Apa itu Kelebihan Batas Premi?
Batas kelebihan premi dari suatu perjanjian polis asuransi adalah jumlah yang dibayarkan untuk pertanggungan di luar batas pertanggungjawaban dasar yang diuraikan dalam perjanjian polis. Istilah ini paling sering ditemukan dalam kontrak reasuransi kecelakaan.
Pengambilan Kunci
- Premi batas berlebih adalah jumlah yang dibayarkan untuk pertanggungan di luar batas kewajiban dasar dalam kontrak asuransi. Jika ada kemungkinan kerugian yang terjadi akan melebihi jumlah pertanggungan dasar, tertanggung dapat menggunakan pengendara pertanggungan berlebih, yang hanya memicu selama insiden kerusakan tinggi. Batasan kelebihan premi paling lazim dalam kontrak reasuransi kecelakaan, berfungsi untuk mengganti biaya asuransi ceding atas kerugian di luar level holding yang ditentukan sebelumnya. Pengaturan ini melindungi perusahaan ceding asli dari risiko yang berpotensi menempatkannya dalam tekanan finansial., seperti badai atau banjir.
Memahami Premium Kelebihan Batas
Dalam kontrak asuransi, pihak tertanggung membeli jumlah pertanggungan yang telah ditentukan terhadap jenis risiko tertentu dari penanggung. Setelah pemegang polis mencapai batas pertanggungan, perusahaan asuransi tidak lagi bertanggung jawab untuk menanggung kerugian.
Keterbatasan cakupan dapat membuat skenario di mana kerugian dari risiko melebihi jumlah pertanggungan. Hasilnya adalah tertanggung berpotensi harus menutup sebagian besar dari kerugian yang tersisa.
Suatu pihak yang membeli polis kecelakaan - kategori pertanggungan yang luas terhadap kehilangan harta benda, kerusakan, atau kewajiban lainnya - harus menyeimbangkan jumlah pertanggungan yang diinginkan dengan jumlah premi yang bersedia mereka bayar. Semakin tinggi batas cakupan dalam polis, semakin tinggi premi akan. Premi adalah jumlah pembayaran tertentu yang diperlukan secara berkala oleh entitas asuransi untuk memberikan perlindungan berdasarkan paket asuransi yang diberikan.
Penting
Kelebihan asuransi memberikan pertanggungan tambahan, kadang-kadang berkat dari perusahaan asuransi lain, memastikan bahwa klaim yang seharusnya tidak akan diganti — karena batasan yang tidak memadai pada kebijakan primer asli — akan dibayarkan.
Jika pemegang polis tidak boleh mengajukan klaim mendekati batas pertanggungan, maka kemungkinan besar mereka akan diasuransikan secara berlebihan. Pemegang polis dapat, karenanya, mempertimbangkan untuk mengurangi jumlah pertanggungan untuk membayar premi yang lebih sedikit dan merealisasikan penghematan biaya. Dalam kasus di mana masih ada kemungkinan bahwa kerugian dapat melebihi jumlah pertanggungan dasar, tertanggung dapat menggunakan pengendara pertanggungan berlebih, yang hanya memicu selama insiden kerusakan tinggi.
Menghitung Kelebihan Batas Premi
Penghitungan premi untuk pertanggungan berlebih merupakan faktor dari premi yang dibayarkan untuk pertanggungan dasar. Batas cakupan berlebih dikeluarkan dalam tahapan, atau bagian, dengan faktor yang telah ditentukan ditetapkan untuk setiap tingkat. Biasanya, faktor meningkat ketika tranche batas kelebihan meningkat.
Sebagai contoh, sebuah perusahaan teknik memegang polis asuransi kecelakaan dengan batas pertanggungan dasar $ 1 juta. Perusahaan membeli cakupan berlebih hingga $ 5 juta sebagai ganti rugi.
Bagian dari pertanggungan berlebih adalah kenaikan $ 1 juta. Perusahaan teknik akan membayar 20 persen dari premi pertanggungan dasar mereka untuk kelebihan $ 1 juta pertama. Setiap tranche bagian meningkat dengan tingkat batas-batas $ 5 juta yang dinilai sebesar 50 persen dari premi dasar.
Pertimbangan Khusus
Pasar Reasuransi
Kelebihan batas premi paling sering ditemukan dalam kontrak reasuransi. Reasuransi adalah metode bagi penyedia asuransi untuk menjual kebijakan berisiko tinggi yang mereka pegang kepada penyedia sekunder, sehingga menyebarkan risiko kerugian akibat peristiwa bencana.
Kelebihan batas premi lebih khusus untuk kelebihan reasuransi kerugian, daripada reasuransi pro rata. Yang pertama adalah jenis reasuransi di mana reasuradur memberikan ganti rugi kepada perusahaan ceding atas kerugian yang melebihi batas yang ditentukan. Yang terakhir, di sisi lain, adalah perjanjian di mana kerugian dan premi dibagi antara reasuradur dan perusahaan ceding sesuai dengan persentase tetap.
Batas kelebihan digunakan untuk mengganti rugi pemberi asuransi ceding untuk kerugian lebih dari tingkat holding yang ditentukan sebelumnya. Pengaturan ini melindungi perusahaan pengawetan asli dari risiko yang berpotensi parah dan mungkin menempatkannya dalam kesulitan keuangan, seperti jika terjadi badai atau banjir.
Reasuradur akan mengevaluasi risiko yang mungkin terjadi untuk menentukan biaya pertanggungan yang melebihi batas. Jika perusahaan reasuransi mengestimasi probabilitas kerugian rendah, semakin ekonomis pendekatan batas kelebihan mungkin untuk perusahaan ceding.
