Memilih polis asuransi jiwa bisa membingungkan. Ada begitu banyak kebijakan berbeda untuk dipertimbangkan. Anda harus memikirkan premi dan manfaat yang datang dengan kebijakan, serta perusahaan itu. Lalu ada jenis kebijakan. Mana yang tepat untuk Anda — sebuah istilah kehidupan atau kehidupan permanen? Keduanya memiliki kelebihan dan kekurangan, tergantung pada situasi pribadi Anda.
Jika Anda mempertimbangkan polis asuransi jiwa permanen, ada beberapa hal yang perlu Anda pertimbangkan. Ilustrasi sulit untuk diuraikan, dan setiap produk perusahaan memiliki biaya yang berbeda, yang membuatnya sulit untuk membandingkan kebijakan secara langsung. Berikut panduan untuk membandingkan polis asuransi jiwa.
Pengambilan Kunci
- Polis asuransi jiwa permanen tidak kedaluwarsa, dan menawarkan tunjangan kematian serta porsi tabungan. Untuk membandingkan berbagai polis asuransi jiwa permanen, gunakan tingkat pengembalian pengembalian manfaat kematian sebagai alat evaluasi. Secara umum, polis dengan yang tertinggi IRR mungkin yang terbaik untuk dipilih.
Apa itu Asuransi Jiwa Permanen?
Sebelum kita melihat bagaimana membandingkan polis, penting untuk memahami apa itu asuransi jiwa permanen. Asuransi jiwa permanen adalah jenis polis asuransi yang tidak memiliki tanggal kedaluwarsa, yang merupakan karakteristik asuransi jiwa — kontrak yang berakhir jika pihak yang dipertanggungkan masih hidup setelah usia tertentu.
Asuransi jiwa permanen umumnya memiliki dua komponen atau manfaat. Yang pertama adalah santunan kematian, atau jumlah yang dibayarkan kepada penerima manfaat tertanggung setelah kematian. Yang kedua adalah nilai tunai, yang menumpuk dari waktu ke waktu. Pemegang polis dapat meminjam terhadap jumlah ini atau bahkan menarik dari tabungan setelah titik tertentu.
Jenis Asuransi Jiwa Permanen
Ada dua jenis polis asuransi jiwa permanen yang tersedia di pasar. Keduanya menawarkan manfaat kematian serta porsi tabungan. Tapi ada perbedaan kecil di antara keduanya. Porsi tabungan untuk polis asuransi jiwa keseluruhan biasanya dijamin, sedangkan yang ditawarkan oleh polis asuransi jiwa universal berfluktuasi berdasarkan pada bagaimana kinerja pasar. Kebijakan universal juga menawarkan pemegang polis opsi premium yang fleksibel. Satu peringatan dengan keduanya: Anda harus membayar premi atau berisiko kehilangan polis.
Jadi bagaimana Anda memilih kebijakan yang tepat untuk Anda? Coba gunakan internal rate of return (IRR) - ukuran umum yang digunakan untuk mengevaluasi investasi atau proyek.
Tingkat Pengembalian Internal
Kebanyakan orang melihat dua faktor ketika memutuskan polis asuransi jiwa permanen mana yang ingin mereka ambil — premi dan manfaat kematian. Tujuannya adalah untuk mengukur dan mengevaluasi secara objektif pengembalian atas dolar yang dialokasikan untuk premi asuransi. Kedengarannya sulit, bukan? Tidak juga. Untungnya, ada cara untuk memotong kebingungan dengan menggunakan IRR manfaat kematian sebagai alat evaluasi. Ini mengukur tingkat bunga di mana nilai sekarang bersih (NPV) dari premi yang dibayarkan sama dengan nilai sekarang bersih dari manfaat kematian. Konsensus umum adalah bahwa kebijakan yang memiliki premi yang sama dan IRR yang tinggi jauh lebih diinginkan.
Asuransi jiwa memiliki IRR yang sangat tinggi pada tahun-tahun awal polis — seringkali lebih dari 1.000%. Ini kemudian menurun seiring waktu. IRR ini sangat tinggi selama masa-masa awal polis karena jika Anda hanya melakukan satu pembayaran premi bulanan, dan kemudian tiba-tiba meninggal, penerima manfaat Anda masih akan mendapatkan manfaat sekaligus.
Cara terbaik untuk benar-benar mengevaluasi suatu kebijakan adalah dengan meminta laporan opsional yang menunjukkan IRR suatu kebijakan.
Pertimbangan Lain untuk Kebijakan Anda
Saat membeli cakupan, yang terbaik adalah bekerja dengan broker independen yang dapat menawarkan panduan tentang penjaminan emisi dan menyediakan skenario dari berbagai perusahaan. Berikut adalah beberapa masalah yang perlu dipertimbangkan saat membeli cakupan:
Pialang independen dapat memandu Anda melalui proses penjaminan emisi dan memberikan Anda proyeksi dari berbagai perusahaan asuransi.
Keuntungan kematian
Berapa banyak manfaat kematian yang dibutuhkan? Ini tergantung pada situasi keuangan Anda dan apa yang perlu Anda tinggalkan untuk penerima manfaat Anda. Pertimbangkan beban utang Anda, pendapatan tahunan Anda, dan faktor-faktor lain apa pun yang berperan dalam kehidupan keuangan Anda. Secara umum, Anda harus mengambil polis dengan tunjangan kematian yang setara dengan empat hingga lima kali gaji tahunan Anda.
Pertanyaan lain untuk Anda tanyakan pada diri sendiri: Kapan manfaat kematian dibutuhkan — pada kematian pertama, kematian kedua atau pada kedua kematian? Dalam banyak kasus, kebijakan survivorship yang mengasuransikan dua jiwa memiliki premi lebih rendah dan IRR lebih tinggi daripada kebijakan individu.
Umur dan Kesehatan Anda
Penanggung memiliki profil klien pilihan yang berbeda dan menilai masalah kesehatan secara berbeda yang mempengaruhi biaya asuransi. Semakin muda Anda, semakin rendah premi. Itu karena perusahaan asuransi bertaruh Anda akan hidup lebih lama. Jadi, orang tua cenderung lebih mahal untuk diasuransikan. Jika Anda seorang perokok atau memiliki penyakit terminal, premi Anda juga akan lebih tinggi.
Perusahaan Asuransi
Peringkat keuangan dan stabilitas perusahaan asuransi. Ini sederhana. Jika Anda memilih perusahaan yang berada di atas batu, Anda mungkin tidak mendapatkan manfaat yang Anda bayar, jadi ada baiknya melakukan sedikit menggali ke dalam keuangan perusahaan asuransi.
Siapa yang Mengambil Risiko?
Kebijakan dengan jaminan tanpa selang telah menetapkan premi dan biaya tetapi membangun sedikit nilai tunai. Selama premi dibayarkan tepat waktu manfaat kematian dijamin oleh perusahaan asuransi untuk tetap berlaku sampai usia tertentu. Dengan kebijakan yang tidak dijamin, risikonya dibagi. Premium ditentukan sebagian oleh asumsi tingkat pengembalian. Dengan demikian, semakin tinggi tingkat pengembalian yang diasumsikan semakin rendah premi yang diilustrasikan. Namun, jika pengembalian yang diasumsikan tidak tercapai, atau perusahaan asuransi meningkatkan biaya dalam polis maka pembayaran premi tambahan mungkin diperlukan, atau polis akan hilang.
Apa yang Harus Dilakukan Selanjutnya?
Langkah selanjutnya adalah memilih daftar perusahaan dan meminta ilustrasi. Ilustrasi adalah proyeksi yang memberi Anda pandangan tentang kebijakan Anda selama masa pakainya. Agar konsisten, semua ilustrasi harus:
- Memiliki premi tingkat atau manfaat kematian yang samaTerakhir hingga usia yang ditentukanGunakan mode pembayaran premi yang sama — bulanan, triwulanan, atau tahunanGunakan suku bunga yang diasumsikan secara konsisten untuk kebijakan tanpa jaminan. Singkirkan semua pengendara yang memiliki biaya tambahan. Termasuk laporan IRR
Berikut cara mengevaluasi ilustrasi:
- Tentukan manfaat kematian yang dijamin atau tidak dijamin. Tinjau peringkat keuangan perusahaan asuransi, yang mana kebijakannya, menawarkan IRR tertinggi dengan premi terendah
Garis bawah
Dengan asumsi semua faktor lain sama seperti premi, manfaat kematian, peringkat keuangan untuk perusahaan asuransi, dll, kebijakan dengan IRR tertinggi pada manfaat kematian dari waktu ke waktu mungkin menjadi pilihan yang lebih baik. Setelah menentukan pilihan, Anda harus mengirimkan aplikasi dan melakukan penjaminan. Dalam beberapa kasus, penawaran dari perusahaan asuransi mungkin memiliki peringkat yang berbeda. Jika ini terjadi, broker Anda dapat membantu membawa kasing ke perusahaan lain untuk melihat apakah ada tawaran yang lebih menguntungkan.
