Daftar Isi
- Buat Anggaran Realistis
- Bagaimana Dampak Pensiun Dini Aturan 4%
- Rencanakan ke Depan untuk Biaya Medis
- Tunggu untuk Menerima Pembayaran Jaminan Sosial
- Intinya
Pensiun lebih awal dari jadwal mungkin tampak seperti mimpi, tetapi itu bisa dilakukan dengan perencanaan yang tepat. Tergantung pada saat Anda dilahirkan, usia pensiun normal saat ini adalah 66 atau 67 tahun. Jika Anda berencana untuk pensiun lima, 10, atau bahkan 15 tahun lebih awal, salah satu hal paling penting untuk dipertimbangkan adalah bagaimana membuat tabungan Anda bertahan untuk jangka panjang.
Ada beberapa hal khususnya yang perlu Anda perhatikan untuk memastikan pensiun dini tidak akan membuat Anda kekurangan di tahun-tahun berikutnya.
Pengambilan Kunci
- Buat anggaran yang realistis untuk menentukan apakah Anda memiliki cukup simpanan untuk pensiun dini — jika tidak, Anda harus menurunkan biaya hidup Anda. Anda juga perlu mempertimbangkan bagaimana cara membayar perawatan kesehatan hingga memenuhi syarat untuk Medicare, serta out-of-pocket-biaya sepanjang tahun pensiun Anda. Jika Anda bisa mengambil Jaminan Sosial sampai usia 70, yang dapat meningkatkan jumlah manfaat Anda secara signifikan.
Buat Anggaran Realistis
Langkah pertama dalam mengelola tabungan Anda di masa pensiun dini adalah bersikap realistis tentang anggaran Anda. Uang yang Anda simpan harus bertahan lebih dari 20 tahun seperti biasanya jika Anda pensiun di usia 60-an. Mencari tahu berapa banyak yang Anda mampu untuk menghabiskan setiap tahun tergantung pada apa yang telah Anda tabung, harapan hidup Anda, dan apa yang Anda antisipasi akan pengeluaran Anda.
“Berapa penghasilan tahunan yang Anda butuhkan dalam masa pensiun? Jika Anda tidak dapat menjawab pertanyaan ini, Anda tidak siap untuk membuat keputusan tentang pensiun. Dan, jika sudah lebih dari setahun sejak Anda memikirkannya, saatnya untuk meninjau kembali perhitungan Anda. Seluruh rencana penghasilan pensiun Anda dimulai dengan target pendapatan tahunan Anda, dan ada sejumlah faktor penting untuk dipertimbangkan; jadi penting untuk benar-benar meluangkan waktu untuk menciptakan anggaran pensiun yang baik, ”kata Scott A. Bishop, CPA, PFS, CFP®, mitra dan wakil presiden eksekutif perencanaan keuangan, STA Wealth Management, Houston, Texas.
Bagaimana Dampak Pensiun Dini Aturan 4%
Aturan 4% telah lama menjadi dasar untuk menentukan tingkat penarikan Anda. Aturan ini menentukan bahwa Anda menarik 4% dari tabungan Anda pada tahun pertama masa pensiun, kemudian menarik jumlah yang sama, disesuaikan dengan inflasi, ke depan. Secara teoritis, menurunkan telur sarang Anda pada tingkat itu akan membuatnya bertahan selama 30 tahun.
Ketika Anda membutuhkan tabungan Anda untuk bertahan satu dekade ekstra atau lebih lama, aturan 4% mungkin tidak realistis. Sebagai gantinya, Anda mungkin perlu mempertimbangkan untuk menurunkan tingkat penarikan Anda menjadi 3, 5% atau 3%. Sebagai contoh, katakanlah Anda pensiun pada usia 50 tahun dengan $ 1, 5 juta disimpan, dan Anda memilih alokasi aset yang moderat. Jika Anda hidup 40 tahun lagi, tingkat penarikan awal Anda akan menjadi 3, 2%, memungkinkan untuk distribusi bulanan awal sebesar $ 4.000. Jika Anda menunggu hingga 55 untuk pensiun, angka-angka itu akan menyesuaikan masing-masing menjadi 3, 4% dan $ 4, 250.
Mengetahui berapa banyak Anda harus bekerja dengan secara bulanan dan tahunan dapat membantu Anda mengubah anggaran Anda.
Rencanakan ke Depan untuk Biaya Medis
Lansia memenuhi syarat untuk mendaftar untuk pertanggungan Medicare dimulai pada tiga bulan sebelum mereka mencapai usia 65 tahun. Jika Anda pensiun sebelum itu, Anda bertanggung jawab untuk mempertahankan asuransi kesehatan Anda sampai Medicare masuk. Biaya mungkin rendah jika Anda relatif sehat dan semua yang Anda bayarkan adalah premi bulanan, tetapi biaya sendiri dapat meroket jika Anda mengalami masalah kesehatan yang serius.
Pasangan 65 tahun yang pensiun pada 2019 perlu menghemat $ 285.000 untuk menutupi biaya perawatan kesehatan selama sisa hidupnya, menurut Fidelity Investments. Biaya terus meningkat, yang berarti pasangan 55 tahun yang pensiun pada 2019 dapat berharap untuk menghabiskan lebih banyak dan lebih lama.
Memasukkan uang ke dalam Rekening Tabungan Kesehatan (HSA) saat Anda masih bekerja adalah salah satu cara untuk mempersiapkan biaya pengobatan di masa depan jika Anda berencana untuk pensiun dini. “Orang-orang yang bekerja harus, jika mungkin, memberikan kontribusi yang dapat mengurangi pajak untuk HSA mereka dan membiarkan uang itu tumbuh bebas pajak. Investasikan uang di pasar saham, ”kata Louis Kokernak CFA, CFP, pemilik Haven Financial Advisors, Austin, Texas.
Penarikan bebas pajak jika digunakan untuk biaya perawatan kesehatan, dan begitu Anda berusia 65 tahun, Anda dapat menarik uang dari HSA dengan alasan apa pun tanpa penalti. Namun, Anda tetap akan membayar pajak untuk distribusi tersebut.
Anda mungkin juga ingin berpikir tentang berinvestasi dalam asuransi perawatan jangka panjang, yang akan membuat Anda tidak perlu menghabiskan aset Anda untuk memenuhi syarat untuk Medicaid jika Anda membutuhkan perawatan di rumah perawatan nanti.
Tunggu untuk Menerima Pembayaran Jaminan Sosial
Seperti yang disebutkan sebelumnya, usia pensiun penuh adalah 66 atau 67 jika Anda lahir pada tahun 1943 atau lebih baru, tetapi Anda dapat mulai mengambil manfaat Jaminan Sosial sedini 62. Itu mungkin menggoda jika Anda khawatir tabungan Anda akan menipis di awal pensiun, tapi ada tangkapan. Mengambil Jaminan Sosial lebih awal mengurangi jumlah manfaat yang Anda terima. Sebaliknya, menunggu lebih lama untuk menerapkan meningkatkan jumlah manfaat Anda.
63
Usia pensiun rata-rata di AS, menurut Biro Sensus AS.
Misalnya, jika usia pensiun penuh Anda adalah 67 tahun, tetapi Anda mulai menggunakan Jaminan Sosial pada usia 62 tahun, Anda akan menerima tunjangan pengurangan secara permanen. Namun, jika Anda menunggu hingga usia 70, manfaat Anda akan meningkat 8% untuk setiap tahun yang Anda tunggu.
Jika Anda pensiun dini, mengambil manfaat di 62 mungkin membantu tabungan Anda melangkah lebih jauh, tetapi Anda akan mendapatkan lebih banyak uang jika Anda mampu menundanya. Melakukan perhitungan matematika pada penerapan awal atau lambat membuatnya lebih mudah untuk memutuskan kapan waktu terbaik untuk mengambil manfaat.
Intinya
Membuat pensiun dini sukses berarti melihat aspek finansial dari perspektif yang sedikit berbeda. Semakin lama prospek pensiun Anda, semakin penting untuk memiliki peta jalan tentang bagaimana Anda akan membelanjakan apa yang telah Anda tabung.
“Daftar periksa pra-pensiun memerlukan rencana pengeluaran terperinci atau Anda kemungkinan besar akan hidup lebih lama dari tabungan Anda, ” kata Eric Flaten, pendiri dan penasihat senior, ePersonal Financial, Bellevue, Wash. “Lacak pengeluaran Anda secara online menggunakan alat pelacak pengeluaran. Ini menempatkan pengeluaran harian Anda secara harfiah di ujung jari Anda dengan smartphone atau tablet apa pun."
Memperkecil anggaran Anda, memperhitungkan biaya perawatan medis, dan menunda manfaat Jaminan Sosial semua dapat membantu Anda agar tidak bangkrut.
