Daftar Isi
- Pelajari 3 Langkah Ini
- Kapan Bunga Berkembang?
- Bunga Sederhana vs. Bunga Majemuk
- Tentang Amortisasi
- Garis bawah
Jika Anda baru saja lulus atau meninggalkan perguruan tinggi, Anda mungkin akan terkejut melihat berapa banyak pembayaran pinjaman siswa Anda hanya untuk bagian bunga dari hutang Anda. Untuk memahami mengapa itu terjadi, pertama-tama Anda harus memahami bagaimana bunga itu timbul dan bagaimana bunga itu diterapkan pada setiap pembayaran.
Pengambilan Kunci
• Pinjaman federal menggunakan formula bunga sederhana untuk menghitung biaya keuangan Anda; namun, beberapa pinjaman pribadi menggunakan bunga majemuk, yang meningkatkan biaya bunga Anda.
• Beberapa pinjaman siswa swasta memiliki tingkat bunga variabel, yang berarti Anda dapat membayar bunga lebih banyak atau lebih sedikit di masa mendatang.
• Kecuali untuk pinjaman federal bersubsidi, bunga umumnya mulai bertambah ketika pinjaman dicairkan.
3 Langkah untuk Menghitung Bunga Pinjaman Siswa Anda
Mencari tahu bagaimana pemberi pinjaman membebankan bunga untuk siklus penagihan tertentu sebenarnya cukup sederhana. Yang harus Anda lakukan adalah mengikuti tiga langkah ini:
Langkah 1. Hitung suku bunga harian
Anda pertama-tama mengambil tingkat bunga tahunan atas pinjaman Anda dan membaginya dengan 365 untuk menentukan jumlah bunga yang bertambah setiap hari.
Katakanlah Anda berutang $ 10.000 pada pinjaman dengan bunga tahunan 5%. Anda akan membagi nilai itu dengan 365 (0, 05 ÷ 365) untuk sampai pada tingkat bunga harian 0, 000137.
Langkah 2. Identifikasi biaya bunga harian Anda
Anda kemudian akan melipatgandakan tingkat bunga harian Anda di Langkah 1 dengan pokok utang Anda sebesar $ 10.000 (0, 000137 x $ 10.000) untuk mengetahui seberapa besar bunga yang Anda nilai setiap hari. Dalam hal ini, Anda dikenakan bunga $ 1, 37 setiap hari.
Langkah 3. Konversikan menjadi jumlah bulanan
Terakhir, Anda harus melipatgandakan jumlah bunga harian itu dengan jumlah hari dalam siklus penagihan Anda. Dalam hal ini, kami akan menganggap siklus 30 hari, sehingga jumlah bunga yang Anda bayarkan untuk bulan tersebut adalah $ 41, 10 ($ 1, 37 x 30). Total untuk satu tahun adalah $ 493, 20.
Kapan Bunga Berkembang?
Bunga mulai menumpuk seperti ini sejak pinjaman Anda dicairkan, kecuali jika Anda memiliki pinjaman federal bersubsidi. Dalam hal ini, Anda tidak dikenakan bunga sampai setelah akhir masa tenggang Anda, yang berlangsung selama enam bulan setelah Anda meninggalkan sekolah.
Dengan pinjaman yang tidak disubsidi, Anda dapat memilih untuk melunasi bunga yang masih harus dibayar saat Anda masih di sekolah. Jika tidak, akumulasi bunga dikapitalisasi, atau ditambahkan ke jumlah pokok, setelah lulus.
Bunga Sederhana vs. Bunga Majemuk
Perhitungan di atas menunjukkan cara mengetahui pembayaran bunga berdasarkan apa yang dikenal sebagai formula bunga harian sederhana; ini adalah cara Departemen Pendidikan AS melakukannya dengan pinjaman siswa federal. Dengan metode ini, Anda membayar bunga sebagai persentase dari saldo pokok saja.
Namun, beberapa pinjaman swasta menggunakan bunga majemuk, yang berarti bahwa bunga harian tidak dikalikan dengan jumlah pokok pada awal siklus penagihan — itu dikalikan dengan pokok pinjaman yang belum ditambah bunga yang belum dibayar yang masih harus dibayar.
Jadi pada Hari 2 dari siklus penagihan, Anda tidak menerapkan tingkat bunga harian — 0, 000137, dalam kasus kami — untuk pokok $ 10.000 yang Anda gunakan untuk memulai bulan itu. Anda mengalikan tarif harian dengan pokok dan jumlah bunga yang diperoleh hari sebelumnya: $ 1, 37. Ini bekerja dengan baik untuk bank karena, seperti yang dapat Anda bayangkan, mereka mengumpulkan lebih banyak bunga ketika mereka menambahnya dengan cara ini.
Kalkulator di atas juga mengasumsikan bunga tetap selama masa pinjaman, yang Anda miliki dengan pinjaman federal. Namun, beberapa pinjaman swasta datang dengan suku bunga variabel, yang dapat naik atau turun berdasarkan kondisi pasar. Untuk menentukan pembayaran bunga bulanan untuk bulan tertentu, Anda harus menggunakan kurs saat ini yang dikenakan pada pinjaman.
Beberapa pinjaman swasta menggunakan bunga majemuk, yang berarti bahwa tingkat bunga harian dikalikan dengan jumlah pokok awal untuk bulan tersebut ditambah biaya bunga yang belum dibayar yang timbul.
Tentang Amortisasi
Itu karena pemberi pinjaman ini diamortisasi, atau menyebar pembayaran secara merata selama periode pembayaran. Sementara porsi bunga dari tagihan terus turun, jumlah pokok yang Anda bayar setiap bulan naik dengan jumlah yang sesuai. Akibatnya, keseluruhan tagihan tetap sama.
Pemerintah menawarkan sejumlah opsi pembayaran yang didorong oleh pendapatan yang dirancang untuk mengurangi jumlah pembayaran sejak dini dan secara bertahap meningkatkannya ketika upah Anda meningkat. Di awal, Anda mungkin menemukan bahwa Anda tidak membayar cukup pada pinjaman Anda untuk menutup jumlah bunga yang diakumulasikan selama bulan itu. Inilah yang dikenal sebagai "amortisasi negatif."
Dengan beberapa rencana, pemerintah akan membayar semua, atau setidaknya sebagian, dari bunga yang masih harus dibayar yang tidak ditanggung. Namun, dengan rencana pembayaran kontingen pendapatan (ICR), bunga yang belum dibayar akan dimasukkan ke jumlah pokok setiap tahun (meskipun berhenti dikapitalisasi ketika saldo pinjaman Anda 10% lebih tinggi dari jumlah pinjaman awal Anda).
Garis bawah
Mencari tahu berapa banyak Anda berutang bunga pada pinjaman siswa Anda adalah proses sederhana — setidaknya jika Anda memiliki rencana pembayaran standar dan tingkat bunga tetap. Jika Anda tertarik untuk menurunkan total pembayaran bunga selama masa pinjaman, Anda selalu dapat memeriksa dengan penyedia pinjaman Anda untuk melihat bagaimana berbagai rencana pembayaran akan mempengaruhi biaya Anda.
