Satu tanda pasti volatilitas pasar saham adalah lonjakan iklan yang menggembar-gemborkan manfaat berbagai anuitas. Banyak dari penawaran ini mirip dengan ketakutan dan bermain-main di tengah kekhawatiran banyak investor tentang pasar saham dalam situasi ekonomi yang goyah.
Jangan Beli Anuitas Berdasarkan Ketakutan
Ketakutan akan pasar saham sering digunakan oleh tenaga penjualan anuitas untuk memikat investor agar membeli produk yang mereka jual. Hal-hal seperti anuitas terindeks dan beberapa varietas anuitas tetap dan variabel menawarkan perlindungan sisi negatif, sehingga fitur ini digunakan untuk memangsa ketakutan calon pelanggan, yang lebih sering daripada bukan klien yang lebih tua.
Koreksi pasar adalah bagian normal dari siklus investasi. Portofolio investasi yang dibuat dengan baik harus menawarkan uang tunai yang cukup atau risiko lebih rendah lainnya, investasi volatilitas yang lebih rendah untuk mendanai beberapa tahun kebutuhan arus kas tanpa pensiunan perlu masuk ke dalam alokasi saham mereka.
Merupakan kewajiban bagi penasihat keuangan yang bekerja dengan pensiunan untuk mengembangkan rencana untuk mendanai kebutuhan arus kas klien dari semua sumber daya pensiun yang tersedia termasuk penarikan dari rekening pensiun yang ditangguhkan pajak, rekening kena pajak, pensiun dan tunjangan Jaminan Sosial, serta anuitas jika produk sesuai untuk investor.
Pertimbangan Sebelum Membeli
Tidak ada yang salah dengan anuitas. Daging sapi dengan cara mereka sering dijual dan dengan beberapa produk tertentu didorong oleh tenaga penjualan anuitas. Berikut adalah beberapa hal yang perlu dipertimbangkan sebelum membeli produk anuitas:
Pastikan Anda memahami semua biaya yang terkait dengan produk. Beberapa anuitas variabel memiliki biaya berkelanjutan tahunan mendekati 3%. Mengatakan ini keterlaluan adalah pernyataan yang meremehkan. Biaya pada tingkat ini mengikis jumlah yang tersedia ketika tiba saatnya untuk melumpuhkan produk atau mengambil distribusi lump-sum.
Anuitas tetap menawarkan tingkat bunga yang jauh lebih tinggi daripada produk serupa harus menaikkan bendera merah. Apakah perusahaan asuransi putus asa untuk mendatangkan dolar premium? Apakah perusahaan sehat secara finansial? Pepatah lama “Jika kedengarannya terlalu bagus untuk menjadi kenyataan, mungkin itu” berlaku di sini.
Ketahui siapa perusahaan asuransi itu dan seberapa sehatnya itu. Jika sesuatu terjadi pada perusahaan asuransi, itu jatuh ke departemen asuransi negara yang tepat untuk melindungi Anda. Pada umumnya ada batasan jumlah yang dijamin untuk anuitas, jadi Anda ingin membaca kontrak dan memastikan Anda memahami segalanya.
Mengevaluasi Denda Menyerah dan Formula Annuity Terindeks
Anuitas memiliki biaya pokok yang disebut biaya kematian dan biaya. Ini memberikan kompensasi kepada perusahaan asuransi atas risiko yang ditanggung jika pemegang kontrak memutuskan untuk membatalkan. Mereka tidak memiliki kendali atas berapa lama pelakunya mungkin hidup. Banyak anuitas berisi biaya penyerahan yang memberikan hukuman berat jika Anda mencoba keluar dari kontrak selama beberapa tahun pertama. Periode penyerahan dapat berkisar dari lima hingga 10 tahun atau lebih tergantung pada kontrak. Pastikan Anda mengetahui lamanya periode penyerahan dan biaya penyerahan.
Anuitas terindeks, sering disebut anuitas ekuitas-diindeks, menawarkan partisipasi terbalik terbatas dalam indeks pasar saham seperti S&P 500. Mereka juga menawarkan perlindungan downside dalam bentuk beberapa tingkat pengembalian minimum yang dijamin. Pitch penjualan untuk anuitas diindeks bervariasi dari menjadi pengganti CD menjadi cara yang aman untuk berinvestasi di pasar saham. Pastikan Anda memahami rumus dasar yang menentukan pengembalian Anda dan faktor apa pun yang dapat menyebabkan perubahan dalam rumus. Lihat Peringatan Investor FINRA tentang anuitas yang diindeks juga.
Anuitas Variabel
Anuitas variabel umumnya memiliki sub-rekening pokok yang berfungsi seperti reksa dana. Pengendara manfaat hidup telah menjadi pilihan populer atau tambahan pada banyak kontrak. Dua pembalap populer dijamin manfaat penarikan minimum (GMWB) dan manfaat pendapatan minimum dijamin (GMIB). Pengendara GMWB menjamin pengembalian premi yang dibayarkan ke dalam kontrak, terlepas dari kinerja investasi yang mendasarinya melalui serangkaian penarikan berkala. Pengendara GMIB menjamin hak untuk membatalkan kontrak dengan tingkat pendapatan minimum yang ditentukan terlepas dari kinerja investasi yang mendasarinya.
Kedua jenis pengendara memerlukan biaya tambahan dan memerlukan kerangka waktu yang berbeda untuk memenuhi syarat untuk berolahraga dan / atau untuk memulihkan biaya pengendara. Opsi kontrak ini dan yang serupa adalah item utama yang akan didorong oleh tenaga penjualan anuitas selama masa gejolak pasar saham.
Seminar Makan Malam dan Iklan Taktik Menakut-nakuti
Pitch seminar makan malam khas adalah untuk baby boomer dan manula dalam kode ZIP yang diberikan. Sesi ini dapat dijalankan oleh perwakilan terdaftar setempat, agen asuransi yang menjual anuitas atau bersama dengan pengacara perencanaan perkebunan. Iklan radio untuk anuitas umumnya menggembar-gemborkan bagaimana produk mereka merupakan alternatif dari volatilitas dan risiko saham. Salah satu kelompok lokal di Chicago bahkan menggunakan pemain sepak bola terkenal aula Mike Ditka untuk menjajakan produk anuitas indeksnya. Iklan berakhir dengan dia berkata, "Katakan pada mereka bahwa pelatih telah mengirimmu!"
Garis bawah
Anuitas dari berbagai jenis dapat menjadi bagian yang layak dari strategi pendapatan pensiun yang dibangun dengan baik. Di sinilah penasihat keuangan yang berkualifikasi (versus tenaga penjualan produk) dapat membantu. Ia dapat menentukan apakah anuitas cocok untuk rencana klien dan membantu menemukan produk yang paling hemat biaya daripada menggunakan taktik menakut-nakuti wiraniaga.
