Kebanyakan orang menyadari bahwa dana dalam rekening giro dan tabungan mereka diasuransikan oleh Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), tetapi hanya sedikit yang mengetahui sejarahnya, fungsinya, atau mengapa itu dikembangkan. Dimulai pada tahun 1933 setelah kejatuhan pasar saham tahun 1929, FDIC terus berkembang karena menemukan cara-cara alternatif untuk mengasuransikan pemegang deposito terhadap potensi kebangkrutan bank.
FDIC: 50 Tahun Pertama
Pada awal 1930-an, pasar keuangan Amerika hancur. Karena kekacauan keuangan yang dipicu oleh jatuhnya pasar saham Oktober 1929, lebih dari 9.000 bank telah gagal pada Maret 1933, menandakan depresi ekonomi terburuk dalam sejarah modern.
Pada bulan Maret 1933, Presiden Franklin D. Roosevelt mengucapkan kata-kata ini kepada Kongres:
Pengambilan Kunci
- Asuransi FDIC mencakup rekening simpanan di bank tetapi tidak di serikat kredit. Selain mengasuransikan rekening simpanan, FDIC menyediakan pendidikan konsumen, memberikan pengawasan kepada bank, dan menjawab keluhan konsumen. Biasanya, jumlah asuransi simpanan standar FDIC adalah $ 250.000, per akun pelanggan.FDIC asuransi tidak mencakup reksadana atau asuransi jiwa, atau anuitas.
Kongres mengambil tindakan untuk melindungi deposan bank dengan menciptakan Undang-Undang Perbankan tahun 1933, yang juga membentuk FDIC. Tujuan FDIC adalah untuk memberikan stabilitas pada ekonomi dan sistem perbankan yang gagal. Secara resmi dibuat oleh Glass-Steagall Act tahun 1933 dan mengikuti model program asuransi simpanan yang awalnya diberlakukan di Massachusetts, FDIC menjamin sejumlah cek dan simpanan simpanan untuk bank-bank anggotanya. Periode dari 1933-1983 ditandai dengan peningkatan pinjaman tanpa peningkatan kerugian pinjaman secara proporsional, menghasilkan peningkatan signifikan dalam aset bank. Pada tahun 1947 saja, pinjaman meningkat dari 16% menjadi 25% dari aset industri; angka tersebut meningkat menjadi 40% pada 1950-an dan 50% pada awal 1960-an.
Awalnya dikecam oleh American Bankers Association sebagai terlalu mahal dan dukungan buatan dari kegiatan bisnis yang buruk, FDIC dinyatakan sukses ketika hanya sembilan bank tambahan ditutup pada tahun 1934. Karena perilaku konservatif lembaga perbankan dan semangat regulator bank melalui Dunia Perang II dan periode selanjutnya, asuransi simpanan dianggap oleh beberapa pihak sebagai kurang penting. Para pakar keuangan ini menyimpulkan bahwa sistem tersebut telah menjadi terlalu dijaga dan karenanya menghambat efek alami dari ekonomi pasar bebas. Namun demikian, sistem ini terus berlanjut.
Beberapa item dan tonggak penting untuk FDIC hingga 1983:
- 1933: Kongres menciptakan FDIC.1934: Cakupan asuransi deposito pada awalnya ditetapkan pada $ 2.500, dan kemudian dinaikkan pertengahan tahun menjadi $ 5.000.1950: Asuransi deposito meningkat menjadi $ 10.000; pengembalian dana ditetapkan bagi bank untuk menerima kredit untuk penilaian berlebih di atas kerugian operasional dan asuransi.1960: Dana asuransi FDIC melampaui $ 2 miliar.1966: Asuransi simpanan ditingkatkan menjadi $ 15.000.00.1969: Asuransi simpanan ditingkatkan menjadi $ 20.000.00.1974: Asuransi simpanan ditingkatkan menjadi meningkat menjadi $ 40.000, 00.1980: Asuransi deposito ditingkatkan menjadi $ 100.000, 00; Dana asuransi FDIC adalah $ 11 miliar.
FDIC memiliki sejarah yang sangat menonjol yang menunjukkan komitmen pemerintah untuk memastikan bahwa masalah bank sebelumnya tidak mempengaruhi warga negara seperti yang mereka lakukan di masa lalu.
Pada 60-an, operasi perbankan mulai berubah. Bank mulai mengambil risiko nontradisional dan memperluas jaringan cabang ke wilayah baru dengan relaksasi undang-undang percabangan. Ekspansi dan pengambilan risiko ini disukai industri perbankan sepanjang tahun 1970-an, karena perkembangan ekonomi yang menguntungkan secara umum memungkinkan peminjam yang bahkan sedikit pun untuk memenuhi kewajiban finansial mereka. Namun, tren ini akhirnya akan menyusul ke industri perbankan dan mengakibatkan perlunya asuransi deposito selama 1980-an.
FDIC: 1980 Bank Crisis to Present
Inflasi, tingkat bunga yang tinggi, deregulasi dan resesi menciptakan lingkungan ekonomi dan perbankan pada 1980-an yang menyebabkan kegagalan bank paling banyak pada periode pasca-Perang Dunia II. Selama tahun 80-an, inflasi dan perubahan dalam kebijakan moneter Federal Reserve menyebabkan kenaikan suku bunga. Kombinasi suku bunga tinggi dan penekanan pada suku bunga tetap, pinjaman jangka panjang mulai meningkatkan risiko kegagalan bank. 1980-an juga melihat awal deregulasi bank.
Undang-undang baru yang paling signifikan adalah Deregulasi Lembaga Penyimpanan dan Pengendalian Moneter (DIDMCA). Undang-undang ini mengesahkan penghapusan plafon suku bunga, melonggarkan pembatasan pinjaman dan mengesampingkan hukum riba di beberapa negara. Selama resesi 1981-1982, Kongres meloloskan Garn-St. Germain Depository Institutions Act, yang memajukan deregulasi bank dan metode untuk menghadapi kegagalan bank. Semua peristiwa ini menyebabkan kenaikan biaya kredit 50% dan kegagalan 42 bank pada tahun 1982.
Tambahan 27 bank komersial gagal selama paruh pertama tahun 1983, dan sekitar 200 bank gagal pada tahun 1988. Untuk pertama kalinya di era pasca-perang, FDIC diharuskan membayar klaim kepada deposan bank yang gagal, yang menyoroti pentingnya FDIC dan asuransi simpanan . Peristiwa penting lainnya selama periode ini termasuk:
- 1983: Pengembalian dana asuransi simpanan dihentikan.1987: Kongres membiayai kembali Federal Savings and Loan Insurance Corp ($ 10 miliar).1988: 200 bank yang diasuransikan oleh FDIC gagal; FDIC kehilangan uang untuk pertama kalinya.1989: Resolution Trust Corp. dibuat untuk membubarkan masalah penghematan; OTS terbuka untuk mengawasi thrifts.1990: Peningkatan pertama premi asuransi FDIC dari 8, 3 sen menjadi 12 sen per $ 100 deposito.1991: Premi asuransi mencapai 19, 5 sen per deposito $ 100. Undang- undang FDICIA meningkatkan kapasitas pinjaman FDIC, paling tidak -pengeluaran biaya diberlakukan, prosedur yang terlalu besar untuk gagal dituliskan ke dalam undang-undang dan dibuat sistem premi berbasis risiko.1993: Bank mulai membayar premi berdasarkan risikonya. Dan premi asuransi mencapai 23 sen per $ 100. 1996: Undang-undang Dana Asuransi Deposito mencegah FDIC menilai premi terhadap bank-bank dengan modal besar jika dana asuransi simpanan melebihi rasio cadangan yang ditetapkan 1, 25%.2006: Pada 1 April, asuransi deposito untuk Individual Retirement Accounts (IRA) ditingkatkan menjadi $ 250.000.2008: Undang-Undang Stabilisasi Ekonomi Darurat tahun 2008 ditandatangani pada 3 Oktober 2008. Ini untuk sementara waktu menaikkan batas dasar pertanggungan asuransi setoran federal dari $ 100.000 hingga $ 250.000 per deposan. Undang-undang menetapkan bahwa batas asuransi simpanan dasar akan kembali ke $ 100.000 pada 31 Desember 2009.2010: Undang-undang baru membuat angka $ 250.000 permanen pada bulan Juli.
Pada tahun 2006, Undang-Undang Reformasi Jaminan Setoran Federal ditandatangani menjadi undang-undang. Undang-undang ini mengatur pelaksanaan reformasi asuransi simpanan baru serta menggabungkan dua dana asuransi sebelumnya, Dana Asuransi Bank (BIF) dan Dana Asuransi Asosiasi Tabungan (SAIF) menjadi dana baru, Dana Asuransi Simpanan (DIF). FDIC mengelola DIF dengan menilai lembaga penyimpanan dan menilai premi asuransi berdasarkan saldo simpanan yang diasuransikan serta tingkat risiko yang ditimbulkan lembaga terhadap dana asuransi. Pada 31 Maret 2018, DIF memiliki saldo $ 95, 1 miliar.
Asuransi FDIC
Premi asuransi yang dibayarkan oleh bank anggota mengasuransikan simpanan sebesar $ 250.000 per deposan per bank yang diasuransikan. Ini termasuk pokok dan bunga yang masih harus dibayar hingga total $ 250.000. Pada Oktober 2008, batas perlindungan untuk akun berasuransi FDIC dinaikkan dari $ 100.000 menjadi $ 250.000.
Batas baru akan tetap berlaku hingga 31 Desember 2009, tetapi diperpanjang dan kemudian dibuat permanen pada 21 Juli 2010, dengan disahkannya Wall Street Reform dan Consumer Protection Act. Penabung yang peduli untuk memastikan bahwa simpanan mereka sepenuhnya ditanggung dapat meningkatkan asuransi mereka dengan memiliki rekening di bank anggota lain atau dengan membuat simpanan ke dalam jenis rekening yang berbeda di bank yang sama. Aturan yang sama berlaku untuk akun bisnis.
Daftar Item yang Dapat Diasuran FDIC vs. Tidak Diasuransikan
Tertanggung
- Bank anggota dan lembaga tabungan. Semua jenis tabungan dan deposito termasuk rekening SEKARANG Klub Natal dan deposito berjangka. Semua jenis cek, termasuk cek kasir, cek petugas, cek pengeluaran, pencairan pinjaman, dan semua wesel lainnya atau instrumen yang dapat dinegosiasikan yang ditarik dari lembaga anggota. Cek resmi, surat kredit, dan cek perjalanan ketika dikeluarkan dengan imbalan uang tunai atau biaya terhadap rekening deposito.
Tidak diasuransikan
- Investasi dalam saham, obligasi, reksa dana, obligasi kota, atau sekuritas lainnyaAnuitas Produk asuransi jiwa bahkan jika dibeli di bank yang diasuransikan. Tagihan obligasi (T-bills), obligasi, atau catatan. Kotak penyimpanan yang aman Pertanggungan)
FDIC: Apa Yang Terjadi Ketika Bank Dibawah?
Undang-undang Federal mewajibkan FDIC untuk melakukan pembayaran simpanan yang diasuransikan "sesegera mungkin" atas kegagalan lembaga yang diasuransikan. Deposan dengan simpanan yang tidak diasuransikan di bank anggota yang gagal dapat memperoleh kembali sebagian atau seluruh uang mereka tergantung pada pemulihan yang dilakukan ketika aset lembaga yang gagal terjual. Tidak ada batasan waktu untuk pemulihan ini, dan kadang-kadang membutuhkan waktu bertahun-tahun bagi bank untuk melikuidasi asetnya.
Jika sebuah bank jatuh tempo dan diakuisisi oleh bank anggota lain, semua setoran langsung, termasuk cek atau cek Jaminan Sosial yang dikirim secara elektronik, akan secara otomatis disimpan ke dalam rekening pelanggan di bank yang diasumsikan. Jika FDIC tidak dapat menemukan bank untuk menerima bank yang gagal, maka FDIC akan mencoba membuat pengaturan sementara dengan lembaga lain sehingga setoran langsung dan penarikan otomatis lainnya dapat diproses sampai pengaturan permanen dapat dibuat.
Ada dua cara umum bahwa FDIC menangani kepailitan bank dan aset bank: Yang pertama adalah metode Pembelian dan Asumsi (P&A), di mana semua simpanan diasumsikan oleh bank lain, yang juga membeli sebagian atau semua pinjaman bank yang gagal atau aset lainnya. Aset bank yang gagal disiapkan untuk dijual dan bank terbuka dapat mengajukan tawaran untuk membeli berbagai bagian dari portofolio bank yang gagal.
FDIC kadang-kadang akan menjual semua atau sebagian aset dengan opsi put, yang memungkinkan penawar yang menang mengembalikan aset yang ditransfer dalam keadaan tertentu. Semua penjualan aset dilakukan untuk mengurangi kewajiban bersih kepada FDIC dan dana Asuransi atas kerugian bank. Ketika FDIC tidak menerima tawaran untuk transaksi P&A, ia dapat menggunakan metode pembayaran, dalam hal ini ia akan melunasi simpanan yang diasuransikan secara langsung dan berupaya untuk memulihkan pembayaran-pembayaran tersebut dengan melikuidasi tanah penerima di bank yang gagal. FDIC menentukan jumlah yang diasuransikan untuk setiap deposan dan membayarnya secara langsung dengan bunga sampai dengan tanggal kegagalan.
Garis bawah
Sejarah dan evolusi FDIC menggarisbawahi komitmennya untuk mengasuransikan simpanan bank terhadap kegagalan bank. Dengan menilai premi karena aset bank dan dianggap memiliki risiko gagal, pihaknya telah mengumpulkan dana yang dirasanya dapat memberi ganti rugi kepada konsumen terhadap kerugian bank yang diantisipasi.
Pelajari lebih lanjut tentang institusi, layanannya, dan tujuannya dengan mengunjungi situs web FDIC. Situs ini juga memungkinkan konsumen untuk menyelidiki posisi dan risiko yang ditanggung oleh bank anggota, membuat keluhan tentang industri atau praktik bank tertentu, dan menemukan informasi tentang penjualan dan pemulihan aset.
