Asuransi jiwa bernilai tunai, juga dikenal sebagai asuransi jiwa permanen, mencakup manfaat kematian di samping akumulasi nilai tunai. Sementara kehidupan variabel, seumur hidup, dan asuransi jiwa universal semuanya memiliki nilai tunai bawaan, term life tidak.
Setelah Anda mengakumulasikan nilai tunai yang cukup besar, Anda dapat menggunakan dana ini untuk:
- Bayar premi polis Anda. Keluarkan pinjaman dengan bunga yang lebih rendah dari yang ditawarkan bank. Buat portofolio investasi yang memelihara dan mengakumulasi kekayaan. Penghasilan tambahan pensiun
Jadi, bagaimana tepatnya nilai tunai terakumulasi dalam polis asuransi jiwa permanen Anda? Rinciannya bervariasi tergantung pada jenis polis yang Anda miliki dan masing-masing perusahaan asuransi jiwa. Namun, ini biasanya cara kerjanya:
Pengambilan Kunci
- Nilai tunai bertambah dalam polis asuransi jiwa permanen Anda ketika premi Anda dibagi menjadi tiga kelompok: satu bagian untuk manfaat kematian, satu bagian untuk biaya dan keuntungan perusahaan asuransi, dan satu untuk nilai tunai. Asuransi jiwa dengan nilai tunai biasanya memiliki tingkat premi, di mana uang yang dibagi menjadi uang berkurang dari waktu ke waktu, dan uang yang dibayarkan ke asuransi meningkat, selaras dengan biaya yang lebih tinggi untuk mengasuransikan Anda seiring bertambahnya usia. Dengan kebijakan seumur hidup, rekening kas dijamin akan tumbuh berdasarkan perhitungan perusahaan asuransi; dengan kebijakan kehidupan universal, uang tunai selaras dengan suku bunga saat ini. Kebijakan kehidupan yang bervariasi berinvestasi dalam sub-rekening seperti reksa dana; pertumbuhan atau penurunan nilai tunai didasarkan pada kinerja subaccount ini.
Pembayaran Premium Dibagi Atas
Ketika Anda melakukan pembayaran premi pada polis asuransi jiwa bernilai tunai, satu bagian dari pembayaran dialokasikan untuk manfaat kematian polis (berdasarkan usia, kesehatan, dan faktor penjaminan lainnya). Bagian kedua mencakup biaya operasi dan keuntungan perusahaan asuransi. Sisa pembayaran premi akan menuju ke nilai tunai polis Anda. Perusahaan asuransi jiwa umumnya menginvestasikan uang ini dalam investasi hasil konservatif. Ketika Anda terus membayar premi pada polis dan mendapatkan bunga lebih banyak, nilai tunai tumbuh selama bertahun-tahun.
Akumulasi Melambat Seiring Waktu
Ketika Anda memiliki asuransi jiwa bernilai tunai, Anda biasanya membayar premi tingkat. Pada tahun-tahun awal polis, persentase premi Anda yang lebih tinggi mengarah pada nilai tunai. Seiring waktu, jumlah yang dialokasikan untuk nilai tunai menurun. Ini mirip dengan cara kerja hipotek rumah: Pada tahun-tahun awal, Anda membayar sebagian besar bunga sedangkan pada tahun-tahun berikutnya sebagian besar pembayaran hipotek Anda mengarah ke pokok.
Setiap tahun seiring bertambahnya usia, biaya mengasuransikan hidup Anda menjadi lebih mahal untuk perusahaan asuransi jiwa. Inilah sebabnya mengapa semakin tua Anda, semakin banyak biayanya untuk membeli polis asuransi berjangka. Ketika datang ke asuransi nilai tunai, perusahaan asuransi faktor dalam peningkatan biaya ini.
Di tahun-tahun awal polis Anda, sebagian besar premi Anda diinvestasikan dan dialokasikan ke akun nilai tunai. Secara umum, nilai tunai ini dapat tumbuh dengan cepat di tahun-tahun awal kebijakan. Kemudian di tahun-tahun berikutnya, akumulasi nilai tunai melambat seiring bertambahnya usia Anda dan semakin banyak premi yang diterapkan pada biaya asuransi.
Konsultasikan dengan penasihat asuransi Anda untuk menentukan cara menghitung akumulasi nilai tunai potensial dari polis asuransi jiwa permanen Anda.
Kebijakan Berbeda Mengumpulkan Nilai Tunai dalam Berbagai Cara
Tentu saja, akumulasi nilai tunai bervariasi tergantung pada jenis kebijakan yang Anda miliki.
- Kebijakan seumur hidup memberikan akun nilai tunai “dijamin” yang tumbuh sesuai dengan formula yang ditentukan perusahaan asuransi. Kebijakan seumur hidup mengakumulasikan nilai tunai berdasarkan suku bunga saat ini. Kebijakan seumur hidup menginvestasikan dana dalam sub-rekening, yang beroperasi seperti reksa dana. Nilai tunai tumbuh atau turun berdasarkan seberapa baik kinerja subaccount ini.
Jangan biarkan nilai tunai yang menumpuk di polis Anda sia-sia; nilai tunai dalam polis Anda pada saat kematian Anda kembali ke perusahaan asuransi, bukan ahli waris Anda.
Langkah-demi-Langkah: Bagaimana Nilai Tunai Tumbuh
Katakanlah Anda membeli polis seumur hidup dengan tunjangan kematian $ 1 juta saat Anda berusia 25 tahun. Anda secara konsisten membayar premi bulanan Anda, dan setiap bulan persentase pembayaran itu menuju nilai tunai polis Anda.
Tiga puluh tahun setelah Anda membeli polis, Anda berusia 55 tahun, dan akun nilai tunai Anda telah tumbuh hingga $ 500.000. Karena polis menawarkan manfaat kematian $ 1 juta dan Anda sudah memiliki nilai tunai $ 500.000, biaya asuransi harus mencakup $ 500.000 yang tersisa.
Sepuluh tahun kemudian, nilai tunai polis Anda telah tumbuh hingga $ 750.000. Saat Anda berusia 65 tahun sekarang, biaya mengasuransikan hidup Anda jauh lebih tinggi. Namun, ketika Anda memperhitungkan nilai tunai signifikan Anda, polis sebenarnya hanya mengasuransikan $ 250.000. Sisa manfaat kematian yang akan dibayarkan polis akan berasal dari nilai tunai.
Ini adalah contoh yang sangat disederhanakan: Jumlahnya akan sangat bervariasi tergantung pada perusahaan asuransi jiwa, jenis polis yang Anda beli dan, dalam beberapa kasus, tingkat bunga saat ini.
