih Rencana Pembayaran Hipotek Balik, Hipotek Balik atau Pinjaman Ekuitas Rumah?, 5 Alternatif Atas untuk Hipotek Balik, 5 Menandatangani Hipotek Balik adalah Ide yang Buruk, Cara Menghindari Menghilangkan Hipotek Mundur Anda, Melihat Peraturan tentang Hipotek Balik, Peraturan untuk Memperoleh Hipotek Mundur, Temukan Perusahaan Hipotek Mundur Teratas, Hipotek Mundur: Mungkinkah Janda Anda Kehilangan Rumah ?, Waspadai Penipuan Hipotek Mundur ini, Jebakan Hipotek Mundur)
