Daftar Isi
- Reverse Mortgage: Keamanan atau Hype
- # 1. Jumlah Lump Tingkat Tetap
- # 2. Lini Kredit
- # 3. Term Reverse Mortgage
- # 4 Hipotek Reverse Term Termodifikasi
- # 5 Hak Tanggungan Reverse Mortgage
- # 6. Reverse Tenure yang Dimodifikasi
- Hindari Kehabisan Hasil
- Mengubah Rencana Anda Saat Ini
- Dilema Pasangan Tidak Meminjam
- Garis bawah
Reverse Mortgages: Security atau Hype
Sementara hipotek terbalik kadang-kadang diiklankan sebagai sumber pemasukan yang aman untuk sisa hidup Anda — dan mereka, dalam kondisi yang tepat, kehabisan hasil lebih cepat dari yang Anda perkirakan merupakan salah satu risiko utama mengambil jenis ini. pinjaman. Hipotek terbalik adalah jenis pinjaman di mana pemilik rumah yang memiliki ekuitas yang cukup besar di tempat tinggal mereka dapat menggunakan nilai itu untuk dipinjam.
Ada enam cara berbeda untuk menerima hasil hipotek terbalik, dan yang Anda pilih akan memengaruhi seberapa cepat dan mudah Anda dapat menggunakan kemampuan Anda untuk meminjam di rumah Anda.
- Pembayaran hipotek reverse lumpsum jumlah tetapPembayaran hipotek terbalikPajak balik hipotek jangka panjang yang dimodifikasi Hipotek hipotek terbalik
Keenam rencana pembayaran memiliki berbagai tingkat risiko bagi peminjam. Berikut ini adalah berbagai keadaan di mana Anda bisa kehabisan pengembalian hipotek terlalu dini - dan bagaimana cara menghindari skenario itu.
(Untuk lebih lanjut, lihat Panduan Lengkap untuk Membalas Hipotek dan Cara Memilih Rencana Pembayaran Hipotek Balik .)
# 1. Jumlah Lump Tingkat Tetap
Hanya satu paket pembayaran hipotek terbalik, pembayaran sekaligus, memiliki tingkat bunga tetap. Mengambil jumlah tetap dengan suku bunga tetap biasanya merupakan cara berisiko rendah untuk meminjam. Intinya, Anda akan tahu persis berapa banyak yang harus Anda bayar. Namun, dengan hipotek terbalik, struktur pinjaman ini memiliki risiko unik.
Pemilik rumah sering mengambil hipotek terbalik ketika ekuitas rumah mereka adalah satu-satunya aset mereka dan mereka tidak memiliki pilihan lain untuk mendapatkan uang yang mereka butuhkan. Namun, orang yang mengambil pinjaman ini tetapi tidak merencanakan dengan benar dapat dengan mudah salah mengatur jumlah besar. Setelah mereka menghabiskan uang itu, mereka mungkin tidak memiliki sumber moneter lain untuk digunakan. Dalam dunia yang ideal, konseling hipotek terbalik wajib akan mencegah peminjam berisiko memilih opsi ini, tetapi di dunia nyata itu tidak selalu terjadi.
Biro Perlindungan Keuangan Konsumen (CFPB) telah mengidentifikasi opsi lump-sum yang semakin populer sebagai berpotensi berisiko, terutama bagi peminjam yang lebih muda dengan masa hidup lebih lama yang tidak memiliki sumber daya pensiun lainnya. Pensiunan usia dini ini berisiko menggunakan ekuitas di awal masa pensiun.
Hipotek terbalik memungkinkan untuk tinggal di rumah Anda seumur hidup bahkan setelah Anda kehabisan hasilnya. Namun, tanpa sisa uang, peminjam tidak hanya akan kesulitan membayar biaya hidup tetapi mungkin berakhir dalam penyitaan. Itu karena terus membayar asuransi dan pajak properti pemilik rumah — dan menjaga rumah tetap dalam kondisi baik — adalah syarat untuk dapat terus memiliki hipotek terbalik.
CFPB telah menemukan bahwa peminjam dengan suku bunga tetap melakukan, pada kenyataannya, gagal bayar hipotek mereka lebih sering daripada peminjam dengan suku bunga yang disesuaikan karena tidak memenuhi biaya yang sedang berlangsung ini. Mengambil sekaligus sekaligus membuat peminjam hipotek terbalik berisiko lebih besar untuk ditipu, karena jumlah besar yang mereka pinjam adalah target yang menarik bagi pencuri — atau kerabat yang tamak.
(Untuk lebih lanjut, lihat Reverse Mortgage Pitfalls, Waspadai Penipuan Reverse Mortgage ini, dan 5 Tanda Hipotek Reverse adalah Ide yang Buruk. )
# 2. Lini Kredit
Peluang Anda untuk kehabisan uang dengan rencana pembayaran kredit — baik digunakan sendiri atau bersama dengan jangka waktu atau jangka waktu seperti yang dijelaskan di bagian berikut ini — tergantung pada bagaimana Anda menggunakan paket tersebut. Tidak seperti jalur kredit ekuitas rumah biasa (HELOC), jalur kredit hipotek terbalik tidak dapat dibatalkan. Istilah ini tidak dapat dibatalkan artinya tidak dapat dibatalkan atau dikurangi karena perubahan keuangan atau nilai rumah Anda.
Status yang tidak dapat dibatalkan ini berarti Anda tidak dalam bahaya kehilangan akses ke uang. Selain itu, jalur kredit Anda yang tersedia hanya turun saat Anda menariknya, dan Anda hanya membayar premi asuransi bunga dan hipotek atas uang yang Anda pinjam. Terlebih lagi, dengan jalur kredit Anda mendapatkan akses ke dana tambahan dari waktu ke waktu karena porsi yang tidak digunakan tumbuh setiap tahun apakah nilai rumah Anda meningkat atau tidak. Bagian yang tidak terpakai dari jalur kredit hipotek terbalik Anda tumbuh pada tingkat bunga yang sama dengan yang Anda bayar pada uang yang Anda pinjam.
Anda umumnya dapat mengakses hingga 60% dari batas pokok yang tersedia di tahun pertama Anda memiliki jalur kredit. Di tahun kedua dan sesudahnya Anda bisa menarik 40% sisanya — ditambah apa pun yang tidak Anda gunakan di tahun pertama. Tentu saja, jika Anda menggunakan seluruh batas kredit yang tersedia sejak dini, Anda akan memiliki sedikit atau tidak ada yang tersisa untuk digunakan di tahun-tahun mendatang kecuali Anda membayar kembali sebagian atau semua yang Anda pinjam, yang akan meningkatkan batas pokok Anda.
Ya, Anda dapat melakukan pembayaran hipotek terbalik untuk mengurangi saldo pinjaman selama masa hidup Anda, dan tidak ada penalti pembayaran di muka untuk melakukannya. Pemberi pinjaman Anda diharuskan untuk menerapkan pembayaran sebagian apa pun terlebih dahulu untuk bunga yang Anda berutang, kemudian ke biaya pinjaman dan terakhir ke pokok Anda.
# 3. Term Reverse Mortgage
Dari lima paket pembayaran dengan tingkat bunga yang dapat disesuaikan, jangka waktu dan paket termodifikasi juga membuat Anda berisiko hidup lebih lama dari hasil hipotek terbalik Anda. Paket pembayaran berjangka memberikan pembayaran bulanan yang sama dengan tanggal berhenti yang telah ditentukan.
Dengan paket pembayaran berjangka, Anda mencapai batas pokok pinjaman — maksimum yang dapat Anda pinjam — di akhir jangka waktu. Setelah itu, Anda tidak akan dapat menerima hasil tambahan dari hipotek terbalik Anda. Namun, Anda akan dapat tinggal di rumah, dengan peringatan yang disebutkan sebelumnya — membayar pajak dan pemeliharaan yang berkelanjutan — di bagian lump-sum.
# 4 Hipotek Reverse Term Termodifikasi
Paket berjangka yang dimodifikasi memberi Anda pembayaran bulanan tetap untuk jumlah bulan yang telah ditentukan, ditambah akses ke jalur kredit. Pembayaran bulanan akan lebih kecil daripada jika Anda memilih paket jangka lurus, dan garis kredit akan lebih kecil daripada jika Anda memilih garis lurus paket kredit.
Dengan paket term termodifikasi, Anda hanya akan menerima pembayaran bulanan untuk periode yang telah ditentukan, tetapi jalur kredit akan tetap tersedia sampai Anda kehabisannya. Anda dapat menghindari kehabisan uang dengan paket ini jika Anda menggunakan jalur kredit dengan hati-hati. Anda juga dapat kehabisan uang dengan cepat jika Anda menggunakan batas kredit sejak dini.
Pilihan yang lebih aman adalah mengandalkan terutama pada pembayaran berjangka hingga habis masa berlakunya, membiarkan jalur kredit Anda meningkat, dan baru kemudian bergantung pada jalur kredit itu. Jika Anda tidak pernah menggunakan jalur kredit, Anda mungkin memiliki ekuitas yang cukup untuk memberikan Anda fleksibilitas di masa depan untuk menjual rumah Anda, melunasi pinjaman, dan pindah.
# 5 Hak Tanggungan Reverse Mortgage
Rencana dengan risiko paling sedikit kehabisan uang adalah masa jabatan atau rencana pembayaran tenurial yang dimodifikasi — selama peminjam tetap mengikuti asuransi pemilik rumah, pajak properti, dan perbaikan rumah. Kegagalan untuk melakukan hal-hal ini berarti pinjaman menjadi jatuh tempo dan terhutang.
Paket pembayaran tenurial memiliki tingkat bunga yang dapat disesuaikan dan memberikan pembayaran bulanan yang sama seumur hidup, selama setidaknya satu peminjam masih tinggal di rumah sebagai tempat tinggal utama mereka.
# 6. Hipotek Reverse Kepemilikan yang Dimodifikasi
Kepemilikan yang dimodifikasi memberikan pembayaran bulanan tetap untuk seumur hidup dan jalur kredit. Ini memberi Anda pembayaran bulanan yang lebih kecil daripada jika Anda memilih rencana jangka waktu lurus, dan jalur kredit Anda akan lebih kecil daripada jika Anda memilih garis lurus paket kredit.
Sekali lagi, jika Anda tidak pernah menggunakan batas kredit, Anda akan berutang lebih sedikit, jadi opsi kombinasi ini adalah pilihan yang baik jika Anda ingin penghasilan terjamin seumur hidup dengan risiko lebih kecil untuk menggunakan semua ekuitas Anda dan tidak mampu untuk bergerak .
Cara Menghindari Kehabisan Hasil
Menunggu selama yang Anda bisa untuk mengambil hipotek terbalik adalah salah satu cara untuk membatasi peluang Anda hidup lebih lama dari hasil. CFPB memperingatkan bahwa pensiunan yang lebih muda dengan harapan hidup lebih lama memiliki peluang lebih besar untuk menggunakan semua ekuitas rumah mereka dengan hipotek terbalik. Ini bukan masalah jika mereka dapat menua di tempat - tinggal di rumah mereka seumur hidup - tetapi itu adalah masalah jika mereka ingin atau perlu pindah nanti.
Setelah menjual rumah dan membayar berutang hipotek terbalik, pensiunan usia dini mungkin tidak memiliki cukup uang untuk pindah atau untuk membayar biaya hidup dan pengobatan yang berkelanjutan.
Peningkatan suku bunga di masa depan dapat menurunkan jumlah yang dapat Anda pinjam meskipun Anda sudah lebih tua. Jack M. Guttentag, profesor emeritus keuangan di Wharton School dari University of Pennsylvania, mempelajari masalah ini. Dia menemukan bahwa seorang 62 tahun yang menunggu sampai usia 72 untuk mendapatkan hipotek terbalik dan yang memilih garis rencana pembayaran kredit dapat meningkatkan batas kredit mereka sebesar 17% dengan menunggu 10 tahun jika suku bunga tetap sama. Namun, jika suku bunga naik dua kali lipat, peminjam yang sama akan memiliki akses ke garis 69% lebih kecil. Oleh karena itu, masuk akal untuk mengambil jalur pinjaman hipotek terbalik dari rencana kredit sedini mungkin, kemudian membiarkannya tidak tersentuh selama mungkin untuk memaksimalkan potensi pertumbuhannya.
Mengubah Rencana Anda Saat Ini
Jika Anda sudah mengambil hipotek terbalik dan berpikir Anda mungkin berisiko kehabisan hasil, bicaralah dengan pemberi pinjaman Anda tentang mengubah rencana pembayaran Anda. Selama Anda tidak menggunakan rute fixed-rate, one-time-lump-sum, Anda dapat mengubah rencana pembayaran Anda — asalkan Anda bisa tetap dalam batas pokok pinjaman Anda. Pertanyaan besarnya adalah apakah Anda sudah mencapai atau hampir mencapai batas pokok. Mengubah rencana pembayaran Anda jauh lebih sederhana daripada pembiayaan kembali dan hanya memerlukan biaya administrasi $ 20.
Dilema Pasangan Tidak Meminjam
Terlepas dari rencana pembayaran yang Anda pilih, jika Anda memiliki pasangan yang lebih muda, yang tidak meminjam, ia beresiko bertahan lebih lama dari hasil hipotek terbalik jika Anda meninggal terlebih dahulu. Undang-undang yang mulai berlaku pada tahun 2015 melindungi pasangan yang tidak meminjam yang berkualifikasi agar tidak pindah jika pasangan yang dipinjam mendahului mereka. Namun, pasangan yang tidak meminjam tidak diperbolehkan untuk menerima pembayaran tambahan setelah peminjam meninggal. Aturan ini memudahkan pasangan yang bertahan hidup dan tidak meminjam untuk secara efektif hidup lebih lama dari hasil hipotek terbalik.
Pasangan yang masih hidup mungkin bisa menjual rumah dan melunasi hipotek terbalik. Namun, tergantung pada berapa banyak nilai rumah dan seberapa tinggi saldo pinjaman, penjualan mungkin tidak meninggalkan pasangan yang masih hidup dengan cukup telur untuk hidup. Jika pasangan yang masih hidup memiliki penghasilan yang cukup untuk memenuhi syarat untuk hipotek biasa, penerusan, mungkin dimungkinkan untuk membiayai kembali dari hipotek terbalik.
Jika saldo hipotek terbalik lebih tinggi dari nilai rumah, pilihan terbaik adalah agar pasangan yang masih hidup tetap tinggal di rumah — menjual atau membiarkan pemberi pinjaman menyita akan meninggalkan korban tanpa tempat tinggal dan tidak ada uang tunai dari rumah.
(Lihat juga, Reverse Mortgage: Bisakah Janda Anda Kehilangan Rumah?)
Garis bawah
Terlepas dari apa yang dipercayai para senior hipotek terbalik, ada banyak cara untuk hidup lebih lama dari hasil hipotek terbalik. Sebelum Anda atau orang yang dicintai mengambil pinjaman jenis ini, penting untuk memahami keadaan di mana hipotek terbalik mungkin tidak memberikan keamanan finansial seumur hidup. Gunakan pengetahuan itu apakah akan mengambil pinjaman jenis ini dan rencana mana yang paling masuk akal dan memberikan keamanan terbaik.
(Lihat juga, Membandingkan Hipotek Mundur vs Hipotek Maju, 5 Alternatif Atas untuk Hipotek Mundur, dan Aturan Untuk Mendapatkan Hipotek Mundur.)
