Memilih bank untuk memenuhi kebutuhan keuangan Anda bukanlah tugas yang mudah, dan industri perbankan secara drastis berbeda dari bank orang tua Anda selama beberapa dekade terakhir. Mungkin mengejutkan, tetapi industri jasa keuangan adalah salah satu pembelanja terbesar dalam teknologi. Pengeluaran ini memungkinkan mereka untuk berkembang pesat dan menawarkan layanan di luar memberikan pinjaman dan mengambil simpanan dari individu dan bisnis. Konsolidasi juga berperan besar dalam menurunkan biaya bagi pelanggan, meskipun kebutuhan akan layanan lokal yang dipersonalisasi akan selalu diminati. (Untuk bacaan terkait, lihat 6 Rahasia Kotor Bankir Anda .)
DALAM GAMBAR: 7 Kegagalan Bank Terbesar Top
Di bawah ini adalah ikhtisar dari perubahan utama yang telah terjadi di industri perbankan dan opsi yang tersedia untuk Anda.
Jenis-jenis Bank Meskipun memiliki salah satu model bisnis tertua di luar sana, industri perbankan di Amerika Serikat masih sangat terfragmentasi. Gelombang merger cenderung menyapu seluruh sektor dan ini telah menciptakan bank-bank dengan kehadiran nasional. Bank-bank ini disebut sebagai bank pusat uang dan termasuk raksasa perbankan seperti Bank of America, JP Morgan Chase dan Wells Fargo. Namun, terlepas dari ukuran raksasa dan kemampuan mereka untuk mengambil saingan yang lebih kecil, banyak pesaing regional ada, seperti halnya cabang lokal yang tampaknya tumbuh dan memberi pasokan kandidat akuisisi yang konstan.
Manfaat Menjadi Besar Masing-masing tipe perbankan ini menawarkan keuntungan tertentu. Bank pusat uang adalah fenomena yang agak baru yang datang dari dorongan yang tumbuh untuk menciptakan waralaba keuangan dengan jejak nasional. Teknologi telah memainkan peran besar, karena telah menciptakan kemampuan saldo bank pelanggan untuk ditransmisikan secara real-time ke lokasi yang berbeda. Sebuah studi baru-baru ini merinci bahwa industri jasa keuangan menghabiskan lebih banyak pada teknologi informasi daripada industri lainnya. Tahun lalu, ini berjumlah sekitar $ 500 miliar di seluruh dunia. Akibatnya, pelanggan tidak harus terikat pada bank atau negara bagian tertentu untuk melakukan setoran atau penarikan.
Perbankan online adalah salah satu dari banyak contoh bagaimana pengeluaran teknologi telah membantu mendorong perbankan ke depan. Skala penting dalam industri, karena memungkinkan biaya tetap tersebar di sejumlah besar lokasi dan pelanggan. Sekali lagi, bank pusat uang memiliki banyak keunggulan skala dibandingkan pesaing regional dan lokal. Untuk sebagian besar, bank yang lebih besar paling mampu menjaga biaya ATM dan biaya transaksi lainnya rendah.
Munculnya internet banking berarti pelanggan dapat melakukan perbankan mereka secara online secara eksklusif. Deposit dapat dikirim melalui pos dan penarikan dapat dilakukan melalui ATM bank pesaing, dengan kemungkinan biaya ATM tertentu dibebaskan. Karena mereka tidak harus mempertahankan cabang fisik atau mempekerjakan sebanyak mungkin karyawan, bank online dapat menjaga biaya sangat rendah dan memberikan penghematan tertentu kepada pelanggan. (Untuk mempelajari lebih lanjut, lihat Bank Online: Biaya Lebih Rendah Dan Pengorbanan Kecil .)
DALAM GAMBAR: 9 Cara Untuk Memotong Lemak Dari Pengeluaran Anda
Keuntungan dari Tetap Lokal Banyak pelanggan masih lebih suka layanan pribadi atau keinginan kebutuhan untuk bertransaksi bisnis perbankan tatap muka. Ini bisa menjadi keunggulan kompetitif utama yang dapat ditawarkan bank lokal, terutama jika itu terkait erat dengan komunitas lokal dan dapat mengembangkan hubungan pelanggan yang intim dengan mengenal penduduk setempat. Ini juga berlaku bagi lebih banyak komunitas pedesaan di mana bank-bank besar tidak dapat mengumpulkan skala atau tingkat keuntungan yang diperlukan untuk berkelanjutan.
Bank lokal juga bisa menjadi pilihan yang lebih aman jika dipinjamkan secara lokal. Banyak bank, terutama yang regional, terperangkap dalam krisis kredit baru-baru ini dengan mengambil untung di beberapa bagian negara yang jauh dari markas mereka. Bank-bank di daerah yang tumbuh lebih lambat berkembang terlalu cepat ke bagian-bagian Florida dan California. Mereka dengan bodohnya berekspansi ke pasar berisiko tinggi yang mereka tahu terlalu sedikit tentangnya dan terkena dampak buruk begitu gelembung perumahan mengempis. (Untuk mempelajari lebih lanjut, lihat The Fuel That Fed The Subtrime Meltdown .)
Jam Perbankan Tidak Lagi Berlaku Meningkatnya daya saing juga telah memaksa industri untuk berkembang. Istilah "jam bankir" telah mewakili deskripsi hari kerja yang disingkat dan biasanya bank hanya buka selama jam kerja selama hari kerja. Ini biasanya pukul 9 pagi hingga 5 pagi dan tidak termasuk akhir pekan. Hari-hari ini, jam operasional Sabtu adalah umum, seperti hari-hari ketika bank tetap buka sampai jam 8 malam agar lebih sesuai dengan kebutuhan konsumen yang kekurangan waktu. Kemampuan Internet berarti transaksi dapat dimasukkan setiap saat atau hari, meskipun pergerakan dana aktual sebagian besar masih dijaga standar jam kerja mingguan.
Pertimbangan Lainnya Selain jam perbankan yang lebih baik, banyak bank beroperasi dalam bisnis yang tidak dianggap sebagai kegiatan perbankan tradisional. Sebuah bank tradisional memberikan pinjaman kepada individu dan bisnis dengan deposito dan simpanan simpanan yang diterimanya dari individu dan bisnis lain. Ini menghasilkan keuntungan dari spread suku bunga antara dua aktivitas ini, yang juga dikenal sebagai margin bunga bersih.
Saat ini, biaya lain, atau "pendapatan non-bunga", merupakan persentase besar dari pendapatan perbankan. Bank masih mendapatkan biaya dari memungkinkan penarikan ATM, seperti dari pelanggan luar, dan pada cerukan dan kegiatan akun lainnya. Tetapi sekarang mereka juga menawarkan saran investasi dan menyediakan akun broker atau layanan manajemen portofolio, seperti mengelola reksa dana. Banyak juga yang menjual asuransi dan mendapat komisi untuk menyediakan asuransi bagi pemilik rumah dan / atau jiwa.
Intinya Secara keseluruhan, bank saat ini jauh dari bank yang ada 20 tahun yang lalu atau lebih. Sebagian besar cabang sekarang dimiliki dan dioperasikan oleh titrasi pusat uang atau pesaing regional besar lainnya. Bank-bank ini menawarkan banyak keuntungan dan menjual layanan jauh melampaui kegiatan pinjaman tradisional yang hanya bank sediakan.
Sebagian besar, bank sekarang memenuhi syarat sebagai perusahaan jasa keuangan yang dapat menyediakan atau memfasilitasi segala jenis transaksi keuangan yang dibutuhkan konsumen. Pada akhirnya, seperti halnya bisnis apa pun, mereka yang menawarkan beragam layanan dengan biaya rendah dan dengan layanan pelanggan tingkat tinggi akan menjadi pemenang. Untuk seorang konsumen, dibutuhkan kerja keras untuk menentukan siapa pemain-pemain itu, tetapi itu sepadan dan opsinya sangat banyak seperti yang pernah mereka alami di industri perbankan. Bagi Anda pribadi, ini pada dasarnya bermuara pada apakah Anda menghargai bank dengan kehadiran lokal, atau bank yang lebih besar dengan biaya lebih rendah dan beragam layanan yang lebih luas. (Untuk lebih lanjut, lihat Evolusi Perbankan .)
Untuk berita keuangan terbaru, lihat Water Cooler Finance: Lions And Diapers And Dows, Oh My!
