Apa itu Pengupasan Ekuitas?
Equity Stripping adalah serangkaian strategi yang dirancang untuk mengurangi ekuitas keseluruhan di properti. Strategi pengupasan ekuitas dapat digunakan oleh debitor sebagai cara membuat properti tidak menarik bagi kreditor, serta oleh pemberi pinjaman yang mencari keuntungan dari pemilik rumah yang menghadapi penyitaan.
Pengambilan Kunci
- Pengupasan ekuitas adalah praktik perlindungan aset di mana aset dilindungi dengan mendistribusikan bunga di dalamnya kepada banyak pihak. Ini juga dianggap praktik peminjaman predator karena membantu kreditor mengurangi klaim pemilik atas sebuah properti dengan secara sistematis membeli ekuitas di dalamnya dan mengendalikan arus kas terkait dengan properti. Pengupasan pasangan dan HELOC adalah dua bentuk pengupasan ekuitas yang paling umum.
Memahami Stripping Ekuitas
Pengupasan ekuitas dipandang oleh sebagian orang sebagai salah satu metode perlindungan aset yang paling sederhana dan paling berhasil terhadap kreditor, sementara yang lain menganggap taktik itu hanya sebagai bentuk pinjaman yang ganas.
Gagasan di balik pengupasan ekuitas sebagai strategi perlindungan aset adalah bahwa melalui pengurangan minat terhadap properti, kreditor tidak disarankan untuk menyertakan properti dalam klaim apa pun terhadap debitur. Dengan memberikan klaim kepada pihak lain terhadap suatu properti, pemilik dapat mempertahankan penggunaan properti tersebut dan juga mengendalikan arus kas sementara secara bersamaan menjadikan properti itu aset yang tidak menarik bagi kreditor mana pun yang mungkin berupaya untuk melakukan penilaian hukum terhadap pemilik properti.
Sebagai mekanisme pinjaman predator, pengupasan ekuitas dilakukan terhadap pemilik rumah yang menghadapi penyitaan. Seorang investor membeli properti dari pemilik rumah di bawah ancaman penyitaan dan setuju untuk menyewakan kembali properti tersebut kepada mantan pemilik, yang kemudian dapat terus menggunakan properti tersebut sebagai tempat tinggal. Investor predator sering menggunakan metode ini untuk mengambil keuntungan dari pemilik properti dengan sumber daya dan informasi yang terbatas.
Bentuk Pengupasan Ekuitas
Selain strategi yang digunakan oleh pemberi pinjaman predator, dua strategi pengupasan ekuitas yang paling umum adalah pengupasan pasangan dan jalur kredit ekuitas rumah (HELOC).
Striping pasangan adalah proses menggeser judul properti menjadi nama pasangan debitur. Strategi ini memungkinkan debitur untuk mengajukan klaim berhenti ke properti atas nama pasangan mereka, yang mungkin tidak memiliki hutang atau hutang kecil. Meskipun strategi ini bukan metode antipeluru untuk melindungi properti dari kreditor, ini adalah strategi perlindungan aset yang sederhana dan mudah diakses bagi banyak pemilik rumah yang mengelola utang yang signifikan.
Jalur kredit ekuitas rumah memungkinkan pemilik untuk menggunakan ekuitas di rumah mereka sebagai jalur kredit. HELOC adalah sejenis hipotek kedua, menggunakan ekuitas rumah, atau perbedaan antara nilai rumah dan saldo hipotek yang tersisa, sebagai jaminan pada jalur kredit. Dana dalam fungsi HELOC dengan cara yang mirip dengan kartu kredit. Bank yang menerbitkan HELOC kepada pemilik rumah akan memberikan sejumlah jalan untuk menggunakan dana ini, termasuk kartu kredit yang diterbitkan bank yang diikat ke akun tersebut. Sementara HELOCs menawarkan beberapa manfaat menarik, termasuk suku bunga variabel dan, dalam beberapa kasus, rendah atau tidak ada biaya penutupan, mereka juga dapat menempatkan peminjam dalam bahaya kehilangan ekuitas di rumah mereka.
Contoh Pengupasan Ekuitas
Misalkan sebuah rumah bernilai $ 500.000 dan pemilik dapat mengklaim pembebasan $ 100.000 dari properti. Tanpa hipotek, kreditor pemilik rumah dapat menempatkan hak gadai di rumah sebesar $ 400.000, yaitu, sisanya kurang dari pembebasan pajak. Namun, dengan hipotek, kreditor tidak akan dapat menempatkan hak gadai untuk jumlah itu karena kepentingan keamanan yang menjadi hak pemberi pinjaman hipotek.
