Apa itu Perbankan Cadangan Fraksional?
Perbankan cadangan fraksional adalah sistem di mana hanya sebagian kecil dari deposito bank didukung oleh uang tunai aktual dan tersedia untuk penarikan. Ini dilakukan untuk memperluas ekonomi secara teoritis dengan membebaskan modal untuk pinjaman.
Pengambilan Kunci
- Bank diharuskan untuk menyimpan sejumlah uang tunai yang diberikan oleh penabung, tetapi bank tidak diharuskan untuk menyimpan seluruh jumlah uang yang ada. Kebanyakan bank diharuskan untuk menyimpan 10% dari deposit, disebut sebagai cadangan. Beberapa bank dibebaskan dari memegang cadangan, tetapi semua bank dibayar dengan tingkat bunga atas cadangan.
Memahami Fractional Reserve Banking
Bank-bank diharuskan untuk tetap ada dan tersedia untuk penarikan sejumlah uang tunai yang diberikan oleh para penabung. Jika seseorang menyetor $ 100, bank tidak dapat meminjamkan seluruh jumlah.
Bank juga tidak diharuskan untuk menyimpan seluruh jumlah yang ada: Kebanyakan diharuskan menyimpan 10% dari deposit, disebut sebagai cadangan. Persyaratan ini ditetapkan oleh Federal Reserve dan merupakan salah satu alat bank sentral untuk menerapkan kebijakan moneter. Meningkatkan persyaratan cadangan membuat uang keluar dari ekonomi, sementara mengurangi persyaratan cadangan membuat uang masuk ke dalam ekonomi.
Perbankan Cadangan Fraksional
Persyaratan Cadangan Fraksional
Lembaga penyimpanan harus melaporkan rekening transaksi mereka, deposito waktu dan tabungan, uang tunai tunai, dan kewajiban cadangan lainnya kepada Fed baik mingguan atau triwulanan. Beberapa bank dikecualikan dari memegang cadangan, tetapi semua bank dibayar tingkat bunga pada cadangan yang disebut "suku bunga cadangan" (IOR) atau "suku bunga cadangan berlebih" (IOER). Nilai tukar ini bertindak sebagai insentif bagi bank untuk menjaga cadangan berlebih.
Bank dengan aset kurang dari $ 16, 3 juta tidak diharuskan memiliki cadangan. Bank dengan aset kurang dari $ 124, 2 juta tetapi lebih dari $ 16, 3 juta memiliki persyaratan cadangan 3%, dan bank-bank dengan aset lebih dari $ 124, 2 juta memiliki persyaratan cadangan 10%.
Perbankan pecahan bertujuan untuk memperluas ekonomi dengan membebaskan modal untuk pinjaman.
Efek Pengganda Cadangan Fraksional
"Cadangan pecahan" mengacu pada fraksi simpanan yang disimpan dalam cadangan. Misalnya, jika bank memiliki aset $ 500 juta, ia harus memiliki cadangan $ 50 juta, atau 10%.
Analis merujuk persamaan yang disebut sebagai persamaan pengali ketika memperkirakan dampak dari persyaratan cadangan terhadap ekonomi secara keseluruhan. Persamaan ini memberikan perkiraan jumlah uang yang dibuat dengan sistem cadangan fraksional dan dihitung dengan mengalikan setoran awal dengan yang dibagi dengan persyaratan cadangan. Dengan menggunakan contoh di atas, perhitungannya adalah $ 500 juta dikalikan dengan satu dibagi 10%, atau $ 5 miliar.
Ini bukan bagaimana uang sebenarnya diciptakan tetapi hanya cara untuk mewakili dampak yang mungkin dari sistem cadangan fraksional pada jumlah uang beredar. Dengan demikian, sementara berguna untuk profesor ekonomi, itu umumnya dianggap sebagai penyederhanaan yang berlebihan oleh pembuat kebijakan.
Garis bawah
Perbankan cadangan fraksional memiliki pro dan kontra. Ini memungkinkan bank untuk menggunakan dana (sebagian besar simpanan) yang tidak akan digunakan untuk menghasilkan pengembalian dalam bentuk suku bunga pinjaman — dan untuk membuat lebih banyak uang tersedia untuk menumbuhkan perekonomian. Namun, itu juga bisa membuat bank kekurangan kepanikan yang berkelanjutan dari bank run. (Banyak bank AS terpaksa ditutup selama Depresi Hebat karena terlalu banyak pelanggan berusaha untuk menarik aset pada saat yang sama.) Namun demikian, perbankan cadangan fraksional adalah praktik bisnis yang diterima yang digunakan di bank-bank di seluruh dunia.
