Apa Itu Pengurangan Prinsipal?
Pengurangan pokok adalah penurunan yang diberikan terhadap pokok yang terhutang pada pinjaman, biasanya hipotek. Pengurangan pokok dapat diperoleh untuk mengurangi saldo pokok pinjaman dan memberikan keringanan bagi peminjam. Pengurangan pokok biasanya dilakukan untuk mencegah penyitaan properti, yang mungkin lebih mahal bagi lembaga keuangan daripada pengurangan pokok utang kepada mereka. Pengurangan pokok biasanya ditawarkan setelah krisis keuangan 2008 untuk membantu mendukung peminjam yang tertekan.
Memahami Pengurangan Prinsipal
Pengurangan pokok pinjaman hipotek dikeluarkan dari 2009 hingga 2016 ketika disponsori oleh Program Modifikasi Rumah Terjangkau (HAMP). HAMP diluncurkan oleh pemerintah untuk membantu mendukung industri hipotek setelah krisis keuangan 2008. Standar longgar untuk produk-produk kredit dan khususnya pinjaman hipotek memperluas ruang lingkup pemberian pinjaman untuk mencakup lebih banyak peminjam dalam kategori subprime. Para peminjam ini kemudian melaporkan tingkat gagal bayar yang tinggi dan tantangan yang signifikan dalam melakukan pembayaran tepat waktu. Karena efek pada industri real estat, banyak peminjam juga melihat hipotek mereka menimbulkan ekuitas negatif dengan nilai pinjaman lebih tinggi dari nilai jual kembali pasar yang tersedia. HAMP dilembagakan untuk membantu membuat kepemilikan rumah lebih terjangkau di seluruh negeri dengan menyediakan kerangka kerja yang dapat digunakan pemberi pinjaman untuk menawarkan pengurangan pokok dan program pengurangan pokok.
Program Modifikasi Rumah Terjangkau
HAMP adalah bagian dari upaya luas yang dilakukan oleh pemerintah untuk membantu menyediakan pemulihan dari dampak ekonomi yang disebabkan oleh krisis keuangan 2008. HAMP diciptakan melalui Making Home Affordable Programme, yang didirikan di bawah Program Bantuan Aset Bermasalah sebagai bagian dari Undang-Undang Stabilisasi Ekonomi Darurat 2008. Program Hit Terkeras juga dibentuk selama waktu ini untuk memberikan bantuan kepada pemilik rumah yang berisiko disita. HAMP berlaku mulai 2009 hingga 2016. Ini digunakan oleh bank dan lembaga pemberi pinjaman di seluruh negeri. Fannie Mae dan Freddie Mac juga mensponsori pinjaman HAMP, yang membantu bank mengelola meningkatnya jumlah kenakalan dan wanprestasi.
Memenuhi Syarat untuk Pengurangan Utama
Buku Pedoman Program Making Home Affordable memberikan pedoman bagi kreditur dalam menganalisis dan menyetujui pengurangan pokok HAMP. Making Home Affordable Handbook mencakup tes nilai sekarang bersih, yang membantu pemberi pinjaman menganalisis manfaat biaya dari memberikan peminjam dengan persetujuan pengurangan pokok. Ini juga merinci persyaratan kelayakan, di antaranya termasuk pinjaman yang berasal pada atau sebelum 1 Januari 2009, saldo pokok yang belum dibayar hingga $ 729.750, dan rasio utang terhadap pendapatan tertentu.
Pedoman yang digunakan dalam Program Modifikasi Rumah Terjangkau menetapkan standar bagi bank yang dapat mereka gunakan ketika mempertimbangkan persetujuan pengurangan pokok di masa depan. Penawaran pengurangan pokok menjadi kurang populer setelah berakhirnya HAMP di 2016; namun, mereka masih merupakan opsi yang dapat diubah oleh bank nasional dalam proses penyitaan hipotek. Sementara HAMP telah kedaluwarsa, Program Making Home Affordable terus menjadi inisiatif dari Departemen Keuangan AS dan Departemen Perumahan dan Pengembangan Perkotaan AS, memberikan dukungan berkelanjutan bagi peminjam dalam pinjaman hipotek yang tertekan.
