Daftar Isi
- Growing Funds Lebih cepat
- Penjebak Pajak Dijelaskan
- Penarikan Roth IRA
- Penarikan IRA Tradisional
- Garis bawah
Growing Funds Lebih cepat
Saham-saham yang menghasilkan dividen dan reksadana dapat membantu portofolio pensiun Anda tumbuh lebih cepat, selama Anda menginvestasikan kembali dividen. Tetapi mereka bisa menjadi jebakan pajak ketika Anda ingin mengeluarkan uang, terutama jika Anda menginvestasikan uang Anda dalam IRA tradisional.
Pengambilan Kunci
- Dividen yang diperoleh dalam IRA tradisional tidak dikenakan pajak ketika dibayarkan atau diinvestasikan kembali, melainkan penarikan rekening pensiun dikenakan pajak atas pajak penghasilan seseorang saat itu ketika ditarik. Kedua dana IRA tumbuh bebas pajak, termasuk pembayaran dividen, dan ini tidak dikenakan pajak. Penundaan dan pembebasan ini hanya berlaku jika Anda menunggu setidaknya usia 59 1/2 untuk menarik dana pensiun.
Penjebak Pajak Dijelaskan
Dalam akun investasi reguler, dividen dan capital gain yang Anda peroleh manfaat dari perlakuan pajak capital gain. Ini berarti penghasilan ini dapat dikenakan pajak pada tingkat yang lebih rendah (dari 0% hingga 20%, tergantung pada tingkat pendapatan Anda). Misalnya, jika Anda berada di braket pajak 10% atau 15%, Anda akan membayar pajak 0% untuk dividen dan keuntungan modal jangka panjang. Mereka yang berada di kelompok pajak 25% hingga 35% hanya akan membayar 15% untuk dividen dan capital gain. Mereka yang berada di golongan pajak tertinggi, 39, 6%, akan membayar hanya 20% untuk dividen dan capital gain.
Tetapi ketika uang itu ada dalam IRA, perawatannya bisa sangat berbeda, tergantung pada jenis IRA yang Anda miliki dan kapan Anda ingin menarik uang itu.
Sebelum pensiun, uang dalam segala jenis IRA sebenarnya menghindari pajak. Anda tidak akan membayar pajak atas dividen yang diinvestasikan kembali dalam Roth IRA atau IRA tradisional dan dibiarkan dalam akun itu. “Manfaat besar dari rekening pensiun, IRA dan Roth IRA, adalah bahwa dividen tidak dikenakan pajak secara tahunan. Itu adalah komponen penangguhan pajak, "kata John P. Daly, CFP®, presiden Daly Investment Management LLC di Mount Prospect, Ill." Dengan akun investasi kena pajak yang teratur, dividen dikenakan pajak setiap tahun saat Anda menerimanya.
Dengan IRA, hasil tangkapan datang ketika Anda ingin menarik uang. Aturan berbeda tergantung pada jenis IRA yang Anda miliki. Inilah cara mereka bekerja untuk Roth dan IRA tradisional.
Bagaimana Dividen IRA Dikenakan Pajak
Penarikan Roth IRA
Selama Anda menarik uang yang diinvestasikan dalam Roth IRA setelah usia 59½ — dan Anda memiliki akun itu selama lebih dari lima tahun — Anda akan membayar nol pajak atas penarikan, bahkan jika penarikan termasuk dividen. Jika Anda perlu menarik uang sebelum 59½, Anda diharuskan membayar pajak atas setiap keuntungan yang Anda tarik pada tarif pajak Anda saat ini. Anda tidak perlu membayar pajak atas kontribusi yang dilakukan untuk IRA karena uang itu dikenakan pajak sebelum membuat kontribusi itu.
“Penarikan dari Roth IRA sedikit rumit. Sebelum pensiun, Anda hanya akan dikenakan pajak atas penghasilan yang dibuat di atas kontribusi Anda. Misalnya, jika 80% dari Roth IRA Anda terdiri dari kontribusi, sedangkan sisanya terdiri dari pendapatan, maka hanya 20% dari setiap penarikan akan dikenakan pajak sesuai tarif pajak penghasilan Anda, ”kata Mark Hebner, pendiri dan presiden dari Index Fund Advisors Inc. di Irvine, Calif., Dan penulis Index Funds: Program Pemulihan 12 Langkah untuk Investor Aktif .
Penarikan IRA Tradisional
Sebagian besar uang yang ditarik dari IRA tradisional dikenakan pajak sesuai tarif pajak Anda saat ini, yang bisa mencapai 39, 6%. Setiap capital gain dari penghasilan di akun IRA Anda tidak mendapat manfaat dari perlakuan pajak capital gain yang lebih rendah; mereka dikenakan pajak pada tingkat yang sama dengan pendapatan reguler.
Satu-satunya pengecualian untuk aturan itu adalah ketika Anda berkontribusi ke IRA tradisional menggunakan uang yang telah dikenakan pajak (dengan kata lain Anda belum mengambil pengurangan pajak saat memberikan kontribusi). Tetapi berhati-hatilah dalam mengambil pendekatan ini: Mencampur kontribusi pajak tangguhan dengan kontribusi kena pajak dalam IRA tradisional dapat menjadi mimpi buruk untuk diselesaikan pada saat pensiun.
“Gagasan untuk berada di golongan pajak yang lebih rendah pada saat pensiun adalah alasan mengapa kebanyakan orang Amerika berkontribusi pada rencana pensiun. Jika mereka dapat menghemat $ 25 hari ini dan hanya membayar $ 15 pajak saat mereka pensiun, mereka pikir itu adalah kesepakatan yang bagus. Kenyataannya bisa menjadi panggilan bangun tidur. Banyak orang berada dalam kelompok yang sama dan sekarang membayar pajak untuk setiap sen penghasilan, ”kata Morris Armstrong, EA, pendiri Armstrong Financial Strategies di Cheshire, Conn.
Garis bawah
IRA adalah pilihan tepat untuk menabung untuk masa pensiun. Kuncinya adalah mengetahui aturan penarikan sebelum Anda berinvestasi, sehingga Anda tidak menghadapi kejutan pajak saat pensiun.
“Diversifikasi pajak dapat sama pentingnya dengan diversifikasi investasi. Sangat penting untuk memiliki campuran investasi kena pajak, pajak tangguhan, dan bebas pajak, ”kata Marguerita M. Cheng, CFP®, chief executive officer Blue Ocean Global Wealth di Gaithersburg, Md.
Selama Anda memenuhi kualifikasi untuk Roth IRA, itu harus selalu menjadi pilihan pertama Anda. Anda kehilangan keringanan pajak atas kontribusi, tetapi manfaat jangka panjang umumnya sepadan.
Selain itu, “bagi banyak orang Amerika… milenium, Roth IRA adalah pilihan terbaik karena tarif pajak hanya akan meningkat di masa depan. Meskipun seorang pensiunan mungkin mendapat manfaat dengan IRA tradisional dalam jangka pendek, seorang Roth akan menang untuk mayoritas. Juga, dengan Roth IRA Anda tidak terbatas pada tarif pajak yang tidak pasti di masa depan atau distribusi minimum yang disyaratkan (RMD), ”kata Carlos Dias Jr., manajer kekayaan Grup Pajak & Kekayaan Excel di Lake Mary, Fla.
