Apa Batas Kredit yang Sesuai?
Batas pinjaman yang sesuai adalah batas dolar pada ukuran hipotek yang Federal Federal Mortgage Association (bahasa sehari-hari dikenal sebagai Fannie Mae) dan Federal Mortgage Loan Corporation Federal (alias Freddie Mac) akan membeli atau menjamin. Hipotek yang memenuhi kriteria untuk didukung oleh dua lembaga semi-pemerintah dikenal sebagai "pinjaman sesuai."
Di bawah mandat Perumahan dan Pemulihan Ekonomi Act (HERA) tahun 2008, batas pinjaman yang sesuai disesuaikan setiap tahun untuk mencerminkan perubahan harga rata-rata rumah di AS. Batas tahunan ditetapkan oleh regulator federal Fannie Mae dan Freddie Mac, Badan Keuangan Perumahan Federal (FHFA) dan diumumkan pada bulan November. FHFA menggunakan kenaikan / penurunan persentase Oktober-ke-Oktober dalam harga rumah rata-rata sebagaimana ditunjukkan dalam laporan Indeks Harga Rumah yang dikeluarkan oleh Dewan Keuangan Perumahan Federal (FHFB) untuk menyesuaikan batas pinjaman yang sesuai untuk tahun berikutnya.
Pemberi pinjaman tradisional lebih suka bekerja dengan hipotek yang memenuhi batas pinjaman yang sesuai karena mereka diasuransikan dan lebih mudah dijual.
Bagaimana Batas Kredit yang Sesuai Bekerja
Batas pinjaman sesuai ditunjuk oleh county. Sebagian besar negara diberi garis batas sesuai dengan batas pinjaman. Namun, bisa ada variasi pada batas pinjaman sesuai berdasarkan perbedaan ekonomi regional.
Sebagai contoh, di daerah di mana 115% dari nilai rumah median lokal melebihi batas awal yang sesuai dengan batas pinjaman, batas maksimum pinjaman untuk daerah itu akan ditetapkan lebih tinggi. UU Pemulihan Perumahan dan Ekonomi menetapkan batas maksimum pinjaman untuk area-area seperti kelipatan nilai median area. Undang-undang juga menetapkan "plafon" pada batas 150% dari batas pinjaman dasar.
California Selatan, Florida Selatan, dan wilayah metropolitan New York yang lebih besar adalah tiga contoh daerah di bagian negara yang bersebelahan yang memenuhi persyaratan untuk batas pinjaman maksimum yang lebih tinggi.
Selain itu, ada ketentuan undang-undang khusus dalam undang-undang yang menetapkan perhitungan batas pinjaman berbeda untuk negara bagian Alaska dan Hawaii, serta untuk wilayah pulau Amerika Serikat, Guam, dan Kepulauan Virgin AS. Batas pinjaman yang sesuai untuk daerah-daerah tersebut cenderung lebih tinggi daripada batas untuk AS domestik karena mereka ditetapkan sebagai daerah berbiaya tinggi.
Untuk 2019, di sebagian besar AS, batas maksimum pemenuhan kredit — baseline — untuk properti satu unit adalah $ 484.350, naik dari $ 453.100 pada 2018 (dan naik dari $ 417.000 ketika pertama kali dilembagakan oleh Housing and Economic Recovery Act pada 2008). Batas maksimum plafon pinjaman untuk properti satu unit di sebagian besar wilayah berbiaya tinggi adalah $ 726.525 (150% dari $ 484.350). Untuk Alaska, Hawaii, Guam, dan Kepulauan Virgin AS, batas pinjaman awal adalah $ 726.525 untuk properti satu unit. Ketika mengumumkan batas pinjaman baru pada bulan November, FHFA mencatat bahwa batas maksimum pinjaman akan lebih tinggi pada 2019 di semua kecuali 47 negara.
Pertimbangan Khusus untuk Batas Kredit yang Memenuhi Syarat
Fannie Mae dan Freddie Mac adalah pembuat pasar utama dalam hipotek; bank dan pemberi pinjaman lainnya mengandalkan mereka untuk memastikan pinjaman yang mereka terbitkan dan untuk membeli pinjaman yang ingin mereka jual. Batas pinjaman yang sesuai bertindak sebagai pedoman untuk hipotek yang ditawarkan sebagian besar pemberi pinjaman utama. Bahkan, beberapa lembaga keuangan hanya akan berurusan dengan pinjaman yang memenuhi kriteria lembaga.
Hipotek yang melampaui batas pinjaman yang sesuai dikenal sebagai hipotek yang tidak sesuai atau jumbo. Suku bunga hipotek jumbo bisa lebih tinggi dari suku bunga untuk menyesuaikan hipotek.
Karena pemberi pinjaman lebih suka menyesuaikan hipotek, peminjam yang jumlah hipoteknya sedikit melebihi batas pinjaman yang sesuai harus menganalisis ekonomi mengurangi ukuran pinjamannya melalui pembayaran uang muka yang lebih besar atau menggunakan pembiayaan sekunder (yaitu, mengambil dua pinjaman daripada satu) untuk memenuhi syarat untuk hipotek sesuai.
