Apa itu Longsor Hutang?
Longsoran utang adalah jenis rencana pelunasan utang yang dipercepat. Pada dasarnya, seorang debitur mengalokasikan uang yang cukup untuk melakukan pembayaran minimum pada setiap sumber utang, kemudian mencurahkan sisa dana pembayaran untuk utang dengan tingkat bunga tertinggi. Dengan menggunakan pendekatan longsoran utang, setelah utang dengan tingkat bunga tertinggi sepenuhnya dilunasi, maka dana pembayaran ekstra akan menuju pinjaman berbunga tertinggi berikutnya. Sistem ini berlanjut sampai semua hutang dilunasi.
Agar berhasil, sebelum memulai program longsoran utang, Anda harus memiliki cukup uang di bank untuk biaya hidup dan darurat.
Bagaimana Longsor Utang Bekerja?
Langkah pertama dalam meluncurkan program longsoran utang adalah menentukan sejumlah penghasilan bulanan Anda yang tersedia untuk membayar utang. Jumlah ini harus berasal dari dana apa pun yang saat ini tidak diwajibkan untuk biaya hidup seperti sewa, bahan makanan, tempat penitipan anak, atau transportasi.
Misalnya, bayangkan Anda memiliki $ 500 yang tersedia setiap bulan, setelah biaya hidup, untuk membayar hutang Anda. Pinjaman Anda saat ini meliputi:
- $ 1.000 pada kartu kredit dengan tingkat persentase tahunan 20% (April) $ 1.250 pembayaran mobil bulanan dengan tingkat bunga 6% $ 5.000 jalur kredit (LOC) dengan tingkat bunga 8%
Demi kesederhanaan, anggap setiap utang memiliki pembayaran bulanan minimum $ 50, kecuali untuk pinjaman mobil, di mana pembayaran minimum adalah angsuran bulanan reguler.
Anda perlu membagikan $ 100 untuk membayar setiap pembayaran minimum pinjaman setiap bulan ($ 50 x 2). Sisa $ 400 akan menambah uang yang ditujukan untuk utang berbunga tertinggi Anda. Dalam contoh ini, Anda akan membayar $ 450 untuk melunasi hutang kartu kredit dengan tingkat bunga 20%. Dengan asumsi Anda tidak menambahkan biaya tambahan ke saldo, utang kartu kredit akan dilunasi seluruhnya pada bulan keempat. Sekarang, dana tambahan akan digunakan untuk pensiun utang berbunga tertinggi kedua, LOC. Akhirnya, semua $ 500 akan masuk ke hutang dengan tingkat bunga terendah, pinjaman mobil.
Longsoran Hutang Mengurangi Bunga tetapi Membutuhkan Disiplin
Keuntungan dari Longsoran Hutang
Keuntungan dari metode longsoran hutang untuk pembayaran hutang adalah bahwa ia meminimalkan jumlah bunga yang Anda bayar saat bekerja menuju sasaran bebas-utang Anda, selama Anda tetap pada rencana itu. Ini juga mengurangi jumlah waktu yang dibutuhkan untuk keluar dari hutang — dengan asumsi pembayaran yang konsisten — karena lebih sedikit bunga yang menumpuk.
Bunga menambah hutang ini karena pemberi pinjaman menggunakan suku bunga majemuk. Tingkat bunga majemuk bertambah tergantung pada frekuensi majemuk sehingga semakin tinggi jumlah periode majemuk, semakin besar bunga majemuk. Sebagian besar saldo kartu kredit akan menambah bunga setiap hari, tetapi ada pinjaman yang bunganya dapat bertambah bulanan, setengah tahunan, atau tahunan.
Kerugian dari Longsoran Hutang
Longsoran utang adalah teknik yang membutuhkan disiplin dan komitmen untuk melakukan penarikan, sehingga dapat menjadi kerugian yang jelas bagi sebagian orang. Bahkan dengan niat terbaik untuk tetap menggunakan sistem longsoran-utang, mudah untuk kembali melakukan pembayaran minimum pada semua utang, terutama setelah Anda mengalami pengeluaran tak terduga seperti perbaikan mobil atau rumah. Itulah sebabnya sebagian besar perencana keuangan merekomendasikan agar orang pertama-tama menabung dana darurat enam bulan sebelum mencoba rencana pembayaran utang yang dipercepat.
takeaways kunci
- Longsoran utang adalah cara sistematis untuk menghapus utang relatif cepat dan murah bagi mereka yang bisa bertahan dengan itu. Dengan longsoran utang, Anda melakukan pembayaran minimum pada setiap sumber utang, kemudian menggunakan sisa dana yang tersedia untuk membayar ekstra ke arah hutang dengan tingkat bunga tertinggi.
Bukan untuk Semua Orang, Tapi Berhasil
Metode longsoran utang untuk melunasi utang bukan untuk semua orang. Sebagai contoh, dibutuhkan banyak disiplin untuk menyelesaikannya, cukup uang untuk biaya hidup sehari-hari, dan uang tambahan di bank untuk keadaan darurat. Namun, bagi mereka yang bisa bertahan, longsoran utang bisa menjadi cara yang baik untuk keluar dari utang dengan relatif murah dan cepat.
Mirip dengan tetapi Berbeda dari Snowball Hutang
Longsoran utang berbeda dari bola salju utang, rencana pembayaran utang yang dipercepat. Dalam bola salju utang, debitur menggunakan uang di luar pembayaran minimum untuk melunasi utang dari saldo terkecil hingga terbesar. Meskipun metode ini lebih mahal — dalam hal biaya bunga total — metode bola salju utang menawarkan motivasi dengan menghilangkan sejumlah utang kecil.
