Apa itu Asuransi Peer-to-Peer (P2P)
Asuransi Peer-to-Peer (P2P) adalah jaringan berbagi risiko di mana sekelompok individu menyatukan premi mereka untuk memastikan terhadap risiko. Peer-to-Peer Insurance memitigasi konflik yang secara inheren timbul antara penanggung tradisional dan pemegang polis ketika penanggung menyimpan premi yang tidak dibayarkan dalam klaim. Asuransi P2P juga dapat disebut sebagai "asuransi sosial."
Memecah Asuransi Peer-to-Peer (P2P)
Permintaan akan layanan yang lebih mudah diakses dan berbiaya rendah di industri keuangan telah menghasilkan sejumlah alat berbasis teknologi yang diprakarsai oleh perusahaan fintech. Sektor asuransi tidak ketinggalan dari dorongan teknologi yang mengubah cara konsumen dan perusahaan berhubungan satu sama lain. Insurtech, inovasi teknologi dalam asuransi, telah memperkenalkan alat bagi pemegang polis untuk memiliki akses mudah ke pertanggungan asuransi dengan biaya lebih rendah daripada kebijakan tradisional. Penggabungan konsep fintech seperti platform crowdsourcing dan jejaring sosial menyebabkan gerakan Asuransi Peer-to-Peer (P2P).
Asuransi Peer-to-Peer (P2P) vs. Asuransi Tradisional
Model asuransi tradisional mengumpulkan sejumlah besar orang asing dengan cakupan yang sama. Penjamin emisi menggunakan informasi profil yang disediakan oleh masing-masing individu ini untuk membuat analisis risiko individu. Informasi seperti usia, hobi, dan riwayat kesehatan digunakan untuk menentukan premi yang akan dibayarkan oleh setiap pemegang polis. Premi mencakup biaya mengasuransikan individu dan memberikan jaminan kepada tertanggung bahwa jika terjadi kerugian, ia akan ditanggung. Kumpulan mencakup individu dengan profil risiko yang berbeda, dengan anggota berisiko rendah membayar lebih sedikit dalam premi untuk jenis pertanggungan yang sama. Jika satu atau lebih anggota atau pemegang polis mengalami peristiwa bencana, dana dari kumpulan digunakan untuk menutupi pihak yang terkena dampak. Perusahaan asuransi mempertahankan jumlah kelebihan di kumpulan pada akhir periode pertanggungan sebagai bagian dari pendapatannya. Karena keuntungan memberi insentif bagi sebagian besar perusahaan asuransi, terjadi konflik antara perusahaan asuransi dan tertanggung ketika premi yang tidak digunakan tidak dikembalikan.
Model asuransi P2P berbeda dari model tradisional dalam beberapa cara.
- Kumpulan asuransi terdiri dari teman, anggota keluarga, atau individu dengan minat yang sama yang bekerja sama untuk saling berkontribusi atas kerugian satu sama lain. Dengan memilih anggota kumpulan seseorang, tertanggung bertanggung jawab atas profil risiko kelompok. Teknik seleksi ini akan memotivasi individu untuk memulai kumpulan yang memiliki hasil risiko rendah, dan karenanya, biaya rendah untuk anggota. Juga, dengan mengumpulkan dana premium dengan kenalan yang dikenal, asuransi P2P mempromosikan transparansi dalam operasinya. Setiap anggota tahu siapa yang ada di grup, siapa yang mengajukan klaim, dan berapa banyak uang yang ada di kumpulan. Akhirnya, model P2P memecahkan bahaya moral yang terkait dengan perlindungan asuransi tradisional. Ketika anggota berbagi afinitas yang sama dan saling mengenal secara sosial, ada disinsentif untuk mengajukan klaim penipuan atau tidak perlu. Setiap dana yang tersedia di kumpulan ketika periode pertanggungan berakhir dikembalikan kepada anggotanya. Ini menghilangkan masalah yang dimiliki pemegang polis dengan asuransi tradisional ketika insentif kedua belah pihak tidak selaras. Juga, kumpulan P2P diasuransikan oleh reasuradur, sehingga ketika suatu kelompok mengalami klaim dalam jumlah yang melebihi premi yang dibayarkan, reasuradur menutupi kelebihan dana premi yang tersedia.
Kolam Asuransi Peer-to-Peer (P2P)
Penyedia asuransi P2P berbeda beroperasi dengan cara berbeda. Beberapa kumpulan hanya mencakup jenis asuransi tertentu, seperti asuransi mobil. Yang lain mengharuskan anggota memiliki penyebab yang sama seperti dukungan untuk kanker ovarium. Beberapa kelompok bahkan menerapkan alat crowdfunding untuk memastikan cuti sakit satu sama lain. Beberapa penyedia mengembalikan uang premi yang tidak digunakan ke anggota kumpulan individu. Yang lain memberikan premi yang tidak diklaim ke organisasi amal atau alasan yang menyatukan pemegang polis. Sejumlah kecil penyedia menggunakan Bitcoin sebagai mata uang pembayaran mereka.
Sifat inovatif asuransi P2P telah menghadirkan beberapa tantangan bagi regulator asuransi yang menganggap model P2P berbeda dari yang tradisional. Kekhawatiran serupa di seluruh badan pengawas yang melihat teknologi mengganggu norma tradisional di industri keuangan telah memunculkan kelompok perusahaan baru bernama Regtech. Regtech menggunakan teknologi inovatif untuk membantu perusahaan dan industri mengambil bagian dalam kemajuan digital secara efisien mematuhi regulator industri.
