Daftar Isi
- Apa Rasio DTI?
- Formula dan Perhitungan DTI
- Apa Rasio DTI Memberitahu Anda
- Rasio DTI vs Debt-to-Limit
- Batasan Rasio DTI
- Contoh Rasio Utang terhadap Pendapatan
- Contoh DTI Rasio Dunia Nyata
Apa Rasio Utang terhadap Penghasilan (DTI)?
Rasio utang terhadap pendapatan (DTI) adalah ukuran keuangan pribadi yang membandingkan pembayaran utang bulanan seseorang dengan pendapatan kotor bulanannya. Penghasilan kotor Anda adalah gaji Anda sebelum pajak dan potongan lainnya diambil. Rasio utang terhadap pendapatan adalah persentase dari pendapatan bulanan kotor Anda yang dibayarkan untuk membayar pembayaran utang bulanan Anda.
Rasio Hutang terhadap Pendapatan (DTI)
Formula dan Perhitungan DTI
Rasio DTI adalah salah satu metrik yang digunakan pemberi pinjaman, termasuk pemberi pinjaman hipotek, untuk mengukur kemampuan individu mengelola pembayaran bulanan dan melunasi hutang.
DTI = Pendapatan Bulanan BrutoTotal Pembayaran Utang Bulanan
- Jumlahkan pembayaran utang bulanan Anda termasuk kartu kredit, pinjaman, dan hipotek. Bagilah jumlah total pembayaran utang bulanan Anda dengan penghasilan kotor bulanan Anda. Hasilnya akan menghasilkan desimal, jadi gandakan hasilnya dengan 100 untuk mencapai persentase DTI Anda.
Pengambilan Kunci
- Rasio utang terhadap pendapatan (DTI) adalah persentase dari pendapatan bulanan kotor Anda yang dibayarkan untuk membayar pembayaran utang bulanan Anda. Umumnya, 43% adalah rasio DTI tertinggi yang dapat dimiliki peminjam dan masih mendapatkan kualifikasi untuk hipotek, tetapi pemberi pinjaman lebih suka rasio yang lebih rendah dari 36%, dengan tidak lebih dari 28% dari utang tersebut digunakan untuk pembayaran hipotek atau sewa. Rasio DTI yang rendah menunjukkan keseimbangan yang baik antara utang dan pendapatan, dan bank dan penyedia kredit lainnya ingin melihat DTI rendah sebelum menerbitkan pinjaman kepada peminjam potensial.
Apa Rasio DTI Memberitahu Anda?
Rasio utang terhadap pendapatan yang rendah (DTI) menunjukkan keseimbangan yang baik antara utang dan pendapatan. Dengan kata lain, jika rasio DTI Anda adalah 15%, itu berarti bahwa 15% dari pendapatan kotor bulanan Anda dibayarkan ke pembayaran utang setiap bulan. Sebaliknya, rasio DTI yang tinggi dapat menandakan bahwa seseorang memiliki terlalu banyak utang untuk jumlah pendapatan yang diperoleh setiap bulan.
Biasanya, peminjam dengan rasio utang terhadap pendapatan yang rendah cenderung mengelola pembayaran utang bulanan mereka secara efektif. Akibatnya, bank dan penyedia kredit keuangan ingin melihat rasio DTI rendah sebelum menerbitkan pinjaman kepada peminjam potensial. Preferensi untuk rasio DTI rendah masuk akal karena pemberi pinjaman ingin memastikan bahwa peminjam tidak terlalu berlebihan yang berarti mereka memiliki terlalu banyak pembayaran utang dibandingkan dengan pendapatan mereka.
Sebagai pedoman umum, 43% adalah rasio DTI tertinggi yang dapat dimiliki peminjam dan masih memenuhi syarat untuk hipotek. Idealnya, pemberi pinjaman lebih suka rasio utang terhadap pendapatan yang lebih rendah dari 36%, dengan tidak lebih dari 28% dari utang tersebut digunakan untuk pembayaran hipotek atau pembayaran sewa.
Rasio DTI maksimum bervariasi dari pemberi pinjaman ke pemberi pinjaman. Namun, semakin rendah rasio utang terhadap pendapatan, semakin besar kemungkinan peminjam akan disetujui, atau setidaknya dipertimbangkan, untuk aplikasi kredit.
Rasio DTI vs Debt-to-Limit
Kadang-kadang rasio utang terhadap pendapatan digabungkan bersama dengan rasio utang terhadap batas. Namun, kedua metrik tersebut memiliki perbedaan yang berbeda.
Rasio utang terhadap batas, yang juga disebut rasio pemanfaatan kredit, adalah persentase dari total kredit peminjam yang saat ini sedang digunakan. Dengan kata lain, pemberi pinjaman ingin menentukan apakah Anda memaksimalkan kartu kredit Anda. Rasio DTI menghitung pembayaran utang bulanan Anda dibandingkan dengan penghasilan Anda, di mana pemanfaatan kredit mengukur saldo utang Anda dibandingkan dengan jumlah kredit yang ada yang telah Anda setujui oleh perusahaan kartu kredit.
Batasan Rasio Utang terhadap Pendapatan
Meskipun penting, rasio DTI hanya satu rasio keuangan atau metrik yang digunakan dalam pengambilan keputusan kredit. Sejarah kredit peminjam dan skor kredit juga akan sangat membebani dalam keputusan untuk memberikan kredit kepada peminjam. Skor kredit adalah nilai numerik dari kemampuan Anda untuk membayar hutang. Beberapa faktor memengaruhi skor secara negatif atau positif, dan mereka termasuk, keterlambatan pembayaran, kenakalan, jumlah rekening kredit terbuka, saldo pada kartu kredit relatif terhadap batas kredit atau penggunaan kredit mereka.
Rasio DTI tidak membedakan antara berbagai jenis utang dan biaya pembayaran utang itu. Kartu kredit memiliki tingkat bunga yang lebih tinggi daripada pinjaman siswa, tetapi disatukan dalam perhitungan rasio DTI. Jika Anda mentransfer saldo Anda dari kartu berbunga tinggi ke kartu kredit berbunga rendah, pembayaran bulanan Anda akan berkurang. Akibatnya, total pembayaran utang bulanan Anda dan rasio DTI Anda akan berkurang, tetapi total hutang Anda yang belum berubah tidak akan berubah.
Rasio utang terhadap pendapatan adalah rasio penting untuk dipantau saat mengajukan kredit, tetapi hanya satu metrik yang digunakan oleh pemberi pinjaman dalam membuat keputusan kredit.
Contoh Rasio Utang terhadap Pendapatan
John sedang mencari pinjaman dan sedang berusaha mencari tahu rasio utang terhadap pendapatannya. Tagihan dan penghasilan bulanan John adalah sebagai berikut:
- hipotek: $ 1.000 pinjaman mobil: $ 500 kartu kredit: $ 500 penghasilan keseluruhan: $ 6.000
Total pembayaran utang bulanan John adalah $ 2.000:
$ 2.000 = $ 1.000 + $ 500 + $ 500
Rasio DTI John adalah 0, 33:
0, 33 = $ 2.000 ÷ $ 6.000
Dengan kata lain, John memiliki rasio utang terhadap pendapatan 33%.
Cara Menurunkan Rasio Utang terhadap Pendapatan
Anda dapat menurunkan rasio utang terhadap pendapatan dengan mengurangi utang berulang bulanan atau meningkatkan penghasilan bulanan kotor Anda.
Dengan menggunakan contoh di atas, jika John memiliki utang bulanan yang sama berulang sebesar $ 2.000 tetapi pendapatan bulanan kotornya meningkat menjadi $ 8.000, perhitungan rasio DTI-nya akan berubah menjadi $ 2.000 ÷ $ 8.000 untuk rasio utang terhadap pendapatan sebesar 0, 25 atau 25%.
Demikian pula, jika pendapatan John tetap sama di $ 6.000, tetapi ia mampu melunasi pinjaman mobilnya, pembayaran utang bulanannya akan turun menjadi $ 1.500 karena pembayaran mobil adalah $ 500 per bulan. Rasio DTI John akan dihitung sebagai $ 1.500 ÷ $ 6.000 = 0, 25 atau 25%.
Jika John mampu mengurangi pembayaran utang bulanannya menjadi $ 1.500 dan meningkatkan pendapatan bulanan kotornya menjadi $ 8.000, rasio DTI-nya akan dihitung sebagai $ 1.500 - $ 8.000, yang sama dengan 0, 1875 atau 18, 75%.
Rasio DTI juga dapat digunakan untuk mengukur persentase pendapatan yang digunakan untuk biaya perumahan, yang bagi penyewa adalah jumlah sewa bulanan. Pemberi pinjaman melihat untuk melihat apakah peminjam potensial dapat mengelola beban utang mereka saat ini sambil membayar sewa tepat waktu, mengingat pendapatan kotor mereka.
Contoh Rasio DTI di Dunia Nyata
Wells Fargo Corporation (WFC) adalah salah satu pemberi pinjaman terbesar di AS. Bank ini menyediakan produk perbankan dan pinjaman yang mencakup hipotek dan kartu kredit kepada konsumen. Di bawah ini adalah garis besar pedoman mereka rasio utang terhadap pendapatan yang mereka anggap layak kredit atau perlu ditingkatkan.
- 35% atau kurang pada umumnya dipandang menguntungkan, dan utang Anda dapat dikelola. Anda kemungkinan memiliki sisa uang setelah membayar tagihan bulanan.36% hingga 49% berarti rasio DTI Anda memadai, tetapi Anda memiliki ruang untuk perbaikan. Pemberi pinjaman mungkin meminta persyaratan kelayakan lainnya.50% atau rasio DTI lebih tinggi berarti Anda memiliki uang terbatas untuk disimpan atau dibelanjakan. Akibatnya, Anda kemungkinan tidak akan memiliki uang untuk menangani acara yang tidak terduga dan akan memiliki opsi pinjaman yang terbatas.
