Majikan biasanya memberikan perlindungan asuransi jiwa berjangka untuk karyawan mereka, dan jumlah pertanggungan tersebut biasanya merupakan kelipatan dari gaji tahunan karyawan. Namun, terkadang jumlah pertanggungan yang ditawarkan perusahaan tidak mencukupi, terutama jika karyawan tersebut memiliki keluarga besar atau kewajiban finansial yang besar. Dalam situasi tersebut, asuransi jiwa tambahan dapat menjembatani kekurangan dalam cakupan dan memberikan perlindungan tambahan.
Term Life Tidak Cukup
Sebagian besar konsumen membeli satu dari dua jenis opsi pertanggungan - asuransi jiwa atau asuransi seumur hidup. Dengan asuransi jiwa berjangka, tertanggung menerima pertanggungan untuk periode tertentu, yang dikenal sebagai masa asuransi. Baik pengusaha maupun perusahaan swasta menawarkan asuransi berjangka. Karena pertanggungan hanya berlaku selama periode yang ditentukan, asuransi jiwa berjangka umumnya lebih murah daripada asuransi seumur hidup, yang mencakup seseorang untuk seluruh hidupnya.
Satu masalah besar dengan asuransi jiwa adalah bahwa kebanyakan pemegang polis mengandalkan majikan mereka untuk asuransi ini, dan sebagai hasilnya, mereka tidak memiliki cakupan yang cukup. Sebuah studi tahun 2015 oleh Asuransi Jiwa dan Asosiasi Riset Pasar (LIMRA) menemukan bahwa 65% karyawan dengan asuransi jiwa kelompok yang disponsori majikan percaya bahwa mereka membutuhkan lebih banyak asuransi daripada yang disediakan majikan. Program pemberi kerja yang umum menyediakan jaminan yang sama dengan satu atau dua kali gaji tahunan karyawan. Misalnya, seorang karyawan yang menghasilkan $ 60.000 per tahun dapat menerima kebijakan $ 120.000 tanpa biaya. Untuk karyawan tunggal atau karyawan dengan satu tanggungan, ini mungkin memadai. Namun, seorang karyawan dengan keluarga yang lebih besar mungkin memerlukan beberapa kali jumlah pertanggungan untuk mengurus pasangan atau anak-anak jika dia tiba-tiba meninggal. Asuransi tambahan dapat mengisi kekosongan dari rencana yang disponsori majikan.
Seluruh Hidup Itu Mahal
Kebijakan seumur hidup menghadirkan masalah kekurangan cakupan yang serupa. Sebagian besar polis seumur hidup mencakup individu untuk seumur hidup mereka dan membangun nilai tunai, yang memungkinkan tertanggung untuk menguangkan polis jika diperlukan. Namun, karena asuransi seumur hidup menawarkan perlindungan yang lebih lengkap, harganya jauh lebih mahal daripada asuransi jiwa. Untuk seorang individu dengan keluarga besar, memperoleh jumlah asuransi seumur hidup yang tepat mungkin sangat mahal. Secara umum, pembelian asuransi berjangka menawarkan opsi yang lebih hemat biaya.
Asuransi Tambahan Pemberi Kerja Memiliki Batasan
Konsumen sering membeli asuransi tambahan melalui majikan mereka. Salah satu keuntungan melakukan hal itu adalah bahwa karyawan melewati persyaratan ujian medis yang diperlukan oleh perusahaan asuransi swasta. Namun, asuransi tambahan yang disponsori oleh majikan mungkin memiliki keterbatasan, jadi penting untuk meneliti dengan cermat asuransi. Pertama, pertanggungan dapat berupa asuransi kematian dan pemutusan hubungan kerja (AD&D), yang hanya membayar penerima manfaat jika karyawan tersebut meninggal karena kecelakaan atau kehilangan anggota badan, pendengaran atau penglihatan akibat kecelakaan. Kedua, pertanggungan yang disponsori majikan mungkin merupakan bentuk polis asuransi penguburan. Dalam hal ini, asuransi hanya mencakup biaya pemakaman dan penguburan karyawan dan mungkin memiliki batas antara $ 5.000 dan $ 10.000. Akhirnya, dan mungkin yang paling penting, kebanyakan rencana tambahan yang disponsori oleh majikan tidak portabel. Oleh karena itu, jika karyawan meninggalkan pekerjaannya secara sukarela atau diberhentikan, pertanggungan tersebut diakhiri, dan orang tersebut harus mengajukan permohonan pertanggungan di pekerjaan baru, atau melalui perusahaan swasta.
Asuransi Tambahan Pribadi Memberikan Solusi
Beberapa pengusaha memberi karyawan opsi untuk membeli asuransi jiwa tambahan yang meningkatkan cakupan dan tidak memiliki ketentuan, seperti AD&D atau asuransi penguburan. Opsi ini mungkin ideal untuk karyawan dengan keluarga besar, meskipun asuransi seperti itu biasanya tidak memiliki portabilitas asuransi swasta. Karena rata-rata karyawan tetap bersama majikan selama kurang dari lima tahun, membeli asuransi tambahan melalui perusahaan swasta mungkin merupakan pilihan yang jauh lebih baik. Karyawan dapat menentukan berapa yang mereka butuhkan di atas jumlah yang disediakan majikan dan membeli jumlah pertanggungan yang tepat. Jika karyawan meninggalkan perusahaan mereka, mereka akan menjaga cakupan tambahan. Lebih jauh, jika situasi kehidupan berubah untuk karyawan, maka mereka dapat menyesuaikan jumlah pertanggungan mereka.