Akun pensiun perorangan tradisional (IRA) dikenal untuk keuntungan pajaknya, tetapi bagaimana cara kerja Roth IRA — khususnya, bagaimana ia tumbuh seiring waktu? Kontribusi Anda membantu, tetapi kekuatan peracikan yang membuat beban berat ketika datang untuk membangun kekayaan dengan Roth IRA.
Akun Anda memiliki dua sumber pendanaan: kontribusi dan penghasilan. Yang pertama adalah sumber pertumbuhan yang paling jelas, tetapi potensi untuk dividen dan kekuatan peracikan bisa menjadi lebih penting.
Pengambilan Kunci
- Roth IRA memberikan pertumbuhan bebas pajak dan penarikan bebas pajak di masa pensiun. IRA tumbuh melalui peracikan, bahkan selama bertahun-tahun ketika Anda tidak dapat memberikan kontribusi. Tidak ada RMD, sehingga Anda dapat meninggalkan uang Anda sendiri untuk terus tumbuh jika kamu tidak membutuhkannya.
Apa itu Roth IRA?
IRA, baik tradisional maupun Roth, adalah kendaraan tabungan populer di antara mereka yang memahami pentingnya perencanaan pensiun. Sangat mudah untuk membuka akun menggunakan broker online atau dengan panduan perencana keuangan.
Karakteristik utama Roth IRA adalah perlakuan pajak atas kontribusi. Untuk IRA tradisional, kontribusi dilakukan dengan dolar sebelum pajak, yang berarti Anda membayar pajak penghasilan ketika Anda menarik dana nanti. Kontribusi untuk Roth IRA, sebaliknya, dibuat dengan dolar setelah pajak. Dengan demikian, setiap kontribusi yang Anda lakukan adalah milik Anda untuk ditarik bebas pajak atas kebijakan Anda. Penghasilan, bagaimanapun, umumnya tidak dapat ditarik sampai akun telah dibuka selama lima tahun dan Anda mencapai usia 59½ tanpa dikenakan pajak dan penalti. Penarikan berkualitas dari kontribusi dan penghasilan di masa pensiun juga bebas pajak.
Dengan IRA tradisional, Anda mendapat keringanan pajak sekarang dan membayar pajak nanti; dengan Roth IRA, Anda membayar pajak sekarang dan mendapatkan keringanan pajak nanti.
Banyak karyawan mengandalkan tabungan pensiun yang diakumulasikan melalui penangguhan gaji yang dibuat untuk rencana tabungan yang disponsori majikan seperti 401 (k). Namun, IRA memungkinkan siapa pun — bahkan wiraswasta — untuk berkontribusi selama tahun-tahun kerja mereka untuk memastikan stabilitas keuangan di kemudian hari.
Roth IRA Growth
Setiap kali investasi di akun Anda menghasilkan dividen atau bunga, jumlah itu ditambahkan ke saldo akun Anda. Berapa banyak akun yang dihasilkan tergantung pada investasi yang dikandungnya. Ingat, IRA adalah akun yang menyimpan investasi yang Anda pilih (mereka bukan investasi sendiri). Investasi itu membuat uang Anda bekerja, membuatnya tumbuh dan berkembang.
Akun Anda dapat tumbuh bahkan di tahun-tahun di mana Anda tidak dapat berkontribusi. Anda mendapatkan bunga, yang ditambahkan ke saldo Anda, dan kemudian Anda mendapatkan bunga dari bunga, dan seterusnya. Jumlah pertumbuhan yang dihasilkan akun Anda dapat meningkat setiap tahun karena keajaiban bunga majemuk.
Tidak Diperlukan Distribusi Minimum untuk Roth IRA
Dengan IRA tradisional, Anda harus mulai mengambil distribusi minimum yang disyaratkan (RMD) ketika Anda berusia 72 tahun, bahkan jika Anda tidak membutuhkan uang. Itu tidak terjadi dengan Roth IRA. Anda dapat meninggalkan tabungan Anda di akun selama Anda hidup, dan Anda dapat terus berkontribusi untuk itu tanpa batas, selama Anda memiliki kualifikasi penghasilan yang diperoleh dan pendapatan bruto Anda yang dimodifikasi tidak berubah. tidak melebihi batas tahunan untuk memberikan kontribusi.
Fitur-fitur ini menjadikan Roth IRA kendaraan yang sangat baik untuk mentransfer kekayaan. Ketika ahli waris Anda mewarisi Roth IRA Anda, umumnya ia harus mengambil distribusi, tetapi mereka dapat ditarik sepanjang hidup penerima. Ini dapat memberikan tahun pertumbuhan bebas pajak dan pendapatan untuk orang yang Anda cintai.
Contoh Pertumbuhan Roth Roth
Ini sebuah contoh. Asumsikan Anda berkontribusi $ 3.000 ke Roth IRA Anda setiap tahun selama 20 tahun, dengan total kontribusi $ 60.000. Ingatlah bahwa mulai tahun 2020 Anda dapat berkontribusi hingga $ 6.000 ($ 7.000 jika Anda berusia 50 atau lebih), asalkan Anda memenuhi batas penghasilan. Selain kontribusi Anda, akun Anda menghasilkan bunga $ 5.000 yang sangat sederhana, memberi Anda saldo total $ 65.000. Untuk meningkatkan tabungan Anda, Anda memutuskan untuk berinvestasi dalam reksa dana yang menghasilkan bunga 8% setiap tahun.
Bahkan jika Anda berhenti berkontribusi ke akun Anda setelah 20 tahun, Anda mendapatkan 8% dari $ 65.000 penuh kedepannya. Tahun berikutnya Anda mendapatkan $ 4.800 dalam bentuk bunga sederhana ($ 60.000 dalam kontribusi dikalikan 8%) dan $ 400 dalam bunga majemuk ($ 5.000 dari pendapatan dikalikan 8%). Ini meningkatkan saldo akun Anda menjadi $ 70.200
Tahun berikutnya Anda terus mendapatkan 8% dari jumlah kontribusi Anda dan pendapatan sebelumnya, menghasilkan $ 5.616 lagi dalam total bunga. Saldo Anda sekarang $ 75.816. Anda memperoleh hampir $ 11.000 hanya dalam dua tahun tanpa memberikan kontribusi tambahan. Pada tahun ketiga, Anda menghasilkan $ 6.065, meningkatkan saldo Anda menjadi $ 81.881.
Penasihat Wawasan
Scott Snider, CPF®, CRPC®
Manajemen Uang Mellen LLC, Jacksonville, Fla.
Pikirkan Roth IRA sebagai pembungkus uang Anda yang memberikan pertumbuhan yang ditangguhkan pajak, sehingga ketika Anda pensiun Anda dapat menarik semua kontribusi dan penghasilan bebas pajak. Roth IRA sangat menarik bagi investor yang lebih muda karena pertumbuhannya bisa setinggi empat hingga delapan kali lipat dari apa yang awalnya mereka investasikan pada saat mereka pensiun.
Tingkat pertumbuhan aktual akan sangat tergantung pada bagaimana Anda berinvestasi modal dasar. Anda dapat memilih dari sejumlah kendaraan investasi, seperti uang tunai, obligasi, saham, ETF, reksa dana, real estat, atau bahkan bisnis kecil. Secara historis, dengan portofolio yang terdiversifikasi dengan baik, investor dapat mengharapkan pengembalian tahunan rata-rata antara 7% hingga 10%. Cakrawala waktu, toleransi risiko, dan campuran keseluruhan adalah semua faktor penting untuk dipertimbangkan ketika mencoba memproyeksikan pertumbuhan.
Max Out Your 401 (k) Match First
Tentu saja, Roth IRA seharusnya bukan satu-satunya cara Anda bekerja membangun telur sarang. Jika Anda memiliki akses ke 401 (k) atau paket serupa di tempat kerja, itu tempat lain yang bagus untuk menabung untuk masa pensiun. Inilah sebabnya.
- Jika Anda mendapat pasangan majikan, Anda mendapatkan pengembalian 100% otomatis atas sebagian uang yang Anda investasikan pada 401 (k).401 (k) pajak tangguhan, sehingga uang Anda tumbuh lebih cepat. Anda mendapat pajak pengurangan untuk tahun kontribusi Anda, yang menurunkan pajak Anda (dan memberi Anda lebih banyak untuk berinvestasi). Ada batasan kontribusi tinggi: Untuk tahun 2020 Anda dapat berinvestasi hingga $ 19.500, atau $ 26.000 jika Anda berusia 50 atau lebih.
Strategi yang baik adalah mendanai 401 (k) Anda terlebih dahulu untuk memastikan Anda mendapatkan kecocokan penuh, dan kemudian bekerja untuk memaksimalkan Roth Anda. Jika Anda memiliki sisa uang, Anda dapat fokus untuk melengkapi 401 (k) Anda.
Garis bawah
Roth IRA memanfaatkan kekuatan peracikan. Bahkan kontribusi tahunan yang relatif kecil dapat bertambah secara signifikan dari waktu ke waktu. Tentu saja, semakin cepat Anda memulai, semakin banyak Anda dapat memanfaatkan peracikan — dan semakin baik peluang Anda untuk memiliki pensiun yang didanai dengan baik.
