Jawaban cepatnya adalah ya, Anda dapat memiliki 401 (k) dan akun pensiun individu (IRA) secara bersamaan. Sebenarnya, sangat umum untuk memiliki kedua jenis akun tersebut. Paket-paket ini berbagi kesamaan karena mereka menawarkan peluang untuk penghematan pajak tangguhan (atau, dalam kasus Roth 401k atau Roth IRA, pendapatan bebas pajak). Namun, tergantung pada situasi pribadi Anda, Anda mungkin atau mungkin tidak memenuhi syarat untuk kontribusi yang diuntungkan pajak untuk keduanya dalam tahun pajak tertentu.
Pengambilan Kunci
- Jika Anda mendapatkan penghasilan, Anda dapat memasukkan uang ke dalam paket 401 (k) dan IRA. 401 (k) memungkinkan Anda menghemat $ 19.500 per tahun ($ 25.000 jika Anda berusia 50 tahun atau lebih), dan perusahaan Anda dapat mencocokkan sebagian. kontribusi Anda. Tetapi opsi investasi dapat dibatasi dan biayanya mungkin tinggi. IIR menawarkan beragam pilihan investasi yang lebih luas, tetapi IRS membatasi kontribusi hingga $ 6.000 (atau $ 7.000) setahun, dan kelayakan Anda untuk pengurangan pajak mungkin dibatasi oleh penghasilan Anda.
401 (k) Manfaat dan Kerugian
Banyak perusahaan menawarkan 401 (k) paket tabungan pensiun untuk karyawan mereka. 401 (k) memiliki batas kontribusi yang relatif besar, dan majikan akan sering menyamai sebagian atau semua uang yang Anda kontribusikan. Jika perusahaan Anda cocok kontribusi, memasukkan setidaknya cukup untuk mendapatkan pertandingan majikan penuh harus selalu menjadi langkah pertama Anda. Kalau tidak, Anda meninggalkan uang gratis di atas meja.
Investasi terbatas pada opsi yang ditawarkan oleh paket. Sementara banyak perusahaan sekarang menyediakan menu pilihan investasi yang besar dan beragam, beberapa rencana 401 (k) masih terhambat oleh seleksi yang sempit dan biaya tinggi.
Untuk tahun 2020, jumlah penghasilan yang dapat Anda kontribusikan ke 401 (k) adalah $ 19.500, dengan kemungkinan kontribusi tambahan sebesar $ 6.500 jika Anda berusia 50 atau lebih. Dalam beberapa kasus, paket Anda dapat membatasi kontribusi ke jumlah yang lebih rendah.
Manfaat dan Kerugian IRA
Pilihan investasi untuk akun IRA sangat luas. Tidak seperti paket 401 (k), di mana Anda cenderung terbatas pada satu penyedia, Anda dapat membeli saham, obligasi, reksa dana, ETF, dan investasi lain untuk IRA Anda di penyedia mana pun yang Anda pilih. Itu bisa membuat menemukan opsi berbiaya rendah dan solid menjadi mudah.
Namun, jumlah uang yang Anda dapat berkontribusi untuk IRA jauh lebih rendah daripada dengan 401 (k). Untuk tahun 2020, kontribusi maksimum yang diizinkan untuk IRA tradisional atau Roth adalah $ 6.000 per tahun, atau $ 7.000 jika Anda berusia 50 atau lebih. Jika Anda memiliki kedua jenis IRA, batas berlaku untuk semua IRA Anda digabungkan.
Daya tarik tambahan IRA tradisional adalah potensi pengurangan pajak dari kontribusi Anda. Tetapi, seperti dibahas di atas, pengurangan hanya diperbolehkan jika Anda memenuhi persyaratan pendapatan kotor disesuaikan (MAGI) yang dimodifikasi. MAGI Anda juga dapat membatasi kontribusi Anda ke Roth IRA. Pada tahun 2020, pelapor tunggal harus menghasilkan di bawah $ 139.000, sementara pasangan menikah yang mengajukan bersama-sama harus menghasilkan kurang dari $ 206.000 untuk memenuhi syarat untuk Roth.
Memiliki penghasilan yang diperoleh merupakan persyaratan untuk berkontribusi pada IRA, tetapi IRA pasangan memungkinkan pasangan yang bekerja berkontribusi pada IRA untuk pasangan mereka yang tidak bekerja, sehingga memungkinkan untuk menggandakan tabungan pensiun mereka untuk tahun itu.
Akun mana yang lebih baik?
Akun tidak selalu lebih baik dari yang lain, tetapi mereka menawarkan fitur yang berbeda dan potensi keuntungan, tergantung pada situasi Anda. Secara umum, 401 (k) investor harus berkontribusi setidaknya cukup untuk mendapatkan kecocokan penuh yang ditawarkan oleh majikan mereka. Selain itu, kualitas pilihan investasi mungkin menjadi faktor penentu. Jika opsi investasi 401 (k) Anda buruk atau terlalu terbatas, Anda mungkin ingin mempertimbangkan untuk mengarahkan tabungan pensiun lebih lanjut ke IRA.
Penghasilan Anda juga dapat menentukan jenis akun yang dapat Anda berkontribusi pada tahun tertentu, seperti yang dijelaskan sebelumnya. Seorang penasihat pajak dapat membantu Anda memilah apa yang memenuhi syarat untuk Anda dan jenis akun apa yang lebih disukai.
Penasihat Wawasan
Stephen Rischall, CFP®, CRPC
1080 Financial Group, Los Angeles, CA
Ya, Anda dapat memiliki akun dan banyak orang. Akun pensiun perorangan tradisional (IRA) dan 401 (k) memberikan manfaat dari tabungan pajak tangguhan untuk masa pensiun. Bergantung pada situasi pajak Anda, Anda mungkin juga dapat menerima pengurangan pajak untuk jumlah yang Anda kontribusi ke 401 (k) dan IRA setiap tahun pajak.
Ketika Anda pensiun setelah usia 59 ½, distribusi akan dikenakan pajak sebagai pendapatan pada tahun mereka diambil. IRS menetapkan batas tahunan tentang seberapa banyak Anda dapat berkontribusi pada 401 (k) dan IRA. Batas kontribusi Roth IRA dan Roth 401 (k) sama dengan batas non-Roth, tetapi manfaat pajaknya berbeda. Mereka masih mendapat manfaat dari pertumbuhan yang ditangguhkan pajak, tetapi kontribusi dilakukan dengan dolar setelah pajak dan distribusi setelah usia 59½ bebas pajak.
