Perusahaan kartu kredit dalam bisnis menghasilkan uang, namun mereka sering mengiklankan insentif yang menampilkan hadiah seperti uang kembali pada pembelian kartu kredit. Banyak konsumen dibanjiri dengan penawaran online dan mailer, menjanjikan insentif besar, dari nol hingga suku bunga perkenalan yang rendah hingga tawaran hadiah pendaftaran, untuk menguangkan kembali transaksi kapan pun mereka menggunakan kartu mereka.
Saat ini, tidak jarang melihat bank menawarkan insentif cash back yang tampaknya sangat murah hati kepada pemegang kartu mereka, bahkan setelah periode bonus pengantar berakhir. Sebagai contoh, Chase menawarkan uang kembali hingga 5% pada Kartu Hadiah Kebebasan Chase, seperti halnya Kartu Discover. Jadi bagaimana perusahaan-perusahaan ini dapat menawarkan penawaran yang tampaknya menguntungkan bagi konsumen dan masih menghasilkan keuntungan?
Pengambilan Kunci
- Sebagian besar program hadiah tunai memiliki batas maksimum tahunan, jadi sementara mereka dapat menawarkan hadiah uang kembali 5% yang murah hati, mungkin ada batasan tahunan atau batas maksimum yang dapat Anda capai. Ketika pedagang menerima pembayaran melalui kartu kredit, mereka diharuskan membayar persentase dari jumlah transaksi sebagai biaya kepada perusahaan kartu kredit. Selain itu, perusahaan kartu kredit menghasilkan uang dengan mengenakan suku bunga tinggi pada kredit dan mengeluarkan biaya keterlambatan untuk saldo yang terbawa dari bulan ke bulan.
Program Hadiah Tunai: Cetak Baik
Pertama, penting untuk membaca cetakan kecil. Sebagian besar program hadiah tunai memiliki batas maksimum tahunan, jadi sementara mereka dapat menawarkan hadiah uang kembali 5% yang murah hati, mungkin ada batasan tahunan atau batas maksimum yang dapat Anda capai. Kartu lain hanya menawarkan uang kembali untuk kategori pembelian tertentu, seperti di restoran atau pompa bensin.
Kartu cash back Discover adalah salah satu kartu yang menawarkan hadiah 5% untuk pembelian. Tetapi, pada 2018, perjanjian pemegang kartu menyatakan bahwa penawaran ini hanya meluas ke kategori-kategori tertentu yang dialokasikan ke berbagai kuartal tahun ini. Dan ia datang dengan batas pembelian $ 1.500 per kuartal. Pengungkapan ini juga menyatakan bahwa menggunakan kartu kredit dengan teknologi NFC atau dari dompet virtual seperti Google Wallet mungkin tidak diperhitungkan dalam program.
Demikian pula, kartu Chase Freedom juga memiliki batasan dan batasan pengeluaran. Pemegang Kartu dapat memperoleh imbalan uang tunai 5% untuk pengeluaran dalam kategori tertentu. Chase membatasi batas pengeluaran setiap kuartal pada $ 1.500, sama seperti Discover. Pembelian lainnya selama setiap kuartal, dan di atas batas, dapatkan 1%.
Dengan program kartu kredit dengan batas pengembalian uang tunai $ 1.500 per tahun sebesar 5%, setiap pengeluaran lebih dari $ 30.000 tidak akan berkontribusi terhadap akumulasi imbalan uang kembali lebih lanjut.
Karena sebagian besar konsumen tidak meluangkan waktu untuk membaca cetakan kecil, mereka dapat membuka rekening kartu kredit dengan kesan bahwa program hadiah uang kembali jauh lebih murah hati dan universal daripada yang sebenarnya.
Ini Bukan Uang Tunai Gratis
Ketika pedagang menerima pembayaran melalui kartu kredit, mereka diharuskan membayar persentase dari jumlah transaksi sebagai biaya kepada perusahaan kartu kredit. Jika pemegang kartu memiliki program hadiah uang kembali yang berpartisipasi, penerbit kartu kredit hanya berbagi sebagian biaya merchant dengan konsumen. Tujuannya adalah untuk memberi insentif kepada orang-orang untuk menggunakan kartu kredit mereka ketika melakukan pembayaran daripada uang tunai atau kartu debit, yang tidak memberi mereka hadiah. Semakin banyak konsumen menggunakan kartu kredit, semakin banyak biaya pedagang yang dapat diperoleh perusahaan kartu kredit.
Selain itu, perusahaan kartu kredit menghasilkan uang dengan membebankan suku bunga tinggi pada kredit dan mengeluarkan biaya keterlambatan untuk saldo yang terbawa dari bulan ke bulan. Semakin banyak konsumen menggunakan kartu kredit mereka, semakin besar kemungkinan mereka akan kehilangan pembayaran atau membawa saldo yang akan dikenakan biaya dan bunga.
Menurut Creditcards.com, tingkat bunga kartu kredit rata-rata adalah 17, 07% pada Oktober 2018. Federal Reserve melaporkan hampir $ 1, 03 triliun pada kredit bergulir pada April 2018. Sekitar 38% konsumen membawa saldo pada kartu kredit mereka dibandingkan membayar saldo penuh setiap bulan pada 2018, menurut Creditcards.com.
Kartu kredit yang menawarkan program hadiah yang terdengar paling dermawan juga sering membawa biaya dan suku bunga tertinggi, dibandingkan dengan kartu serupa dengan program hadiah yang lebih rendah, atau tidak sama sekali.
Garis bawah
Hadiah uang kembali terdengar menarik, dan mereka dapat membantu konsumen tertentu menghemat sedikit pada pembelian kartu kredit. Namun, begitu batasan dan kualifikasi dijabarkan dalam cetakan kecil, termasuk batasan berapa banyak yang dapat diperoleh pengguna kartu kredit cash back per tahun, program-program ini tidak tampak bermurah hati seperti yang tampak di permukaan.
Karena program-program ini adalah insentif bagi konsumen untuk menggunakan kartu kredit mereka sebagai pengganti kartu tunai atau kartu debit, mereka menghasilkan peningkatan biaya pedagang untuk perusahaan kartu kredit dan juga dapat menyebabkan beberapa konsumen meningkatkan hutang mereka, menyediakan sumber pendapatan lain untuk kredit tersebut perusahaan kartu. Alih-alih menguras laba perusahaan, program hadiah uang kembali adalah alat pemasaran yang cerdik yang benar-benar meningkatkan laba perusahaan kartu kredit.
