Daftar Isi
- Fannie Mae Stock
- Panduan Fannie Mae
- Pinjaman Fannie Mae
- Mendaftar untuk Fannie Mae Mortgage
- Modifikasi Pinjaman
- Fannie Mae HomePath
Fannie Mae (secara resmi Federal National Mortgage Association, atau FNMA) adalah perusahaan yang disponsori pemerintah (GSE) —yaitu, perusahaan publik yang beroperasi di bawah piagam Kongres — yang berfungsi untuk merangsang kepemilikan rumah dan memperluas likuiditas uang hipotek oleh menciptakan pasar sekunder. Didirikan pada tahun 1938 selama Depresi Hebat sebagai bagian dari Kesepakatan Baru, Fannie Mae menyalurkan upayanya untuk meningkatkan ketersediaan dan keterjangkauan kepemilikan rumah bagi warga Amerika yang berpenghasilan rendah, sedang, dan menengah.
Sebagai peserta pasar hipotek sekunder, Fannie Mae tidak berasal pinjaman atau memberikan hipotek kepada peminjam. Alih-alih, itu membuat dana mengalir ke pemberi pinjaman hipotek (misalnya, serikat kredit, bank lokal dan nasional, tabungan, dan lembaga keuangan lainnya) melalui pembelian dan penjaminan hipotek yang dibuat oleh perusahaan-perusahaan ini. Faktanya, ini adalah salah satu dari dua pembeli hipotek terbesar di pasar sekunder; yang lainnya adalah saudara kandungnya, Federal Home Loan Mortgage Corporation, atau Freddie Mac, yang juga merupakan perusahaan yang disponsori pemerintah yang dibuat oleh Kongres.
$ 5 triliun
Jumlah yang diinvestasikan Fannie Mae di pasar hipotek sejak 2009
Dengan berinvestasi di pasar hipotek, Fannie Mae menciptakan lebih banyak likuiditas bagi pemberi pinjaman, seperti bank, tabungan, dan serikat kredit, yang pada gilirannya memungkinkan mereka untuk menanggung atau mendanai lebih banyak hipotek. Entitas memperkirakan telah mendanai pasar dengan $ 5 triliun sejak 2009, membiayai sekitar enam juta pembelian rumah, 14 juta refinancing, dan tiga juta apartemen sewaan. Ini adalah penyandang dana terbesar atau pendukung hipotek suku bunga tetap 30 tahun di AS
Fannie Mae Stock
Fannie Mae telah diperdagangkan secara publik sejak 1968. Hingga 2010, ia diperdagangkan di Bursa Efek New York. Itu dihapus dari daftar setelah hipotek, perumahan, dan krisis keuangan setelah sahamnya anjlok di bawah persyaratan modal minimum yang diamanatkan oleh NYSE. Sekarang berdagang over-the-counter.
Pada paruh kedua tahun 2008, Fannie Mae dan Freddie Mac diambil alih oleh pemerintah melalui konservatori Komite Keuangan Perumahan Federal. Keduanya ditalangi hingga $ 187, 4 miliar, yang menyelamatkan mereka dari kehancuran. Pada 2014, Fannie Mae telah membayar pemerintah lebih dari jumlah yang diterimanya.
Pada bulan Agustus 2012, ketentuan yang mengatur kewajiban dividen Fannie Mae berubah sehingga Departemen Keuangan AS mengklaim keuntungan pada akhir setiap kuartal, dan menyediakan modal jika ada defisit. Jadi, meskipun Fannie Mae menghasilkan uang, keuntungannya diserahkan setiap kuartal kepada pemerintah.
Panduan Fannie Mae
Agar pemberi pinjaman hipotek memenuhi syarat untuk didukung oleh Fannie Mae, ia harus setuju untuk menghindari praktik pinjaman subprime yang tidak etis. Pinjaman subprime, yang memiliki suku bunga lebih tinggi dari pinjaman suku bunga dasar, ditawarkan kepada peminjam dengan kredit buruk yang dianggap berisiko lebih tinggi oleh pemberi pinjaman.
Pembelian dan jaminan hipotek Fannie Mae harus memenuhi kriteria yang ketat. Misalnya, batas untuk pinjaman konvensional untuk rumah keluarga tunggal pada tahun 2020 adalah $ 510.400 untuk sebagian besar wilayah dan $ 765.600 untuk daerah berbiaya tinggi termasuk Hawaii dan Alaska. Badan Keuangan Perumahan Federal (FHFA) menetapkan batas-batas ini.
Setelah membeli hipotek di pasar sekunder, Fannie Mae mengumpulkan mereka untuk membentuk sekuritas yang didukung hipotek (MBS). MBS adalah sekuritas yang didukung aset yang dijamin dengan hipotek atau kumpulan hipotek. Sekuritas yang didukung hipotek Fannie Mae kemudian dibeli oleh institusi, seperti perusahaan asuransi, dana pensiun, dan bank investasi. Ini menjamin pembayaran pokok dan bunga pada MBS-nya.
Fannie Mae juga memiliki portofolionya sendiri, yang biasa disebut sebagai portofolio yang dipertahankan, yang berinvestasi pada sekuritas yang didukung hipotek milik lembaga lain. Fannie Mae menerbitkan utang, yang disebut utang agensi, untuk mendanai portofolio yang ditahan.
Pengambilan Kunci
- Federal National Mortgage Association (FNMA), juga dikenal sebagai Fannie Mae, adalah perusahaan yang disponsori pemerintah (GSE) yang dibuat oleh Kongres. Fannie Mae tidak berasal atau memberikan hipotek kepada pemilik rumah yang mencari dana, tetapi ia membeli dan menjamin mereka melalui pasar hipotek sekunder. Fannie Mae dan saudara kandungnya, Federal Home Loan Mortgage Corporation, atau Freddie Mac, adalah dua pembeli hipotek terbesar di pasar sekunder. Dengan berinvestasi dalam hipotek, Fannie Mae menciptakan lebih banyak likuiditas untuk pemberi pinjaman, termasuk bank, penghematan, dan serikat kredit, yang kemudian memungkinkan mereka untuk menanggung atau mendanai lebih banyak hipotek. Fannie Mae dan Freddie Mac keduanya hampir pingsan selama krisis keuangan 2008, diselamatkan, dimasukkan ke dalam konservatori pemerintah, dan akhirnya membayar kembali miliaran yang mereka terima untuk tetap bertahan.
Pinjaman Fannie Mae
Untuk mendapatkan pinjaman yang didukung oleh Fannie Mae, Anda harus melalui pemberi pinjaman yang disetujui. Seiring dengan penghindaran pinjaman subprime, yang disebutkan di atas, pemberi pinjaman harus memenuhi kriteria kelayakan dan penjaminan emisi yang menjamin kualitas kredit pembiayaan.
Hipotek yang dibeli dan dijamin oleh Fannie Mae disebut pinjaman sesuai. Secara umum, pinjaman yang sesuai memiliki tingkat bunga yang lebih rendah daripada pinjaman yang tidak memenuhi persyaratan atau pinjaman jumbo, yang biasanya tidak didukung oleh Fannie Mae karena mereka melebihi batas ukuran pinjaman.
Cara Mendaftar Hipotek Fannie Mae-Backed
Ketika Anda telah menemukan pemberi pinjaman yang memenuhi syarat untuk mengeluarkan pinjaman yang didukung Fannie Mae, Anda akan dibimbing dalam mengisi Aplikasi Pinjaman Seragam Perumahan. Anda perlu mengumpulkan dan memberikan informasi keuangan dan dokumentasi. Ini termasuk catatan pekerjaan dan penghasilan kotor Anda serta laporan untuk mendukungnya, seperti Formulir W-2 atau Formulir 1099. Anda juga harus memberikan total kewajiban utang bulanan Anda, seperti saldo pada kartu kredit, mobil pembayaran, tunjangan, dan tunjangan anak.
Agar disetujui untuk pinjaman yang didukung Fannie Mae, memiliki rasio utang terhadap pendapatan (DTI) front-end tidak lebih dari 28% lebih disukai. DTI front-end menentukan berapa banyak pendapatan kotor Anda untuk biaya perumahan. Jika DTI Anda terlalu tinggi, Anda dapat melakukan pembayaran uang muka yang lebih besar, yang akan mengurangi biaya bulanan Anda. Fannie Mae mensyaratkan uang muka minimum sebesar 5% untuk hipotek dengan suku bunga tetap, meskipun 20% biasanya ideal.
Pembeli rumah juga harus memenuhi persyaratan kredit minimum agar memenuhi syarat untuk hipotek yang didukung Fannie Mae. Untuk rumah keluarga tunggal yang merupakan tempat tinggal utama, skor FICO minimal 620 untuk pinjaman dengan suku bunga tetap dan 640 untuk hipotek dengan suku bunga disesuaikan (ARM) diperlukan. Tentu saja, semakin baik, atau lebih tinggi, skor FICO Anda, semakin memenuhi syarat Anda untuk suku bunga terendah yang tersedia.
Modifikasi Pinjaman
Setelah krisis hipotek, Fannie Mae mulai fokus pada modifikasi pinjaman. Modifikasi pinjaman mengubah kondisi hipotek yang ada untuk membantu peminjam menghindari gagal bayar, berakhir pada penyitaan, dan akhirnya kehilangan rumah mereka. Modifikasi dapat mencakup suku bunga yang lebih rendah dan memperpanjang jangka waktu pinjaman, yang akan menurunkan pembayaran bulanan. Fannie Mae telah menyelesaikan lebih dari 1, 5 juta modifikasi pinjaman sejak 2009.
Fannie Mae HomePath
Ketika penyitaan timbul pada hipotek di mana Fannie Mae adalah pemilik / investor, atau ketika properti diperoleh melalui tindakan penyitaan penyitaan atau penyitaan, Fannie Mae berusaha untuk menjual properti secara tepat waktu untuk meminimalkan potensi dampak pada masyarakat. HomePath.com adalah situs web Fannie Mae di mana pembeli dan investor rumah dapat mencari dan membuat penawaran pada properti ini, dan HomePath Mortgage menawarkan produk pembiayaan pembeli untuk properti tersebut. Dalam beberapa kasus, pembiayaan khusus mungkin tersedia melalui Hipotek HomePath dan Hipotek Renovasi HomePath. Ini termasuk kontribusi penjual yang diperluas untuk properti yang ditempati pemilik, dan opsi pembayaran uang muka yang lebih rendah untuk pembeli dengan beberapa properti yang dibiayai.
HomePath.com secara eksklusif menawarkan properti yang dimiliki oleh Fannie Mae, dan termasuk rumah keluarga tunggal, townhouse, dan kondominium. Fannie Mae menggunakan profesional real estat lokal untuk menyiapkan, memelihara, dan mendaftar properti yang akan dijual. Sebagian besar daftar memiliki foto, deskripsi properti, dan detail lainnya, termasuk informasi sekolah dan lingkungan. Jumlah, jenis, dan harga penjualan sangat bervariasi berdasarkan pasar, demikian pula kondisi properti. Sementara beberapa rumah siap pindah, yang lain membutuhkan perbaikan atau bahkan renovasi besar-besaran. Setiap properti dijual dalam kondisi "apa adanya".
