Daftar Isi
- Membuka dan Mendanai Roth IRA Anda
- Dana Ini Dengan Konversi Roth IRA
- Atur dan Lupakan
- Roth IRA Keuntungan
- Persyaratan Roth IRA
Roth IRA adalah cara luar biasa untuk menabung untuk masa pensiun. Meskipun Anda tidak mendapatkan keringanan pajak dimuka, kontribusi dan penghasilan Anda tumbuh bebas pajak. Dan ketika Anda kemudian mengambil distribusi yang memenuhi syarat, mereka juga bebas pajak. Jika Anda berharap berada di golongan pajak yang lebih tinggi dalam masa pensiun daripada sekarang atau jika Anda tidak ingin khawatir tentang pajak, kendaraan ini bisa menjadi strategi pajak yang cerdas.
Pengambilan Kunci
- Jika Anda memenuhi syarat untuk Roth IRA, Anda dapat berkontribusi hingga $ 6.000 per tahun. Jika Anda berusia 50 tahun atau lebih, Anda dapat membuat kontribusi tambahan mengejar $ 1.000. IRA yang benar memiliki ambang penghasilan yang menentukan apakah Anda dapat berkontribusi. Anda dapat membuka Roth IRA di banyak lembaga keuangan dan mengatur untuk mendanai secara otomatis. Anda juga dapat mendanai Roth IRA dengan memindahkan uang ke dalamnya dari rekening pensiun lain.
Membuka dan Mendanai Roth IRA Anda
Sebelum Anda dapat mendanai Roth IRA, Anda harus membuka akun. Hampir semua lembaga keuangan — termasuk bank, perusahaan reksa dana, dan perusahaan pialang — menawarkan rekening Roth IRA. Demi kenyamanan, Anda mungkin ingin membuka akun di lembaga keuangan yang sudah berbisnis dengan Anda.
Sebelum Anda mendaftar, pastikan Anda memenuhi syarat untuk Roth IRA. Roth IRA memiliki rentang penghapusan pendapatan dan ambang batas maksimum yang dapat menghalangi beberapa penerima berpenghasilan tinggi dari kelayakan. Selain itu, Anda mungkin memenuhi syarat untuk memberikan kontribusi satu tahun tetapi bukan yang berikutnya karena gaji tahunan Anda.
Penghasilan pendapatan di bawah tingkat ambang batas umumnya tidak akan memiliki masalah. Dalam kebanyakan kasus, Anda dapat mengurus aplikasi akun dengan mudah secara online. Anda hanya perlu yang berikut ini:
- Surat Ijin Mengemudi (atau ID foto lainnya). Nomor Jaminan Sosial. Rincian pembayaran untuk pendanaan, termasuk nomor perutean dan nomor rekening. Rincian tentang penerima manfaat.
Setelah aplikasi Anda disetujui, Anda biasanya dapat memberikan kontribusi pertama Anda dengan uang tunai, cek, atau transfer bank. Untuk menyederhanakan masalah, Anda juga dapat mengatur agar kontribusi di masa mendatang datang secara teratur dan otomatis dari rekening giro Anda atau sumber lain melalui otomatisasi.
Batas kontribusi dapat berubah secara berkala, tetapi itu bukan bagian dari penyesuaian inflasi tahunan IRS. Dengan demikian, untuk tahun 2020, Anda dapat menyumbang hingga $ 6.000 untuk Roth IRA — atau $ 7.000 jika Anda berusia 50 atau lebih tua — sama seperti pada 2019.
Dana Ini Dengan Konversi Roth IRA
Cara lain untuk mendanai Roth IRA adalah mentransfer uang dari rekening pensiun yang ada. Ini dikenal sebagai konversi Roth IRA. Anda dapat memindahkan uang ke Roth IRA Anda dari sumber-sumber ini:
- 401 (k) atau 403 (b) rencana yang disponsori oleh IRAs tradisionalPengusaha 457 (b) paket-paket IRP-IRAs simpel IRA
Perlu diingat bahwa konversi Roth biasanya merupakan acara yang dikenakan pajak. Ketika Anda memindahkan uang dari rekening pensiun yang terkena pajak (seperti IRA tradisional) ke Roth, Anda akan berhutang pajak penghasilan atas jumlah konversi. Secara umum, ini bisa menjadi ide yang baik untuk menyimpan konversi selama setahun ketika:
- Anda mendapat terlalu banyak untuk berkontribusi ke Roth secara langsung. Anda mengharapkan braket pajak yang berkepanjangan lebih tinggi di tahun-tahun mendatang. Akun kena pajak dari mana Anda memindahkan dana telah mengalami kerugian (saldo yang lebih rendah berarti Anda akan berhutang pajak lebih sedikit pada waktu konversi).
Atur dan Lupakan
Anda memiliki hingga batas waktu pengajuan tahun pajak untuk berkontribusi ke Roth IRA Anda. Untuk tahun 2020, itu tanggal 15 April 2021. Tetapi Anda tidak harus menunggu sampai saat itu. Anda dapat menambahkan uang ke akun Anda pada 1 Januari tahun pajak berjalan. Mendanai akun Anda sedini mungkin berarti uang Anda akan tumbuh lebih lama, bebas pajak.
Anda dapat memberikan satu kontribusi besar — kapan saja antara 1 Januari dan pertengahan April tahun berikutnya — jika Anda memiliki uang tunai untuk melakukannya. Namun, bagi banyak orang, lebih mudah membuat beberapa sumbangan kecil sepanjang tahun.
Tidak masalah bagaimana Anda mendanai Roth IRA Anda, cobalah untuk menjadikannya kebiasaan, dan mulai sedini mungkin. Jika Anda membuka Roth IRA ketika Anda berusia 20 tahun, misalnya, menyumbang $ 6.000 per tahun hingga usia 65 tahun, dan akun Anda menghasilkan rata-rata 8% per tahun, Anda akan memiliki lebih dari $ 2, 5 juta menuju pensiun. Dan semuanya akan bebas pajak.
Roth IRA Keuntungan
Roth IRA juga memiliki fasilitas lain. Tidak seperti IRA tradisional, Anda tidak harus mengambil distribusi minimum yang diperlukan selama masa hidup Anda. Jadi jika Anda tidak membutuhkan uang untuk biaya hidup, Anda bisa membiarkannya di akun untuk tumbuh. Anda kemudian dapat menyerahkan seluruh Roth IRA Anda kepada penerima manfaat Anda, memberi mereka pertumbuhan dan penghasilan bebas pajak selama bertahun-tahun, yang baru-baru ini dibatasi oleh Undang-Undang Pengaturan Setiap Komunitas untuk Peningkatan Pensiun tahun 2019 (SECURE).
SECURE membuat perubahan besar pada undang-undang pensiun. Undang-undang tersebut secara efektif mengakhiri apa yang dikenal sebagai IRA, yang memungkinkan penerima IRA untuk menyebarkan penarikan aset warisan mereka, dan karena itu beban pajak, selama masa hidup mereka. Itu juga memberi lebih banyak waktu untuk pertumbuhan aset. Kerangka waktu distribusi sekarang telah dibatasi hingga 10 tahun, dengan beberapa pengecualian.
Roth IRA juga memiliki manfaat dibandingkan dengan IRA tradisional, dalam hal tidak ada batasan usia ketika Anda dapat berkontribusi sampai. Kontribusi IRA tradisional terbatas hingga usia 70 1/2, tetapi di bawah SECURE, pembatasan usia ini telah dihilangkan.
Persyaratan Roth IRA
IRS memang memiliki persyaratan penghasilan tertentu untuk Roth IRA, yang penting untuk diikuti bagi para berpenghasilan tinggi. Tingkat pendapatan berubah setiap tahun dengan penyesuaian inflasi. Untuk tahun 2020, kisaran penghapusan pendapatan Roth IRA untuk IRS adalah sebagai berikut:
- $ 124.000 hingga $ 139.000 untuk lajang dan kepala rumah tangga. $ 196.000 hingga $ 206.000 untuk pasangan menikah yang mengajukan bersama. Kisaran penghapusan untuk individu yang sudah menikah mengajukan pengembalian terpisah yang memberikan kontribusi kepada Roth IRA tidak dikenakan biaya hidup tahunan penyesuaian dan tetap $ 0 hingga $ 10.000.
Dengan rentang penghentian ini, kontributor di bawah ambang minimum diizinkan untuk memberikan kontribusi jumlah penuh. Kontributor dalam ambang hanya dapat berkontribusi persentase dari jumlah kontribusi. Para penerima di atau di atas ambang tidak dapat berkontribusi sama sekali.
Persentase penghentian fase dihitung dengan mengambil tingkat pendapatan penerima dikurangi dengan maksimum kisaran penghapusan fase dan membaginya dengan seluruh kisaran. Ini membantu menjaga keseimbangan pada tabungan untuk kelas di seluruh ekonomi. Semakin banyak penghasil membuat dalam rentang penghentian, semakin sedikit mereka dapat berkontribusi. Misalnya, satu pencari nafkah di bawah 50 yang menghasilkan $ 129.000 per tahun dapat menyumbang 67% dari $ 6.000. Penghasil tunggal di bawah 50 menghasilkan $ 138.000 hanya bisa berkontribusi 7%.
