Lima puluh tahun yang lalu, sebagian besar polis asuransi jiwa yang dijual dijamin dan ditawarkan oleh perusahaan reksadana. Pilihan terbatas pada term, endowment, atau kebijakan seumur hidup. Itu sederhana, Anda membayar tinggi, menetapkan premi, dan perusahaan asuransi menjamin manfaat kematian.
Semua itu berubah pada 1980-an. Suku bunga melonjak, dan pemilik polis menyerahkan perlindungan mereka untuk menginvestasikan nilai tunai dalam produk-produk non-asuransi yang membayar bunga lebih tinggi. Untuk bersaing, perusahaan asuransi mulai menawarkan kebijakan tanpa bunga yang sensitif dan tidak dijamin.
Kebijakan Dijamin vs. Tidak Dijamin
Saat ini, perusahaan menawarkan berbagai polis asuransi jiwa yang dijamin dan tidak dijamin. Polis yang dijamin adalah polis di mana perusahaan asuransi menanggung semua risiko dan secara kontraktual menjamin santunan kematian sebagai ganti pembayaran premi yang ditetapkan. Jika investasi berkinerja buruk atau biaya naik, perusahaan asuransi harus menyerap kerugian.
Dengan polis yang tidak dijamin, pemilik, dengan imbalan premi yang lebih rendah dan kemungkinan pengembalian yang lebih baik, menanggung banyak risiko investasi serta memberikan hak kepada perusahaan asuransi untuk menaikkan biaya polis. Jika semuanya tidak berjalan sesuai rencana, pemilik polis harus menyerap biaya dan membayar premi yang lebih tinggi.
Pengambilan Kunci
- Beberapa polis asuransi jiwa hanya menyediakan pertanggungan untuk periode tertentu, dan yang lain mungkin menawarkan manfaat kematian seumur hidup bagi pemegang polis. Ada tiga jenis asuransi jiwa permanen: variabel, universal, dan keseluruhan. Asuransi jiwa berjangka biasanya mencakup periode 10, 20, atau 30 tahun, tergantung pada polisnya. Biasanya, penerima asuransi jiwa tidak diharuskan membayar pajak penghasilan atas uang yang mereka terima dari polis.
Kebijakan Term Life
Asuransi jiwa berjangka dijamin. Premi ditetapkan pada masalah dan dinyatakan dengan jelas dalam polis. Kebijakan jangka terbarukan tahunan memiliki premi yang naik setiap tahun. Kebijakan jangka level memiliki premi yang awalnya lebih tinggi yang tidak berubah untuk periode tertentu, biasanya 10, 20, atau 30 tahun, dan kemudian menjadi jangka waktu tahunan yang dapat diperpanjang dengan premi berdasarkan usia yang Anda capai.
Kebijakan Permanen
Cakupan permanen: keseluruhan, universal, dan kehidupan variabel lebih membingungkan karena kebijakan yang sama, tergantung pada bagaimana dikeluarkan, sering dapat dijamin atau tidak dijamin. Semua ilustrasi polis asuransi jiwa permanen bersifat hipotetis dan mencakup buku besar yang menunjukkan bagaimana polis tersebut dapat beroperasi berdasarkan asumsi yang dijamin maupun yang tidak dijamin.
Tingkat pengembalian dan biaya kebijakan biasanya ditampilkan di bagian atas setiap kolom buku besar, dan beberapa kebijakan, seperti umur variabel atau indeks, kadang-kadang diilustrasikan dengan asumsi pengembalian tahunan 7% -8% yang sangat optimis. (Untuk wawasan terkait, tentang asuransi jiwa permanen.)
Kebijakan yang tidak dijamin biasanya diilustrasikan dengan premi yang dihitung berdasarkan asumsi tingkat pengembalian yang menguntungkan dan biaya kebijakan yang dapat berubah. Pembayaran premi yang lebih rendah sangat bagus selama kinerja polis memenuhi atau melebihi asumsi dalam ilustrasi. Namun, jika kebijakan tersebut tidak memenuhi harapan, pemilik harus membayar premi yang lebih tinggi dan / atau mengurangi tunjangan kematian, atau pertanggungan tersebut dapat hilang sebelum waktunya.
Beberapa polis permanen menawarkan pengendara dengan biaya tambahan yang merupakan bagian dari kontrak dan menjamin polis tersebut tidak akan berakhir. Polis dijamin, bahkan jika nilai tunai turun menjadi nol. Tetapi hanya selama premi yang direncanakan dibayarkan sesuai jadwal. Bergantung pada bagaimana polis dan premi dihitung, jaminan no-lapse dapat berkisar dari beberapa tahun hingga usia 121 tahun. Namun, sebagai imbalan untuk mentransfer risiko kembali ke perusahaan asuransi, kebijakan ini biasanya memiliki premi yang lebih tinggi dan hanya menghasilkan sedikit nilai tunai.
Cara Memutuskan Apa yang Dibeli
Apakah Anda harus membeli perlindungan asuransi jiwa dijamin atau tidak dijamin tergantung pada banyak faktor. Berikut adalah beberapa faktor yang perlu dipertimbangkan:
Bisakah Anda Membayar Premi Lebih Tinggi?
Kebanyakan orang yang membeli kebijakan kehidupan universal 10 hingga 20 tahun yang lalu, ketika 5% -7% suku bunga tetap adalah norma, tidak pernah membayangkan keruntuhan keuangan pada 2008 atau tingkat suku bunga rendah yang diperpanjang yang saat ini kita alami. Kebijakan-kebijakan itu sekarang hanya menghasilkan 2% -3%, dan pemiliknya, seringkali pensiunan, dihadapkan dengan membayar premi yang jauh lebih tinggi atau kehilangan perlindungan.
Mengapa Anda Membeli Asuransi Jiwa?
Asuransi itu unik karena memungkinkan Anda mengatur waktu likuiditas untuk peristiwa-peristiwa tertentu dan untuk mentransfer risiko substansial yang tidak dapat Anda bayar sendiri. Jika seperti kebanyakan orang, Anda membeli asuransi jiwa untuk leverage (premi kecil / manfaat kematian besar), Anda mungkin lebih suka tidak perlu khawatir tentang kebijakan tetap berlaku.
Haruskah Anda Investasikan Premium dan Menumbuhkan Nilai Tunai?
Banyak perusahaan asuransi mempromosikan 'manfaat hidup' dari asuransi jiwa permanen yang mencakup pertumbuhan bebas nilai tunai, kemampuan untuk berinvestasi dalam sub-rekening reksa dana atau produk indeks, dan mengambil pinjaman terhadap nilai tunai atau menyerahkan sebagian dari nilai tunai. Jika manfaat ini penting bagi Anda, maka jaminan cakupan mungkin bukan pilihan terbaik.
Berapa Lama Anda Perlu Pertanggungan?
Bagi banyak orang, kebijakan jangka level 20 atau 30 tahun mungkin cukup untuk melunasi hipotek atau menyediakan dana untuk pendidikan anak-anak Anda. Dan beberapa asuransi berjangka dapat dikonversi. (tentang polis asuransi konversi.)
Garis bawah
Sangat penting untuk memikirkan mengapa Anda membeli asuransi jiwa dan bagaimana hal itu sesuai dengan gambaran keuangan Anda. Jika alasan utama memiliki asuransi adalah untuk membantu mentransfer risiko, menambahkan risiko pada asuransi mungkin tidak masuk akal.
